Российская федерация
Центральный районный суд города Новосибирска
630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89
Гражданское дело № 2-2247/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 декабря 2010 г. г. Новосибирск
Центральный районный суд города Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Чистовой О.В.
При секретаре Беляковой С.О.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Ваганову Виктору Андреевичу о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества,
Установил:
04.03.2010г. АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Ваганову В.А., просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 95454,35 Швейцарских франка, в том числе:
- 90831,07 Швейцарских франка – основной долг;
- 4045,89 Швейцарских франка – начисленные проценты на основной долг;
- 577,39 Швейцарских франка – неустойка на сумму просроченной задолженности.
Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: РФ, Новосибирская область, г. Новосибирск, Кировский район, ул. Тульская, 90/1 кв.69, кадастровый номер 54:35:052345:39:01:21 путем ее реализации на публичных торгах.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) с Ваганова Виктора Андреевича расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21482,09 рублей.(л.д.2)
Позднее истец представил уточненный иск, согласно которому просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 97424,77 Швейцарских франка, в том числе:
- 90831,07 Швейцарских франка – основной долг;
- 6016,31 Швейцарских франка – начисленные проценты на основной долг;
- 577,39 Швейцарских франка – неустойка на сумму просроченной задолженности.
Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: РФ, Новосибирская область, г. Новосибирск, Кировский район, ул. Тульская, 90/1 кв.69, кадастровый номер 54:35:052345:39:01:21 путем ее реализации на публичных торгах. Определив начальную продажную стоимость на основании отчета об определении рыночной стоимости ООО Сибирского института оценки.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) с Ваганова Виктора Андреевича расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21482,09 рублей.(л.д.93)
04.06.2010г. ответчиком Вагановым В.А. был подан встречный иск, в котором просит признать условия сделки от 05.10.2007г. по кредитному договору №00043/19/00111-07 недействительными; применить последствия недействительности, обязав АКБ «Банк Москвы» (ОАО) вернуть сумму 737736,90 рублей; расторгнуть договор и заключить договор на новых условиях; расторгнуть договор ипотеки от 05.10.2007г.; взыскать с компенсацию морального вреда в размере 300000 рублей.(л.д.62)
В судебное заседание явились: АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Кузьминой Е.А., действующий по доверенности №815 от 15.10.2010г., на уточненном иске настаивают, с отчетом об определении рыночной стоимости заложенной квартиры не согласны, просили установить начальную продажную стоимость согласно результатам судебной экспертизы;
Ответчик Ваганов В.А. с иском АКБ «Банк Москвы» (ОАО) не согласен, от встречных исковых требований к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) отказался.
Определением суда от 07.12.2010г. производство по гражданскому делу по встречному иску Ваганова В.А. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о признании условий сделки от 05.10.2007г. недействительными; применении последствий недействительности сделки, обязав АКБ «Банк Москвы» (ОАО) вернуть сумму 737736,90 рублей; расторжении договора и заключении договора на новых условиях; расторжении договора ипотеки от 05.10.2007г.; взыскании компенсации морального вреда в размере 300000 рублей – прекращено.
Судом установлено, что 05 октября 2007 г. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) Вагановым Виктором Андреевичем был заключен Кредитный договор № 00043/19/00111-07 (л.д.9-13).
Предметом Кредитного договора является предоставление Ответчику кредита в сумме 99490 (Девяносто девять четыреста девяносто) Швецарских франков, сроком возврата, сроком на 156 месяцев (13 лет), считая с даты фактического предоставления кредита (п.1.1. Кредитного договора). За пользование Кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 7,9 % годовых.
Кредит предоставляется для целевого использования: приобретения однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: город Новосибирск, улица Тульская, дом 90/1, квартира 69, имеющей общую площадь 40,4 кв.м., в общую совместную собственность ответчика (п.1.3. Кредитного договора).
Обеспечением исполнения обязательств ответчика по Кредитному договору является залог указанной квартиры (ипотека в силу закона), что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 07.11.2007 г. серия 54 АГ № 172182 (л.д.24), Договором купли-продажи квартиры от 05.10.2007 г., по которому произведена государственная регистрация ипотеки в силу закон (л.д.25-26).
Погашение Кредита осуществляется аннуитетными платежами - ежемесячными платежами, включающими в себя платеж по процентам, а также часть самого Кредита, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными (п.4.4. Кредитного договора).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет – 1222 Швецарских франка;
05 октября 2007г. ответчик получил сумму кредита на счет, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером № 1 от 13.11.2007г. (л.д.18).
Банк имеет право потребовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита и начисленных процентов, а также суммы неустойки, в следующих случаях:
при неисполнении или ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по Кредитному договору, включая просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.5.4.4 Кредитного договора).
При предъявлении Банком требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору ответчик обязан досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии и сумму неустойки не позднее 30-ти календарных дней с даты предъявления Банком указанного Требования (если требование Банка не содержит иной даты досрочного исполнения Заемщиком своих обязательств) (п.5.1.10 Кредитного договора).
За нарушение сроков возврата Кредита и начисленных процентов Банк вправе потребовать от ответчика уплату неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности (включающей основной долг и проценты) за каждый календарный день просрочки, но не менее эквивалента 20-ти долларов США, рассчитанной по курсу Банка России на дату погашения неустойки (п.6.2. Кредитного договора).
Ответчик неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Последний платеж в счет погашения задолженности по Кредиту поступил 05.08.2009 г. (период просрочки составляет 7 месяцев). Сумма просроченной задолженности по кредитному договору на 23.02.2010 г. составляла 6754,39 Швейцарских франка, что составляла более 6 ежемесячных платежей). От проведения реструктуризации задолженности по кредиту Ответчик отказывался.
Ответчику было вручено требование о досрочном погашении кредита, в соответствии с которым, ему предлагалось в срок не позднее 30 дней полностью погасить имеющуюся задолженность по кредиту (л.д.36).
Уведомления о смене места проживания согласно п.5.1.14. Кредитного договора в Банк не поступало, согласно раздела 7 Кредитного договора вся переписка между сторонами должна осуществляться по адресам, в нем указанным.
В настоящее время ответчик обязательства по Кредитному договору не выполняет, платежи по возврату кредитных ресурсов не производит.
По состоянию на 07.12.2010г. задолженность ответчика составляет 97424,77 Швейцарских франков, в том числе:
- 90831,07 Швейцарских франка – основной долг;
- 6016,31 Швейцарских франка – начисленные проценты на основной долг;
- 577,39 Швейцарских франка – неустойка на сумму просроченной задолженности.
В соответствии с ч.2 ст.1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г., к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
ч.1 ст.3 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. устанавливает, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
- в возмещение убытков и/или в качестве неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
- в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Согласно ч.2 ст.3 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, аналогичную норму содержит и ст. 337 ГК РФ.
Согласно ст.348 ГК РФ, ч.1 ст.50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
В соответствии со ч.2 ст.50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст.77 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, залогодержателем по данному залогу является банк.
Согласно ч.1 ст.78 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение квартиры.
Согласно ч.2 ст.78 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В соответствии с экспертным заключением ООО «ЗАРЯ» рыночная стоимость однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: РФ, Новосибирская область, г. Новосибирск, Кировский район, ул. Тульская, 90/1 кв.69 по состоянию на 22.10.2010г. составляет округленно 1607000 рублей (л.д.121-135).
Таким образом, требование АКБ «Банк Москвы» (ОАО) об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено залогом.
Согласно ч.10 ст.28.1 Закона «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. оснований не доверять заключению судебной экспертизы (л.д.122) у суда нет. Как видно из ходатайства экспертного учреждения, экспертным учреждением ответчику Ванганову (л.д.117) дважды предлагалось согласовать дату осмотра квартиры подлежащей оценке. Т.к. ответчик Впганов уклонялся от осмотра квартиры экспертами по ходатайству экспертного учреждения судом ответчику была направлена телеграмма (л.д.119, л.д.1530) с указанием даты осмотра его квартиры.. Поэтому взять за основу отчёт представленный в судебное заседание ответчиком сделанный Новосибирской торгово-промышленной палатой (л.д. 163) суд не может т.к. ответчик Ваганов не указал доказательств незаконности либо недействительности заключения судебной экспертизы. Никаких доказательств свидетельствующих о том. что заключением судебной экспертизы необоснованно занижена рыночная стоимость заложенной квартиры ответчиком суду непредставлено.
Поэтому суд считает правильным установить начальную продажную цену заложенного имущества 1607 000 рублей согласно экспертному заключению ООО «ЗАРЯ» т.к. данная экспертиза сделана по определению суда, эксперты были предупреждены об уголовной ответственности, оснований не доверять данному заключению судебной экспертизы у с уда нет.
Ст.309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Ст.310 ГК РФ указывает на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.
С учетом того, что ответчик не исполняет свои обязательства по договору надлежащим образом и на 07.12.2010г. сумма задолженности составляет 97424,77 Швейцарских франков, суд считает, уточненный иск подлежит удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в размере 21482,09 рублей,
Т.к. определением суда от 28.09.10г. первоначальные расходы по проведению экспертизы понес истец АКБ «Банк Москвы» (ОАО), с ответчика Ваганова В.А. необходимо взыскать расходы по проведению судебной экспертизы в размере 3000 рублей.
С доводом ответчика о том, что ему не вручено требование о досрочном погашении кредита т.к. такое требование направлено лишь по одному адресу, а должны были направить по двум адресам суд не согласен.
Согласно п.6.1 договора вся переииска между Банком и заёмщиком должна осуществляться с использованием следующих адресов:
Заёмщик: 630133, РФ, г.Новосибирск ул. Лазурная д.22, кв. 109 или 630129, РФ, г.Новосибирск, ул. Тульская д.90+/1 кв. 69.
В соответствии с п.6.3 договора для того, чтобы сообщение одной из сторон в адрес другой стороны имело юридическую силу такое сообщение должно быть направлено в письменной форме по адресу указанному в п.6.1 и п.6.2 договора
Требование о досрочном погашении кредита (л.д.36) направлено Банком ответчику по адресу: г.Новосибирск. ул. Тульская 90/1 кв.69 т.е. по адресу указанному в п.6.1 и п.6.2 договора. Довод ответчика что требование должно быть направлено по 2 адресам необоснован т.к. в п.6.1. и п.6.2 между адресами стоит дефис или т.о. требование может быть банком направлено по одному или другому адресу.
Довод ответчика о том, что вся корреспонденция будет действительна лишь после её фактического получения заёмщиком также необоснован.
В соответствии с п.6.3 договора для того, чтобы сообщение одной из сторон в адрес другой стороны имело юридическую силу такое сообщение должно быть направлено в письменной форме по адресу указанному в п.6.1 и п.6.2 договора. Сообщение может направляться по почте, через курьера и под расписку. Из смысла п.6.4 видно что если корреспонденция направлена по адресам указанным в п.6.1 и п.6.2, п.6.3 -она будет считаться доставленной и действительной.
Т.к. досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюдён, а именно требование до досрочном погашении кредита Банком направлено заёмщику в соответствии с требованиями п.6.1, п.6.2, и п.6.3 договора. Требование о досрочном погашении кредита ответчиком добровольно не было исполнено, поэтому требования Банком заявлены к ответчику обоснованно и подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с Ваганова Виктора Андреевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) сумму задолженности, которая подлежит оплате в рублях по курсу на день исполнения, в сумме эквивалентной 97424,77 Швейцарских франков, в том числе:
- 90831,07 Швейцарских франка – основной долг;
- 6016,31 Швейцарских франка – начисленные проценты на основной долг;
- 577,39 Швейцарских франка – неустойка на сумму просроченной задолженности.
Подлежащие взысканию суммы определяются по официальному курсу ЦБ РФ на день платежа.
Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: РФ, Новосибирская область, г. Новосибирск, Кировский район, ул. Тульская, 90/1 кв.69, кадастровый номер 54:35:052345:39:01:21 путем ее реализации на публичных торгах.
Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1607000 рублей.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) с Ваганова Виктора Андреевича расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21482,09 рублей.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) с Ваганова Виктора Андреевича расходы по проведению судебной экспертизы в размере 3000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Судья Чистова О.В.
Мотивированное решение изготовлено 13.12.10г.