по иску Управления Роспотребнадзора по ТО к ОАО `ОТП Банк` о прекращении противоправных действий

Судебные акты /
ЦФО /
Тульская область /
Центральный районный суд г.Тулы /
по иску Управления Роспотребнадзора по ТО к ОАО `ОТП Банк` о прекращении противоправных действий

по иску Управления Роспотребнадзора по ТО к ОАО `ОТП Банк` о прекращении противоправных действий

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2011 года г. Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Наумовой Т.К.

при секретаре Сычевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2- 4453/11 по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (Управления Роспотребнадзора по Тульской области) к ОАО «ОТП Банк» о прекращении противоправных действий,

установил:

Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (Управления Роспотребнадзора по Тульской области) обратился в суд с данным иском к ОАО «ОТП Банк» о прекращении противоправных действий, указывая следующее: открытое акционерное общество «ОТП Банк» осуществляет банковскую и кредитную деятельность.

Управлением Роспотребнадзора по Тульской области, на основании распоряжения № № от ДД.ММ.ГГГГ была проведена плановая выездная проверка ДД.ММ.ГГГГ по соблюдению обязательных требований действующего законодательства в отношении ОАО «ОТП Банк» (юридический адрес: <адрес>) по адресу кредитно- кассового офиса ОАО «ОТП Банк» в городе <адрес>

При проведении проверки установлено нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей. В ходе проведения плановой проверки при анализе представленных документов должностным лицом Управления обнаружены данные, указывающие на наличие административного правонарушения, а именно: не соблюдение юридическим лицом требований законодательства о защите прав потребителей. В отношении ОАО «ОТП Банк» вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ № № о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования. В ходе проведения административного расследования установлено, что в условия кредитного договора (далее Условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее Правила), Тарифов по - банковским картам (далее Тарифы), являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № № и от ДД.ММ.ГГГГ № № включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей:

В п. 8.8 Условий - «Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и /или Тарифы. В случае внесения изменений в настоящие Условия и/или Тарифы Банк размещает новую редакцию Условий и/или Тарифов на Интернет сайте Банка (http://www.otpbank.ru), при этом новая редакция Условий и/или Тарифов вступает в силу по истечение 30 (тридцати) календарных дней с момента размещения»;

В п. 2.12 Правил по картам - «В случае изменения Банком настоящих Правил и (или) Тарифов (в том числе устанавливаемого Тарифами перечня осуществляемых операций, размера платы за осуществляемые операции, срока (периодичности) взимания плат) Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка): путём сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту; путём размещения печатных экземпляров новой редакции названных документов на информационных стендах в подразделении Банка; путём размещения указанной информации на сайте Банка (http://www.otpbank.ru); путём направлении CMC уведомления на номер мобильного телефона, указанного в разделе «контактная информация» Заявления».

Указанное условие кредитного договора, в соответствии с которым Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и/или Тарифы, ущемляет права потребителя относительно ст.ст. 310, 450-452, 820 ГКРФ.

В п. 8.7 Условий - «Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу, при этом возможно изменение очередности изменения задолженности».

В п. 8.9 Условий - «Клиент поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком... Настоящие положения также является дополнительным соглашением ко всем договорам банковского счета, заключённым (в том числе после предоставления кредита) между Клиентом и Банком».

В п. 4.1.2 Правил - «Клиент дает право Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке, в частности с Банковского счета для исполнения обязательств Клиента, в т. ч. по Платёжным операциям (на основании представленного Реестра платежей), по возврату Кредита, уплате процентов, платы комиссий)».

В п. 2.2 Заявления и Тарифы - «Плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счёт Кредита в банкоматах и ПВН Банка» - 5% и 3,9 % (мин. 290 руб.) соответственно; В Тарифы - «комиссия за начисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счёт клиента - 50 руб.».

В п. 6.4 Правил включено: «Все претензии по содержанию в выписке принимаются Банком в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления ее Клиенту. Не получение Банком претензий по выписке до окончания этого срока, считается подтверждением Клиентом правильности указанной в ней информации. При этом Клиент в дальнейшем теряет право на оспаривание Платёжных Операций, содержащихся в подтверждённой в соответствии с настоящим пунктом выписке», что противоречит ст. 196 ГК РФ.

На основании вышеизложенного просит суд обязать ОАО «ОТП Банк» прекратить противоправные действия по включению в письменные договора, заключаемые с Клиентами на предоставление кредитного продукта, пунктов, ущемляющих права потребителей.

Исключить из Условий, Правил, Тарифов предоставления и обслуживания кредитов условия, ущемляющие права потребителей:

- п. 8.8 Условий - «Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и /или Тарифы. В случае внесения изменений в настоящие Условия и/или Тарифы, Банк размещает новую редакцию Условий и/или Тарифов на Интернет сайте Банка (http://www.otpbank.ru), при этом новая редакция Условий и/или Тарифов вступает в силу по истечение 30 (тридцати) календарных дней с момента размещения»;

- п. 2.12 Правил по картам - «В случае изменения Банком настоящих правил и (или) Тарифов (в том числе устанавливаемого Тарифами перечня осуществляемых операций, размера платы за осуществляемые Операции, срока (периодичности) взимания плат) Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка): путём сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту; путём размещения печатных экземпляров новой редакции названных документов на информационных стендах в подразделении Банка; путём размещения указанной информации на сайте Банка (http://www.otpbank.ru); путём направлении CMC уведомления на номер мобильного телефона, указанного в разделе «контактная информация» Заявления».

- п. 8.7 Условий - «Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу, при этом возможно » изменение очередности изменения задолженности».

- п. 8.9 Условий - «Клиент поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком... Настоящие положения также является дополнительным соглашением ко всем договорам банковского счета, заключённым (в том числе после предоставления кредита) между Клиентом и Банком»;

- п. 4.1.2 Правил - «Клиент дает право Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке, в частности с Банковского счета для исполнения обязательств Клиента, в т. ч. по Платёжным операциям (на основании представленного Реестра платежей), по возврату Кредита, уплате процентов, платы комиссий)»;

- п. 2.2 Заявления и Тарифы - «Плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счёт Кредита в банкоматах и ПВН Банка» - 5% и 3,9 % (мин. 290 руб.) соответственно; Тарифы - «комиссия за начисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счёт клиента - 50 руб.»

- п. 6.4 Правил «Все претензии по содержанию в выписке принимаются Банком в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления ее Клиенту. Не получение Банком претензий по выписке до окончания этого срока, считается подтверждением Клиентом правильности указанной в ней информации. При этом Клиент в дальнейшем теряет право на оспаривание Платёжных Операций, содержащихся в подтверждённой в соответствии с настоящим пунктом выписке», что противоречит ст. 196 ГК РФ.

Довести решение суда до потребителей в десятидневный срок через средства массовой информации. Применить к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области положение пункта 13 статьи 333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации и положение статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» об освобождении от уплаты государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по доверенности Целовальникова Н.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «ОТП Банк» по доверенности Пачин С.И. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, из его пояснений следует, что в соответствии с исковым заявлением Истца, условиями кредитного договора, ущемляющими права потребителя являются пункты 8.7, 8.8, 8.9 Условий кредитного договора (далее - Условия), п.2.12, 4.1.2, 6.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - Правила), пункт 2.2 Заявления и Тарифов.

Ответчик с требованиями, изложенными в исковом заявлении, не согласен, считает их незаконными по следующим основаниям. В своём исковом заявлении Истец ссылается на п.8.8 Условий, и цитирует данный пункт со ссылкой на то, что он противоречит действующему законодательству.

Однако на момент возбуждения дела об административном правонарушении и проведении административного расследования (18.03.2011г.) редакция данного пункта была иной.

Согласно п. 8.8. Условий (утверждены Приказом Банка № 841-2 от 21.12.2010г.) - «Если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и/или Тарифы. В случае внесения изменений в настоящие Условия и/или Тарифы, Банк размещает новую редакцию Условий и/или Тарифов на Интернет сайте Банка (http://www.otpbank.ru), при этом новая редакция Условий и/или Тарифов вступает в силу по истечению 30 (тридцати) календарных дней с даты размещения».

