Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Судья Центрального районного суда г.Новосибирска Бутырин А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудрявцевой к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

у с т а н о в и л:

Истец Кудрявцева М.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО), в котором просила признать недействительным, как противоречащий закону, кредитный договор № 110148186999 от 07.05.2010 года, заключенный между Кудрявцевой М.В. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), применить последствия недействительности сделки.

В обоснование иска указала, что 07.05.2010 года между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № 110148186999, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить истице кредит. К указанному кредитному договору должны применяться положения действующего законодательства в области защиты прав потребителей. Заключенный кредитный договор содержит условия, существенно нарушающие права потребителя. Пунктом 2.8. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате комиссии за обслуживание кредита, что является нарушением прав потребителя, что противоречит действующему законодательству и судебной практике. В силу п.2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг). На основании изложенного, истец полагает, что положения пункта 2.8 кредитного договора являются недействительными, как противоречащие закону. Также в соответствии с п.2.2 кредитного договора сумма кредита составляет 375600 рублей, при этом фактически заемщику была выдана сумма в размере 300000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № 549 от 07.05.2010 года. Таким образом, данная сделка совершена под влиянием заблуждения, относительно таких качеств предмета сделки, которые значительно снижают возможности его использования по назначению.

Истец в судебном заседании поддержала исковые требования, дала пояснения в соответствии с исковым заявлением.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, суд с согласия истца определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования или возражения.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом, 07.05.2010 года Кудрявцева М.В. лично обратилась в КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о заключении Кредитного договора.

Как следует из Предложения о заключении договоров (далее – Предложение), подписанного истцом, она предлагает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на условиях, указанных в настоящем Предложении и Условиях, предоставить ей кредит в российских рублях в размере, указанном в п.2.2 части 2 настоящего Предложения, и открыть на ее имя текущий счет в российских рублях в размере, указанном в п.2.9 части 2 настоящего Предложения. Общую сумму кредита, указанную в п.2.2 части 2 настоящего Предложения предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

Также, согласно Предложения, истец подтверждает свое понимание и согласие с тем, что: моментом одобрения (акцепта) банком ее предложений о заключении Договора и Договора счета будет являться момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком общей суммы кредита на счет.

Как следует из Предложения договора № 110148186999 (л.д.5) раздел 2: основные условия кредита: общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования): 375600,00 рублей (п.2.2 предложения), срок кредита (в месяцах): 36, размер месячной процентной ставки: 1,00 % в месяц, полная стоимость кредита (процентов в год): 41, размер комиссии за обслуживание кредита: 1,2% в месяц (п.2.8 предложения).

Также в договоре содержатся условия о том, что заемщик просит банк заключить со страховой компанией Договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни; намерен уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных в п.8.2 Условий, и предлагает банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с ее счета; назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.

Кроме того, согласно договора заемщик выражает согласие с тем, что Условия, Тарифы, Порядок и Тарифы по Картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Предложения, в случае заключения банком договора и договора счета, все положения Условий и Тарифов, Правил страхования становятся обязательными для заемщика и банка.

В соответствии с п.3.1 статьи 3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях (далее – Условия) (л.д.6-7) в случае представления заемщиком предложения банк имеет право одобрить (акцептовать) условия, изложенные в предложении, и заключить договоры путем совершения действий, установленных п.3.2 настоящих Условий и направленных на предоставление заемщику кредита. Согласно п.3.2 Условий, моментом заключения договоров (акцептом банком предложения) является открытие счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с п.2.1 Условий) и зачисление на счет указанной в п.2.2 Предложения общей суммы кредита. При этом банк вправе акцептовать Предложение не позднее 14 календарных дней, следующих за датой получения Предложения от заемщика. В силу п.3.3 Условий заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих Условиях.

Согласно п.3.4 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета месячной процентной ставки в размере, установленном в Предложении.

В соответствии с п.3.6 Условий заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия указывается в Графике платежей.

Рассмотрев оферту Кудрявцевой М.В., содержавшуюся в Предложении о заключении договора, банк произвел ее акцепт, а именно 07.05.2010 года открыл счет №40817810011014818699. В рамках заключенного договора произведено кредитование истца путем зачисления на счет истца суммы кредита в размере 300000 рублей. 07.05.2010 года указанная сумма получена истцом.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Подпунтом 1 пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса РФ установлено, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Статья 820 Гражданского кодекса РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ определяет, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, с учетом обстоятельств дела и указанных норм, суд полагает, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор с соблюдением установленной формы и в установленном порядке путем акцепта, выраженном в виде выполнения необходимых действий банком условий оферты истца. В связи с чем, довод истца об отсутствии полномочий должностного лица банка, подписавшего договор, не может свидетельствовать о несоблюдении сторонами формы договора.

Все существенные условия кредитного договора содержатся в Предложении (л.д.5), Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях (л.д.6-7), с которыми Кудрявцева М.В. ознакомлена и обязуется выполнять. Экземпляр указанных документов, также Графика платежей (л.д.8) были выданы Кудрявцевой М.В.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как отмечено ранее, условия кредитного договора, заключенного между сторонами, содержались в Предложении клиента, а также Условиях, которые после акцепта оферты становятся неотъемлемой частью договора. Истец, подписав заявление, в котором также указывалось, что он ознакомлен с Условиями, получив на руки экземпляр данных документов, о чем свидетельствует также его подпись, не представил каких-либо возражений относительно формы, содержания данных документов. Суд полагает, что истец, действуя разумно и в своих интересах, имел возможность при заключении договора ознакомиться с его условиями, содержавшимися в представленных ему документах, а также путем устного консультирования со специалистами ответчика об указанных условиях кредита. Также истец, получив сумму кредита, на протяжении периода времени, надлежащим образом исполнял условия кредитного договора, что подтверждается копиями расходных кассовых ордеров (л.д.9-12), и не может не свидетельствовать о понимании им сути и условий договорных отношений, возникших между ним и ответчиком.

Относительно довода истца о том, что в соответствии с п.2.2 кредитного договора сумма кредита составляет 375600 рублей, при этом фактически заемщику была выдана сумма в размере 300000 рублей, суд полагает, что в данном случае указанный довод не может являться основанием к признанию договора недействительным.

Так, согласно п.8.1 Условий, в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию (далее – комиссия за подключение к Программе страхования).

В соответствии с п.8.2 Условий Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п.2.2 Предложения. Согласно п.3.2 Условий комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.

Как следует из п.2.2 Предложения общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования) составляет 375600,00 рублей.

Также, согласно Предложения, Кудрявцева М.В. просит заключить со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни и здоровья (…), намерена уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных п.8.2 Условий, и предлагает банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с ее счета. Также истцом выражено согласие на назначение банка выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.

Предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги (страхование жизни и потери трудоспособности) является нарушением части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу требований названной нормы права запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи условия договора о необходимости страхования жизни и потери трудоспособности заемщика по кредиту являются неправомерными.

В то же время из кредитного договора не следует, что указанная услуга была навязана ответчиком, поскольку в тексте Предложения содержится просьба самой истицы о заключении договора страхования, а также намерение уплатить комиссию за подключение к программе страхования и согласие списать указанную сумму со счета истца.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что сторонами не представлено доказательств навязывания услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья истицы, учитывая, что стороны действовали по своей воле и в рамках принципа добровольности заключаемого соглашения, суд приходит к выводу о том, что указанное положение кредитного договора, с учетом анализа представленных доказательств, не противоречит действующему законодательству, поскольку договорный характер отношений между банком и клиентом, направленный на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, сам по себе не может рассматриваться как нарушающий права и свободы заявительницы, и не является основанием для признания кредитного договора в целом недействительным.

Что касается довода истца о том, что пунктом 2.8 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате комиссии за обслуживание кредита, что является нарушением прав потребителя, то суд, исследовав обстоятельства по делу, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», в пункте 1, в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, то есть предусматривают открытие заемщикам банковских счетов, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.

Согласно п.2.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, банк на основании Предложения открывает заемщику счет. При этом, если у заемщика до направления им Предложения банку был открыт в банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве счета, банк вправе не открывать новый счет заемщику, а для целей Предложения и Условий в качестве счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях.

Пункт 2.2 Условий предусматривает операции, производимые банком по счету.

Согласно Предложения, истец просит, в том числе, открыть на ее имя текущий счет в российских рублях в банке, номер которого указывается в пункте 2.9 части 2 настоящего Предложения, с учетом положений п.2.1 Условий.

Согласно пункту 3.6 Условий заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия указывается в Графике платежей.

Следовательно, правовая природа указанной комиссии состоит не во взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, как указывает истец, а является комиссионным вознаграждением банка при обслуживании текущего счета клиента, предназначенного для расчетных операций, размер которого согласован сторонами в Предложении (п.2.8 Предложения).

Таким образом, поскольку кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, предусматривает открытие и ведение банком счета (текущего) клиенту, то есть является смешанным, при этом в пункте 2.8 Предложения согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за обслуживание кредита, суд полагает, что данное положение договора соответствует действующему законодательству.

Суд, исследовав материалы дела и выслушав пояснения, полагает, что в ходе рассмотрения по делу не установлено обстоятельств, влекущих признание кредитного договора № 110148186999 от 07.05.2010 года, заключенного между истицей и ответчиком, недействительным.

При установленных обстоятельствах и вышеприведенных доводах суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Кудрявцевой к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки – отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.03.2011

Судья А.В.Бутырин