РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 марта 2011 годаг. Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Наумовой Т.К.,
при секретаре Сычевой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-546/11 по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» к Оборотову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Оборотова Александра Викторовича к ВТБ 24 (ЗАО) в лице оперативного офиса «Новомосковский» о признании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, по исковому заявлению третьего лица, заявляющему самостоятельные требования Оборотовой Ларисы Викторовны к ВТБ 24 (ЗАО) в лице оперативного офиса «Новомосковский» о признании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной (кабальной сделкой), применении последствий признание сделки кабальной,
установил:
ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» обратился в суд с исковым заявлением к Оборотову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - «Истец»/«Банк») и Оборотов Александр Викторович (далее - «Ответчик»/«Заемщик») заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Банк обязался предоставить заемщику на потребительские цели (на погашение ранее предоставленного банком кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 431374 (Четыреста тридцать одну тысячу триста семьдесят четыре) рубля 75 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 27% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1.1 Кредитного договора). В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи Кредита по день, установленный в Кредитном договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п. 2.5. Кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов, комиссий должны осуществляться ежемесячно 30 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения в размере единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле, указанной в п. 2.5. Кредитного договора.
На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 10500,77 рублей.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, уплате процентов и комиссий в соответствии с условиями Кредитного договора (п. 2.6), Ответчик обязался уплачивать Истцу пени в размере 0,1 процентов в день от суммы невыполненной обязательства по Кредиту. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 431374,75 руб. согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик, по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
По наступлению срока погашения кредита Ответчик не производил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Учитывая систематическое неисполнение Ответчиками своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, одновременно информировав Ответчика о намерении расторгнуть кредитный договор.
Согласно п. 4.2.3. Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в случае нарушения Заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом.
В соответствии с данным условием Кредитного договора Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности в полном объеме в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Данное требование Ответчиком не было исполнено.
Кроме того, факт нарушения исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору подтвержден представленными документами, приложенными к заявлению:
расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
уведомлением о досрочном истребовании кредита.
В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Вышеуказанные обстоятельства явились основанием для ВТБ 24 (ЗАО) осуществить досрочное взыскание, т.е. досрочного прекращения действия Кредитного договора и тем самым возникших из него обязательств, срок исполнения которых на этот момент не наступил.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет 564006,62 рублей, из которых:
431374,75 рублей - Кредит;
110715,49 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
20554,78 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
1361,60 рублей - пени по просроченному долгу;
Просит суд:
Взыскать с Оборотова Александра Викторовича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 564006 (Пятьсот шестьдесят четыре тысячи шесть) рублей 62 копейки, в том числе:
431374,75 рублей - Кредит;
110715,49 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
-20554,78 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
-1361,60 рублей - пени по просроченному долгу.
Взыскать с Оборотова Александра Викторовича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины.
ДД.ММ.ГГГГ Оборотов А. В. обратился в суд со встречным исковым заявлением, ссылаясь на то, что в сентябре месяце 2009г. он рассматривал возможность заключения с ВТБ 24 нового кредитного договора, так как оказался в безвыходной ситуации- он и жена остались без работы (что подтверждается, представленной Истцом копией Заявления на реструктуризацию потребительских кредитов, карточных продуктов), а у них имелась задолженность по ранее заключенному в 2008году с ВТБ 24 кредитному договору, выплачивать которую им было нечем.
С целью заключения указанного договора, он заполнил необходимые анкеты и заявления (копии истец приложил к заявлению), его ознакомили с проектом договора, однако сотрудник банка сказал, что сначала договор подписывает банк, а только после одобрения кредита должен подписаться он.
Тот факт, что новый кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не мог быть заключен, подтверждается и тем, что уведомление о полной стоимости кредита (копия прилагалась Истцом) датировано ДД.ММ.ГГГГ
В силу п. 7. Указания ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, таким образом, кредитный договор не мог быть датирован ранее ДД.ММ.ГГГГ В самом уведомлении указано, что оно предоставлено до подписания кредитного договора.
