Российская федерация
Центральный районный суд города Новосибирска
630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89
Гражданское дело № 2-1963/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«08» сентября 2010 г. г. Новосибирск
Центральный районный суд города Новосибирска в с о с т а в е:
Председательствующего судьи Чистовой О.В.
При секретаре Беляковой С.О.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александрова Дмитрия Николаевича к ОАО «МДМ Банк» о признании сделки от 23.10.2009г. (кредитного договора №079015042МК/2009-0) недействительной, применения последствий недействительности сделки №079015042МК/2009-0 от 23.10.2009г.,
у с т а н о в и л:
Александров Д.Н. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ Банк», просит признать сделку от 23.10.2009г. (кредитный договор №079015042МК/2009-0), заключенную между истцом и ответчиком недействительной, приостановить начисление процентов, штрафных санкций по кредитному договору №079015042МК/2009-0.
В судебное заседание явились: истец Александров Д.Н. и его представитель Орехов Е.М. по устному заявлению на иске настаивали; представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» в лице Фискович М.В. по доверенности №241 от 15.03.2010г. (л.д.27) с иском не согласны.
Выслушав стороны, проверив материалы дела, исследовав собранные по делу доказательства, суд считает исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Александров Д.Н. указывает основаниями для признания кредитного договора от 23.10.2009г. недействительным ст. 167, 168, 178 ГК РФ.(л.д.53-54)
Ст. 167 ГК РФ содержит общие положения о последствиях недействительности сделки.
Ст. 168 ГК РФ -сделка несоответствующая требованиям закона ничтожна.
Согласно п.1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершённая под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества, либо таких качеств её предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. В исковом заявлении истец указал, что он заблуждался относительно того что сумма 14000 рублей (комиссия за оформление кредита) будет вычтена сразу при получении кредита, заблуждался относительно полной стоимости кредита, процентов по кредиту, т.к. по расчётам Главного управления банка России полная стоимость кредита подлежащая к выплате составляет 167116 руб. 42 коп., а как следует из графика ему надлежало выплатить 152816 руб. 42 коп.
Сами по себе приведённые истцом доводы не свидетельствуют о заблуждении истца в том смысле который содержится в п.1 ст. 178 ГК РФ.
Под юридической природой сделки принято понимать совокупность свойств ( признаков. условий, характеризующих её сущность. природа сделки позволяет отличать один вид сделки от другого..
Суд приходит к выводу, что природа сделки и её существенные признаки не могли быть непонятны истцу, поскольку в оспариваемом кредитном договоре содержатся все существенные признаки.
Судебным разбирательством установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №079015042МК/2009-0 от 23.10.2009г. посредством направления истцом в ОАО «МДМ Банк» оферты на получение кредита (л.д.15-16).
Стороны заключили кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита 100000 рублей, процентная ставка 30% годовых, срок кредита 36 месяцев, единовременная комиссия за выдачу кредита 14% от суммы кредита, которая наряду с годовыми процентами за пользование кредитом, указанными выше, является частью платы за кредит и подлежит уплате в соответствии с графиком погашения кредита. За нарушение сроков возврата кредита истец уплачивает следующие штрафные санкции:
- 300 рублей в случае однократного нарушения истцом срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов;
- 1000 рублей при повторном нарушении истцом срока возврата платежа, в случае наличия у истца задолженности по оплате предыдущего платежа;
- 3000 рублей в случае третьего нарушения истцом срока возврата платежа при наличии у истца просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;
- 1000 рублей за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у истца просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд (л.д.17-21).
По своей правовой природе кредитный договор консенсуальный, возмездный и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
К таковым относится: сумма кредита, срок кредитования, размер процентной ставки.
В данном кредитном договоре сторонами согласованы все существенные условия, а именно в заявлении-оферте в пункте Б «Данные о кредите» определены:
Сумма кредита – 100000 рублей;
Процентная ставка – 30%;
Срок кредита – 36 месяцев.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Ст.820 ГК РФ предусматривает заключение кредитного договора в простой письменной форме, не соблюдение которой влечет недействительность договора. Однако сторонами соблюдена простая письменная форма договора.
Исходя из изложенного, кредитный договор является заключенным и действительным.
В соответствии со ст.30 Закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и пр.
Кредитная организация на момент заключения кредитного договора предоставляет заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
На основании ст.30 Закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» ЦБ РФ принято Указание от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», где указан порядок расчета стоимости кредита.
Судом установлено договор с Александровым Д.Н. заключен на следующих условиях: сумма кредита 100000 рублей, процентная ставка 30% годовых, срок кредита 36 месяцев, единовременная комиссия за выдачу кредита 14 000 рублей, которая наряду с годовыми процентами за пользование кредитом является частью платы за кредит и подлежит уплате в соответствии с графиком погашения кредита, стоимость банковской карты 300 рублей.
Кроме того, непосредственно в тексте Заявления (оферты) не только определена полная стоимость кредита, но и порядок определения полной стоимости кредита – расчет полной стоимости (л.д.15-16).
При этом в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи:
- платежи по погашению ссудной задолженности в размере 100000 рублей (с учетом комиссии за выдачу кредита (оформление документов) и стоимость банковской карты);
- платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере 52816,42 рублей;
- комиссия за выдачу кредита (оформление документов) в размере 14000 рублей;
- стоимость банковской карты 300 рублей.
При этом заемщик своей подписью на тексте Заявления (оферты) подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита и согласен с полной стоимостью кредита (л.д.15-16).
Таким образом, заемщик письменно был ознакомлен со следующими условиями кредитного договора:
- условие о том, что сумма кредита в размере 100000 рублей включает в себя комиссию за выдачу кредита (оформление документов) и стоимость банковской карты (указано в заявлении (оферте) и в графике возврата кредита по частям);
- условие о том, что комиссия за выдачу кредита (оформление документов) и стоимость банковской карты взимаются Банком единовременно (не периодическими платежами).
Таким образом, в материалах дела имеются доказательства соблюдения банком требований ст.8 и 10 Закона «О защите прав потребителей».
Кроме того, непосредственно в тексте договора заемщик принял на себя обязательство оплачивать услуги банка согласно тарифам банка, действующим на момент совершения операции (п.4.1.41 Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Экспресс-Кредит», которые являются неотъемлемой частью договора), что подтверждает его осведомленность о всех условиях договора, в том числе и о существовании тарифов.
При этом заемщик предоставил банку право на одностороннее изменение тарифов (заявление (оферта)).
Заемщик при заключении договора был уведомлен в письменной форме о том, что тарифы вступают в действие с момента введения их банком, что информирование заемщика об изменении тарифов осуществляется путем размещения соответствующей информации в операционных залах банка.
В свою очередь заемщик принял на себя также обязательство следить за всеми изменениями и дополнениями, вносимыми банком в тарифы, а также иные документы, регламентирующие условия и порядок оказания банком услуг заемщику по договору (п.4.1.5 договора).
На момент заключения договора и в настоящее время тарифами банка предусмотрена комиссия за зачисление наличных денежных средств через сотрудника банка, осуществляющего кассовые операции, в счет погашения кредита по розничным кредитным программам.
Таким образом, ответчик принял все зависящие от него меры с целью информирования клиентов о видах и стоимости банковских услуг, а включение в кредитные договоры условий о действующих в момент заключения такого договора банковских услугах, свойственных и вытекающих из договора банковского счета и их стоимость повлекло бы введение клиентов в заблуждение, или ущемление прав заемщиков по сравнению с другими клиентами банка, поскольку в момент совершения операции услуги оплачиваются в размере, установленном на момент совершения операции.
Установленная в договоре комиссия в размере 14000 рублей является частью платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользование кредитом (п.Б «Данные о кредите» Договора).
В соответствии с п.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банками денежных средств осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности.
Понятие платы за предоставленные денежные средства определяется в гл.42 ГК РФ.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила в отношении займа, если иное прямо не предусмотрено и не вытекает из существа кредитного договора.
Так ст.421 ГК РФ), в каком размере и в каком порядке уплачиваются проценты на сумму займа. При этом в ГК РФ или иных нормативных правовых актах не говорится, что проценты на сумму займа – это исключительно плата за пользование кредитными средствами, поэтому такие проценты могут облекаться в различные формы (в том числе и в денежном (непроцентном) выражении) и делиться на части, о которых будет достигнута договоренность сторон.
На основании Положения Банка России от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» открытие и ведение ссудного счета – обязательное действие банка в рамках кредитования клиентов, т.к. служит отражением их поступлений и задолженности. Такая услуга не может предоставляться как самостоятельная услуга, оказываемая банком клиенту.
Такая операция не может являться навязанной и дополнительной услугой банка, обуславливающей заключение кредитного договора, также ввиду того, что договор об открытии ссудного счета дополнительно к кредитному договору не заключается.
Выводы о том, что единовременная комиссия в размере 14000 рублей является комиссией за ведение ссудного счета являются несостоятельными, поскольку не подтверждены имеющимися в материалах дела доказательствами. Комиссия в размере 14000 рублей является частью платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользование кредитом, о чем прямо указано в договоре (п.Б «Данные о кредите» кредитного договора).
С учетом изложенного суд считает, требования истца необоснованны и не подлежат удовлетворению.
На основании вышеизложенного и руководствуясь статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Александрова Дмитрия Николаевича к ОАО «МДМ Банк» о признании сделки от 23.10.2009г. (кредитного договора №079015042МК/2009-0) недействительной, применения последствий недействительности сделки №079015042МК/2009-0 от 23.10.2009г. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней.
Судья Чистова О.В.
Мотивированное решение изготовлено 15.09.10г.