Дело №2- 3539\2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«08» ноября 2010года
Судья суда общей юрисдикции Центрального района г. Новосибирска Федорова Е.Д.
С участием секретаря Щуриновой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Чернышевой А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Чернышевой А. О. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительной выписки из лицевого счёта, взыскании убытков, признании договора банковского счёта прекращенным, обязании банка закрыть счёт,
установил:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Чернышевой А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 263384руб.81коп., расходов по уплате госпошлины-5833руб.85коп., убытков-2141руб.92коп..
Представитель истца, Галузина О.А., действующая по доверенности № 908 от 05.04.2010 года, в судебном заседание поддержала исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, в полном объеме. В обоснование заявленных требований пояснила, что 19.07.2007 года ответчик обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от 19.07.07 г. условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит в размере 198000рублей, и в безналичном порядке перечислить в пользу торговой организации в счёт оплаты приобретенного им товара.
Рассмотрев Заявление от 19.07.07 г., банк открыл Чернышевой (Катречко) А.О. счёт Клиента № 42301810200048172338, то есть, совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 19.07.07 г., условиях и тарифах, тем самым, заключив Кредитный договор о карте № 68447054 от 19.07.2007г..
Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 198000рублей, после чего, по распоряжению ответчика, в безналичном порядке перечислил денежные средства в пользу Торговой организации, что подтверждается выпиской со счёта клиента.
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита — 1827 дней; процентная ставка – 11,99% годовых; за последний месяц – 2385руб. 58 коп. ; размер ежемесячного платежа – 6370руб. 00коп., плата за пропуск очередного платежа. В условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки. По настоящему иск банк просит взыскать основной долг, проценты за пользование кредитом и расходы по госпошлине. О взыскании какой-либо комиссии банком не заявлено.
Представитель ответчика в судебном заседание не согласился с заявленными требованиями в полном объеме, подав встречное исковое заявление, в котором просил признать недействительной выписку из лицевого счёта на основании согласно ст. 859 ГК РФ, обязать банк закрыть счёт.
В удовлетворении встречного иска истец просил отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.( л.д. 96-100).
Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела в полном объёме, пришёл к выводу об удовлетворении исковых требований истца и отказе в удовлетворении исковых требований ответчика. При этом суд исходит из нижеследующего.
В соответствии со ст. 56 ГПКРФ, каждая сторона должна представить суду доказательства наличия тех обстоятельств, на которых она основывает свои требования или возражения.
Ст. 819 ч.1 ГПКРФ- По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 819 ч.2 ГПКРФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила договора займа).
Ст. 820 ГПКРФ- Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Ст.309 ГПКРФ предусматривает обязанность сторон по исполнению обязательств в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Судом установлено, 19.07.2007 года ответчик обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от 19.07.07 г., условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит в размере198000рублей, и в безналичном порядке перечислить в пользу торговой организации в счёт оплаты приобретенного им товара.
Рассмотрев заявление от 19.07.07 г. (л.д. 9, 10,11-13), банк открыл Чернышевой А.О. счёт Клиента № 42301810200048172338, то есть, совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 19.07.07 г., условиях и тарифах, тем самым, заключив Кредитный договор о карте № 68447054 от 19.07.2007г.. Кроме того, Чернышевой А.О. был выдан график погашения платежей по потребительскому кредиту от 19.07.2007г. (л.д. 14-17).
Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 198000 рублей, после чего, по распоряжению ответчика, в безналичном порядке перечислил денежные средства в пользу Торговой организации- ООО «Ваш Авто», что подтверждается выпиской со счёта клиента (л.д. 44-46), копией платежного поручения от 23.07.20007г. (л.д. 106), копиями мемориальных ордеров № 41658 и № 52093от 20.07.2007г., от 21.07.2007г..
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита — 1827 дней; процентная ставка – 11,99% годовых; за последний месяц – 2385руб. 58 коп. ; размер ежемесячного платежа – 6370руб. 00коп., плата за пропуск очередного платежа. В условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки. О взыскании какой-либо комиссии банком не заявлено.
Раздел 4 Условий «Порядок погашения задолженности» содержит положения, касающиеся порядка образования и погашения задолженности клиентом, в соответствии с которыми Банк в безакцептном порядке списывает со счета поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности Клиента.
В соответствии с п. 4.2. Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа. В случае наличия пропущенного ранее платежа, Клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, сумму денежных средств равную сумме пропущенного платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии).
Указанные положения Условий основаны на п.2 ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств, находящихся на счете клиента, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В судебном заседании представитель ответчика Чернышевой А.О. не оспаривал факты подписания и подачи заявления- оферты, как не оспаривал подписи клиента в карточке образцов подписей, анкете (л.д. 9, 10, 11, 12-13).
Ст.435 ГК РФ - Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Ст. 438 ГК РФ- Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Из представленных суду доказательств следует, что ответчик согласился с условиями и тарифами банка, установленными Правилами банка на момент заключения договора. В период пользования кредитом, начиная с 23.08.2007г. по 27.10.2008г. ответчик внесла в счет погашения кредитной задолженности 52748 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д.44-46).
В соответствии с п.4.17 Условий срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом. Согласно выписки по счёту, истцом в адрес ответчика направлено уведомления – требование. Срок для погашения задолженности был установлен до 20.08.2008г., но до настоящего времени требование банка не исполнено.
Согласно п. 6.4. Условий в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования, клиенту начисляется неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности (указанной в заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки. Убытки Банка подлежат взысканию с Клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки. Соответственно за период с 21.09.2008г. (следующий день за днем оплаты ЗТ) по 18.05.2010г. (дата расчета исковых требований) неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования составила 212965,52 руб.. Банк, учитывая несоразмерность суммы неустойки нарушенному обязательству, снизил неустойку до 87380,25 рублей. На день обращения в суд у ответчика образовалась задолженность по уплате основного долга, плат за просрочку очередных платежей, неустойки в размере 263384 руб. 81 коп..
Согласно ст.170 ч.1 ГК РФ, мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.
П. 2 определяет понятие притворной сделки. Это сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, она также ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.
Представитель ответчика не представил доказательств мнимости сделки, а также не представил доказательств и не указал оснований для признания выписки по счету клиента банка ничтожной. Ссылка стороны ответчика на ст.ст. 859 и 856ГКРФ в качестве правового основания для признания выписки недействительной является несостоятельной.
Требование Чернышевой А.О.о возложении на банк обязанности закрыть текущий счет №42301810200048172338 не подлежит удовлетворению по следующим
основаниям. Согласно п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
В соответствии со ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в случае получения Банком письма заемщика о расторжении кредитного договора необходимо установить подлинность обращения, получения разъяснений в отношении заключенного между заемщиком и банком договора, а также для закрытия банковского счета заемщику необходимо лично обратиться в любое отделение Банка в г. Новосибирск с паспортом гражданина РФ.
В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии с п. 10.1. Условий Клиент Банка имеет право досрочно погасить задолженность. С момента выполнения указанного действия договор считается расторгнутым.
В настоящий момент задолженность по кредитному договору истцом не погашена и составляет 263 384 руб. 81 коп..
Для закрытия счета необходима личная явка клиента в банк с документом удостоверяющим личность, поскольку банк обязан располагать документальным подтверждением волеизъявления клиента об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договором (Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»).
Однако, до настоящего времени доказательств письменного и личного обращения Чернышевой А.О. в банк с вопросом о расторжении кредитного договора, закрытия счёта суду не представлено. Следовательно, при установленных судом обстоятельствах в силу вышеприведенных норм права у суда отсутствуют законные основания для возложения на банк обязанности по закрытию счета на имя Чернышевой О.А., так как истцом, в нарушение требований ст. 3 ГПКРФ, не представлено доказательств нарушения прав ответчиком в части отказа в досудебном порядке в закрытии счёта. По изложенным основаниям отсутствуют основания и для признания договора банковского счёта прекращённым.
Суд находит надуманными и необоснованными доводы Чернышевой О.А. о списании со счёта клиента денежных средств в счёт погашения долга по кредитному договору с целью получения банком неосновательного обогащения. Данные денежные средства размещались на счете в целях исполнения обязательства по кредитному договору, что также подтверждается выпиской по счету. Основания для взыскания с банка суммы неосновательного обогащения-52748руб. отсутствуют.
Расчёты истца в части взыскания основного долга, процентов, неустойки суд находит правильными.
Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (п. 1 ст. 15 ГК РФ), в связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию убытки- 2141руб.92коп. ( судебные расходы при подаче судебного приказа).
В связи с удовлетворением исковых требований истца в его пользу с ответчика также подлежат взысканию расходы по госпошлине-5833руб.85коп..
На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст.192-198, 209 ГПКРФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице Новосибирского филиала о взыскании задолженности по кредитному договору с Чернышевой А. О.- удовлетворить.
Взыскать с Чернышевой А. О. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице Новосибирского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 263384руб.81коп., убытки-2141руб.92коп., расходы по госпошлине-5833руб.85коп., всего-271360руб.58коп..
Иск Чернышевой А. О. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительной выписки из лицевого счёта, взыскании убытков, признании договора банковского счёта прекращенным, обязании банка закрыть счёт оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский Областной суд момента изготовления мотивированного решения суда- 17 декабря 2010года.
Судья Федорова Е. Д.
Решение суда изготовлено 17декабря 2010года.
Судья Федорова Е.Д.