ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
20 декабря 2010 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего судьи Бетиной Г.А.,
при секретаре Крюковой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6057/10 по иску Мишариной Н.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссий, применении последствий недействительности условий договора в части уплаты комиссий, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда,
установил:
Мишарина Н.И. обратилась в суд с указанным иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчик предоставил истцу кредит в размере 150000 рублей. Сумму кредита ответчик зачислил на счет, который открыл на имя истца.
Согласно условиям кредитного договора истица была обязана перечислять за обслуживание указанного счета ежемесячно комиссию в размере 1994, 40 руб. Данная сумма была включена в сумму ежемесячного платежа по кредиту. Истица указанное обязательство выполняла, поскольку оно является необходимым для получения заемных денежных средств.
Также в качестве обязательного условия для получения кредитных средств ответчик установил обязанность истца присоединиться к программе страхования клиента и уплатить комиссию в размере 16200 руб.
В настоящее время сумма кредита истцом погашена полностью. За все время пользования кредитными средствами истица уплатила ответчику в качестве комиссий за обслуживание ее счета 56474, 06 руб., а также единовременную комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 16200 руб., в том числе НДС 2471, 19 руб.
Истица считает условия кредитного договора, обязывающие ее уплачивать комиссии, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными в силу закона и нарушают права потребителей.
Просит признать недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссий, взыскать с ответчика денежные средства в виде уплаченных комиссий за обслуживание ссудного счета в размере 56474, 06 руб., денежные средства в виде единовременной комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 16200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13791, 24 руб., компенсацию морального вреда в размере 7500 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 руб.
Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Каких-либо сведений об уважительности причин неявки, а также ходатайств о рассмотрении дела без участия представителя от ответчика в суд не поступило, в связи с чем, с согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства. Ответчик не представил суду доказательств, опровергающих доводы истца.
Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Мишариной Н.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчик предоставил истцу кредит в размере 150000 рублей.
Из пояснений представителя истца следует, что истица считает условия кредитного договора, обязывающие ее уплачивать комиссии, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными, поскольку противоречат закону и нарушают права истицы, являющейся потребителем.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Кредитным договором установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение счета, открываемого в банке на основании кредитного договора для отражения операций по предоставлению и погашению кредита в размере 1994, 40 руб. ежемесячно.
Следовательно, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными поскольку не основаны на законе.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Судом установлено, что кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ
Согласно справки от 15.11.2010г. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) 02.11.2009г. кредит возвращен в полном размере. По состоянию на 02.11.2009г. задолженности перед банком со стороны заемщика не имеется.
Из пояснений представителя истца следует, что до июля 2010г. истица не знала о нарушении своего права, о недействительности условия о взимании комиссий за ведение ссудного счета и страхование клиента банка узнала из средств массовой информации и сразу обратилась за юридической консультацией, что подтверждается договором и квитанцией от 15.07.2010г.
Соответственно, истица, обратившись в суд с иском 01.12.2010г. срок исковой давности не пропустила.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Судом установлено, что по условиям кредитного договора истица была обязана перечислять за обслуживание счета ежемесячно комиссию в размере 1994, 40 руб. Данная сумма была включена в сумму ежемесячного платежа по кредиту. За все время пользования кредитными средствами истица уплатила ответчику в качестве комиссий за обслуживание ее счета 56474, 06 руб., а также единовременную комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 16200 руб., в том числе НДС 2471, 19 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Суд считает, что сумма, внесенная за обслуживание счета, а также единовременная комиссия за присоединение к программе страхования клиента подлежит взысканию с банка в пользу Мишариной Н.И., которая согласно представленным документам вносила денежные средства.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на день предъявления иска составляет 13791, 24 руб., исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75% годовых.
Представитель истца просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с представленным расчетом без уточнения расчета на день вынесения решения.
Суд считает, что требования Мишариной Н.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 13791, 24 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.
Суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», а вина банка заключается в том, что в условия договора были незаконно включены требования о выплате денежных средств за обслуживание счета и комиссия за присоединение к программе страхования клиента, которые выплачивались истцом более двух лет.
Кроме того, суд принимает во внимание пояснения представителя истца, что истица, являясь пенсионером, вынуждена была ежемесячно вносить в погашение кредита, с учетом включенных банком комиссий, по 7517, 22 руб., что составляет более половины ее пенсии.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Суд считает, с учетом требований разумности и справедливости возможным удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из квитанции от 16.11.2010г. следует, что истец оплатил стоимость услуг представителя в размере 10 000 рублей. Суд, с учетом сложности дела, требований разумности, считает возможной взыскать с ответчика сумму 3 000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходы, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку в силу ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, то указанная госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 400 рублей.
Оценивая собранные доказательства в совокупности, суд считает требования истца законными и обоснованными.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 233-235 ГПК РФ суд
решил:
Исковые требования Мишариной Н.И. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) РФ в лице ККО «Тольятти Фрунзе» в г.Тольятти и Мишариной Н.И. в части уплаты ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета и уплаты единовременной комиссии за присоединение к программе страхования клиента.
Применить последствия недействительности части сделки в виде возврата КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Мишариной <данные изъяты> денежных средств, уплаченных в виде ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета в размере 56474, 06 руб., денежных средств, уплаченных в виде единовременной комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 16200 руб., а всего 72674, 06 (семьдесят две тысячи шестьсот семьдесят четыре рубля 06 копеек) рублей.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Мишариной <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13791, 24 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 руб., а всего 17791, 24 (семнадцать тысяч семьсот девяносто один рубль 24 копейки) рублей.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход государства в размере 400 рублей.
Ответчиком может быть подано заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Самарский областной суд со дня окончания срока для подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: подпись.
КОПИЯ ВЕРНА.
Судья