Согласно обоснований истца, положенных в основу своих требований, «п: 8.8. Условий противоречит ст.ст. 310, 450-452 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), поскольку указанные нормы не предусматривают возможности одностороннего изменения условий договора, заключенного в письменной форме (за исключением решения суда)». Однако с выводом о противоречии п. 8.8. Условий названным положениям ГК РФ, согласиться нельзя.

Статьей 431 ГК РФ, предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из буквального толкования значения слов и выражений, содержащихся в указанном пункте Условий, следует, что Банк вправе вносить изменения в Условия только в том случае, «Если это не запрещено действующем законодательством».

Таким образом, п.8.8 Условий (в действующей на момент заключения кредитных договоров и до возбуждения дела об административном правонарушении редакции) закрепляет принцип защиты прав потребителя на неизменность условий кредитного договора в целом, в связи с чем, вывод Государственного органа о противоречии данного условия действующему законодательству, представляется ошибочным.

Истец ссылается на то, что п.2.12 Правил, также противоречит действующему законодательству, а именно, ст.30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст.310, 450-452, 820 ГК РФ. Кроме того, Истец полагает, что перечисленные нормы не предусматривают возможности одностороннего изменения условий договора, заключенного в письменной форме (за исключением решения суда). Однако данные доводы Истца нельзя признать состоятельными в связи со следующим. Согласно п. 2.12. Правил (утверждены Приказом Банка № 841 от 20.12.2010г.) - «В случае изменения Банком настоящих Правил и (или) Тарифов (в том числе устанавливаемого Тарифами перечня осуществляемых Операций, размера платы за осуществляемые Операции, срока (периодичности) взимания плат), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка)...».

Однако, п. 2,12. Правил не устанавливает права Банка на одностороннее изменение условий выпуска и обслуживания банковских карт (изменение договора), а лишь отражает порядок, сроки и условия вступления в силу изменений в договор. Вместе с тем, нельзя не принять во внимание п. 8.4.5. тех же Правил, которые гласят - Банк имеет право: «Если это не запрещено действующим законодательством, в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила и (или) Тарифы, в соответствии с разделом 2 настоящих Правил.».

Как видно, п. 8.4.5. Правил, подобно п. 8.8. Условий (см.п.1 настоящих возражений), также закреплен принцип защиты прав потребителей на неизменность условий договора, и условия п.2.12 Правил не наделают Ответчика правом на одностороннее изменение условий договора, заключенного в письменном виде. Таким образом, вывод Государственного органа о том, что п.2.12 Правил противоречит действующему законодательству, представляется ошибочным и данное основание не может служить поводом для удовлетворения требований Истца. В исковом заявлении Истца указано, что положения п. 8.7. Условий противоречат действующему законодательству, а именно ст. ст. 385, 388, 857 ГК РФ и 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Однако данный вывод суда не соответствует действующему законодательству и сложившейся правоприменительной практике. Согласно п. 8.7. Условий - «Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу, при этом возможно изменение очередности погашения задолженности».

В обоснование своей позиции, Истец указывает на то, что согласно обозначенным нормам закона все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организации.

Между тем, положения п. 8.7. Условий не могут быть признаны ущемляющими права потребителя.

Порядок уступки прав требований по договору установлен гл. 24 части первой ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ при цессии, кредитор уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Системный анализ п. 8.7. Условий во взаимосвязи с п. 2 ст.385 свидетельствует, что передача информации и сведений о клиенте при уступке прав требований по кредитному договору третьему лицу - является обязанностью (а не правом) Банка, установленной действующим законодательством.

Кроме того, требования возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и того, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Указанная выше позиция подтверждена и изложена в виде выработанных Высшим Арбитражным судом РФ рекомендаций, которые в настоящий момент доведены до сведения арбитражных судов Российской Федерации Информационным письмом №146 от 13.09.2011 года с прилагаемым «Обзором судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». Пунктом 16 данного Обзора определено, что «уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заёмщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заёмщика».

Таким образом, Ответчик считает, что положения п.8.7 Условий не противоречат действующему законодательству, в связи с чем поводом для удовлетворения требований Истца служить не могут. В исковом заявлении Государственный орган указывает, что п. 8.9. Условий, согласно которому - «Клиент поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком...

Настоящие положения также являются дополнительным соглашением ко всем договорам банковского счета, заключенным, (в том числе после предоставления Кредита) между Клиентом и Банком.» противоречит п. 1 ст. 854 ГК РФ, поскольку списание денежных средств со счета, осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Кроме того, по мнению Государственного органа, п.4.2.1 Правил, предусматривающий, что «Клиент дает право Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком...», так же противоречит п.1 ст.854ГКРФ.

С такими выводами Государственного органа согласиться нельзя, так как отношения Банка и Клиента связанные с открытием и обслуживанием банковского счета урегулированы положениями гл.45 ГК РФ. Действительно, в соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Согласно п.2 той же статьи допускается осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае если это определено соглашением сторон договора.

В данном случае пункты 8.9 Условий, 4.2.1 Правил, содержат не что иное, как письменное распоряжение клиента.

Ответчиком не нарушаются нормы действующего законодательства РФ, и, как следствие Ответчиком не совершаются противоправные действия при заключении кредитных договоров в связи с тем, что абз.4 п.1 Заявления на получение потребительского кредита, предусматривает именно распоряжение Клиента. Данное заявление подписывается заёмщиком лично и содержит следующее условие:

«Настоящим я даю Банку распоряжение:

- списывать в безакцептном порядке с моего Счета денежные средства, необходимые для исполнения моих обязательств;»

Кроме того, безакцептное списание используется исключительно, как способ погашения кредита, т.е. в интересах самого заёмщика, что не противоречит п.3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П). Таким образом, положения п.8.9 Условий, а также п.4.2.1 Правил не противоречат действующему законодательству, не ущемляют права потребителей, так как разработаны с учётом ст.854 ГК РФ, в связи с чем не содержат противоправных действий и основанием для удовлетворения требований Истца служить не могут.

Ответчик также не может согласиться и с доводом Государственного органа о противоречии действующему законодательству РФ п. 6.4. Правил, в соответствии с которым, «Все претензии по содержанию выписки принимаются Банком в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня ее направления Клиенту. Неполучение Банком претензий по выписке до окончания этого срока, считается подтверждением Клиентом правильности указанной в ней информации. При этом Клиент в дальнейшем теряет право на оспаривание Платежных Операций, содержащихся в подтвержденной в соответствии с настоящим пунктом выписке». По мнению Государственного органа, названный пункт Правил противоречат правилам исчисления сроков исковой давности, установленной ст. 196 ГК РФ описывают различные правовые ситуации: в первом случае речь ведется о сроке предъявления претензии по содержанию выписки, во втором - об общем сроке исковой давности, установленном законом для судебной защиты потребителем своего нарушенного права.

Таким образом, пункт 6.4 Правил не ограничивает права потребителя на обращение в суд за защитой своих прав и законных интересов, в связи с чем полностью соответствует действующему законодательству и основанием для удовлетворения требований Истца служить не может. Ответчик считает не обоснованным вывод Истца о том, что п. 2.2. Тарифов по банковским картам противоречат ст.ст.779 и 819 ГК РФ.

Ссылка Государственного органа на ст. 779 ГК РФ - неправомерна, поскольку указанная норма регулирует отношения субъектов гражданско-правовых отношений вытекающих из договора возмездного оказания услуг (г. 39 ГК РФ).

Вместе с тем, из п. 2 ст. 779 ГК РФ следует, что правила регулирования договора возмездного оказания услуг не применяются к отношениям, возникающим из кредитных договоров.

Кроме того, операция получения наличных денежных средств с использованием Карты, а также зачисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счет клиента - являются самостоятельными банковскими услугами, и не связана с предоставлением кредита.

Данные виды услуг обусловлены правоотношениями, регулируемыми следующими нормативными документами РФ:

-ст. 848 Гражданского Кодекса РФ, «Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное».

-ст.850 ГК РФ, Гражданского Кодекса РФ, в соответствии с которой:

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

-ст.851 Гражданского Кодекса РФ, в соответствии с которой:

1.В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

2.Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

-ст.29 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой:

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

-Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт утверждённым Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г. N 266-п, которое устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация.

Все перечисленные нормы являются диспозитивными и с учётом отсутствия запрещающих норм, позволяют сторонам договора установить условия о взимании оспариваемых Истцом плат за предоставленные услуги, вытекающие из условий договора банковского счёта, а также договоров, связанных с выдачей и обслуживанием банковских карт.

Таким образом, «Плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счёт Кредита в банкоматах и ПВН Банка» и «комиссия за начисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счёт клиента - 50 руб.» не связана с возникающими между Банком и Клиентами-Заёмщиками кредитными отношениями, так как взимание данных плат за счёт кредита регулируется соглашением сторон, что не запрещает действующее законодательство, в связи с чем не ущемляет права потребителей.

Указанные выше нормы опровергают доводы Истца о том, что условия о взимании комиссии за начисление наличных денежных средств, принятых через кассу, а также взимание платы за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счёт кредита в банкомате и ПВН Банка противоречат действующему законодательству. В связи с чем, исковые требования Истца удовлетворению не подлежат. Ссылка Истца на решение Арбитражного суда г.Москвы, а также на протокол об административном правонарушении не может быть принята во внимание судом, так как данные документы оспариваются, и в настоящий момент Ответчиком в Девятый арбитражный апелляционный суд г.Москвы на решение Арбитражного суда г.Москвы по делу №№ от ДД.ММ.ГГГГ подана апелляционная жалоба. Решение суда не вступило в законную силу, в связи с чем, в качестве доказательства по делу служить не может. На основании вышеизложенного, Ответчик считает, что требования Истца не обоснованы, документально не подтверждены, противоречат действующему законодательству, в связи с чем удовлетворению не подлежат в полном объёме.

В соответствии со ст.ст.310, 385, 388, 431, 450-452, 820, 850, 851 ГК РФ, ст.ст.29, 30 Федерального Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБ РФ от 24.12.2004г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт» просит суд в требованиях Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области отказать в полном объёме.

Судом установлено следующее.

Управлением Роспотребнадзора по Тульской области, на основании распоряжения № 68/08 от ДД.ММ.ГГГГ была проведена плановая выездная проверка ДД.ММ.ГГГГ по соблюдению обязательных требований действующего законодательства в отношении ОАО «ОТП Банк» (юридический адрес: <адрес>) по адресу кредитно- кассового офиса ОАО «ОТП Банк» в городе <адрес>.

При проведении проверки установлено нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей. В ходе проведения плановой проверки при анализе представленных документов должностным лицом Управления обнаружены данные, указывающие на наличие административного правонарушения, а именно: не соблюдение юридическим лицом требований законодательства о защите прав потребителей. В отношении ОАО «ОТП Банк» вынесено определение от 18.03.11 № 2419 о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования. В ходе проведения административного расследования установлено, что в условия кредитного договора (далее Условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее Правила), Тарифов по - банковским картам (далее Тарифы), являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров от 07.03.2011г. № № и от ДД.ММ.ГГГГ № № включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей:

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено и федеральным законом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 450 - 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Действующим законодательством не предусмотрена возможность одностороннего изменения условий договора, заключенного в письменной форме, (за исключением решения суда).

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменный форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Кроме того, согласно ст. 385 ГК РФ).

Таким образом, условие о том, что Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу противоречит ст. 385, 388, 857, ГК РФ, ст. 26 Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В связи с этим включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета клиента- заемщика - физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, включение в договор условий о возможности банка в » бесспорном (безакцептном) порядке списывать денежные средства со счетов заемщика противоречит п. 1 ст. 854 ГК РФ.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Предоставление банком гражданину (клиенту - заёмщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: Гражданским кодексом РФ; Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон); Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённым Центральным Банком Российской Федерации 31.08.19998 г № 54-П, зарегистрированным в Минюсте РФ 29.09.1998 г. № 1619, (далее -Положение).

Согласно пункту 1.7 Положения банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования банков. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам, включая данное Положение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, законодателем предусмотрен вид вознаграждения банка по данной категории правоотношений - это уплата процентов.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет, т.е. за счет кредитных учреждений.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ). Заключение кредитного договора не является отдельной услугой от выдачи кредита, и взимание дополнительной платы противоречит ст. 779, 819 ГК РФ.

В преамбуле Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" оговорено, что настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий).

Комиссия за начисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счёт Кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии нарушает права потребителей.

При таких обстоятельствах можно сделать вывод о том, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, и включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за начисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу, плату за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счёт Кредита является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками оказанной услуги, если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия оказанной услуги.

Имеющимися в деле доказательствами, вина Банка была полностью доказана, а у административного органа имелись все основания для привлечения юридического лица к административной ответственности в соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Условия и Правила заключения кредитного Договора были сформулированы самим Банком. На основании п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, Банком были нарушены положения ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 310, 450-452, 819, 820 ГК РФ. За выявленные правонарушения 11 апреля 2011 года составлен протокол об административном правонарушении в отношении ОАО «ОТП Банк» № 137/08 по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. В ходе рассмотрения протокола об административном правонарушении 25.05.2011 года ОАО «ОТП Банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ст. 14.8 ч.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10000 рублей (Постановление об административном правонарушении № 1541 от 25.05.2011г.).

К такому же выводу пришел и Арбитражный суд города Москвы, при рассмотрению дела по обжалованию постановления об административном правонарушении административного органа по заявлению Банка.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствии с Указом Президента РФ от 9 марта 2004 года №314 «О системе и структуре Федеральных органов исполнительной власти» Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является Федеральным органом исполнительной власти, а Управление Роспотребнадзора по Тульской области - территориальным органом Федерального органа исполнительной власти. Согласно ст. 40 закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 «государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом, исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами) в порядке, определяемом Правительством РФ. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 года №322 утверждено Положение «О Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека». Право на подачу иска в защиту прав потребителей Управлением Роспотребнадзора по Тульской области вытекает также из ст.ст. 17, 40, 46 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1. В соответствии со ст. 46 вышеуказанного Закона федеральные органы исполнительной власти (их территориальные органы), осуществляющие функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей.

Управление Роспотребнадзора по Тульской области предъявляет иск в защиту неопределенного круга потребителей, так как противоправные действия Банка касаются не только части потребителей, оформивших договора потребительского кредитования, но и тех граждан, которые планируют заключить подобные договора, тем самым стать потребителем услуг данной кредитной организации. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Действия ОАО «ОТП Банк» касаются неопределенного круга лиц, а именно -любых лиц, заключивших или намеренных заключить договор потребительского кредитования. Под неопределенным кругом лиц (потребителей) понимается такой круг лиц, который невозможно индивидуализировать (определить), привлечь в процесс в качестве истцов, указать в решении, а также решить вопрос о правах и обязанностях каждого из них при разрешении дела. Таким образом определить конкретно каждого потребителя не представляется возможным.

Судом установлено, что предоставленные Банком в ходе проверки и административного расследования документы содержат условия, ущемляющие права потребителей, что подтверждает позицию Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по необходимости подачи иска в защиту неопределенного круга потребителей по прекращению противоправных действий со стороны Банка.

На основании вышеизложенного, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (Управления Роспотребнадзора по Тульской области) к ОАО «ОТП Банк» о прекращении противоправных действий, удовлетворить.

Обязать ОАО «ОТП Банк» прекратить противоправные действия по включению в письменные договора, заключаемые с Клиентами на предоставление кредитного продукта, пунктов, ущемляющих права потребителей.

Довести решение суда до потребителей в десятидневный срок через средства массовой информации, после вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: