ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
21 февраля 2011 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего Поповой Е.В.,
при секретаре Ширяевой И.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-743/2011 по иску Куренкова Г.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании ущемляющими права потребителя отдельных условий кредитного договора, компенсации морального вреда,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании части договора недействительным (ничтожным).
В судебном заседании истец суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на получение кредита по карте с лимитом 30 000 рублей. Однако Ответчик включил в договор как обязательные дополнительные услуги, от которых истец не мог отказаться в момент подписания договора, так как это не предусмотрено условиями договора, ему оказываются услуги, которые фактически ему не нужны и он в них не нуждается, но почему-то обязан их оплатить. Ответчик взимает плату за ведение счета, установленную тарифами кредитора. Причем с тарифами истца не ознакомили, письменно размер комиссий и неустоек с ним не согласовали. Кроме того, ответчик имеет право в любое время вносить изменения и или дополнения в договор о карте (включая издание Дополнительных порядков) с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка и его представительства, а также на интернет-сайте банка. Считает, данные условия договора не соответствуют требованиям закона по причине того, что договор не содержит указание на необходимость получения от заемщика согласия на изменение условий договора и указание на то, что изменение условий договора возможно только в случае получения от заемщика согласия в письменной форме. Ответчик специально вносит в кредитный договор условия, прямо ущемляющие права истца. Кроме этого, истцу предоставляют услугу страхования, которую он не просил, но в типовом предложении эта услуга навязана таким образом, что у истца не было возможности от этой услуги отказаться или выбрать другую страховую компанию, потому что нет отдельной графы, либо другой возможности письменно отказаться от этой услуги. Неясно, какой процент за оплату комиссии взимает ответчик, что конкретно входит в комиссию: только ежемесячная комиссия за обслуживание кредита либо только комиссии за подключение к программе страхования, либо все указанные комиссии в совокупности. Просит иск удовлетворить, признать ущемляющими права потребителя условия определенные в абзаце 7 п. 4) Предложения о заключении договоров, пункт 2.2 Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал», абзацы 10, 25, 26 Тарифного плана «Стандарт» Кредитного договора №, заключенного между Куренковым Г.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал». Обязать ООО КБ «Ренессанс-Капитал» произвести перерасчет денежных сумм, подлежащих уплате КуренковымГ.А. в счет погашения кредита, без учета комиссии за обслуживание кредита, комиссий за подключение к программе страхования. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей с зачислением этой суммы в погашение основного долга по кредитному договору №.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Каких-либо сведений об уважительности причин неявки, а также ходатайств о рассмотрении дела без их участия от ответчика в суд не поступало.
Суд считает возможным, в соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Куренковым Г.А. и Обществом с Ограниченной Ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на получение кредита по карте с лимитом 30 000 рублей, для личных нужд в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998г. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 2.2. Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ОООО) Банк имеет право в любое время вносить изменения и или дополнения в Договор о Карте (включая издание Дополнительных порядков) с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка и его представительства, а также на интернет-сайте Банка по адресу: www.rencredit.ru. По своему усмотрению Банк также вправе направить уведомление об изменениях непосредственно Клиенту.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1 ст. 452 Гражданского кодекса РФ установлено, что соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Как установлено судом, кредитный договор № между Куренковым Г.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен в письменной форме, как того требуют положения ст.820 ГК РФ. Вместе с тем, отношения между сторонами по изменению условий указанного кредитного договора, в том числе изменению тарифов по картам, которым предусмотрен тарифный план «Стандарт», не заключены в письменной форме.
Таким образом, данные условия договора не соответствуют требованиям закона по причине того, что договор не содержит указание на необходимость получения от заемщика согласия на изменение условий договора и указание на то, что изменение условий договора возможно только в случае получения от заемщика согласия в письменной форме.
Из пояснений истца следует, что ответчик вносит в кредитный договор условия, прямо ущемляющие его права. С него не списывали комиссию за открытие и обслуживание Счета, но списывали «комиссию по договору №» все время разные суммы. Сотрудник ответчика объяснила, что это «ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в рамках предоставленного кредита». Также ему предоставляют услугу страхования, которую он не просил, но в типовом Предложении эта услуга навязана таким образом, что у него не было возможности от этой услуги отказаться или выбрать другую страховую компанию, потому что нет отдельной графы, и другой возможности письменно отказаться от этой услуги.
Согласно п. 3.7.7. Порядка при обслуживании кредита банк взимает с клиента комиссии (платы), предусмотренные Тарифами по Картам, действующими на день осуществления Банком соответствующей операции.
В соответствии с абзацем 10 Тарифного плана «Стандарт» ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита в рамках предоставленной кредитной линии составляет 1,99 %.
Согласно абзацу 25 Тарифного плана «Стандарт» комиссия за подключение к Программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (Договор страхования 1) составляет 0,6 % от страховой суммы по Договору 1 (страховой суммой по Договору 1 является сумма Задолженности Клиента по Кредиту на дату составления Отчета).
В силу абзаца 26 Тарифного плана «Стандарт» комиссия за подключение к Программе страхования в отношении денежных средств Клиента (Договор страхования 2) - 50 рублей ежемесячно.
Вместе с тем, из представленной выписки по лицевому счету по карты Куренкова за период с 01.01.2005 по 07.12.2010 г, не представляется возможным определить правильность списания ежемесячной комиссии в размере 1,99 % и комиссий за подключение к Программе страхования, так как в выписке отражена графа «Уплата комиссии по договору №». В связи, с чем неясно, что конкретно входит в указанную комиссию в выписке по лицевому счету: только ежемесячная комиссия за обслуживание кредита либо только комиссии за подключение к Программе страхования, либо все указанные комиссии в совокупности.
К банковскому счету применяются правила главы 45 Гражданского кодекса РФ, в которой установлено, что открытие банковского счета - это право клиента, а не его обязанность по кредитному договору.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998г.
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Займ), где также отсутствует информация о каком-либо обязательном обслуживании займа или кредита, открытии счета или страховании заемщика. Следовательно, условия кредитного договора для потребителя финансовых услуг банка носят не потребительские свойства выгоды и выбора оказываемых ему услуг, а наоборот ущемляют его права по сравнению с правами и обязанностями, установленными в главах 42, 45 ГК РФ, лишая его какого-либо выбора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Кроме того, пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Из текста Предложения следует, что предложение банка по предоставлению кредита содержит обязательное условие его предоставления, а именно заключение договора страхования жизни и здоровья, с обязательной уплатой банку комиссии за подключение к Программе страхования, назначение банка выгодоприобретателем по договору ( раздел «Подключение к программе страхования»).
Таким образом, суд приходит к выводу, что сам текст предложения не позволял истцу – заемщику сделать выбор относительно того, заключать или нет договор страхования, указанные условия договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, ничтожны.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцу как потребителю банк обязан своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Аналогичное требование содержит ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Системное понимание вышеуказанных норм однозначно указывает на достоверность, доступность, открытость и однозначность в понимании тех или иных условий договора для потребителя, исключающих некорректное его толкование.
Условия изложенные в абзаце 7 п. 4) Предложения о заключении договоров, пункт 2.2 Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» предоставляющие право банку менять размеры тарифов, в том числе и штрафов легко в любую сторону и в любое время, абсурдно но природе сделки и не соответствует принципам добросовестности и разумности в осуществлении гражданских прав.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Учитывая, что в представленных суду Общих условиях предоставления кредитов, предложении о заключении договора, не имеется сведений об условиях об основаниях начисления повышенных процентов, штрафов, комиссий и их размере, доказательств того, что истец был ознакомлен с действующими тарифами банка по этому поводу ответчиком, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено, суд приходит к выводу о ничтожности договора № от ДД.ММ.ГГГГ в указанной части.
Поскольку условия, определенные в абзаце 7 п. 4) Предложения о заключении договоров, пункт 2.2 Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал», абзацы 10, 25, 26 Тарифного плана «Стандарт» являющиеся приложением к кредитному договору №, заключенному между Куренковым Г.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» признаны судом ущемляющими установленные законом права истца суд считает необходимым обязать ООО КБ «Ренессанс-Капитал» произвести перерасчет денежных сумм, подлежащих уплате Куренковым Г.А. в счет погашения кредита, без учета комиссии за обслуживание кредита, комиссий за подключение к программе страхования.
Суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона о защите прав потребителей, а вина банка заключается в том, что в условия договора были незаконно включено требование о выплате денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, которые истицей выплачивались в течении трех лет.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальные особенности потерпевшего.
Суд считает, что с учетом требования разумности и справедливости необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей с зачислением данной суммы на счет истца в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» госпошлину в доход государства в размере 200 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
Признать ущемляющими права потребителя условия определенные в абзаце 7 п. 4) Предложения о заключении договоров, пункт 2.2 Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал», абзацы 10, 25, 26 Тарифного плана «Стандарт» Кредитного договора №, заключенного между Куренковым Г.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал».
Обязать ООО КБ «Ренессанс-Капитал» произвести перерасчет денежных сумм, подлежащих уплате Куренковым Г.А. в счет погашения кредита, без учета комиссии за обслуживание кредита, комиссий за подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей с зачислением этой суммы в погашение основного долга по кредитному договору №.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в доход государства госпошлину в размере 200рублей.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Центральный районный суд г. Тольятти в течение семи дней.
Решение может быть обжаловано в Самарский облсуд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае если такое заявление подано – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: подпись.
Копия верна.
Судья: