Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2012 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарская область, в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Дураевой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Хайсанова ФИО9, Хайсановой ФИО10 к ЗАО КБ «ГЛОБЭКС» о взыскании уплаченной суммы ежемесячной комиссии по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Хайсанов ФИО11. и Хайсанова ФИО12. обратились в суд с иском к ОАО «Национальный торговый банк», в котором просили взыскать с ответчика неправомерно удержанные Банком денежные средства по кредитному договору № от 14.11.2007 г. размере <данные изъяты> руб.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом была произведена замена ответчика на ЗАО коммерческий банк «ГЛОБЭКС», о чем вынесено определение.

Истец Хайсанов ФИО13 в судебное заседание не явился, письменно просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает.

В судебном заседании представитель истца Хайсанова ФИО14 - ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, суду пояснил, что 14.11.2007г. между истцами и ОАО «НТБ» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора банк включил в договор пункт 4.1.27, согласно которому истцы ежемесячно в период с 01 по 15 числа каждого месяца должны уплачивать банку начисленную за предшествующий месяц плату за обслуживание банком кредита заемщика в размере 0,2 % от суммы кредита, указанная плата начисляется банком в период с 01 по 30 числа месяца, предшествующего перечислению платы, и пункт 4.1.28, согласно которому до фактической выдачи кредита банком истцы уплачивают банку комиссию за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита. Действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и ежемесячную плату за обслуживание банком кредита не соответствуют закону и ущемляют права истцов как потребителей. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв.Банком России 26.03.2008 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и ежемесячной платы за обслуживание банком кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими отдельными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Считает, что действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита и ежемесячной платы за обслуживание банком кредита, применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. 08.12.2011 г. Хайсанов ФИО15 направил в адрес банка претензию о добровольном возврате единовременного платежа в размере 38 000 руб. и ежемесячной комиссии в размере 3800 руб. на которую банк письмом от 20.12.2011г. ответил отказом. Просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истцов уплаченную ежемесячную сумму комиссии за период с декабря 2008 г. по декабрь 2011 г. в размере <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

Истец Хайсанова ФИО16. в судебное заседание не явилась, письменно просит рассмотреть дело без её участия, исковые требования поддерживает.

Представитель истца Хайсановой ФИО17 – адвокат ФИО6, действующий по ордеру, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО7, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что 14.11.2007 г. на сновании кредитного договора ОАО НТБ предоставило истцам кредит на сумму <данные изъяты> руб. на приобретение жилого помещения, со сроком возврата кредита 14.11.2037 г., с начислением процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых. Условия о включении в кредитный договор ежемесячной платы за обслуживание кредита в размере 0,2% и платы за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита согласованы сторонами в п. 4.1.27 и п. 4.1.28 договора. Плата за обслуживание кредита не входит в число комиссий по ведению ссудного счета. Однако, фактически все обоснования заявленного иска истцы проводят исходя из неправомерности взимания комиссии за ведение ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Но взимание комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено кредитным договором. Установление платы за кредит одновременно в нескольких формах не противоречит требованиям закона, и не нарушает права истцов, поскольку они добровольно заключили кредитный договор на соответствующих условиях. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начиняется со дня, когда началось исполнение этой сделки. Сделкой в данном случае, является заключенный между сторонами 14.11.2007 г. кредитный договор, дальнейшие выплаты по которому не являются самостоятельными сделками, а представляют собой действия сторон направленные на исполнение своих обязательств по уже заключенной сделке – кредитному договору. 15.11.2007 г. истцы получили от Банка денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., соответственно исполнение сторонами сделки – кредитного договора началось 15.11.2007 г. На момент её заключения истцам были известны все её условия, и учитывая, что истцы обратились в суд с иском лишь 26.12.2011 г., считают, что срок исковой давности относительно всех требований истцами пропущен. К тому же, несмотря на пропуск истцами срока исковой давности 19.12.2011 г. банком было принято решение исключить из кредитного договора п.4.1.27 о выплате ежемесячной комиссии 0,2 % за обслуживание кредита с 01.12.2011 г. На основании данного решения 30.12.2011 г. между сторонами было подписано дополнительное соглашение об отмене п.4.1.27 кредитного договора. Кроме того, по состоянию на 02.02.2012 г. задолженность Хайсановых по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе срочная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., проценты по основному долгу <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб., просроченная комиссия <данные изъяты> руб. Просила применить срок исковой давности в полном объеме.

Выслушав пояснения представителей истцов, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пояснений сторон и материалов дела следует, что 14.11.2007 года Хайсанов ФИО18., Хайсанова ФИО19 и ОАО НТБ заключили кредитный договор № на приобретение жилого помещения – квартиры по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, в соответствии с которым банк предоставил истцам целевой кредит в размере <данные изъяты> руб., на срок до 14.11.2037 года, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых.

Пунктом 4.1.27 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность ежемесячно в период с 01 по 15 число каждого месяца уплачивать банку начисленную за предшествующий месяц плату за обслуживание банком кредита заемщика в размере 0,2% от суммы кредита.

Пунктом 4.1.28 кредитного договора предусмотрено, что до фактической выдачи кредита банком Хайсановы обязуются уплатить банку плату за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита.

С данными условиями истцы были ознакомлены и согласны, кредитный договор подписан сторонами.

Пунктом 4.1.1. кредитного договора предусмотрено, что заемщики обязаны возвращать полученный кредит путем перечисления денежных средств на ссудный счет №.

Согласно информационного расчета ежемесячных платежей к кредитному договору № ежемесячно 15 числа уплачиваются сумма кредита, проценты и ежемесячная комиссия за обслуживание банком кредита в размере 3 800 руб.

12.12.2011 г. Хайсановы обратились в банк с претензией о возврате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 38 000 руб., уплаченной по кредитному договору, а также ранее оплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание банком кредита.

19.12.2011 г. коллегиальным органом ОАО НТБ было принято решение исключить из кредитного договора п.4.1.27 о выплате ежемесячной комиссии 0,2% за обслуживание кредита с 01.12.2011 г.

На основании данного решения 30.12.2011 г. между сторонами было подписано дополнительное соглашение об отмене п.4.1.27 кредитного договора №

В возврате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 38 000 руб., а также ранее оплаченной ежемесячной комиссии, банк ответил отказом, в связи с тем, что срок исковой давности для обращения в суд с вышеуказанными требованиями, пропущен.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от 23.01.2012 г. ОАО НТБ прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК».

Обращаясь в суд с данными требованиями, Хайсановы указала, что условия кредитного договора в части взимания платы за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание банком кредита, заключенного между ними и банком, являются недействительными в связи с тем, что они не соответствуют закону.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденному Банком России 26.03.07 N 302-п, условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В данном случае плата за обслуживание банком кредита, фактически является платой за ведение ссудного счета, что нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию, проведение которой подлежит оплате.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", с последующими изменениями и дополнениями, предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данное положение закона означает, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, то есть услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Взимание комиссии за стандартные действия банка, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, в частности, за выдачу кредита, является ничтожным условием договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, предусмотренные ч.1 ст. 197 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В п.32 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.181 ГК РФ, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента её совершения.

В судебном заседании представителем ответчика было заявлено о применении срока исковой давности в отношении исковых требований Хайсановых о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания оплаченных сумм комиссий. В обоснование своих доводов представитель ответчика сослался на то, что исполнение по заключенной между сторонами сделки началось 14.11.2007 года, а с исковым заявлением о взыскании денежных средств они обратились лишь 29.12.2011 года.

Представители истцов возражая против применения срока исковой давности пояснили, что кредитный договор не расторгнут, действует до настоящего времени, начало же срока исковой давности начал течь с того момента как истцы узнали о том, что данные комиссии взыскиваются незаконно, то есть летом 2011 г. Указанные доводы являются ошибочными, по вышеуказанным основаниям.

Поскольку кредитный договор заключен между сторонами 14.11.2007 г. и денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены истцам, в этот день началось исполнение сделки, соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с этого момента.

Из материалов дела следует, что Хайсановы обратились в суд с иском к ОАО НТБ только 29.12.2011 г.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен, доказательств того, что срок на обращение в суд пропущен по уважительной причине, истцами, не представлено.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание, что представителем ЗАО КБ «ГЛОБЭКС» заявлено о применении к требованиям истцов срока исковой давности, суд считает необходимым применить срок исковой давности, в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Хайсанова ФИО20, Хайсановой ФИО21 к ЗАО КБ «ГЛОБЭКС» о взыскании уплаченной суммы ежемесячной комиссии по кредитному договору № от 14.11.2007 года в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов по оплате услуг представителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме принято 10.02.2012 г.

Председательствующий: