российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

в составе:

судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Белобородовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Лобес А.В. о взыскании задолженности по договору о карте №36237991,

У с т а н о в и л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать в свою пользу с Лобеса А.В. задолженность по Договору о карте № 36237991 от 20.08.2005 г. в размере 123 030 рублей 56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 660 рублей 61 копейку, расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1 415 руб. 15 коп.

Определением суда от 20.12.2010г. производство по делу в части требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1415 руб. 15 коп. прекращено.

В судебном заседании представитель истца Галузина О.А., действующая по доверенности от 05.04.2010г., исковые требования поддержала, дала соответствующие пояснения.

Ответчик Лобес А.В. исковые требования признал частично, указав, что не согласен с размером процентов.

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 12 апреля 2005 года Лобес А.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по картам «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. (л.д.13)

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Банк, рассмотрев заявления Ответчика, 20.08.2005 года открыл ему счет № 40817810400919236301, тем самым заключив Договор о карте, и направил карту с возможным лимитом овердрафта (т.е. кредитования счета согласно ст. 850 ГК РФ) в размере 50 000 рублей.

Тем самым между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на условиях, определенных в Заявлении, Условиях по картам «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте «Русский Стандарт»,

В дальнейшем по просьбе клиента посредством его обращения в Банк об увеличении кредитного лимита 26.03.2007г. лимит был увеличен до 100 000 рублей. В соответствии со ст.850 ГК РФ Банк осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком.

В договоре, заключенном между Истцом и Ответчиком, содержатся условия об оплате, помимо процентов, иных банковских услуг:

- ежемесячная комиссия за обслуживание счета - в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода;

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах иных организаций - в размере 4,9% от суммы Кредита (мин. 100 руб.);

- платы за пропуск минимального платежа - впервые - не взимается, 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.;

В соответствии с изменениями, внесенными в Тарифы по картам, утв. Приказом Председателя Правления №2652/1 от 15.08.07 г., с 27.07.07г. в рамках заключенного между Ответчиком и Банком договора не подлежит уплате комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, проценты за пользование денежными средствами взимаются по ставке 36 % годовых при снятии наличными через банкоматы и 22% годовых при осуществлении покупок с помощью карты. Также в соответствии с указанными тарифами после 15.08.07г. отменена комиссия за обслуживание Счета.

Карта Ответчиком была активирована 22.02.2006 г.

Поскольку на 23.03.2007г. размер собственных денежных средств на счете Ответчика составлял 0,39 коп. Истец производит расчет исковых требований с этой даты.

С 23.03.2007г. с использованием Карты были совершены расходные операции на сумму 95 000 руб., что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п. 4.11 Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

С 23.03.07г. Ответчиком денежные средства на указанном выше счете были размещены в размере 68 500 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Ответчика.

В соответствии с п. 8.8 редакции Условий, утв. Приказом Председателя Правления №1184/1 от 01.11.2006г., Банк вправе предоставить клиенту Кредит для оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами. В соответствии с изложенным за период с 23.03.07 г. по 19.01.09 г. Ответчику Банком были предоставлены Кредиты для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом в размере 75 188,60 руб. Согласно п. 4.6 Условий, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.25 Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п.4.17. Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 106 797 руб. 36 коп., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 19.02.2009 г.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, не были исполнены.

В соответствии с п. 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый календарный день просрочки. Соответственно за период с 19.02.2009 г. (следующий день за днем оплаты ЗТ) по 16.08.2010 г. (дата расчета исковых требований) неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования составила: 106 797 руб. 36 коп. В связи с несоразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк снизил сумму неустойки до 16 233,20 рублей.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 123 030 рублей 56 копеек, в том числе по основному долгу 101688,21 руб., по процентам 3109,15 руб., комиссии и платы 2000 руб., неустойка 106797,36 руб., которую Банк уменьшил до 16233,20 руб. (л.д.10-12)

Данный расчет ответчиком не оспорен, контрасчет не представлен.

Возражения ответчика о том, что он не был ознакомлен с условиями договора и не согласен с размером процентов, суд не принимает, т.к. при заключении договора ответчик указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

По его просьбе посредством его обращения в Банк об увеличении кредитного лимита 26.03.2007г. лимит был увеличен до 100 000 рублей, что также не оспаривалось ответчиком.

Согласно ст.333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

В данном случае Банк уменьшил размер неустойки до 16 233,20 руб. Суд учитывая, возражения ответчика, считает возможным снизить размер неустойки до 11495,95 руб., применяя при расчете ставку рефинансирования ЦБ РФ (7,75% годовых).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Лобеса А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № 36237991 от 20.08.2005 г. в размере 106 797 руб. 36 коп., неустойку в размере 11 495 руб. 95 коп. и расходы по оплате государственной пошлиной в размере 3 660 руб. 61 коп.

В остальной части иска – отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья /подпись/ Ю.Е.Пиотровская