Однако после указанных событий он ничего не подписывал, в связи с чем полагает, что кредитный договор, на который ссылается Истец, заключен не был.
Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Таким образом, полная стоимость Кредита является существенным условием кредитного договора.
В соответствии с п.1 Указания ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Уведомление о Полной стоимости кредита, на которое ссылается ВТБ 24 (ЗАО) содержит безразмерную величину полной стоимости кредита, что не соответствует Указанию ЦБ РФ.
В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Учитывая неподписание им договора, а также недостижение соглашения в части установления полной стоимости кредита, он не совершал действий во исполнение кредитного договора №, денежные средства по нему он не получал, информацию о якобы состоявшемся перечислении на его счет сумм по указанному договору он узнал только из представленного в качестве приложения к иску ВТБ24 копии мемориального ордера, о том что указанный кредитный договор Истец считает заключенным и, более того частично исполненным Истцом, он узнал только ДД.ММ.ГГГГ.
Просит суд:
признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. Судебные издержки по делу отнести на ответчика.
ДД.ММ.ГГГГ третье лицо, заявляющие самостоятельные требования Оборотова Л. А. обратилась в суд с исковым заявлением, в котором указывает на то, что она является супругой Оборотова Александра Викторовича.
В начале февраля 2011года она получила по просьбе мужа конверт из Центрального районного суда г.Тулы, вскрыв который, она обнаружила исковое заявление ВТБ 24 (ЗАО) к ее мужу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 564006руб,62 коп., а также уведомление Центрального районного суда г.Тула о нахождении гражданского дела по данному иску в его производстве. Ей ничего не было известно о заключении мужем данного договора, согласия на заключение договора она не давала, на уплату задолженности по данному договору, как следует из представленного Истцом расчета, шли совместно нажитые ими доходы.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ее муж остался без работы (копия трудовой книжки прилагается). На этот момент она также находилась в стадии увольнения. ВТБ 24 (ЗАО) было известно об их тяжелом материальном положении, что подтверждается приложенной к иску копией заявления ее мужа на реструктуризацию потребительского кредита, где в качестве причины обращения за реструктуризацией указана «потеря работы». Кроме того, банку было известно, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ее мужем также не выплачивается. В то же время, если кредит от 2008 года был предоставлен на 5 лет под 24 % годовых, то новый кредитный договор был заключен под 27 % годовых на срок 10 лет.
То есть банк, заведомо зная об их бедственном материальном положении, заключил кредитный договор на крайне невыгодных для ее мужа условиях. Фактически по оспариваемому кредитному договору они должны пожизненно платить банку сумму процентов практически втрое (по отношению к стоимости привлекаемых банком ресурсов, что соответствует доходности в 300% для банка) без какой либо надежды не только рассчитаться по кредиту, но даже уменьшить его.
В соответствии с п.1 ст. 179 ГК РФ, сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
В связи с тем, что расчеты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в силу положений семейного кодекса должны производится за счет совместных доходов супругов, считает, что она является наравне с ее мужем потерпевшей от заключения этой кабальной сделки.
Так как ст. 179 ГК РФ не устанавливает, что потерпевшим от заключения кабальной сделки может являться только сторона договора, то считает себя правомочной обратиться с настоящим иском.
Просит суд:
признать Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной (кабальной сделкой).
Применить последствия признания сделки кабальной, изъяв в доход Российской Федерации сумму в размере 431374руб.75 коп.
Восстановить срок для подачи данного иска.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» по доверенности Севагина О.М. в судебном заседании поддержала исковые требования банка, в удовлетворении встречных исковых требований и требований третьего лица просила отказать.
Ответчик (истец по встречному иску) Оборотов Александр Викторович в судебном заседании исковые требования банка не признал, в их удовлетворении просил отказать, свои исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, в удовлетворении требований третьего лица просил отказать.
Представитель ответчика (истца по встречному иску) Оборотова А.В. по устному заявлению в порядке ст.53 ГПК РФ Нагель С.Ю. в судебном заседании поддержал позицию своего доверителя.
