О защите прав потребителей

Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

23 июня 2010 года г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе

Председательствующего судьи С.Л. Малахова

При секретаре А.В. Адаменко

С участием:

представителя истца Овчинникова С.В.

представителя ответчика Галузиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шабаева П.С. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о применении последствий ничтожной сделки, установлении факта заключения сделки банка с целью, заведомо противоправной основам правопорядка и нравственности в форме договора,

у с т а н о в и л:

Шабаев П.С. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», просит применить последствия ничтожной сделки – несоответствия сделки – договора № 54720612 от 25.10.2006 г. закону или иным правовым актам, в соответствии со ч. 3 ст. 169 ГК РФ, а именно: взыскать с банка денежную сумму в размере 108462,26 рублей в пользу истца, взыскать с истца денежную сумму в размере 63150 рублей в доход Российской Федерации.

В обоснование исковых требований истец указывает на то, что между им и ответчиком была заключена в форме платежной карты № 54720612 от 25.10.2006 г. Согласно Условий сделки банк выдал кредит в размере 63150 рублей на срок до востребования с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере (неизвестно). В договоре в виде Правил кредитования ответчиком внесен пункт, который предусматривает возмещение возможных убытков банка без указания суммы либо способа ее определения и без ссылки на обычаи делового оборота или общеизвестный факт и размер. В соответствии с договором истец оплатил банку денежные средства в размере 177462 рублей 46 копеек, однако, согласно требованиям банка истец должен ответчику 50310 рублей 63 копейки. Указанная сделка совершена неуполномоченным лицом со стороны банка, не имеет предмета и цены договора, совершена под влиянием заблуждения относительно содержания сделки. Данная сделка является ничтожной по причине несоответствия требованиям закона или иных правовых актов. Центральным Банком России утверждено положение № 54-П от 31.08.1998 г. о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Указанным положением не предусмотрены расходы и доходы банка по взысканию задолженности и не установлен порядок их отражения в учете.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено требование, согласно которому Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Договор № 5470612 от 25.10.2006 г. не соответствует указанному нормативному акту. Несоотвествие договора нормативному акту является существенным, так как незаконное условие договора позволяет банку самому определять, что является расходом по взысканию задолженности, самому определять размер расходов (с участие афиллированных коллекторских и юридических фирм), самому устанавливать порядок и формировать доказательства в виде первичных бухгалтерских и банковских документов и совершать «антисоциальные» и «подозрительные сделки. Согласно указаний ЦБ РФ и ФАС в договоре (правилах) не указана эффективная процентная ставка, что является грубым нарушением требований вышеуказанных правовых актов.

Так же данная сделка ничтожна по причине того, что сделка банком совершена с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, так как банк применяет в одностороннем порядке право об изменении назначения платежа заемщика в погашение кредита. Банк в первую очередь направляет поступившие платежи на покрытие расходов, неизвестных заемщику и с ним не согласованных, искусственно увеличивает затраты, перекладывая их на заемщика, навязывает заключение договоров и возмещение расходов, которые заемщику не нужны, например ведение счета, открытие текущего счета, ведение ссудного счета, намеренно использует специальные термины, неизвестные гражданину.

Так же данная сделка ничтожна по причине того, что сделка банком совершена с целью доведения гражданина до банкротства, то есть цель заключения сделки для банка является получение права на все доходы и все имущество должника при любом нарушении должником графика оплаты установленного банком, т.к. невозможность рассчитаться с банком по обязательствам на один день делает невозможным рассчитаться по штрафным санкциям банка.

В судебное заседание истец Шабаев П.С. не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд своего представителя Овчинникова С.В., действующего по доверенности от 21.06.2010 г., который в судебном заседании заявленные требования поддержал, дал соответствующие пояснения.

В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Галузина О.А., действующая по доверенности от 05.04.2010 г., иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, дала соответствующие пояснения.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 24 июня 2006г. Шабаев П.С. лично обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении Кредитного договора, Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», содержащим письменное предложение о представлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», содержащим письменное предложение о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт».

Как следует из указанного заявления Шабаев П.С. просит (делает оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним на условиях, изложенных непосредственно в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее –Условия по картам) и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам) кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, предоставить кредит, перечислить в пользу торговой организации суму денежных средств в счет оплаты товара; а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее договор о карте), в рамках которого: изготовить на его имя карту и передать ему, открыть банковский счет для размещения и отражения операций, совершенных с использование карты, установить персональный лимит по карте и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Рассмотрев оферту Шабаева П.С. о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно 25.10.2006 года открыл счет карты №40817810800937716296 с возможностью установления лимита овердрафта. В рамках заключенного договора о карте была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и производилось кредитование счета карты.

На момент подачи Шабаевым П.С. заявления в банк действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утв. приказом председателя правления № 940/1 от 14.10.2005 года и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утв. приказом председателя правления № 170/1 от 20.02.2006 года.

18 декабря 2006 г. Шабаев П.С. активировал банковскую карту.

С использованием карты Шабаев П.С. совершил расходные операции на сумму 63 150 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету карты.

В течение срока действия карты ответчик Шабаев П.С. разместил на счете карты денежные средства в размере 67 000 рублей.

Суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Заявляя требование о применении последствий ничтожности сделки, истец указывает на то, что получив кредит в сумме 63 150 рублей, он разместил на счете денежные средства в значительно большем размере, при этом банк безосновательно списывает принадлежащее ему денежные средства.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Совершение операций с помощью карты, которая была изготовлена и передана банком Шабаеву П.С., невозможно в отсутствие банковского счета.

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям п.3 ст.421 ГК РФ, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор – это договор присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст.428 ГК РФ).

На основании заявления Шабаева П.С. от 24 июня 2006г., содержащего предложения (оферты) о заключении договора потребительского кредита и договора о карте, ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключил с Шабаевым П.С. кредитный договор № 50245168 от 24.06.2006 г., а затем по результатам надлежащего исполнения Шабаевым П.С. кредитного договора, банк заключил с ним договор о карте.

Все существенные условия договора о карте содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми Шабаев П.С. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 24 июня 2006 г. Экземпляр заявления от 24 июня 2006 г., а также условия по картам и Тарифы по картам были выданы Шабаеву П.С. на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении от 24 июня 2006 г.

На момент подачи Шабаевым П.С. заявления в банк действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденным приказом председателя правления № 940/1 от 14.10.2005 года и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утв. приказом председателя правления № 170/1 от 20.02.2006 года.

На момент подачи заявления 24 июня 2006 г. действовали Тарифы по картам «Русский Стандарт», утв. приказом председателя правления № 170/13 от 20 февраля 2006 года, согласно которым размер процентов, начисляемых по Кредиту 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита 1,9 %, коэффициент расчета Минимального платежа 4%, комиссия за Сверхлимитную задолженность 0,1 %, комиссия за осуществление конверсионных операций 1 %.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» содержат подробную информацию о порядке и условиях возврата кредита и последствия нарушения обязательства по возврату.

Таким образом, при подписании заявления от 24 июня 2006 г. Шабаеву П.С. была предоставлена вся информация обо всех существенных условиях договора о карте.

Клиент по своему усмотрению принимает решение об использовании карты. Для подтверждения решения об использовании карты клиент обращается в банк для активации. В случае если карта клиентом не активирована, финансовых обязательств перед банком у клиента не возникает, при этом клиент вправе в любое время отказаться от использования карты, подав соответствующее заявление в банк.

Шабаев П.С. 18 декабря 2006 года активировала банковскую карту, совершил расходные операции в размере 63 150 рублей.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указывает представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» истцом были совершены расходные операции на общую сумму 63 150 рублей. Истец Шабаев П.С. и его представитель указанное обстоятельства не оспорили, доказательств иному не представили.

Погашение задолженности осуществляется путем размещения на счете денежных средств в соответствии с разделом 4 Условий в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемых в Выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. Совершение указанных действий является подтверждением права клиента на пользование картой либо на перевыпуск и продление карты. Размещаемые клиентом денежные средства списываются банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед банком.

На момент подачи Шабаевым П.С. заявления в банк - 2 июня 2006 года, действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утв. прикзом председателя правления № 940/1 от 14.10.2005 г. и тарифы по картам «Русский Стандарт», утв. приказом председателя правления № 170/1 от 20.02.2006 г.

После акцепта банком оферты истца действовали Условия предоставления и обслуживания крат «Русский Стандарт», утв. приказами председателя правления № 940/1 от 14 октября 2005г., 1184/1 от 29 сентября 2006г., 243/1 от 29 января 2007г., 1256/1 от 28 апреля 2007г., 2177/1 от 11 июня 2008г., 2836/2 от 25 июля 2008г., 3579/2 от 29 августа 2008г., 4822/2 от 12 ноября 2008г., 741/2 от 02 марта 2009г., 2290/1 от 16 июля 2009г.

После акцепта банком оферты истца и далее в период использования Шабаевывм П.С. карты, действовали Тарифы, утв. приказом председателя правления №№ 170/1 от 20 февраля 2006г., 1185/1 от 29 сентября 2006г., 243/1 от 28 января 2007г., 1256/1 от 28 апреля 2007г., 1870 от 20 июня 2006г., 2652/1 от 15 августа 2007г., 3711/1 от 02 ноября 2007г., 3579/2 от 29 августа 2008г., 1267 от 09 апреля 2009г., 2264/1 от 15 июля 2009г.

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В договоре, заключенном между банком и Шабаевым П.С изначально содержались условия об оплате, помимо процентов за пользование кредитом 23% годовых, иных банковских услуг:

- ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода;

- плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4, 9% от суммы кредита;

- платы за пропуск минимального платежа – впервые - не взимается, 2-ой раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Таким образом, все существенные условия Договора о Карте содержатся в Заявлении от 24.06.2006 г., Условиях по Картам, Тарифах по Картам, с содержанием которых Истец был ознакомлен, понимал, был полностью согласен, в чем собственноручно расписался в Заявлении от 24.06.2006 г. Факт подписания данного заявления и достоверность подписи истцом не оспаривается.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса РФ сделка может быть признана недействительной только в случае, если имело место заблуждение относительно природы сделки, либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено каких-либо доказательств того, что имело место заблуждение, имеющее существенное значение, при этом судом учитывается то обстоятельство, что Шабаев П.С. своего заявления не отзывал, заявления о закрытии счета в Банк не направлял, карту вернуть не пытался, картой пользовался в соответствии с ее назначением, совершал расходные операции по счету, вносил денежные средства на счет в целях погашения задолженности. Истец в полном объеме имел возможность реализовать свои права по заключенному между ним и Банком договору, соответственно, должен надлежаще исполнять свои обязанности.

Так же истцом не представлено доказательств того, что кредитный договор 54720612 является сделкой, совершенной банком с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Возможность одностороннего изменения условий договоров с клиентами также предусмотрена пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ за некоторыми исключениями, предусмотренными законом.

Согласно п. 8.8 Условий Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность списания денежных средств со счета в погашение Задолженности, изложенную в п. 4.12 Условий

Также истцом не представлено доказательств того, что договор заключенный между банком и Шабаевым П.С. является ничтожной сделкой по причине того, что сделка банком совершена с целью доведения гражданина до банкротства, т.е. целью заключения сделки для банка является получение права на все доходы и все имущество должника при любом нарушении должником графика оплаты установленного банком.

При установленных судом обстоятельствах и вышеприведенных доводах требование истца не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Шабаева П.С. - отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья С.Л. Малахов

Мотивированное решение изготовлено 31 августа 2010 г.