РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 октября 2011 года город Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Наумовой Т.К.,
при секретаре Сычевой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4566/11 по исковому заявлению ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» к Горячеву Г.В., Касперу Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» обратился в суд с исковым заявлением к Горячеву Г.В., Касперу Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» (далее - Истец) и Горячев Г.В. (далее - Ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № № (далее - Договор). В соответствии с условиями договора Истец ДД.ММ.ГГГГ предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Истец свои обязательства в части предоставления кредита исполнил в полном объеме. В свою очередь Ответчик, руководствуясь п. 2.4 Договора обязался производить платежи в погашение обязательств по Договору в сроки согласно графику в сумме 6620,83 руб. ежемесячно.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, а также уплаты комиссий, процентов за пользование кредитом Ответчик Горячев Г.В. предоставил поручительство Каспера Е.А., (далее - Соответчик). На основании этого между Истцом и Соответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № В соответствии с п. 1 Договора поручительства Соответчик отвечает перед Истцом за выполнение Ответчиком условий кредитного договора в полном объеме, с условиями Кредитного договора он ознакомлен (п. 2 Договора поручительства).
В силу п. 1 ст. 363 ГК РФ следует, что Соответчик отвечает перед Истцом в том же объеме, как и Ответчик за исполнение обязательств в сумме основного долга, платы за кредит, комиссии за выдачу кредита, комиссии за ведение депозитного счета, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Ответчиком.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности с учетом штрафных санкций (пени) по кредитному договору №, где Ответчиком является Горячев Г.В., составляет <данные изъяты>
Своими неправомерными действиями Ответчик Горячев Г.В. и Соответчик Каспер Е.А. нарушили обязательства по погашению кредита и уплате процентов, комиссий по нему, в связи с чем, Истец вправе потребовать от Ответчика и Соответчика причитающихся процентов, комиссий, основного долга и неустойки (пени) за все дни просрочки.
Согласно расчету задолженности, общая сумма задолженности по Договору № составляет <данные изъяты> руб., в том числе:
<данные изъяты> руб. - по основному долгу
<данные изъяты> руб.- по % за пользование кредитом
<данные изъяты> руб.- по комиссиям по договору
<данные изъяты> руб. - неустойка (пени) за все дни прострочки по расчетную дату.
На основании изложенного просит суд взыскать в солидарном порядке с Горячева <данные изъяты>, Каспера Евгения <данные изъяты> в пользу ОАО «АБ «ПУШКИНО» <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» по доверенности Бондаренко Н.А. заявленные исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты> руб. в том числе:
<данные изъяты> руб. - по основному долгу
<данные изъяты> руб.- по % за пользование кредитом
<данные изъяты> руб.- по комиссиям по договору
<данные изъяты> руб. - неустойка.
Ответчики Горячев Г.В., Каспер Е.А., представитель ответчика Горячева Г.В. в порядке ст. 53 ГПК РФ Андропов С.В. в судебном заседании заявленные исковые требования признали частично, просили суд снизить размер взыскиваемой неустойки.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 361, ч.1, 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Ст.367 ГК РФ предусматривает основания прекращения поручительства, одним из которых является прекращение поручительства по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно (поручительство) прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В судебном заседании установлено, что ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» (далее - Истец) и Горячев Г.В. (далее - Ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № № (далее - Договор). В соответствии с условиями договора Истец ДД.ММ.ГГГГ предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Истец свои обязательства в части предоставления кредита исполнил в полном объеме. В свою очередь Ответчик, руководствуясь п. 2.4 Договора обязался производить платежи в погашение обязательств по Договору в сроки согласно графику в сумме <данные изъяты> руб. ежемесячно.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, а также уплаты комиссий, процентов за пользование кредитом Ответчик Горячев <данные изъяты> предоставил поручительство Каспера <данные изъяты>, (далее - Соответчик). На основании этого между Истцом и Соответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №. В соответствии с п. 1 Договора поручительства Соответчик отвечает перед Истцом за выполнение Ответчиком условий кредитного договора в полном объеме, с условиями Кредитного договора он ознакомлен (п. 2 Договора поручительства).
Своими неправомерными действиями Ответчик Горячев Г.В. и Соответчик Каспер Е.А. нарушили обязательства по погашению кредита и уплате процентов, комиссий по нему, в связи с чем, Истец вправе потребовать от Ответчика и Соответчика причитающихся процентов, комиссий, основного долга и неустойки (пени) за все дни просрочки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. в том числе:
<данные изъяты> руб. - по основному долгу
<данные изъяты> руб.- по % за пользование кредитом
<данные изъяты> руб.- по комиссиям по договору
<данные изъяты> руб. - неустойка.
Данная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ)
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пени подлежат уменьшению по ст. 333 ГК РФ, так как явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.
В связи с изложенным, суд считает возможным снизить размер неустойки до 8000 руб.
В силу п. 2.5 кредитного договора заемщик уплачивает банку плату за пользование кредитом. Размер платы составляет 1,5% от суммы кредита, указанной в п. 2.1., в месяц. Плата включает в себя проценты за кредит по ставке равной 15% годовых и комиссию за расчетное облуживание (сумма комиссии рассчитывается как разница между суммой платы за кредит и суммой начисленный процентов за соответствующий период).
Согласно расчету полной стоимости кредита (график платежей по кредиту), являющегося приложением к данному кредитному договору, в сумму ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб. входит платеж в погашение ежемесячной комиссии по договору.
Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, исходя из смысла ст. 819 ГК РФ, вознаграждением банка за предоставления кредита являются лишь проценты, уплачиваемые за пользование денежными средствами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 7 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1,3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав является незаконными, а пункты договора, предусматривающие такое право – ничтожными, не соответствующие закону.
Как отмечалось в одном из постановлений Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г, № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», посвященного отношениям между банками и их клиентами, «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков», а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод».
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае возможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные действия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, п.п. 2.5 Кредитного договора не соответствует требованиям действующего законодательства, так как возлагает на потребителя дополнительные обязанности, не предусмотренные основным обязательством.
Следовательно, требования банка о взыскании с ответчиков суммы комиссии по договору в размере 38291 руб. 74 коп., не подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» к Горячеву Г.В., Касперу Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ответчиков Горячева Г.В., Каспера Е.А. в солидарном порядке в пользу ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе:
<данные изъяты> руб. - по основному долгу,
<данные изъяты> руб.- проценты за пользование кредитом,
<данные изъяты> руб. - неустойка.
Взыскать с Горячева Г.В. в пользу ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» госпошлину в сумме <данные изъяты>
Взыскать с Каспера Е.А. в пользу ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» госпошлину в сумме <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части иска ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форм.
Председательствующий: