Дело №42-2-2134/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 июля 2011г. г.Оренбург Центральный суд г.Оренбурга в составе: председательствующего судьи Колесниковой Е.В. при секретаре Каплан Н.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Кириловой С.А. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании суммы и по встречному иску Кириловой С.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о зачете комиссии, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд иском к Кириловой С.А. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании суммы, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Кириловой С.А. был заключен кредитный договор №, по которому Кириловой С.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с начислением <данные изъяты> годовых. Погашение кредита, процентов и комиссии за пользование кредитом Кирилова С.А. должна была производить в соответствии с договором. В указанный в договоре срок, Кирилова С.А. свои обязательства исполняла несвоевременно. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила: основной долг -<данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>.; комиссия -<данные изъяты>., всего <данные изъяты>. Просит досрочно расторгнуть кредитный договор №, взыскать с Кириловой С.А. в их пользу долг в сумме <данные изъяты>., уплаченную госпошлину <данные изъяты>. Кирилова С.А. обратилась в суд с встречным иском к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с начислением <данные изъяты> годовых. Погашение кредита и процентов осуществляла согласно графика, который состоял из: платежа по процентам, платежа по кредиту, комиссии за открытие ссудного счета <данные изъяты>. и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. ежемесячно. Всего за ведение счета ею оплачено <данные изъяты>. Считает, что ответчик в нарушение закона взимал с неё плату за открытие и ведение ссудного счета и пользовался её деньгами. Обязанность по открытию ссудного счета лежит на Банке и данный счет необходим для бухгалтерской отчетности АКБ «Росбанк». В связи с тем, что комиссия с неё взималась незаконно, банк неправомерно удерживал и пользовался её денежными средствами. Просит зачесть уплаченную комиссию за открытие счета <данные изъяты>., за ведение счета <данные изъяты>. в счет погашение кредита и процентов по договору. Представитель истца по первоначальному иску Иосифиди С.Д., действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил иск удовлетворить, во встречном иске отказать и пояснил, что до настоящего времени Кирилова свои обязанности по договору не исполнила, задолженность в добровольном порядке не погасила. Просит досрочно расторгнуть кредитный договор №, взыскать с Кириловой С.А. в их пользу долг в сумме <данные изъяты>., уплаченную госпошлину <данные изъяты>. Во встречном иске просил отказать, поскольку Кириловой С.А. пропущен срок исковой давности. Ответчик по первоначальному иску, являющаяся истцом по встречному иску Кирилова С.А., в судебном заседании иск признала частично в части задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, в остальной части иска просила отказать, встречный иск удовлетворить и пояснила, что при заключении кредитного договора она с договором ознакомилась, но не могла отказаться от заключения, т.к. ей необходимы были денежные средства. Погашение кредита и процентов осуществляла ежемесячно согласно графика, который состоял из: платежа по процентам; платежа по кредиту, комиссии за ведение ссудного счета, всего за комиссию по ведение счета ею оплачено <данные изъяты>. Из чего складывается сумма комиссии, банк истца не известил. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых при погашении основного долга и процентов. За открытие она оплатила <данные изъяты>. Считает, что действия ответчика по списанию денежных средств со счета истца в счет обслуживания ссудного счета противоречат ст. ст.819, 422 ГК РФ. Условие по списанию денежных средств за открытие и ведение счета являлось обязательным условием заключения договора, поэтому не могла отказаться от каких либо из услуг в договоре. Считает, что при выдаче кредита, на основании закона Банк сам открывает счет и это не зависит от воли заемщика, является обязательством банка. Операция по открытию ссудного счета не является договорной. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истца не возникло. Открытие ссудных счетов происходит вне зависимости от воли заемщика и условий договора, не требует согласие заемщика на их открытие и от него не зависит. П.9 Указа Президента РФ «О мерах по повышению собираемости налогов и др. платежей» прямо запрещает получение, либо внесение денег налогоплательщиками через ссудные счета, минуя свои расчетные. Следовательно, расчеты между банком и клиентом по кредитным договорам должны проводиться через расчетные, а не ссудные счета. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Таким образом, обязанность открытия ссудного счета возложена на банк, а не на заемщика. Иск признает в части основного долга, в остальной части иска просит отказать. Встречный иск удовлетворить зачесть уплаченную комиссию за открытие счета <данные изъяты>., за ведение счета <данные изъяты>. в счет погашение кредита и процентов по договору. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» и Кирилова С.А. заключили кредитный договор № по которому: банк обязуется предоставить Кирилова С.А. кредит в размере <данные изъяты>. сроком по ДД.ММ.ГГГГ, а Кирилова С.А. обязуется принять и возвратить полученный кредит, согласно составленного графика, уплатить <данные изъяты> годовых за пользование кредитом в срок и порядке обусловленные договором. Договор подписан Кириловой С.А. Из лицевого счета на имя Кириловой С.А. видно, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» на её лицевой счет переведена сумма <данные изъяты>. Назначение платежа: выдача кредита. Также установлены сроки погашения кредита. Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. По утверждению истца свои обязательства по возврату кредита Кирилова С.А. исполняла не своевременно, что подтверждается направлением банком требования к Кириловой С.А. о внесении просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением графика погашения кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Ненадлежащее исполнение ответчиком Кириловой С.А. своих обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета, из которой следует, что общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа частями (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку, ответчик Кирилова С.А условия кредитного договора не выполнила в установленные сроки погашение кредита и процентов по нему не производила, суд считает, что имеются основания для досрочного расторжения договора и взыскания суммы задолженности с ответчика. Проверив расчет задолженности Кириловой С.А перед банком на ДД.ММ.ГГГГ основной долг -<данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., всего <данные изъяты>., расчет никем не оспорен, суд находит его правильным и считает, что данная сумма долга должна быть взыскана с ответчика. Рассматривая встречные требования Кириловой С.А. в части зачета комиссии за открытее и ведение ссудного счета в счет погашение платежей по кредитному договору суд приходит к следующему. Согласно кредитного Договора Кредитор взимает плату за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>, за оплату клиентом товара <данные изъяты>, всего за открытие счета <данные изъяты>. Согласно указанного Договора Кредитор взимает плату за ведение ссудного счета заемщика в сумме <данные изъяты>. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996г. №15 –ФЗ «О введение в действие ч.2 ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми с ними иными нормативными актами РФ. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Поскольку обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, то платная услуга по ведению ссудного счета является принудительной услугой потребителю, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных нормативных актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В связи с чем, требования Кириловой С.А. в части неправомерности взимания с неё комиссии за ведение и открытие ссудного счета, являются обоснованными. ОАО АКБ «Росбанк» заявлено требование о пропуске Кириловой С.А. срока для обращения в суд с иском. Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ сроки исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно лицевого счета ответчиком Кириловой С.А. комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. была оплачена ДД.ММ.ГГГГ первый платеж по кредитному договору, в том числе уплачена комиссия в размере <данные изъяты>. была оплачен ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор, заключенный сторонами по делу ДД.ММ.ГГГГ, предусматривает уплату комиссии. Следовательно, течение срока исковой давности по настоящему делу начинается со дня, когда началось исполнение кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ Кирилова С.А. обратились в суд с встречным иском о зачете комиссии ДД.ММ.ГГГГ Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В связи с изложенным, учитывая, что течение срока исковой давности по иску началось с момента первого взноса Кириловой С.А. по кредитному договору, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, то окончание срока согласно ст.181 ГПК РФ приходится на ДД.ММ.ГГГГ, а в суд Кирилова С.А. обратилась с встречным иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока обращения в суд с иском, поэтому суд приходит к выводу, что Кириловой С.А. пропущен срок для обращения в суд и по данному основанию отказывает Кириловой С.А. во встречном иске. ОАО АКБ «Росбанк» просит взыскать с ответчика задолженность по комиссии в размере <данные изъяты>. По указанным выше основаниям, в части взыскания с ответчика комиссии в размере <данные изъяты>, суд отказывает истцу в иске. ОАО АКБ «Росбанк» просит взыскать с ответчика уплаченную им госпошлину в сумме <данные изъяты>. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200000рублей: госпошлины уплачивается - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100000рублей. Сумма госпошлины составляла <данные изъяты>. На основании изложенного, суд считает, что с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина от суммы удовлетворенных исковых требований <данные изъяты>., поскольку в требованиях о взыскании комиссии было отказано. При таких обстоятельствах, иск ОАО АКБ «Росбанк» подлежит удовлетворению частично, во встречном иске Кириловой С.А. следует отказать. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично. Расторгнуть досрочно кредитный договор заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Кириловой С.А. от ДД.ММ.ГГГГ №. Взыскать с Кириловой С.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму основного долга в размере <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты> и госпошлину в сумме <данные изъяты> В остальной части иска отказать. Во встречном иске Кириловой С.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о зачете комиссии отказать. Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через суд Центрального района г.Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме. СУДЬЯ: Решение вступило в законную силу с 09.08.2011г.