РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 января 2011 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего Бетиной Г.А.,
при секретаре Крюковой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-123/11 по иску ОАО «НТБ» к Мажаевой Н.Б., Мажаеву С.В., Шилиной В.Н., Шилину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО Национальный Торговый Банк обратилось в суд с иском к Мажаевой Н.Б., Мажаеву С.В., Шилиной В.Н., Шилину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца ФИО6 исковые требования поддержала и пояснила, что 04.10.2007 г. между ОАО «НТБ» и Мажаевой Н.Б., Мажаевым С.В. был заключен кредитный договор № № на сумму 1 000 000 рублей и начислением процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых со сроком погашения 04.10.2034 года, с начислением повышенных процентов в размере 40 % годовых от суммы просроченных обязательств. Кредит был предоставлен ответчикам для приобретения жилого помещения – квартиры по адресу: <адрес>. Выполнение обязательств ответчиками обеспечены залогом (ипотекой) приобретаемой квартиры. Стоимость квартиры соглашением сторон определена в размере 1500000 руб. В обеспечение исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору от 04.10.2007г. также был заключен договор поручительства № от 04.10.2007г. с Шилиной В.Н. и № от 04.10.2007г. с Шилиным А.А. о полной солидарной ответственности по обязательствам ответчика. С 16.03.2009г. ответчики прекратили платежи по графику погашения кредита. По состоянию на 29.11.2010 года задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 1117115, 40 руб., в том числе: 885802, 83 руб. – сумма основного долга, 57048, 79 руб. – сумма просроченной задолженности, 127088, 67 руб. – сумма просроченных процентов, 9870, 80 руб. – сумма процентов по основному долгу, 9099, 34 руб. – сумма процентов по просроченному долгу, 16204, 97 руб. – пени (неустойка на просроченные проценты), 12 000 руб. – сумма неоплаченных комиссий. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору, с возмещением судебных расходов в размере 13 786 руб., обратив взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену в размере 1431000 руб.
Ответчик Мажаева Н.Б. в судебном заседании исковые требования признала, последствия признания иска разъяснены и понятны. Возражала против взыскания комиссии в размере 12000 руб.
Ответчики Мажаев С.В., Шилина В.Н., Шилин А.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Выслушав пояснения, представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга или других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должников, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 04.10.2007 г. между ОАО «НТБ» и Мажаевой Н.Б., Мажаевым С.В. был заключен кредитный договор № № на сумму 1 000 000 рублей и начислением процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых со сроком погашения 04.10.2034 года, с начислением повышенных процентов в размере 40 % годовых от суммы просроченных обязательств.
Кредит был предоставлен ответчикам для приобретения жилого помещения – квартиры по адресу: <адрес>. Выполнение обязательств ответчиками обеспечены залогом (ипотекой) приобретаемой квартиры.
В обеспечение исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору от 04.10.2007г. также был заключен договор поручительства № от 04.10.2007г. с Шилиной В.Н. и № от 04.10.2007г. с Шилиным А.А. о полной солидарной ответственности по обязательствам ответчика.
В соответствии с п.п. 5.3, 5.3.1, 5.3.2 договора, если Заемщик хотя бы однократно своевременно надлежащим образом не уплатил полностью или в части любой ежемесячный платеж в погашение кредита либо допустил другое нарушение условий договора Банк вправе требовать досрочного погашения кредита и начисленных процентов.
Согласно кредитному договору, ответчики приняли на себя обязательства соблюдать порядок и сроки возврата суммы кредита и погашения процентов за пользование кредитом. Однако взятые на себя обязательства ответчики не исполнили, и в настоящее время задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 1117115, 40 руб., в том числе: 885802, 83 руб. – сумма основного долга, 57048, 79 руб. – сумма просроченной задолженности, 127088, 67 руб. – сумма просроченных процентов, 9870, 80 руб. – сумма процентов по основному долгу, 9099, 34 руб. – сумма процентов по просроченному долгу, 16204, 97 руб. – пени (неустойка на просроченные проценты), 12 000 руб. – сумма неоплаченных комиссий.
В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, банк потребовал исполнения обязательств по кредитному договору. До настоящего времени никакого движения по погашению задолженности ответчиков перед банком нет.
Согласно исковых требований истец также просит взыскать с ответчиков сумму неоплаченных комиссий (за обслуживание банком кредита) в размере 12 000 руб.
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации е предусмотрено.
Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Кредитным соглашением установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за обслуживание банком кредита заемщика в размере 0,2 % от суммы кредита.
Условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах, суд считает, что подлежит взысканию с ответчика задолженность по основному денежному долгу – 885802, 83 руб., сумма просроченной задолженности - 57048, 79 руб., сумма просроченных процентов - 127088, 67 руб., сумма процентов по основному долгу - 9870, 80 руб., сумма процентов по просроченному долгу - 9099, 34 руб., пени - 16204, 97 руб.
При таких обстоятельствах, суд считает, что подлежит взысканию с ответчиков солидарно задолженность в размере 1105115, 40 руб.
Суд принимает признание иска ответчиком, считая, что оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.
В соответствии с под. п. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ, залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ч. 10 ст. 28.1. Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В соответствии с п. 6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 26 при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.
В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно п.2.1 договора купли-продажи стоимость заложенного имущества, определена сторонами в размере 1500000 рублей. Согласно заключению о рыночной стоимости общая рыночная стоимость объекта залога составляет 1431000 рублей.
Истец просил определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 431000 руб. Суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из представленного истцом отчета оценки, в размере 1 431 000 руб.
В силу ч. 6 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 13 786 руб., которую следует взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца.
Оценивая собранные доказательства в совокупности, суд считает требования истца законными и обоснованными.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО «Национальный Торговый Банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Мажаевой <данные изъяты>, Мажаева <данные изъяты>, Шилиной <данные изъяты>, Шилина <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» задолженность по кредитному договору № № от 04.10.2007 года в размере 1105115,40 руб., из которых: 885802, 83 руб. – сумма основного долга, 57048, 79 руб. – сумма просроченной задолженности, 127088, 67 руб. – сумма просроченных процентов, 9870, 80 руб. – сумма процентов по основному долгу, 9099, 34 руб. – сумма процентов по просроченному долгу, 16204, 97 руб. – пени, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 786 руб., а всего 1118901, 40 (один миллион сто восемнадцать тысяч девятьсот один рубль 40 копеек) рублей.
Обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 431000 рублей. Определить способ и порядок реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.Тольятти.
Мотивированное решение изготовлено 31.01.2011 года.
Председательствующий: подпись.
КОПИЯ ВЕРНА.
Судья