Р Е Ш Е Н И Е

именем РФ

23 августа 2011 года Центральный районный суд гор. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Панкратовой Т.В.

при секретаре Колесниковой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО Национальный Торговый Банк к Оганисян Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ОАО Национальный Торговый Банк обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца Пичугин И.Е., действующий по доверенности исковые требования уточнил, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 22% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. Исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) приобретаемого жилого дома и земельного участка, на котором расположен указанный жилой дом. В нарушение условий кредитного договора ответчиком нарушаются обязательства по своевременному возврату кредита и погашению начисленных процентов за пользование кредитом, необходимые платежи ответчиком не производятся с ДД.ММ.ГГГГ. Истец предпринял все необходимые меры по досудебному урегулированию сложившейся ситуации, направив в адрес ответчика уведомления о необходимости погасить задолженность по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты по основному долгу, <данные изъяты> руб. – проценты по просроченному долгу, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - пени. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму задолженности по кредитному договору, уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., расходы по проведению экспертизы в размере <данные изъяты> руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащий ответчику, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб..

Ответчик в судебном заседании не оспаривал наличие задолженности по кредитному договору и ее размер, пояснив, что будет по мере возможности погашать задолженность.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящей Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимости (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона или наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающие в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому ответчику был предоставлен кредит на покупку жилого дома в размере <данные изъяты> руб. со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается кредитным договором и не оспаривается ответчиком.

Также судом установлено, что исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) приобретаемого жилого дома и земельного участка, на котором расположен приобретаемый жилой дом, что подтверждается кредитным договором, договором об ипотеке и также не оспаривается ответчиком.

Из пояснений представителя банка следует, что ответчик не исполняет обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, необходимые платежи ответчиком не производятся с ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб..

Указанные объяснения представителя истца подтверждаются: расчетом задолженности, уведомлениями.

Ответчик не оспаривает свои обязательства по погашению кредита, также как не оспаривает факт наличия задолженности и ее размер.

У суда также нет оснований не доверять представленному расчету задолженности.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб..

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, принадлежащее ответчику.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего ФЗ допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Суд считает, что оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество не имеется по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд считает, что допущенное должником нарушение в виде неуплаты кредита и процентов по нему в размере <данные изъяты> руб. при сумме предоставленного <данные изъяты> руб. нельзя признать крайне незначительным, сумма неисполненного обязательства (<данные изъяты> руб.) составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки (<данные изъяты> руб.) и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Кроме того, значительность допущенного должником нарушения не имеет в данном случае правового значения, поскольку из пояснений представителя истца и материалов дела следует, что, начиная с января 2011 года ответчик платежи по кредитному договору надлежащим образом не производит, что свидетельствует о систематическом нарушении должником сроков внесения периодических платежей и указанное нарушение должником обеспеченного ипотекой обязательства не может считаться крайне незначительным.

Таким образом, суд считает, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком не исполняются обеспеченные залогом обязательства, что является существенным нарушением исполнения кредитного договора, а оснований для отказа в обращении взыскания на квартиру, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ и п.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в данном случае не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги в силу п.п.4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) определяется решением суда на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб..

Для определения начальной продажной цены заложенного имущества судом была назначена оценочная экспертиза.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости заложенного имущества, стоимость заложенного жилого дома и земельного участка составляет <данные изъяты> руб. (в т.ч. стоимость земельного участка <данные изъяты> руб., стоимость жилого дома <данные изъяты> руб.).

Указанная оценка сторонами не оспаривается.

Таким образом, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим ФЗ, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим ФЗ.

Ответчик просит отсрочить реализацию заложенного имущества.

Представитель истца в судебном заседании не возражал против предоставления отсрочки.

В соответствии с ч. 2 ст. 350 ГК РФ, ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Учитывая намерение ответчика предпринять все меры для погашения задолженности, а также то, что сумма задолженности по кредитному договору на момент истечения отсрочки не превысит стоимость заложенного имущества, суд считает возможным отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок 3 месяца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорциональной удовлетворенной части исковых требований, которые по данному состоят из уплаченной истцом госпошлины в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате экспертизы в размере <данные изъяты> руб. и подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск удовлетворить.

Взыскать с Оганисян <данные изъяты> в пользу ОАО Национальный Торговый Банк сумму основного долга – <данные изъяты> руб., сумму просроченного основного долга – <данные изъяты> руб., проценты по основному долгу – <данные изъяты> руб., проценты по просроченному долгу – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., пени – <данные изъяты> руб., расходы по оплате экспертизы в размере <данные изъяты> руб., госпошлину в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб..

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге:

- жилой дом, расположенный по адресу: <данные изъяты>, принадлежащий Оганисян <данные изъяты> на праве собственности, установив начальную продажную цену указанного имущества с которой должны начинаться публичные торги в размере <данные изъяты> руб.;

- земельный участок, расположенный по адресу: <данные изъяты> принадлежащий Оганисян <данные изъяты> на праве собственности, установив начальную продажную цену указанного имущества с которой должны начинаться публичные торги в размере <данные изъяты> руб..

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Отсрочить продажу заложенного имущества – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> с публичных торгов на срок три месяца со дня вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение десяти дней через Центральный районный суд г. Тольятти.

Председательствующий: