Дело №2-2185/2010
Поступило в суд 01 марта 2010г.
Отметка об исполнении решения __________________________________________________
Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ16 ноября 2010 г. г. Новосибирск
Центральный районный суда г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Литвиненко Е.В.
при секретаре Сорокиной Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Анищенко В А о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Анищенко В А к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование»,
у с т а н о в и л:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Анищенко В.А., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №66158778 от 16 июня 2007г. в размере 440 804 рубля 25 копеек, в том числе основной долг 285278 рублей 68 копеек, проценты 5590 рублей 82 копейки, плата за пропуск платежей по графику – 3000 рублей, неустойка – 146934 рубля 75 копеек, убытки в размере 3004 рубля 02 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 638 рублей 08 копеек, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату займа.
Определением суда от 16 ноября 2010г. производство по делу в части требования о взыскании убытков в размере 3 004 рубля 02 копеек прекращено.
Анищенко В.А. обратился в суд со встречным иском, просит с банка в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере 6617 рублей 16 копеек, платы за пропуск очередного платежа в размере 1900 рублей, сумму страховой премии в размере 34200 рублей, указывая на ничтожность условий кредитного договора об обязанности заемщика уплатить указанные суммы (л.д.93-94, 99-100, 112).
В судебное заседание представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Галузина О.А., действующая по доверенности, заявленные требования поддержала, встречный иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве, дала соответствующие пояснения (л.д.114-119).
Ответчик Анищенко В.А. в судебное заседание не явился, уведомлен, направил в суд своего представителя Маресева А.Н., действующего по доверенности, который в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве, поддержал встречный иск, дал соответствующие пояснения, не оспаривал факт заключения кредитного договора между Анищенко В.А. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» и получения заемных денежных средств (л.д.91-92).
Представитель привлеченного судом в качестве соответчика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в письменном отзыве просил отказать Анищенко В.А. в удовлетворении встречного иска (л.д.123-124,137-143).
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Судебным разбирательством установлено, что 16 июня 2007 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключил с Анищенко В А кредитный договор №66158778, по которому последний получил кредит в сумме 334 200 рублей 00 копеек (л.д.8-18).
Кредитный договор заключен путем присоединения к Условиям предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении Анищенко В.А. от 16.06.2007г. (л.д.8-51).
Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1827 дней с 17.06.2007г. по 17.06.2012г.; процентная ставка – 11,99 % годовых; ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание – 3308 рублей 58 копеек (за исключением последнего месяца), за последний месяц – 3965 рублей 22 копейки, ежемесячные платежи аннуитетные, плата за пропуск очередного платеж и т.д. В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки.
По условиям раздела 5 кредитного договора (заявления-оферты) Личное страхование включено: Да. Страховая компания: ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (л.д. 8).
16 июня 2007г. Анищенко В.А. во исполнение обязательств по кредитному договору заключил с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору №66158778СП со сроком действия 60 месяцев (л.д.11). Договор страхования был оформлен от имени и по поручению страховщика сотрудниками ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании заключенного 01 ноября 2005 года между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ЗАО «Банк Русский Стандарт» договора №38-16/0155 (л.д.140-142). В соответствии с п.2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ договором страхования предусмотрено использование факсимильного воспроизведения подписи представителя страховщика, которое имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись и оригинальная печать.
В соответствии с пунктом 3 договора страхования страховщик принял на себя обязательства, в случае наступления смерти Анищенко В.А. или постоянной утраты трудоспособности, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю – ЗАО «Банк Русский Стандарт» в счет погашения задолженности заемщика по кредитному договору.
Во исполнение своих обязательств по кредитному договору сумма займа была зачислена банком 17 июня 2007г. на ссудный счет, который был открыт ответчику Анищенко В.А. согласно условиям договора, и 19 июня 2007г. была перечислена по поручению заемщика на счет торговой организации в размере 300000 рублей в счет оплаты приобретаемого товара – подержанного автомобиля Ниссан Цефиро, а в сумме 34200 рублей за счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в качестве страховой премии, что подтверждается выпиской по счету (л.д.52).
Согласно кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания банком денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 293 869 рублей 50 копеек, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 17.09.2008г. (л.д.53-54).
Указанное требование оставлено заемщиком без удовлетворения. Допустимых и бесспорных доказательств обратному суду не представлено.
Согласно представленного истцом расчету по состоянию на 01 марта 2010г. (на день предъявления иска в суд) по полученному Анищенко В.А. кредиту имеется просроченная задолженность по основному долгу 285 278 рублей 68 копеек, проценты за пользование займом – 5590 рублей 82 копейки, плата за пропуск платежей по графику в размере 3000 рублей, неустойка за нарушение срока оплаты заключительного требования (пункт 6.4 Условий) в размере 146 934 рубля 75 копеек за период с 18.09.2008г. по 25.05.2009г., всего 293 869 рублей 50 копеек (л.д.7).
Определяя размер подлежащей взысканию с заемщика задолженности суд соглашается с изложенными во встречном иске требованиями и доводами Анищенко В.А. в части необоснованности взимания платы за расчетно-кассовое обслуживание и уплаты страховых премий.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за расчетно-кассовое обслуживание его счета, является ущемляющим установленные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пункт 1 статьи 16) права потребителя и свидетельствует о ничтожности договора в этой части.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
За период с момента заключения договора Анищенко В.А. уплатил банку комиссию в общей сумме 6617 рублей 16 копеек, что сторонами не оспаривалось в судебном заседании. Указанная сумма в силу вышеприведенных норм права должна быть возращена банком заемщику Анищенко В.А.
Предусмотренная кредитным договором обязанность заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности противоречит положениям части 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
Предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги (страхование жизни и потери трудоспособности) является нарушением вышеприведенной нормы права. В силу требований названной нормы права запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи условия договора о необходимости страхования жизни и потери трудоспособности заемщика по кредиту являются неправомерными.
Исходя из условий кредитного договора, ЗАО «Банк Русский Стандарт» обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
Таким образом, суд приходит к выводу об ущемлении прав потребителя вследствие возложения на него дополнительной обязанности, помимо предусмотренных статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку условия кредитного договора, заключенного меду ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Анищенко В.А. ущемляют права потребителя Анищенко В.А. по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах уплаченная Анищенко В.А. сумма страховой премии подлежит возвращению заемщику.
Из выписки по счету следует, что Анищенко В.А. уплатил банку комиссию за расчетное обслуживание счета всего в сумме 6617 рублей 16 копеек. Страховая премия уплачена заемщиком в сумме 34200 рублей. Общая сумма, подлежащая взысканию в пользу Анищенко В.А., составляет 6617 рублей 16 копеек + 34200 рублей = 40817 рублей 16 копеек. В этой части встречный иск подлежит удовлетворению.
Требование Анищенко В.А. во встречном иске о взыскании с банка платы за пропуск очередного платежа в размере 1900 рублей не подлежит удовлетворению.
В соответствии с пунктом 5.2 Условий по кредитам в случае пропуска очередного платежа клиент уплачивает банку плату за пропуск минимального платежа.
Плата за пропуск очередного платежа является мерой гражданско-правовой ответственности и соответствует положениям ст. 330, 331 ГК РФ.
Доводы Анищенко В.А о том, что условиями кредитного договора взимание с заемщика платы за пропуск им очередного платежа не предусмотрено, судом не принимается, поскольку как указано выше кредитный договор заключен путем присоединения к Условиям предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении Анищенко В.А. от 16.06.2007г. (л.д.8-51). В самом заявлении имеет подпись Анищенко В.А. о том, что он получил на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий и Тарифов. Плата за пропуск очередного платежа предусмотрена в Условиях кредитования п. 5.2, то есть предусмотрена кредитным договором. Таким образом, банк вправе предъявлять заемщику требование о взыскании платы за пропуск очередного платежа.
Согласно пункту 6.2 Условий в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования клиенту начисляется неустойка в размере 0, 2 процента об общей суммы задолженности (указанной в заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» просит о взыскании с Анищенко В.А. неустойки в соответствии с пунктом 6.2 Условий за период 18.09.2008г. по 25.05.2009г. в сумме 146934 рубля 75 копеек. В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойку до суммы 40000 рублей в связи с явной несоразмерностью размера неустойки последствиям неисполненного обязательства.
Таким образом, взысканию с Анищенко В.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат следующие суммы: основной долг в сумме 285278 рублей 68 копеек, проценты за пользование займом 5590 рублей 82 копейки, плата за пропуск платежей 3 000 рублей, неустойку в размере 40000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 538 рублей 70 копеек, а всего сумму 340 408 рублей 20 копеек.
Учитывая взысканную по встречному иску сумму 40817 рублей 16 копеек взысканию с Анищенко В А в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит сумма 340408 рублей 20 копеек – 40817 рублей 16 копеек = 299591 рубль 04 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Анищенко В А в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №66158778 от 16 июня 2007 года в размере: основной долг в сумме 285278 рублей 68 копеек, проценты за пользование займом 5590 рублей 82 копейки, плата за пропуск платежей 3 000 рублей, неустойку в размере 40000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 538 рублей 70 копеек, а всего сумму 340 408 рублей 20 копеек.
Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Анищенко В А комиссию за расчетное обслуживание в размере 6617 рублей 16 копеек, страховые премии в размере 34200 рублей, всего 40817 рублей 16 копеек.
Произвести зачет взысканных судом сумм и взыскать с Анищенко В А в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму 299591 рубль 04 копейки.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 11 января 2011г.