О взыскании задолженности по кредитному договору

Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

12 октября 2010 года г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе

Председательствующего судьи С.Л. Малахова

При секретаре А.В. Адаменко

С участием

Представителя истца Шуракова К.В.

Ответчика Баган Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Баган Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г. и № 00000/00/000000-00 от 25.09.2007 г., встречному исковому заявлению Баган Е. А. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» о расторжении кредитных договоров.

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) обратился в Центральный районный суд г. Новосибирска с исковыми заявлениями к Баган Е.А., просит взыскать задолженности по кредитным договорам №№ 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г. и 00000/00/000000-00 от 25.09.2007 г.

Определением суда от 23.08.2010 г. гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» к Баган Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г. и гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» к Баган Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г. объединены в одно производство.

Позднее истцом были уточнены исковые требования в результате АКБ «Банк Москвы» просит взыскать с ответчика в свою пользу:

- задолженность по кредитному договору № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г. по состоянию на 19.08.2010 г. в размере 839002 рублей 37 копеек, в том числе: 686796 рублей 38 копеек – задолженность по основному долгу, 144526 рублей 71 копейка – проценты за пользование кредитом, 7679 рублей 28 копеек – неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты;

- задолженность по кредитному договору № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г. по состоянию на 19.08.2010 г. в размере 229 745 рублей 98 копеек, в том числе: 172 575 рублей 90 копеек – задолженность по основному долгу, 44 990 рублей 47 копеек – проценты за пользование кредитом, 12 179 рублей 61 копейка – неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты,

а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований истец указал, что 25.09.2007 г. между АКБ «Банк Москвы» и Баган Е.А. был заключен кредитный договор № 00000/00/00000-00, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 1000000 рублей под 16 % годовых, сроком возврата 23.09.2011 г. Кредит был предоставлен истцом единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, открытый в подразделении Банка.

Согласно п. 3.1.4. Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составлял 28340 рублей. Оплата ответчиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 25 числа каждого календарного месяца, начиная с 25.10.2007 г., путем внесения заемщиком денежных средств на счет и перечисления их истцом со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту на основании заявления ответчика. В нарушение указанных условий Кредитного договора ответчик неоднократно нарушал порядок погашения задолженности.

15.07.2009 г. в соответствии с п. 9.3. кредитного договора, было заключено дополнительное соглашение № 1, которым установлен порядок погашения задолженности согласно Графика погашения. Так ответчик, в соответствии с Соглашением, начал осуществлять погашение задолженности, были произведены платежи в период с 27.07.2009 г. по 25.09.2009 г. Далее осуществление погашения задолженности прекратилось.

Истцом в адрес ответчика направлялись требования о погашении задолженности по кредитному договору, однако, задолженность погашена не была. Таким образом, в результате неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г., за Баган Е.А. образовалась задолженность по состоянию на 19.08.2010 г. в размере 839002 рублей 37 копеек.

31.08.2009 г. между АКБ «Банк Москвы» и Баган Е.А. был заключен кредитный договор № 00000/00/00000-00, в соответствии с которым ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме 172575 рублей 90 копеек под 27 % годовых, сроком возврата 31.08.2011 г. Кредит был предоставлен истцом единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, открытый в подразделении Банка.

Согласно п. 3.1.4. Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составлял 9 385 рублей. Оплата ответчиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 31 числа каждого календарного месяца, начиная с 30.09.2009 г., путем внесения заемщиком денежных средств на счет и перечисления их истцом со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту на основании заявления ответчика. В нарушение указанных условий Кредитного договора ответчик с 02.11.2009 г. перестал осуществлять платежи в счет погашения кредита.

Истцом в адрес ответчика направлялись требования о погашении задолженности по кредитному договору, однако, задолженность погашена не была. Таким образом, в результате неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г., за Баган Е.А. образовалась задолженность по состоянию на 19.08.2010 г. в размере 229 745 рублей 98 копеек.

Баган Елена Анатольевна обратилась в суд со встречными исковыми заявлениями к АКБ «Банк Москвы», просит расторгнуть кредитные договора № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г., № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г.

В обоснование своих требований указала, что 14.01.2010 г. обратилась в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора, в котором указала, что после заключения кредитных договоров у нее возникли обстоятельства, которых она, заключая Договора, не могла предвидеть. Так ее муж Баган А.Г. с ней брак, что лишило Баган Е.А. материальных возможностей погасить кредиты в оставшейся сумме и сроки, установленные кредитными договорами. Кроме того у Баган Е.А. было обнаружено заболевание головного мозга, потребовавшее уменьшение умственной трудовой нагрузки, в результате чего она вынуждена была подать заявление о переводе ее с занимаемой должности секретаря-референта ЗАО ТПФ «Маркет-Коммерс» на должность референта, которая требует меньшей умственной нагрузки, но соответственно уменьшилась заработная плата и составила 7000 рублей в месяц. Более того, Баган Е.А. в одиночку воспитывает несовершеннолетнего сына, учащегося 11 класса.

Расторгнуть кредитные договора по соглашению сторон Банк отказался. Данный отказ Баган Е.А. считает необоснованным, так как при отказе Банк сослался на пункт договора предусматривающий, что обеспечением по исполнению обязательства Заемщика является страхование жизни и трудоспособности, в связи с чем Баган Е.А. может обратиться в компанию страховщика с соответствующими документами, подтверждающими заболевание и оформления утраты трудоспособности. При этом банком не было учтено, что обстоятельства на которые ссылается Баган Е.А., не подпадают под указанный пункт, так как страхового случая, как незначительная утрата трудоспособности в результате болезни не предусмотрено.

Вышеуказанные обстоятельства, по мнению Баган Е.А., являются основанием для расторжения кредитных договоров № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г., № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г., и предусмотрены п.п. 1, 2 ст. 451 ГК РФ, так как когда заключались договора, стороны не предполагали, что с Баган Е.А. разведется муж и ее заработная плата существенно изменится в связи с болезнью.

Представитель АКБ «Банк Москвы» по доверенности Шураков К.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования Баган Е.А. не признал в полном объеме, дал соответствующие пояснения.

Баган Е.А. исковые требования АКБ «Банк Москвы» не признала, согласна с суммами основной задолженности по кредитным договорам, а так же процентами за пользование кредитом, исковые требования к Банку поддержала в полном объеме, дала соответствующие пояснения.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 25.09.2007 г. между АКБ «Банк Москвы» и Баган Е.А. был заключен кредитный договор № 00000/00/00000-00, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 1000000 рублей под 16 % годовых, сроком возврата 23.09.2011 г.

Кредит был предоставлен Банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика № 00000000000000000000, открытый в подразделении Банка, что подтверждается распоряжением о перечислении суммы кредита во вклад на счет в Новосибирском филиале ОАО «Банк Москвы» (л.д. 29).

Согласно п. 3.1.4. Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составлял 28340 рублей. Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 25 числа каждого календарного месяца, начиная с 25.10.2007 г., путем внесения заемщиком денежных средств на счет и перечисления их Банком со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту на основании заявления Баган Е.А. (л.д. 17).

В соответствии с п. 7.1.3 Кредитного договора заемщик обязан возвратить в порядке и сроки, установленные договором, полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом.

15.07.2009 г. Баган Е.А., в рамках проведения Банком программы реструктуризации, в соответствии с Порядком реструктуризации обязательств клиентов, было написано заявление, с просьбой рассмотреть вопрос, связанный с исполнением обязательств по Кредитному договору № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г. (л.д. 22-23). В данном заявлении Баган Е.А. указала на увольнение с основного места работы, просила отсрочку по уплате основного долга и изменение очередности погашения.

Указанное заявление было рассмотрено Банком и принято положительное решение. В соответствии с п. 9.3 Кредитного договора, было заключено Дополнительное соглашение № 1 от 15.07.2009 г. (л.д. 24-25). Заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по кредиту в соответствии с данным соглашением, графиком погашения (л.д. 26-27), являющимся неотъемлемой частью этого соглашения.

Пунктом 1.2.3 Дополнительного соглашения предусмотрено, что в случае невыполнения условий погашения задолженности, предусмотренных настоящим соглашением, срочная задолженность, не погашенная в установленные сроки, признается просроченной задолженностью в соответствии с Кредитным договором № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г.

Согласно выписки по счету (л.д. 30-33), представленной Банком, последнее погашение задолженности по кредиту Баган Е.А. было произведено 25.09.2009 г.. Далее осуществление погашения задолженности прекратилось.

Таким образом, по состоянию на 19.08.20010 г., в соответствии с условиями кредитного договора № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г. и дополнительного соглашения, за Баган Е.А. образовалась задолженность в размере 839002 рублей 37 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу 686796 рублей 38 копеек;

- проценты за пользование кредитом 144526 рублей 71 копейка;

- неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты 7679 рублей 28 копеек.

31.08.2009 г. между АКБ «Банк Москвы» и Баган Е.А. был заключен кредитный договор № 00000/00/00000-00, в соответствии с которым заемщику был предоставлен потребительский кредит, с целью погашения задолженности Баган Е.А. по кредитной карте № 4652740003092610, в сумме 172575 рублей 90 копеек под 27 % годовых, сроком возврата 31.08.2011 г. Кредит был предоставлен истцом единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Баган Е.А., открытый в подразделении Банка, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад (л.д. 25).

Согласно п. 3.1.4. Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составлял 9 385 рублей. Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 31 числа каждого календарного месяца, начиная с 30.09.2009 г., путем внесения заемщиком денежных средств на счет и перечисления их Банком со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту на основании заявления заемщика.

В соответствии с п. 7.1.2 Кредитного договора заемщик обязан возвратить в порядке и сроки, установленные договором, полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом.

В нарушение указанных условий Кредитного договора ответчик с 02.11.2009 г. перестал осуществлять платежи в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16).

Таким образом, по состоянию на 19.08.20010 г., в соответствии с условиями кредитного договора № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г., за Баган Е.А. образовалась задолженность в размере 229 745 рублей 98 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу 172 575 рублей 90 копеек;

- проценты за пользование кредитом 44 990 рублей 47 копеек;

- неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты 12 179 рублей 61 копейка.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом суд находит исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Баган Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г. и № 00043/15/186609-07 от 25.09.2007 г. подлежащими удовлетворению.

Исковые требования Баган Е.А. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (ОАО) о расторжении кредитных договоров № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г., № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г., суд находит неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Указанные во встречном исковом заявлении Баган Е.А. обстоятельства, такие как развод с мужем, снижение трудоспособности в результате болезни, снижение размера заработной платы не могут служить основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы»(ОАО) – удовлетворить.

Взыскать с Баган Е. А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитным договорам № 00000/00/00000-00 от 31.08.2009 г. и № 00000/00/00000-00 от 25.09.2007 г. в общей сумме размере 859372 рубля 28 копеек, проценты за пользование кредитами в общей сумме 189517 рублей 18 копеек, неустойки за нарушение сроков уплаты в общей 19858 рублей 89 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16460 рублей 18 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Баган Е. А. – отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья С.Л. Малахов

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2010 г.