2-2950/2011 решение о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество



Дело № 42-2-2950/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 сентября 2011г. г.Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга Оренбургской области

в составе:

председательствующего, судьи Сухаревой Н.Р.,

при секретаре Секретевой О.И.,

с участием представителя ответчика Петина В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Рустамову С.А. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с данным иском, указав в исковом заявлении, что между ОАО АКБ «Росбанк» и Рустамовым С.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор , на основании которого ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ предоставил Рустамову С.А. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Кредитным договором установлена дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, неустойка – <данные изъяты>% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов. Ответчик Рустамов С.А. принял на себя обязательство своевременно осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные на кредит проценты путем ежемесячного зачисления, но не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца, на личный банковский специальный счет денежных средств. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между Банком и Рустамовым С.А. был заключен договор залога («Приобретаемые товары» Заявления). Заложенным имуществом (предметом залога) является приобретенный ответчиком с использованием полученного кредита автомобиль марки <данные изъяты> <данные изъяты> года выпуска, VIN <данные изъяты>, кузов № <данные изъяты>, двигатель № <данные изъяты>. Залогом обеспечены все требования ОАО АКБ «Росбанк» к ответчику в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения. Обязательства по своевременной уплате процентов и возврату полученного кредита Рустамовым С.А. надлежащим образом не исполнены. Последнее зачисление средств ответчиком было произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере меньшем, чем для полного погашения задолженности по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила <данные изъяты>. Залоговая стоимость по договору залога – <данные изъяты> рубля, дисконт – <данные изъяты> %, следовательно, начальная продажная стоимость автомобиля составляет – <данные изъяты>. Истец просил суд досрочно расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АК «Росбанк» и Рустамовым С.А., взыскать в пользу Банка с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> – проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета – <данные изъяты>, также взыскать с ответчика в свою пользу сумму госпошлины в размере <данные изъяты>, и обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты>), <данные изъяты> года выпуска, VIN <данные изъяты>, кузов № <данные изъяты>, двигатель № <данные изъяты>, принадлежащий Рустамову С.А. со снятием в органах ГИБДД, продажи с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» Файзурахманов Р.Н., действующий по доверенности, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Рустамов С.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В судебном заседании участвовал его представитель Петин В.М., действующий по доверенности, который суду пояснил, что с суммой задолженности ответчик согласен, не согласен с взиманием комиссии за ведение ссудного счета, так как она не является самостоятельной банковской услугой, а предусмотрена правилами бухгалтерского учета и нужна для отражения на балансе Банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита. Включение в исковые требования ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> является нарушением прав истца.

Огласив обстоятельства по делу, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Суд установил, что между ОАО АКБ «Росбанк» и Рустамовым С.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор путем оферты, на основании которого ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ предоставил Рустамову С.А. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, перечислив их на его банковский специальный счет . Договором установлена дата последнего погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, неустойка – <данные изъяты>% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере <данные изъяты>. Ответчик Рустамов С.А. принял на себя обязательство своевременно осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные на кредит проценты путем ежемесячного зачисления, но не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца, на личный банковский специальный счет, денежных средств в размере не менее чем <данные изъяты>.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.435 п.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

П.2 ст.435 ГК РФ оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В данном случае никто из сторон не оспаривал факт заключения договора путем оферты, как не отрицали и факт исполнения банком своего обязательства о выдаче ответчику суммы, на которую заключен договор.

Отсюда, поскольку заявление с приложенными существенными условиями договора истцом и ответчиком было подписано, то считается договор надлежаще заключенным. Более того, то обстоятельство, что ответчик сумму гасил, также указывает на надлежащее заключение договора.

Так, суд установил, что банк свои обязательства перед Рустамовым С.А. выполнил и перечислил ему сумму кредита. Однако Рустамов С.А. обязательства по ежемесячным платежам не выполняет. Согласно расчету банка сумма задолженности Рустамова С.А. составила <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> – проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты>.

Сумму, расчеты истца ответчик не оспаривал, лишь не согласен с взиманием с него комиссии. Проверив расчеты истца суд в них ошибок не обнаружил.

В силу п.6.4.2.1 Кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.450 ГК РФ, при существенном нарушении договора другой стороной договор расторгнут по решению суда.

Таким образом, суд находит правомерными требования банка о досрочном расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Вместе с тем, суд не соглашается с требованием о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, по следующим основаниям.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытием и ведением банком ссудного счета.

На основании ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно Указания Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании данной статьи следует, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, комиссии – не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

С учетом изложенного, требование банка о взыскании комиссии в сумме <данные изъяты> не подлежит удовлетворению.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «Росбанк» и Рустамовым С.А. был заключен договор залога от ДД.ММ.ГГГГ («Приобретаемые товары» Заявления), по которому предметом залога является автомобиль марки <данные изъяты> <данные изъяты> года выпуска, VIN <данные изъяты>, кузов № <данные изъяты>, двигатель № <данные изъяты>, принадлежащий Рустамову С.А.

В силу ст. 337 ГК РФ залогом обеспечены все требования ОАО АКБ «Росбанк» к ответчику в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом исполнения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Таким образом, суд считает требование об обращении взыскания на заложенное имущество, законным и обоснованным, и удовлетворяет заявленные требования.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращается взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется судом в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем во всех остальных случаях.

Согласно Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (Данные о приобретаемом транспортном средстве), стоимость приобретаемого транспортного средства равна <данные изъяты> % - дисконт).

На основании п. 9.11 Кредитного договора, если к моменту реализации предмета залога Банк и Клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено договором, то начальная продажная цена предмета залога будет соответствовать рыночной стоимости предмета залога указанной в разделе «Транспортное средство» (оно же предмет залога по договору о залоге) Заявления-оферты с применением к ней дисконта <данные изъяты> %.

Следовательно, начальная продажная стоимость автомобиля равна <данные изъяты> (<данные изъяты> рубля/<данные изъяты> % (дисконт).

Учитывая, что представитель ответчика просил суд установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>, суд считает возможным определить начальную продажную цену автомобиля в размере <данные изъяты>.

Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика Рустамова С.А. надлежит взыскать в пользу истца возмещение расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Отсюда, в связи с грубым существенным нарушением ответчиком свих обязательств истец вправе требовать досрочного расторжения договора, взыскания процентов и всей суммы задолженности, в иске следует отказать лишь в части взимания комиссии.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Рустамовым С.А.

Взыскать с Рустамова С.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> – проценты, начисленные за пользование кредитом), а также возврат госпошлины в сумме <данные изъяты>, а всего – <данные изъяты>).

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>), <данные изъяты> года выпуска, VIN <данные изъяты>, кузов № <данные изъяты>, двигатель № <данные изъяты> принадлежащего Рустамову С.А. на праве собственности путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга путем подачи кассационной жалобы.

СУДЬЯ:

Решение не вступило в законную силу.