Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации25 января 2011 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего Черкуновой Л.В.
при секретаре Дураевой Е.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Левановой А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с указанным иском. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №2009_5622589 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 464,07 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 3729,28 рублей. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица обратился в банк с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, банком был открыт банковский счет и ответчику был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита. В соответствии с п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № 2009_5622589, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике. В соответствии с п. 3.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставленном ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. В нарушение условий кредитного договора ответчица ненадлежащим образом выполнила свои обязательства. В настоящее время задолженность составляет 126464,07 рублей.
Представитель истца Князев В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчица Леванова А.К. исковые требования в части взыскания задолженности по текущему долгу в размере 51442,14 рублей, срочных процентов на сумму текущего долга в размере 3524,93 рублей, просроченного кредита в размере 31039,98 рублей, просроченных процентов в размере 5680,02 рублей признала в полном объеме, о чем расписалась в протоколе судебного заседания. В части взыскания комиссии за ведения ссудного счета в размере 34 777 иск не признала.
Исследовав материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 15.03.2009 года по заявлению Левановой А.К. на ее имя был открыт текущий счет и предоставлен кредит в размере 150 000 рублей. Указанное заявление следует рассматривать как оферту. В соответствии с Общими условиями предоставления кредита банк предоставляет физическим лица нецелевые кредиты. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 8 670 рублей.
В соответствии с заявлением и Общими условиями предоставления нецелевого кредита, сумма кредитования составила 150 000 рублей, проценты за пользование кредитом 16,25%. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанного в графике (п. 3.4 общих условий).
Пунктом 6.1. Общих условий предоставления нецелевого кредита предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств в соответствии с п. 3.4 общих условий (в том числе невнесении платы и/или внесении не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше пяти календарных дней заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.
Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, суд считает заявленные требования истца обоснованными и у ответчика возникла ответственность перед Банком.
Размер общей задолженности по кредитному договору в размере 126464,07 рубля подтверждается расчетом, предоставленным истцом.
Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составила 126464,07 рублей, из них: долг по уплате комиссии 34777 рублей, текущий долг по кредиту 51442,14 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 3524,93 рублей, просроченный кредит в размере 31039,98 рублей, просроченные проценты в размере 5680,02 рублей.
Требования истца о взыскании задолженности по текущему долгу в размере 51442,14 рублей, срочных процентов на сумму текущего долга в размере 3524,93 рублей, просроченного кредита в размере 31039,98 рублей, просроченных процентов в размере 5680,02 рублей ответчицей не оспаривается, в связи с чем суд считает возможным принять признание иска и указанные требования удовлетворить.
Между тем требования истца о взыскании задолженности по уплате комиссии в размере 34 777 рублей удовлетворению не подлежат, при этом суд исходит из следующего.
В силу п. 3.5. Общих условий в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующем порядке: издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; текущие комиссии и т.д.
Из копии графика ежемесячных платежей следует, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, которую ответчица должна уплатить, составляет 2550 рублей.
Вместе с тем Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован Порядок предоставления кредита. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05,12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Возложение на потребителя обязательства оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") и ущемляет права потребителя.
Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в иске в части касающейся взыскания с ответчика комиссии за ведение счета в размере 34777 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы соразмерно удовлетворенным требованиям. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчицы госпошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 950,61 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.363,420,421,819 ГК РФ, 12,56, 98, 192-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Левановой ФИО5 в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91687,07 рублей и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 2950,61 рублей, а всего 94637,68 (Девяносто четыре тысячи шестьсот тридцать семь) рублей 68 коп.
В оставшейся части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд города Тольятти в течение десяти дней.
Председательствующий: подпись
Копия верна. Судья