ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
17 марта 2011 г. Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего Поповой Е.В.,
при секретаре Ширяевой И.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1141/2011 по иску Карасевой О.Г. к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора в части уплаты комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
установил:
Истица обратилась в суд с иском к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» просив признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.2,6 Тарифов потребительский кредит (в наличной форме Плюс), предусматривающих уплату заемщиком комиссии за предоставление кредита и ежемесячных комиссий за обслуживание кредита, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, уплаченных за предоставление кредита и ежемесячных комиссий за обслуживание кредита в размере 43945,90 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8238,43рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, взыскание расходов по оплате юридических услуг в размере 10 500 рублей.
В судебном заседании представитель истца Пылаева Ю.Ю., действующая на основании доверенности исковые требования поддержала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, согласно которому истице был предоставлен кредит в размере 99 159 рублей с уплатой процентов за пользование в размере 25 % годовых, со сроком погашения 04 августа 2010 г. Согласно условиям кредитного договора (Тарифы «Потребительский кредит в наличной форме Плюс», утвержденные Решением ФК № 14 от 25.06.07 г.) истица была оплатить банку -ответчику единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1 % от суммы кредита единовременно, которая и была оплачена 31.07.2007 г. в сумме 991.59 руб. Также в соответствии с Тарифами истица перечисляла банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,5 % от суммы предоставленного кредита- 1487,39 р.. Данное обязательство Истица выполняла, поскольку оно было необходимым условием для получения заемных денежных средств у ответчика. 04 января 2010 г. истица досрочно погасила всю сумму кредита. За все время пользования кредитными средствами истица уплатила ответчику в качестве комиссий за обслуживание ссудного счета 43 945,90 руб.. Полагает, что условия кредитного договора, обязывающие истицу уплачивать комиссии, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными в силу закона и нарушают права потребителей. Просила иск удовлетворить в полном объеме.
Согласно имеющегося в материалах гражданского дела отзыва ответчик ЗАО «ДжиИ Мани Банк» считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, установленный ст. 395 ГК РФ. У банка отсутствует денежное обязательство перед клиентом, напротив, уплата комиссий, предусмотренных договором, является обязанностью клиента. Денежное обязательство банка по возврату комиссии может возникнуть только при условии признания условий договора недействительными и с момента вступления в силу такого решения.. требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как не доказан сам факт физических и нравственных страданий. Просят применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требованиях отказать.
Представитель ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Каких-либо сведений об уважительности причин неявки, а также ходатайств о рассмотрении дела без их участия от ответчика в суд не поступало.
Суд считает возможным, в соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Судом установлено, что 06 июля. 2007 г. между ФИО1 и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, согласно которому истице был предоставлен кредит в размере 99 159 рублей с уплатой процентов за пользование в размере 25 % годовых, со сроком погашения 04 августа 2010 г.
Из пояснений представителя истца следует, что истица считает пункты 2,6 Тарифов «Потребительский кредит (в наличной форме Плюс», предусматривающие уплату комиссий за предоставление кредита и ежемесячных комиссий за обслуживание кредита ничтожными, поскольку они противоречат закону и нарушают права истицы, являющейся потребителем.
Согласно условиям кредитного договора (Тарифы «Потребительский кредит в наличной форме Плюс», п.2, 6, утвержденные Решением ФК № 14 от 25.06.07 г.) истица обязана оплатить банку комиссию за предоставление кредита в размере 1% от суммы кредита единовременно, а также ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,5 % от суммы предоставленного кредита, что подтверждается договором и не оспаривается сторонами.
Судом установлено, что 31.07.2007 г. истицей была оплачена комиссия за предоставление кредита в размере 991.59 руб. Также в соответствии с Тарифами истица перечисляла банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,5 % от суммы предоставленного кредита в размере 1478,39 руб., а всего на сумму 43945,90 руб.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющего права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ признаются недействительными.
В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введение в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из положения «О правилах ведения банковского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения судной задолженности.
Таким образом, ведение и обслуживание ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета (обслуживание кредита) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, Законом о банках и банковской деятельности, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено.
Следовательно, взимание платы за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя, и условия Тарифов «Потребительский кредит в наличной форме Плюс», (утвержденных Решением ФК № 14 от 25.06.07 г., являющихся приложением к кредитному договору № от 06.07.2007 г.), обязывающие истца уплачивать комиссии за предоставление и обслуживание кредита (п.2,6 Тарифов) являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из пояснений представителя истца следует, что истица не знала и не могла знать о, том, что условия договора, обуславливающие уплату комиссий за предоставление и обслуживание кредита, установленные ответчиком, незаконны, поэтому воспринимала условия о взимании комиссии, как необходимое условие для заключения договора, и добросовестно их исполняла. Только в ноябре 2010 года из средств массовой информации (Коммерсантъ FINANCE Самара № 8 ноябрь 2010 г.) истица узнала о незаконности взимания комиссии.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что истца, обратившаяся в суд с иском 22.02.3011 г. срок исковой давности не пропустила.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Согласно расчету, истицей за предоставление и обслуживание кредита уплачено банку 43945,90 рублей, что подтверждается квитанциями и не оспаривается ответчиком.
Суд считает, что сумма, внесенная за предоставление и обслуживание кредита подлежит взысканию с банка в пользу Карасевой О.Г., которая согласно представленным документам вносила денежные средства.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки и их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части.
Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 22.02.2011 г. в сумме 8238,43 рублей исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% годовых. Данный расчет ответчиком не оспорен.
Суд считает, что требования истца Карасевой О.Г. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8238,43 рублей обоснованны и подлежат удовлетворению.
Суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона о защите прав потребителей, а вина банка заключается в том, что в условия договора были незаконно включено требование о выплате денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, которые истицей выплачивались в течении трех лет.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальные особенности потерпевшего.
Суд считает, что с учетом требования разумности и справедливости необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителей в размере 10500 руб..
Однако, с учетом требования разумности и справедливости, с учетом сложности рассмотрения дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 3000 руб..
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины, суд считает необходимым взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» госпошлину в доход государства в размере 1765,50 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 209, 304 ГК РФ, ст. ст. 12,194-198 ГПКРФ,
РЕШИЛ:
Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № от 06.07.2007 г., заключенного между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Карасевой О.Г., в части пунктов 2, 6 Тарифов «Потребительский кредит в наличной форме Плюс», (утвержденных Решением ФК № 14 от 25.06.07 г., являющихся приложением к кредитному договору), предусматривающих уплату Заемщиком истца уплачивать комиссии за предоставление и обслуживание кредита.
Применить последствия недействительности части сделки в виде возврата ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Карасевой О.Г. денежных средств, уплаченных за предоставление и обслуживание кредита в размере 43945,90 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8238,43 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на услуги представителя в размере 3000рублей, а всего 55684 (пятьдесят пять тысяч шестьсот восемьдесят четыре) руб. 33 коп.
Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 1765,50 рублей.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Центральный районный суд г. Тольятти в течение семи дней.
Решение может быть обжаловано в Самарский облсуд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае если такое заявление подано – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: подпись.
Копия верна.
Судья: