О взыскании задолженности по кредитному договору

Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Судья Центрального районного суда г.Новосибирска Бутырин А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Кузнецову А. Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Кузнецову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указали, что 20.06.2006 года Кузнецов А.Г. обратился в НФ ОАО «Банк Москвы» с заявлением о предоставлении ему кредитной карты с лимитом в размере 100000 рублей. 06.07.2006 года ответчик Кузнецов А.Г. обратился к банку за получением ПИН кода карты и оформлением необходимых документов для активации кредитной карты. Лимит для ответчика был установлен в размере 100000 рублей.

В соответствии с заявлением на предоставление кредитной карты процентная ставка за пользование кредитом составляет 23 % годовых, процентная ставка за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляет 50% годовых. В соответствии с тарифами комиссия за получение наличных денежных средств составляет 1,9 % от суммы операций (минимум 150 рублей), комиссия за получение минивыписки в банкомате стороннего банка – 1$.

С 25.07.2006 года ответчик начал работать с кредитной картой, производил операции с картой по выдаче наличных.

Ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по погашению задолженности по кредитной карте, в связи с чем, образовалась задолженность.

Просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитной карте №4652070022898981 в общей сумме 154534 рубля 74 копейки, в том числе: 2690,43 рублей – проценты на просроченную задолженность, 53643,63 рублей – проценты за пользование кредитом из расчета 23 % годовых, 98200,68 рублей – сумма основного долга по кредитной карте и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3145 рублей 35 копеек.

Решением Центрального районного суда г.Новосибирска от 13.04.2010 года с Кузнецова А.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) взыскана сумма задолженности в размере 154534 рублей 74 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3145 рублей 35 копеек.

Кассационным определением Новосибирского областного суда от 05.08.2010 года решение Центрального районного суда г.Новосибирска от 13.04.2010 года отменено в части взыскания с Кузнецова А.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) процентов на просроченную задолженность в сумме 2690,43 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 53643,63 рублей и в указанной части дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд.

При этом указано, что судом не проверен расчет истца в части просроченной задолженности, не выяснено – является ли сумма процентов 53543,63 рублей повышенными процентами или неустойкой.

Представитель истца Курошова Т.В., действующая на основании доверенности от 15.10.2010 года, в ходе рассмотрения по делу уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по процентам по состоянию на 17.11.2010 года в размере 131246 рублей 14 копеек, в том числе: 10255,46 рублей сумму процентов за пользование кредитом, 120990,68 рублей – сумму процентов из расчета 50% годовых, в судебном заседании указанные исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения согласно исковому заявлению. При этом указала, что в соответствии с п.9,10 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. От 27.12.2009) «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в договоре условия предоставления пользования кредитом. При подписании кредитного договора ответчик был ознакомлен со всеми его условиями. Помимо обязательных процентов за пользование кредитом из расчета 23 % годовых, договором установлен процент (50% годовых), начисляемый на просроченную задолженность, которую ответчик длительное время не исполняет, с 2008 года по настоящее время.

Ответчик, представитель ответчика по доверенности Токарева Д.И. исковые требования признали частично, согласившись с суммой задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 10255 рублей 46 копеек, в части повышенных процентов просили применить ст. 173 ГПК РФ, ответчику разъяснены и понятны, оно принято судом, поскольку не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 20.06.2006 года Кузнецов А.Г. обратился в НФ ОАО «Банк Москвы», с заявлением о предоставлении ему кредитной карты с лимитом в размере 100000 рублей (л.д.16).

В соответствие с заявлением на предоставление кредитной карты истцу предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 100000 рублей. Истец ознакомлен, что на момент предоставления кредитной карты процентная ставка за пользование кредитом составляет 23% годовых, процентная ставка за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляет 50% годовых.

Истец также подтвердил, что ознакомлен и присоединяется к Правилам выпуска и использования кредитных карт и Тарифам в Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы» по обслуживанию кредитных карт.

В соответствии с Тарифами комиссия за получение наличных денежных средств составляет 1,9% от суммы операций (минимум 150 рублей), комиссия за получение минивыписки в банкомате стороннего банка – 1$ (л.д.39-40).

В соответствии с п.5 Правил, платежный период установлен ежемесячно с 01 по 20 число (включительно). Ответчик обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из:

- 10% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж),

- суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом в соответствии с п.п. 5.2, 5.5 Правил (п.5.1 Правил).

Согласно п.5.4 Правил в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.5.1 Правил минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении.

В силу п.5.5 Правил начисление процентов производится в последний рабочий рабочий день месяца в порядке, установленном п.5.2 Правил по ставке, утвержденной банком и установленной в соответствии с заявлением. Выставление процентов к оплате осуществляется в следующем платежном периоде.

В период с 21 августа 2006 года по 01 июля 2008 года ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по погашению задолженности по кредитной карте, истцом начислялись проценты на просроченную задолженность из расчета 50% годовых.

Согласно представленному представителем истца расчету просроченных процентов из расчета 50% годовых начисление производится следующим образом:

Сумма основного долга 98200,68 руб. х 50% / 365 (366) дней в году х на количество дней в просрочке.

За период с июня по декабрь 2008г. на сумму задолженности по основному долгу начислялись проценты из расчета 50%: 98200,68 руб. х 50% / 366 х 214 дней = 28708,94 руб.

За период с января по декабрь 2009г.: 98200,68 руб. х 50% / 365 х 365 дней = 49100,34 руб.

За период с января по 17 ноября 2010 года: 98200,68 руб. х 50% / 365 х 321 день = 43181,40 руб.

Суд, исследовав и проверив данный расчет, полагает данный расчет просроченных процентов правильным.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Как пояснила опрошенная в качестве свидетеля по делу Акмалова Е.Р., являющаяся ведущим специалистом отдела кредитного мониторинга ОАО «Банк Москвы», с 26.02.2008 года у ответчика возникла просрочка, когда он не внес обязательный платеж. Минимальный платеж составляет 10 % от суммы кредита. При просрочке в силу п.5.4 договора начисляются повышенные проценты. На всю сумму 50% начисляются с июня 2008 года, 23% начисляются на основной долг. До момента вынесения суммы в просрочку начислялось 23%, после этого 50%. 23% - за пользование кредитом, 50% - это мера ответственности за просрочку. Ответчик нарушил правила оплаты кредита, с 29 мая 2008 года карте присвоен статус к закрытию.

С учетом исследованных материалов и выслушанных пояснений сторон, а также заслушав показания свидетеля, суд приходит к выводу о том, что повышенные проценты в размере 50 %, которые банк просит взыскать с ответчика, фактически являются мерой ответственности за нарушение обязательств по кредитному договору, являясь формой неустойки, при этом суд исходит не из буквального толкования названия данных процентов, а исходя из их цели, которую они носят применительно к нарушению обязательств ответчиком.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Суд полагает, что сумма повышенных процентов, являющаяся мерой ответственности и причитающаяся взысканию с ответчика в пользу истца, подлежит уменьшению на основании ст.333 ГК РФ. При этом суд в качестве оснований для уменьшения суммы принимает во внимание состояние здоровья истца, финансовое и материальное состояние ответчика, а также соразмерность нарушения обязательств ответчиком наступившим последствиям, изменение размера ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Кузнецову А. Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова А. Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 10255 рублей 46 копеек, сумму процентов на просроченную задолженность в размере 18765 рублей, сумму государственной пошлины в размере 1070 рублей 61 копейка, а всего взыскать 30091 рубль 07 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 07.02.2011г.

Судья А.В.Бутырин

Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Судья Центрального районного суда г.Новосибирска Бутырин А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Кузнецову Александру Геннадьевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору

руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Кузнецову Александру Геннадьевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова Александра Геннадьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 10255 рублей 46 копеек, сумму процентов на просроченную задолженность в размере 18765 рублей, сумму государственной пошлины в размере 1070 рублей 61 копейка, а всего взыскать 30091 рубль 07 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья А.В.Бутырин