РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 сентября 2011 года г. Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Наумовой Т.К.
при секретаре Сычевой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3626/11 по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Мартынову С.В., Рябову Н.Н., Мартыновой Д.Б. о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с данным иском к Мартынову С.В., Рябову Н.Н., Мартыновой Д.Б. о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, указывая следующее:
ДД.ММ.ГГГГ Мартынов С.В. заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) кредитный договор № посредством направления ответчиком оферты (предложения заключить договор) и ее акцепта Банком (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).
По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды, сроком на 60 мес. под «17» % годовых.
Ответчик обязан был производить оплату в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее «07» числа каждого месяца (начиная с «07» декабря 2007 года), согласно расчетного графика погашения кредита.
В соответствии с требованиями раздела 4 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» (далее Условия) Клиент обязан вернуть Кредит и уплатить все начисленные на него проценты не позднее даты возврата кредита. Кредитная задолженность погашается Клиентом путем ежемесячного зачисления денежных средств на счет клиента в Банке в суммах и в сроки, указанных в графике платежей, с которым ответчик был ознакомлен при оформлении кредита.
Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора, перечислив Заемщику кредит в сумме 200000 руб., что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика.
В связи с образовавшейся кредитной задолженностью Мартынов С.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту. Было оформлено дополнительное соглашение № к кредитному договору. Заемщику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, с которым он ознакомился. Сумма основного долга после реструктуризации составила <данные изъяты>. Срок реструктуризации 72 месяца, число ежемесячного платежа 13 (начиная с ДД.ММ.ГГГГ), дата окончания реструктуризированной ссуды ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 23,84 % годовых.
После реструктуризации в нарушение принятых обязательств Заемщик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора, а именно систематически нарушает установленный График возврата кредита: платежи производит несвоевременно и не в полном объеме.
Сумма просроченной задолженности ответчика перед Банком на «11.07.2011» года составляет: <данные изъяты>., в том числе:
сумма кредита- <данные изъяты> руб.;
проценты по основному кредиту - <данные изъяты> руб.;
проценты по просроченному кредиту <данные изъяты> руб.;
На основании п. 4.4.2. заключенного договора, в случае ненадлежащего исполнения Ответчиком обязанности по возврату кредита и начисленных процентов, Истец вправе требовать от Ответчика досрочного возврата кредита и всех начисленных на него процентов, а также комиссии за ведение ссудного счета и иных сумм, предусмотренных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплату начисленных процентов в случае неоднократного нарушения должником порядка погашения кредита и уплаты, начисленных на кредит процентов (просрочки платежа по возврату кредита и уплате на кредит начисленных процентов более одного месяца).
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14 предусмотрен следующий порядок взыскания процентов: в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ПС РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.
Сумма досрочного гашения -<данные изъяты>., в том числе:
-погашение задолженности по кредиту-<данные изъяты> руб.;
-погашение процентов по кредиту - <данные изъяты>.;
Общая сумма задолженности перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.
Выполнение клиентом своих обязательств по Договору обеспечено Договором поручительства №, согласно которому поручителями по обязательствам Мартынова С.В. выступили Рябов Н.Н., Мартынова Д.Б. (раздел 2 Условий).
Согласно условиям п. 1.2, 1.3 Договора поручительства №, поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и Клиент, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору.
На основании вышеизложенного, просит суд в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК (открытое акционерное общество) и гражданином Мартыновым С.В..
Взыскать солидарно с Мартынова С.В., Рябова Н.Н., Мартыновой Д.Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности -<данные изъяты> руб., где
Сумма просроченной задолженности составляет: <данные изъяты> руб., в том числе:
-сумма кредита-<данные изъяты> руб.:
-проценты по основному кредиту - <данные изъяты> руб.;
-проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты> руб.;
Сумма досрочного гашения - <данные изъяты>., в том числе:
-погашение задолженности по кредиту- <данные изъяты> руб.;
-погашение процентов по кредиту - <данные изъяты> руб.;
Расходы по оплате госпошлины в сумме: <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ ответчики Мартынов С.В., Рябов Н.Н., Мартынова Д.Б. обратились в суд со встречным исковым заявлением к Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) об установлении размера задолженности, в котором просили суд отказать Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) в иске к Мартынову С.Б., Мартыновой Д.Б., Рябову Н.Н.; установить размер задолженности Мартынова С.В. перед Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» (ОАО) в следующей сумме:
Общая сумма задолженности -<данные изъяты> руб., где:
Сумма просроченной задолженности -<данные изъяты>, в том числе проценты по основному кредиту в размере <данные изъяты> руб.;
Сумма досрочного гашения в размере <данные изъяты> руб., в том числе:
- погашение суммы задолженности по кредиту - <данные изъяты> руб.,
- погашение процентов по кредиту -<данные изъяты> руб.
Уменьшить истребуемую банком сумму неустойки на основании ст. 333 ГК РФ ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Мартынова С.В., Мартыновой Д.Б., Рябова Н.Н. расходы по уплате госпошлины в размере 200 руб.
Определением Центрального районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ Мартынова С.В., Мартыновой Д.Б., Рябова Н.Н. от рассмотрения ранее заявленных встречных исковых требований к Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) об установлении размера задолженности.
Производство по делу в части данных встречных требований прекращено.
В судебном заседании представитель Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) по доверенности – Хлопенева Т.М. поддержал требования истца, просил их удовлетворить.
Ответчик Мартынов С.Б. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении адресованном суду просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В представленных суду возражениях указал, что в разделе договора п.2. о предоставлении кредита на неотложные нужды содержатся требования, которые противоречат законам Р.Ф., а именно: «Положение Центрального банка Российской Федерации о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях установлено, что открытие ссудного счета, который служит для отражения сумм выдаваемых кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации, ссудные счета «не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации», следовательно «ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона», следовательно, заёмщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета, что совпадает с неоднократно высказываемой позицией Роспотребнадзора по данному вопросу.
О нарушения в п.2 договора он узнал только в 2011г., когда получил на руки исковое заявление банка и проконсультировалась у юристов. Поэтому срок исковой давности не пропущен.
На основании вышеизложенного и согласно положению ст.168, 180, 819 ГК РФ и ч,1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» и положения ст. 333 ГК РФ просит суд вычесть из суммы досрочного гашения кредита уплаченную сумму по ведению ссудного счета и процентов по ссудному счету в размере:
Открытие ссудного счета - <данные изъяты> рублей;
Ведение ссудного счета (<данные изъяты> рублей;
Проценты по ведению ссудного счета -<данные изъяты> руб.;
Внесение наличных денег <данные изъяты> руб.;
Общая сумма – <данные изъяты> руб.;
Сумма общего долга – <данные изъяты> руб.
В судебном заседании ответчики Мартынова Д.Б., Рябов Н.Н. исковые требования признали частично, просили суд вычесть из суммы досрочного гашения кредита уплаченную сумму по ведению ссудного счета и процентов по ссудному счету в размере: за открытие ссудного счета - <данные изъяты> рублей; за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей; проценты по ведению ссудного счета -<данные изъяты>.; за внесение наличных денег <данные изъяты>.; общую сумму – <данные изъяты> руб.; сумма общего долга – <данные изъяты> руб.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мартынов С.В. заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) кредитный договор № посредством направления ответчиком оферты (предложения заключить договор) и ее акцепта Банком (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).
По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды, сроком на 60 мес. под «17» % годовых.
Ответчик обязан был производить оплату в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее «07» числа каждого месяца (начиная с «07» декабря 2007 года), согласно расчетного графика погашения кредита.
В соответствии с требованиями раздела 4 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» (далее Условия) Клиент обязан вернуть Кредит и уплатить все начисленные на него проценты не позднее даты возврата кредита. Кредитная задолженность погашается Клиентом путем ежемесячного зачисления денежных средств на счет клиента в Банке в суммах и в сроки, указанных в графике платежей, с которым ответчик был ознакомлен при оформлении кредита.
Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора, перечислив Заемщику кредит в сумме 200000 руб., что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика.
В связи с образовавшейся кредитной задолженностью Мартынов С.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту. Было оформлено дополнительное соглашение № к кредитному договору. Заемщику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, с которым он ознакомился. Сумма основного долга после реструктуризации составила <данные изъяты>. Срок реструктуризации 72 месяца, число ежемесячного платежа 13 (начиная с ДД.ММ.ГГГГ), дата окончания реструктуризированной ссуды ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 23,84 % годовых.
После реструктуризации в нарушение принятых обязательств Заемщик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора, а именно систематически нарушает установленный График возврата кредита: платежи производит несвоевременно и не в полном объеме.
Сумма просроченной задолженности ответчика перед Банком на «11.07.2011» года составляет: <данные изъяты> руб., в том числе:
сумма кредита- <данные изъяты> руб.;
проценты по основному кредиту - <данные изъяты> руб.;
проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты> руб.;
На основании п. 4.4.2. заключенного договора, в случае ненадлежащего исполнения Ответчиком обязанности по возврату кредита и начисленных процентов, Истец вправе требовать от Ответчика досрочного возврата кредита и всех начисленных на него процентов, а также комиссии за ведение ссудного счета и иных сумм, предусмотренных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплату начисленных процентов в случае неоднократного нарушения должником порядка погашения кредита и уплаты, начисленных на кредит процентов (просрочки платежа по возврату кредита и уплате на кредит начисленных процентов более одного месяца).
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14 предусмотрен следующий порядок взыскания процентов: в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ПС РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.
Сумма досрочного гашения -<данные изъяты>., в том числе:
-погашение задолженности по кредиту-<данные изъяты> руб.;
-погашение процентов по кредиту - <данные изъяты> руб.;
Общая сумма задолженности перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.
Выполнение клиентом своих обязательств по Договору обеспечено Договором поручительства №, согласно которому поручителями по обязательствам Мартынова С.В. выступили Рябов Д.Б., Мартынова Д.Б. (раздел 2 Условий).
Согласно условиям п. 1.2, 1.3 Договора поручительства №, поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и Клиент, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, исходя из смысла ст. 819 ГК РФ, вознаграждением банка за предоставления кредита являются лишь проценты, уплачиваемые за пользование денежными средствами.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 361, ч.1, 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Ст.367 ГК РФ предусматривает основания прекращения поручительства, одним из которых является прекращение поручительства по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно (поручительство) прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Возражения ответчиков в части взыскания с них денежных средств за введение ссудного счета подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 7 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1,3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав является незаконными, а пункты договора, предусматривающие такое право – ничтожными, не соответствующие закону.
Как отмечалось в одном из постановлений Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г, № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», посвященного отношениям между банками и их клиентами, «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков», а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод».
Таким образом, п.п. 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды АКБ «РОСБАНК», согласно которому для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет, за открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры Кредита» заявления – оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящих условий, не соответствует требованиям действующего законодательства, так как возлагает на потребителя дополнительные обязанности, не предусмотренные основным обязательством.
П.п. 2.4. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды АКБ «РОСБАНК» является недействительным в части взыскания с клиента комиссии за ведение ссудного счета.
Полученные Банком от Заемщика денежные средства за открытие ссудного счета - <данные изъяты> рублей; за ведение ссудного счета (<данные изъяты>; внесение наличных денег <данные изъяты>., а всего <данные изъяты> руб., подлежат зачету в счет долга Заемщика перед Банком в порядке применения односторонней реституции в силу того, что между ответчиками и истцом существуют встречные однородные требования.
Таким образом, сумма, подлежащая к взысканию с ответчиков в размере <данные изъяты> руб. подлежит уменьшению на <данные изъяты> руб.
Возражения ответчиков в части снижения размера неустойки суд находит не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пени подлежат уменьшению по ст. 333 ГК РФ, так как явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.
Суд находит взыскиваемую неустойку соразмерной последствиям нарушенных обязательств (ст. 333 ГК РФ).
В связи с изложенным, суд полагает возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., поскольку состоятельность требований банка нашла свое подтверждение в исследованных судом доказательствах, имеющихся в материалах дела, которые суд относит к числу достоверных, допустимых, относимых и на основании положений ст.ст. 810, 811 ГК РФ и условиях кредитного договора, заключенного между сторонами.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с чем требования истца о взыскании с ответчиков понесенных по делу судебных расходов по оплате госпошлины, также подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) - удовлетворить частично.
В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК (открытое акционерное общество) и гражданином Мартыновым С.В.
Взыскать солидарно с Мартынова С.В., Рябова Д.Б., Мартыновой Д.Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп.
Взыскать с Мартынова С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Мартыновой Д.Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Рябова Н.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
В остальной части требований Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО), отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий -