Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 апреля 2011 года Центральный районный суд г. Тольятти в составе
председательствующего Серикова В.А.
при секретаре Щукиной В.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Болдыревой Л.М. к КАБ «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
Болдырева Л.М. обратилась в суд с иском к КАБ «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) в котором просила признать недействительным п. 2.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами по делу, применить последствия недействительности сделки- взыскать с ответчика 11400 рублей, также взыскать проценты за пользования чужими денежными средствами в сумме 2282, 37 рубля, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей.
В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ЗАО Коммерческий акционерный банк «Банк Сосьете Женераль Восток» был заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу для приобретения автотранспортного средства.
Согласно п. 2.1.1 указанного выше договора Заемщик обязуется уплатить Кредитору комиссию за выдачу кредита согласно тарифам Кредитора не позднее дня поступления Кредита на Счет.
Полагая, что размер оплаченной мною комиссии составил – 11.400 рублей, что подтверждается квитанцией к приходно-кассовым ордерам от 02.07.2008г., 16.07.2008г., 03 декабря 2010г. я письменной обратилась к Ответчику с требованием зачесть оплаченную мною комиссию за выдачу кредита в размере 11.400 рублей.
27.12.2010г. мною был получен ответ на мое заявление, согласно которого, мне отказано в возврате комиссии, а также указано, что комиссия за выдачу кредита составила 6 000 рублей.
Однако, согласно выписки из счета до предоставления мне кредита мною были оплачены Ответчику следующие денежные суммы в счет комиссии:
- 02.07.2008г. содержание операции - взнос наличными 7 400 рублей приходный кассовый ордер № от 02.07.2008г.;
- 16.07.2008г. содержание операции — взнос наличными 4 000 рублей приходный кассовый ордер № от 16.07.2008г.
после внесения указанной указанных денежных сумм, мне был выдан кредит в размере 848 072 рублей.
Таким образом, комиссия за открытие и ведение ссудного счета составила 11 400 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее по тексту - “ГК РФ”), пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей- физических лиц регулируются ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.
Однако Ответчик, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за выдачу кредита не позднее даты получения кредита.
То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее по тексту – “ЦБ РФ, Банк России”) от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на меня - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за выдачу суммы кредита, по условиям кредитного договора, возложена на Заемщика.
Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу кредитов.
Законодатель предоставляет право кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком при выдаче кредита, в плате за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 ГК РФ и определять в виде процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику оплатить комиссию за выдачу кредита, предлагает заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
15.12.2010г. задолженность по указанному выше договору исполнена истицей в полном объеме.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Срок пользования ответчиком чужими денежными средствами по договору составляет 930 дней: с 16.07.2008 г. по 16.02.2011г.
Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору составляют 2 282 (Две тысячи двести восемьдесят два) рубля 37 копеек, а именно: (11 400 / 100) * 7,75 = 883,50 рублей – проценты за 1 год согласно ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,75 %, установленной ЦБ РФ от 31.05.2010 №2450-У.
(883,50 рублей / 360) * 930дней = 2 282 руб.37коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.
Истица и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В суд поступило письменное ходатайство истца о рассмотрении дела без ее участия.
Представитель ответчика Андрианов С.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседание против удовлетворения иска возражал, пояснив, что между Болдыревой Л.М. и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита для приобретения транспортного средства. Согласно п. 2.1.1 договора заемщик обязался уплатить кредитору комиссию за выдачу кредита согласно тарифам банка.
Заключая кредитный договор стороны исходили из принципа свободы договора, установленного п.1 ст. 421 ГК РФ. Подписывая кредитный договор Болдырева Л.М. приняла на себя обязательство уплатить банку комиссию за выдачу кредита, при этом включение в договор такого условия не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе в сфере защиты прав потребителей.
Кредитный договор относится к категории возмездных договоров, по которым сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей (п. 1 ст. 819 ГК РФ, в которой указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Диспозитивный характер указанной нормы в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ предоставляет право участникам кредитных обязательств своим соглашением и по своему усмотрению устанавливать условие, отличное от предусмотренного данной нормой, и, следовательно, определять плату по кредиту как складывающуюся из нескольких составляющих и включающую в себя, наряду с процентами, также и иные платежи, в частности комиссию за выдачу кредита.
Установленная в кредитном договоре единовременная комиссия за выдачу кредита является составной частью платы за кредитную услугу, наряду с процентами на остаток задолженности.
В своем иске Болдырева Л.М. указывает, что при расчете полной стоимости кредита банк «определил полную стоимость процента годовых», в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу кредита.
Однако данное утверждение неверно и не соответствует действующему законодательству, а также фактическим обстоятельствам дела. Согласно Указанию ЦБ РФ № 2008-У от 13.05.2008 года комиссия за выдачу кредита не входит в ежегодную процентную ставку по кредиту, а учитывается при расчете полной стоимости кредита и доводится до сведения заемщика в составе кредитного договора до его заключения.
В соответствии с требованиям ч. 7 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Болдырева Л.М. была проинформирована банком о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подписание истицей кредитного договора и всех приложений к нему. Как следует из Приложения № 5 «Полная стоимость кредита» к кредитному договору, с которым Болдырева Л.М. была ознакомлена до подписания кредитного договора, в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за выдачу кредита в размере 6000 рублей. Именно в таком размере комиссия и была уплачена банку, что подтверждается выпиской со счета заемщика.
Таким образом, банком выполнены все условия, установленные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» о своевременном предоставлении потребителям со стороны организаций, оказывающих услуги, необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора, включающей в себя размер кредита, полную его сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
В связи с чем, ответчик полагает требования истицы о признании соответствующих условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
В связи с чем, не подлежат удовлетворению и требования о выплате процентов за пользования чужими денежными средствами.
Помимо этого, ответчик сослался на пропуск истицей срока исковой давности по требования о признании сделки (ее части) недействительной. Поскольку в силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В рассматриваемом случае кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за выдачу кредита была уплачена на указанную дату. Следовательно срок исковой давности по заявленному истицей требованию истек 16.07.2009 года. Ответчик заявил о применении срока исковой давности.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.
Судом установлено, что между Болдыревой Л.М. и коммерческим акционерным банком «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.
Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору комиссию за выдачу кредита согласно тарифам банка не позднее дня поступления кредита на счет.
Истица просит признать данный пункт договора недействительным, применить последствия недействительности части сделки, взыскав с банка уплаченную ею комиссию в сумме 11400 рублей. При этом истица исходит из того, что взимание указанной комиссии противоречит действующему законодательству, в частности п. 1 ст. 819 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».
Суд полагает доводы истца необоснованными.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В соответствии с ч.1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п.1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому одна сторона должна получить плату или иное встречное представление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.
В силу указанных правовых норм кредитный договор является договором возмездным. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Из буквального толкования текста договора следует, что комиссия за выдачу кредита является платой за исполнение банком обязанности по выдаче кредита. Возможность установить плату за выдачу кредита в виде комиссии за выдачу кредита равно как и процентов годовых на остаток задолженности по кредиту, не противоречит действующему законодательству. Более того, возможность установления такой комиссии предусмотрена законом – ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и нормативно-правовыми актами Банка Росси, в частности Указанием ЦБ РФ № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита», зарегистрированного в Минюсте 29.05.2008 года.
Кроме того, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Кредитный договор, заключенный между Болдыревой Л.М. и «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) был оформлен в надлежащей письменной форме.
При заключении кредитного договора истица приняла на себя обязательства по оплате комиссии за выдачу кредита. Условия кредита были доведена до истицы в установленном порядке, договор подписан добровольно.
Данные условия соответствуют принципу свободы договора. При заключении договора истица не был лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
В период действия договора и исполнения его условий истица в соответствии со ст. 428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения договора или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако истица ни при заключении договора, ни в процессе его исполнения не только не воспользовалась своим правом на изменения или расторжение договора, но и согласившись со всеми его условиями, добровольно исполняла его, в том числе уплатила комиссию за выдачу кредита.
Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора недействительным. Ввиду чего заявленные истицей требования о применении последствий недействительности сделки (ее части) в виде взыскания с ответчика 11400 рублей также не подлежат удовлетворению. При этом суд полагает, что истица неправильно определила сумму комиссии в размере 11400 рублей. Сумма комиссии за выдачу кредита составляет 6000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14).
Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными от требований о признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности, в связи с чем также удовлетворению не подлежат.
Помимо этого, суд находит заслуживающими доводы ответчика о пропуске истицей срока исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности.
Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Истица до заключения договора была ознакомлена с его условиями, в том числе и с условием о выплате комиссии за выдачу кредита. Уплатила комиссию в день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно срок исковой давности следует исчислять с этой даты, и срок исковой давности истекает 17.07.2009 года, т.е. истица обратилась в суд более чем через полтора года после пропуска срока исковой давности.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Болдыревой Л.М. отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме 07.04.2011 года.
Председательствующий: