РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА НОВОСИБИРСКА
630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д. 89
Дело №2-1948-10
Поступило в суд 5.02.10г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 сентября 2010 года г. Новосибирск
Центральный районный суд г.Новосибирска в составе
Председательствующего судьи Чистовой О.В.
При секретаре Беляковой С.В.
С участием:
Представителя истца Овчинникова С.В.
Представителя ответчика Галузиной О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Даниловой Татьяны Николаевны о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Данилова Татьяна Николаевна обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с требованиями о расторжении договора банковского счета №40817810800919025293, взыскании в её пользу с ЗАО «Банк Русский Стандарт» убытков в размере 479 925 руб. 76 коп., взыскании с Банка штрафа в размере 479 925 руб. 76 коп., а также с требованиями о возмещении судебных расходов и расходов на оплату услуг представителя. В обоснование заявленных требований истец указала, что в 2005 году в ЗАО «Банк Русский Стандарт» ею был открыт счет №40817810800919025293 для сбережений, за период с ноября 2005 г. по 01.01.10 г. на счет поступило 479 925 руб. 76 коп. Банк нарушил п.1 ст. 854 ГК РФ, т.к. списал со счета №40817810800919025293 сумму в размере 479 925 руб. 76 коп. без распоряжения Истца.
В судебное заседание истец Данилова Т.Н. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.л.д.181)
Представитель истца по доверенности от 9.03.10г. Овчинников С.В. в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Представитель ответчика по доверенности № 908 от 05.04.2010г.л.д.180) Галузина О.А. в судебное заседание явилась, иск не признала, возражала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление л.д.32) просила в иске отказать.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Даниловой Т.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №36026983. Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст.160, п.1 ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ.
Как следует из п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - ч. 3. ст. 434 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (открытие банковского счета) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте - ч. 3. ст. 438 ГК РФ.
Как следует из заявления Даниловой Т.Н. от 09 октября 2004 г. л.д.37) последняя обратилась к банку с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ней, наряду с кредитным договором о предоставлении денежных средств в оплату приобретенного товара, также договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в заявлении от 09 октября 2004 г., условиях о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» л.д.42, 57, 75, 78)тарифах по картам «Русский Стандарт» л.д.53-54)в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты и в соответствии с условиями осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ.
Своей подписью в указанном заявлении л.д.37) Данилова Т.Н. подтвердила, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать условия о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и получила на руки одну копию заявления, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты являются действия банка по открытию ей счета карты.
17 августа 2005 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл на имя Даниловой Т.Н. банковский счет № 40817810800919025293, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из книги регистрации открытых счетов ЗАО «Банк Русский Стандарт» л.д.92) таким образом, совершил акцепт по принятию оферты истца, изложенной в заявлении от 09.10.04 г., условиях и тарифах по картам, и тем самым, заключил договор № 36026983 о предоставлении и обслуживании карты.
В рамках заключенного между сторонами договора № 36026983 банк выпустил на имя истца и передал Даниловой Т.Н. банковскую карту. Факт получения банковской карты и совершения с ее использованием расходных операций по счету при отсутствии собственных денежных средств на нем истец не оспаривала.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора № 36026983, содержатся все его существенные условия. В том числе, в тарифах по картам предусмотрен размер процентов, взимаемых банком за пользование кредитом, порядок их начисления, размер комиссионного вознаграждения за совершение банком операций в рамках договора и порядок его начисления, срок кредитования, права и обязанности сторон договора, порядок его расторжения, имущественная ответственность сторон за неисполнение принятых на себя в рамках договора обязательств и другие условия договора № 36026983.
Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами договора № 36026983 соблюдена его письменная форма, в связи с чем довод истца об открытии лицевого счета для сбережений, несостоятелен.
Законодательством предусмотрен порядок заключения договорных отношений, состоящий в том, что одна из сторон может направить другой стороне свое предложение о заключении договора, содержащее все его существенные условия, а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения вправе принять предложение и заключить договор.
Договором №36026983 (п. 8.4. условий) предусмотрено право банка на безакцептное списание средств со счета в погашение задолженности клиента по кредиту л.д.49)
Таким образом, учитывая, что списание денежных средств со счета происходило в погашение задолженности по кредиту в рамках договора №36026983, ссылки истца на то, что Банк неправомерно без распоряжения истца списывал денежные средства со счета, не нашли своего подтверждения.
Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Судом установлено, что договор № 36026983 о предоставлении и обслуживании карты является смешанным договором и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Предоставленная Даниловой Т.Н. в рамках договора банковская карта является расчетной (дебетовой), поскольку условиями договора сторонами согласовано, что расчеты по карте осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.
Согласно п. 1.8. Положения №266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Пункт 1.4. Положения № 266-П устанавливает, что основным применением банковских карт является проведение безналичных расчетов, что в совокупности со ст. 851 ГК РФ определяет, что клиент обязан оплачивать услуги Банка по проведению операций по счету в пределах и в порядке определенным соглашением сторон.
Таким образом, суд соглашается с доводами ответчика, что открытие банковского счета в рамках заключенного договора является обязательным требованием законодательства.
В отношении требования истца о расторжении договора банковского счета, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Суд соглашается с доводами ответчика, что в связи с требованиями законодательства, Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положением «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утв. ЦБ РФ 19.08.2004 N 262-П, банк обязан идентифицировать владельца счета путем получения от владельца счета документов, удостоверяющих его личность.
Истцом не представлено доказательств личного обращения в банк с соответствующим заявлением.
Как установлено судом, из текста заявления истца от 09 октября 2004 г.л.д.37) однозначно следует намерение истца заключить с банком договор о предоставлении и обслуживании карты в целях дальнейшего осуществления операций по счету карты, в том числе и при отсутствии собственных денежных средств на счете, на условиях, изложенных в тексте указанного заявления, условий и тарифов по картам. При этом истец своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с условиями кредитования счета карты в рамках заключаемого договора, изложенными в тексте вышеуказанных документов, которые будут являться неотъемлемыми частями договора № 36026983.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что со стороны банка не имело места нарушений прав Даниловой Т.Н.
В отношении требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы судебных расходов, суд также приходит к выводу об отказе в их удовлетворении на основании положений ст.98 ГПК РФ.
Также суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку в соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Истец в исковом заявлении указывает на то, что Банк нарушал его права, списывая со счета денежные средства без распоряжения истца, при этом о нарушении своих прав Истец узнал только 15.01.2010 г., когда получила выписку по счету.
Оценив представленные ЗАО «Банк Русский Стандарт» доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с тем, что 09 октября 2004 г.л.д.37) собственноручно, что не отрицала Данилова Т.Н. в ходе рассмотрения спора, подписывая текст заявления и ознакомившись с его содержанием, последняя узнала о том, что вступает в договорные отношения с ответчиком, предметом которых является именно кредитование банковского счета в соответствии со ст.850 ГК РФ, а размещение денежных средств во вклад.
Суд принимает во внимание доводы ответчика о том, что первая операция по списанию банком денежных средств истца в погашение задолженности была совершена 14 декабря 2005 г., о чем истцу стало известно в январе 2006г. при получении очередного счета-выписки, содержащего информацию о совершенных по счету Даниловой Т.Н. операциях, в том числе и о списании денежных средств в счет частичного погашения задолженности перед банком.
Все вышеуказанные обстоятельства имели место в 2005-2006 г., иск предъявлен в суд в феврале 2010 г., следовательно, установленный трехгодичный срок исковой давности истцом пропущен.
В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом сроков исковой давности для защиты нарушенных прав.
При установленных судом обстоятельствах и вышеприведенных доводах требование истца не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Даниловой Татьяне Николаевнек к ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» о взыскании убытков, расторжении договора банковского счёта №40817810800919025293, взыскании штрафа, взыскании судебных расходов и расходов на представителя- отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10 дней.
Судья О.В. Чистова
Мотивированное решение изготовлено 10.09.10г.