Третье лицо, заявляющее самостоятельные требования Оборотова Л.А. в судебном заседании просила удовлетворить заявленные ею и Оборотовым А. В. исковые требования, в удовлетворении исковых требований банка просила отказать.
Представитель Оборотовой Л. А. по ордеру – адвокат Сидоров Н. Н. в судебном заседании поддержал позицию своего доверителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено следующее:
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - «Истец»/«Банк») и Оборотов Александр Викторович (далее - «Ответчик»/«Заемщик») заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Банк обязался предоставить заемщику на погашение ранее предоставленного банком кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 431374 (Четыреста тридцать одну тысячу триста семьдесят четыре) рубля 75 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 27% годовых, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1.1 Кредитного договора). В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи Кредита по день, установленный в Кредитном договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п. 2.5. Кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов, комиссий должны осуществляться ежемесячно 30 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения в размере единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле, указанной в п. 2.5. Кредитного договора.
На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 10500,77 рублей.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного дола, уплате процентов и комиссий в соответствии с условиями Кредитного договора (п. 2.6), Ответчик обязался уплачивать Истцу пени в размере 0,1 процентов в день от суммы невыполненной обязательства по Кредиту. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
На каждой странице договора, а также на последней странице после слов: «подписи сторон: заемщик» имеется подпись Оборотова А. В., расшифровка подписи дана после указания анкетных данных заемщика.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 431374,75 руб. согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ №.
Согласно данному ордеру получателем денежных средств является Оборотов А. В. ДД.ММ.ГГГГ ему выдана банковская расчетная карта ВТБ 24, что подтверждается его распиской от этого числа.
По наступлению срока погашения кредита в 2010г. Ответчик 4 раза производил платежи в счет погашения суммы по кредитному договору по 3000 рублей, данные суммы были направлена на погашение процентов по кредиту.
Учитывая систематическое неисполнение Ответчиками своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, одновременно информировав Ответчика о намерении расторгнуть кредитный договор.
Согласно п. 4.2.3. Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в случае нарушения Заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом.
В соответствии с данным условием Кредитного договора Ответчикам ДД.ММ.ГГГГ было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности в полном объеме в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Данное требование Ответчиками не было исполнено.
Кроме того, факт нарушения исполнения Ответчиками обязательств по Кредитному договору подтвержден представленными истцом документами, приложенными к заявлению:
расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
уведомлением о досрочном истребовании кредита.
В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Вышеуказанные обстоятельства явились основанием для ВТБ 24 (ЗАО) требовать досрочного прекращения действия Кредитного договора и тем самым возникших из него обязательств, срок исполнения которых на этот момент не наступил.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 564006,62 рублей, из которых:
431374,75 рублей - Кредит;
110715,49 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
20554,78 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
1361,60 рублей - пени по просроченному долгу;
В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, полученные денежные средства в сумме 431374,75 рублей были направлены Заемщиком на погашение ранее предоставленного банком кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Данный факт подтверждает также анкета – заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заполненная Оборотовым А. В., в которой в графе «цель кредита» указано «реструктуризация», а также указано место работы и должность заемщика – такси «Транзит» - таксист.
Согласно выписке из лицевого счета по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 431 374 рубля 75 копеек была направлена в погашение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59).
Наличие нулевого остатка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в расчете задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ объясняется реорганизацией филиала № и открытием по данному кредитному договору иного лицевого счета, что подтверждает расчет задолженности на (л.д. 60-62), а также приказ Банка ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ №.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует в связи с полным погашением кредита (л.д.63).
В материалах дела имеется заявление Оборотова А. В. от ДД.ММ.ГГГГ о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
Сумма, указанная им в заявлении как подлежащая уплате в связи с досрочным погашением кредита – 365 252 рубля 13 копеек отражает лишь судную задолженность без указаний комиссий, процентов и пени, с учетом которых суммарная задолженность составляет 430 883 рубля 35 копеек, согласно расчета.
Факт полного погашения Оборотовым А. В. ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ при реструктуризации по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает письмо банка ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, в силу требований части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства Заемщика перед Банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ прекращены досрочно ДД.ММ.ГГГГ.
Основанием к заключению нового кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ является собственноручно заполненные и подписанные заемщиком документы от ДД.ММ.ГГГГ, а именно:
анкета-заявление на предоставление кредита;
заявление Заемщика на реструктуризацию потребительского кредита;
уведомление о полной стоимости кредита;
кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ с графиком погашения кредита и уплаты процентов.
Заемщик ссылается на то, что кредитный договор не мог быть заключен ДД.ММ.ГГГГ, поскольку Банк не объяснил ему существенные условия договора, а подписав указанные выше документы, он предполагал, что это проект. Данное утверждение является голословным и не основано на доказательствах.
Всоответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких « договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей Гражданскому кодексу и специальному закону. Учитывая, это, согласно п. 1 ст. 1 вышеназванного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются в первую очередь Гражданским кодексом Российской Федерации, а затем Законом РФ «О защите прав потребителей».
Своей подписью в анкете-заявлении на получение кредита, заявлении на реструктуризацию, а впоследствии и в уведомлении о полной стоимости кредита и непосредственно в самом кредитном договоре Оборотов А. В. подтвердил, что вся информация, предоставленная им в связи с настоящим договором, является верной, полной и точной. Своей подписью Заемщик подтвердил Кредитору (Банку), что он ознакомлен с условиями кредитного договора, ему предоставлена полная, достоверная и исчерпывающая информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая сумму и сроки погашения задолженности по кредиту, и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора и тарифам банка, с которым он согласен и которые обязуется выполнять.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, ответчик, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей, поэтому довод Оборотова А. В. о нарушении банком законности, выражающемся в том, что Банком ненадлежащее были доведены существенные условия кредитного договора не соответствует действительности. Банк не понуждал Оборотова А.В. к заключению договора с ним.
При заключении договора на предоставление кредита ВТБ 24 (ЗАО), в полном соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил Оборотову А. В. необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке банковских услуг.
Пользуясь предоставленной Банком информацией, ответчик имел возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличие на то желания, обратиться (в соответствии со ст. 421 ГК РФ) в Банк в целях заключения с ним договора.
В данном случае, полная информация об услугах Банка доведена до сведения Оборотова А.В. непосредственно в уведомлении о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».
Подпись Заемщика в Договоре подтверждает получение до заключения Договора достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках Договора услугах.
Кроме того, довод Заемщика, что ему не были известны существенные условия договора опровергается выпиской по контракту банковской карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно прилагаемой выписке по банковской карте Оборотова А.В. № заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были проведены операции по внесению наличных денежных средств на счет банковской карты с целью погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10000,00 рублей и 7000,00 рублей соответственно. В соответствии с графиком погашения задолженности по предоставленному кредиту сумма в размере 16912,25 рублей ДД.ММ.ГГГГ были списана банком с карточного счета заемщика в счет погашения обязательств по кредиту. Последующие операции по пополнению счета банковской карты № Заемщика - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ также опровергают довод Оборотова А.В. об отсутствии заключенного договора. С учетом заявления Оборотова А. В. о выдаче кредита с целью реструктуризации он был освобожден от погашения основного долга с октября 09г. по март 2010г. согласно графика погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-15).
Исковые требования Оборотовой Л. А. суд находит также не подлежащими удовлетворению, поскольку в соответствии с требованиями статьи 35 Семейного кодекса Российской Федерации при совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга.
Сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом супругов, может быть признана судом недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только в случаях, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на совершение данной сделки.
В данном случае Оборотова Л.А. не отрицает, что знала о существовании у мужа - Оборотова А.В. - проблем по погашению задолженности по предоставленному Банком кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно графику погашения задолженности по указанному кредитному договору размер ежемесячных аннуитентных платежей Оборотова А.В. составлял 12338,05 рублей ( копия графика прилагается). ДД.ММ.ГГГГ Банк и Оборотов Александр Викторович заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Банк предоставил заемщику на потребительские цели денежные средства (далее - «Кредит») всумме 431374 (Четыреста тридцать одну тысячу триста семьдесят четыре) рубля 75 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 27% годовых. Денежные средства были зачислены Банком на лицевой счет № Оборотова АлександраВикторовича (далее - Заемщик) ДД.ММ.ГГГГ согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ №.
Всоответствии с заявлением Оборотова А.В. на реструктуризацию от ДД.ММ.ГГГГ банком принято решение о льготном периоде погашения основного долга по деструктурирующем кредиту сроком на 5 месяцев. Данный довод подтверждается кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № и графиком погашения кредита и уплаты процентов.
При этом размер аннуитетного ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по вновь предоставленному кредиту был уменьшен и установлен в размере 10500,77 руб.
Таким образом, имущественные интересы Оборотова А.В., Оборотовой Л.А. не были ущемлены.
В соответствии с пунктом 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Для признания недействительной кабальной сделки необходимо наличие двух взаимосвязанных факторов:
а)нахождение лица, совершающего сделку в тяжелых обстоятельствах;
б)совершение сделки на крайне невыгодных условиях.
Вина другой стороны заключается в том, что она знала о тяжелых обстоятельствах лица и, воспользовавшись этим, вынудила его совершить сделку на крайне выгодных для него условиях Довод Оборотовой Л.А. о том, что Банк вынудил Оборотова А.В. к заключению кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на крайне невыгодных условиях является необоснованным, что подтверждается вышеназванными доводами.
Как было сказано выше, основанием к заключению нового кредитного договора являлось собственноручно заполненные и подписанные заемщиком документы от ДД.ММ.ГГГГ.
Заключая кредитный договор, Заемщик действовал на свой страх и риск, кредит получен им добровольно, с учётом принципа свободы договора, а следовательно, именно на заемщике лежит обязанность оценки степени риска заключение кредитного договора. Наличие различных условий кредитного обязательства само по себе не является основанием для того, чтобы считать такой кредитный договор кабальной сделкой.
Довод Оборотовой Л.А. о нарушении банком законности, выражающемся в том, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ являются кабальными, является необоснованным, поскольку банком были выполнены все заявленные Оборотовым А.В. требования по реструктуризации ранее предоставленного кредита, а именно:
установлен льготный период погашение задолженности по кредиту;
снижен ежемесячный аннуитентный платеж до 10500,77 рублей.
Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 179 ГК РФ право на признание сделки недействительной предоставляется стороне (потерпевшему), то есть Оборотову А.В. Данное требование им не заявлялось.
Поскольку достоверных доказательств того, с какого периода времени Оборотовой Л. А. стало известно о наличии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не представлено, суд считает возможным восстановить ей срок для предъявления данного иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице оперативного офиса «Новомосковский» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Оборотова Александра Викторовича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 564006 (Пятьсот шестьдесят четыре тысячи шесть) рублей 62 копейки, в том числе:
431374,75 рублей - Кредит;
110715,49 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;
-20554,78 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
-1361,60 рублей - пени по просроченному долгу.
Взыскать с Оборотова Александра Викторовича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в размере 8 840 рублей 07 копеек.
В удовлетворении встречного искового заявления Оборотова Александра Викторовича к ВТБ 24 (ЗАО) в лице оперативного офиса «Новомосковский» о признании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным - отказать.
В удовлетворении искового заявления третьему лицу, заявляющему самостоятельные требования Оборотовой Ларисе Викторовне к ВТБ 24 (ЗАО) в лице оперативного офиса «Новомосковский» о признании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной (кабальной сделкой), применении последствий признания сделки кабальной, изъятии в доход Российской Федерации сумму в размере 431374руб.75 коп - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10-ти дней с момента принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: