О защите прав потребителей

Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Судья Центрального районного суда города Новосибирска Зинина И.В.,

при участии:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заиндинова В.Х. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Заиндинов В.Х. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» и просил взыскать убытки в сумме 460622 рубля 81 копейку, обязать ответчика закрыть текущий счет

В обоснование своих требований истец указал, что в апреле 2006г. банком был открыт текущий счет № 40807810900933910226. С момента открытия счета до 11 октября 2009 г. от различных лиц на счет, принадлежащий истцу, поступило в общей сложности 637622 рубля 81 копейка. Истец за истекший период снял 177000 рублей и вернул полученную сумму в полном объеме в срок до 01 января 2008 г. Остаток на счете должен составлять 460622 рубля 81 копейку. По запросу истца банк выдал ему выписку по счету, и истец выяснил, что без достаточных на то оснований банк осуществляет операции по счету и списывает принадлежащие истцу денежные средства, перечисляя их на счета, открытые для погашения кредитов иных лиц. Кредитный договор между истцом и банком вообще не заключался. Ранее истец действительно обращался в банк за предоставлением кредита, который был ему предоставлен и погашен в полном объеме с другого счета. О нарушении своих прав истец узнал в 2009 г., когда обратился в банк и получил выписку по счету. Кроме того, истец направлял в банк заявление и просил закрыть текущий счет, однако данные действия банком произведены не были.

Истец в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.236 оборот).

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме и дал соответствующие пояснения.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала и дала пояснения в соответствии с письменным отзывом на иск (л.д.166-168, 189-192), указала, на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что 08 апреля 2006 г. Заиндинов В.Х. приобрел в кредит товар – автомагнитолу Pioner Ken –P7020R, получив заемные средства в ЗАО «Банк Русский Стандарт».

08 апреля 2006 г. истец лично обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», содержащим письменное предложение о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (л.д.32-33).

Как следует из указанного заявления Заиндинов В.Х. делает оферту ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним на условиях, изложенных непосредственно в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах ЗАО «Банк «Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее –Условия по картам) и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам) кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, предоставить кредит, перечислить в пользу торговой организации суму денежных средств в счет оплаты товара; а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее договор о карте), в рамках которого: изготовить на его имя карту и передать ее, открыть банковский счет для размещения и отражения операций, совершенных с использование карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

Рассмотрев оферту Заиндинова В.Х. о заключении кредитного договора, банк ее акцептовал, кредитный договор был заключен и истцу был предоставлен кредит на сумму 3534 рубля.

Рассмотрев оферту Заиндинова В.Х. о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно 13 июля 2006 г. открыл счет карты № 40817810900933910226 с возможностью установления лимита овердрафта. В рамках заключенного договора о карте была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и производилось кредитование счета карты. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д.169).

На момент подачи Заиндиновым В.Х. заявления в банк действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные приказом председателя правления № 940/1 от 14 октября 2005 г. и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные приказом председателя правления №170/1 от 20 февраля 2006 г.

Таким образом, счет в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Заиндинова В.Х. был открыт в рамках договора о карте в связи с получением кредита в банке.

Совершение операций с помощью карты, которая была изготовлена и передана банком истцу, невозможно в отсутствие банковского счета.

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор – это договор присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

На основании заявления Заиндинова В.Х. от 08 апреля 2006 г., содержащего предложения (оферты) о заключении договора потребительского кредита и договора о карте, ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключил с истцом кредитный договор от 08 апреля 2006 г., а затем по результатам надлежащего исполнения Заиндиновым В.Х. кредитного договора, банк заключил с ним договор о карте.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» содержат подробную информацию о порядке и условиях возврата кредита и последствия нарушения обязательства по возврату.

Таким образом, при подписании заявления от 08 апреля 2006 г. Заиндинову В.Х. была предоставлена вся информация обо всех существенных условиях договора о карте.

Клиент по своему усмотрению принимает решение об использовании карты. Для подтверждения решения об использовании карты клиент обращается в банк для активации. В случае если карта клиентом не активирована, финансовых обязательств перед банком у клиента не возникает, при этом клиент вправе в любое время отказаться от использования карты, подав соответствующее заявление в банк.

28 июля 2006 г. Заиндинов В.Х. активировал банковскую карту и произвел расходные операции в течение срока действия карты на общую сумму 220500 рублей, что подтверждается впиской по счету карты. В течении этого же срока истцом на счете карты были размещены денежные средства в сумме 248500 рублей.

В соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение задолженности осуществляется путем размещения на счете денежных средств в соответствии с разделом 4 Условий в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемых в Выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. Совершение указанных действий является подтверждением права клиента на пользование картой либо на перевыпуск и продление карты. Размещаемые клиентом денежные средства списываются банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед банком.

На момент подачи Заиндиновым В.Х. заявления в банк – 08 апреля 2006 г., действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные приказом председателя правления № 940/1 от 14 октября 2005 г. и тарифы по картам «Русский Стандарт», утв. приказом председателя правления № 170/1 от 20 февраля 2006 г.

После акцепта банком оферты истца действовали Условия предоставления и обслуживания крат «Русский Стандарт», утвержденные приказами председателя правления № 940/1 от 14 октября 2005г., 1184/1 от 29 сентября 2006г., 243/1 от 29 января 2007г., 1256/1 от 28 апреля 2007г., 2177/1 от 11 июня 2008г., 2836/2 от 25 июля 2008г., 3579/2 от 29 августа 2008г., 4822/2 от 12 ноября 2008г., 741/2 от 02 марта 2009г., 2290/1 от 16 июля 2009г.

После акцепта банком оферты истца и далее в период использования Заиндиновым В.Х. карты, действовали Тарифы, утвержденные приказом председателя правления №№ 170/1 от 20 февраля 2006г., 1185/1 от 29 сентября 2006г., 243/1 от 28 января 2007г., 1256/1 от 28 апреля 2007г., 1870 от 20 июня 2006г., 2652/1 от 15 августа 2007г., 3711/1 от 02 ноября 2007г., 3579/2 от 29 августа 2008г., 1267 от 09 апреля 2009г., 2264/1 от 15 июля 2009г.

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия договора о карте содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми Заиндинов В.Х. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 08 апреля 2006 г. Копия заявления от 08 апреля 2006 г., а также условия по картам и Тарифы по картам были выданы истцу на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении (л.д.32). Факт подписания данного заявления истцом не оспаривается.

Кроме того, 22 октября 2006 г. на основании заявления Заиндинова В.Х. банком был увеличен лимит по карте до 150000 рублей (л.д.179).

Учитывает суд и то обстоятельство, что Заиндинов В.Х. своего заявления не отзывал, карту вернуть не пытался, картой пользовался в соответствии с ее назначением, совершал расходные операции по счету, вносил денежные средства на счет в целях погашения задолженности. Истец в полном объеме имел возможность реализовать свои права по заключенному между ним и банком договору, соответственно, должен надлежаще исполнять свои обязанности.

Таким образом, довод истца о том, что данная сделка совершенна банком с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности и в силу этого ничтожна не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

Согласно статьи 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Размер причиненных убытков подлежит доказыванию лицом, заявившем о взыскании убытков.

Истец, заявляя требование о взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» убытков в размере 460622 рублей 81 копейки не обосновал его, не произвел расчет понесенных им фактически или предполагаемых расходов для восстановления нарушенного права, не указал, какие права были нарушены банком. Фактически истец исказил обстоятельства открытия банком счета на его имя и определил размер убытков как итоговую сумму поступлений на его счет, что не является убытками по смыслу статьи 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации при установленных судом обстоятельствах и исследованных доказательствах.

Не может суд согласиться и с доводами истца о том, что денежные средства Заиндинова В.Х. безосновательно списывались с его счета и перечислялись на счета, принадлежащие иным лицам.

Раздел 4 условий «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности» содержит положения, касающиеся порядка образования и погашения задолженности клиентом. В соответствии с пунктом 4.6 условий все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств и в порядке очередности, установленной условиями. В соответствии с пунктом 4.11 условий при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности в полном объеме.

Как усматривается из выписки по счету, вносимые Заиндиновым В.Х. денежные средства списывались банком и аккумулировались на корреспондирующих счетах ЗАО «Банк Русский Стандарт» с указанием назначения платежа, что не противоречит Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 302-П от 26 марта 2007 г., утвержденного Центральным банком Российской Федерации. Списанные денежные средства направлены на погашение задолженности именно Заиндинова В.Х. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика в его пользу убытков не подлежит удовлетворению.

Требование истца о возложении на ответчика обязанности ответчика закрыть текущий счет № 40817810900933910226 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 859 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с пунктом 9.12 Условий клиент банка имеет право отказаться от договора в соответствии с разделом 10 Условий, а именно отказаться от использования карты и расторгнуть договор, для этого клиенту необходимо:

- представить в банк письменное заявление, одновременно вернуть в банк все карты, выпущенные в рамках договора. Указанное заявление должно быть предоставлено в банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком;

- погасить задолженность перед банком.

С момента выполнения указанных действия договор считается расторгнутым.

25 сентября 2009 г. истец обратился в банк с заявлением (поручением) о закрытии счета (л.д.13). Данное заявление было направлено почтой. Исходя из пояснений истца, аналогичное заявление было направлено почтой 01 февраля 2010 г.

Однако для закрытия счета необходима личная явка клиента в банк с документом удостоверяющим личность, поскольку банк обязан располагать документальным подтверждением волеизъявления клиента об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договором (Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»).

17 марта 2010 г. банком был дан письменный ответ на его заявление и разъяснена необходимость личной явки в банк с документом, удостоверяющим личность (л.д.237).

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что Заиндинов В.Х. лично в банк с заявлением о закрытии текущего счета, документом, удостоверяющим личность, не обращался.

Кроме того, в силу пункта 1 части 1 статьи 7 Федерального закона от 07 августа 2001г. № 115-ФЗ « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (клиента), и установить следующие сведения в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

При установленных судом обстоятельствах в силу вышеприведенных норм права у суда отсутствуют законные основания для возложения на банк обязанности по закрытия счета на имя Заиндинова В.Х.

Заявление представителя ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению, поскольку заключительная – счет выписка была получена Заиндиновым В.Х. в сентябре 2009 г., на что указывает истец и не отрицалось в судебном заседании представителем ответчика, исковые требования о взыскании убытков, закрытии текущего счета предъявлены в суд 21 октября 2009 г., то есть в пределах установленного законом трехгодичного срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-1999 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

В удовлетворении иска Заиндинову В.Х. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя – отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья И.В.Зинина

Мотивированное решение суда изготовлено 21 декабря 2010 г.