РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
Ц Е Н Т Р А Л Ь Н Ы Й Р А Й О Н Н Ы Й С У Д Г О Р О Д А Н О В О С И Б И Р С К А
630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89
Решение
Именем Российской Федерации
|
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску открытого акционерного общества «Военно-страховая компания» к Кутовой А.В. о признании недействительным комбинированного договора ипотечного страхования,
у с т а н о в и л :
ОАО «Военно-страховая компания» обратилась в суд с указанным иском, просит признать недействительным комбинированный договор ипотечного страхования №082131PGV711 от 04.07.2008г. заключенный между Кутовой А.В. и ОАО «Военно-страховая компания».
В обоснование заявленных требований в иске указано, что 04.07.2008г. между ОАО «ВСК» и Кутовой Алесей Валентиновной был заключен указанный выше комбинированный договор ипотечного страхования и выдан полис №082131PGV711-0001. Договор страхования заключен, в том числе и на предмет страхования от несчастных случаев и болезней Застрахованных лиц на срок с 05.07.2008г. по 04.07.2023 г. Застрахованными по договору страхования являются Кутовая А.В. и Кутовая Г.Г.
В анкете-заявлении на страхование от 04.07.2008г. страховщиком были представлены вопросы о состоянии здоровья и наличии общеизвестных заболеваний у Страхователя (Застрахованного). С изложенными в анкете-заявлении вопросами Кутовая ГГ. ознакомилась, согласилась, ответила на них отрицательно, подтвердила, что при сообщении неправильных или неполных сведений Договор страхования является недействительным.
На основании предоставленных Кутовой Г.Г.сведений о ее здоровье, страховщик сделал вывод об общем состояние здоровья Кутовой Г.Г., на основании чего был оценен риск наступления страхового случая, и заключен договор страхования.
В период действия договора произошла смерть Кутовой Г.Г. от заболеваний: острая постгеморологическая анемия, острое кровотечение из варикозных вен желудка, геморологический шок, цирроз печени, печеночная недостаточность, портальная гипертензия, асцит.
При этом при заполнении заявления 04.07.2008г. Кутовая Г.Г. скрыла тот факт, что в плановом порядке 07.02.2006г. поступала в ГУЗ Краевой клинической больницы Хирургическое отделение 1 по поводу варикозного расширения вен пищевода и кровотечения в анамнезе.
Кроме того, Кутовая Г.Г. имела диагноз: вирусный гепатит «С» цирроз печени, класс «А—В» по Чайдл-Пью; синдром портальной гипертензии, варикозное расширение вен пищевода и желудка, рецидивирующее кровотечение в анамнезе (2003, 2006 г.); постгеморрагическая анемия; состояние после ушивания язвы желудка (сентябрь 2005г.острая язва желудка). А также сопутствующий диагноз: гипертоническая болезнь 2 степени, риск 3, хронический бронхит, ремиссия. Остеохондроз шейного и поясничного отделов позвоночника.
Таким образом, Кутовая Г.Г. при заключении договора страхования сообщила заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска - смерть застрахованного.
В обоснование доводов искового заявления истец ссылается на нормы ст.ст.179, 939, 944 Гражданского кодекса РФ.
В судебном заседании представитель ОАО «ВСК» по доверенности Южанинов А.А. заявленные требования поддержал, дал пояснения, аналогичные доводам искового заявления.
Ответчик Кутовая А.В. в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.
Представитель третьего лица – открытого акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» по доверенности Сурикова А.С. полагала, что заявленные требования подлежат удовлетворению.
Представитель третьего лица – закрытого акционерного общества «Кредитный банк ДельтаКредит» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, представил в суд письменные пояснения (л.д.113).
С учетом мнения участников процесса суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке, предусмотренном ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Судебным разбирательством установлено, что 04.07.2008г. между ОАО «ВСК» («Страховщик») и Кутовой А.В. («Страхователь») заключен комбинированный договор ипотечного страхования №082131PGV711 и выдан полис №082131PGV711-0001 (л.д.7-17).
В соответствии с п.1.1 упомянутый договор заключен и действует в соответствии с Правилами Комплексного ипотечного страхования № 119 от 03.08.2007г. на основании Заявления Страхователя, прилагаемого к договору и являющегося его неотъемлемой частью. Договор заключен в обеспечение выполнения Страхователем денежных обязательств по Кредитному договору №СЭ0503-08/08 от 04.07.2008г. (п.1.2 договора страхования).
Предметом комбинированного договора ипотечного страхования является страхование утраты жизни и потери трудоспособности Застрахованных лиц, риска утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора, а также риска утраты ограничения (обременения) права собственности Страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество (п.1.3.4 договора страхования).
Аналогичные объекты страхования перечислены в страховом полисе №082131PGV711-0001 от 04.07.2008г., с оплаченным периодом страхования с 05.07.2008г. по 04.07.2009г.
Согласно п.1.3.1 комбинированного договора ипотечного страхования застрахованными лицами по упомянутым рискам являются Кутовая А.В. (Застрахованный – 1) – Заемщик по Кредитному договору и Кутовая Г.Г. (Застрахованный 2) – Созаемщик по Кредитному договору.
Указанными лицами были заполнены два заявления в соответствии с п.1.1 договора страхования, с указанием в разделе 7 сведений о состоянии здоровья (л.д.18-25).
В соответствии с п.4.1 комбинированного договора ипотечного страхования страховая сумма на каждый год страхования установлена индивидуально для каждого застрахованного лица: для Страхователя – в размере ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет 1039000 руб. Для Застрахованного лица 2 – в размере 50% от суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет 519500руб.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Из материалов дела усматривается, что 10.12.2008г. наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования, а именно: смерть Кутовой Г.Г. (л.д.49).
В посмертном эпикризе от 10.12.2008г. указан посмертный диагноз Кутовой Г.Г.: цирроз печени, синдром портальной гипертензии, асцит, печеночная недостаточность, кровотечение из варикозных вен желудка, геморрагический шок III ст.
Кроме того, как указано в истории болезни 1-857 ГУЗ Краевой клинической больницы Алтайского края г.Барнаула 07.02.2006г. Кутова Г.Г. поступила в Хирургическое отделение 1 больницы по поводу варикозного расширения вен пищевода и кровотечения в анамнезе. Основной диагноз: вирусный гепатит «С», цирроз печени, класс «А-В » по Чайдл — Пью; синдром портальной гипертензии; варикозное расширение вен пищевода и желудка, рецидивирующее кровотечение в анамнезе (2003, 2006 г.); постгеморрагическая анемия; состояние после ушивания язвы желудка (сентябрь 2005г. острая язва желудка). Сопутствующий диагноз: гипертоническая болезнь 2 степени, риск 3, хронический бронхит, ремиссия; остеохондроз шейного и поясничного отделов позвоночника. После дообследования и подготовки 09.02.2006 г. Кутовой Г.Г. выполнено «эндоскопическое склерозирование вен пищевода» Закл — Болезнь Дьялафа, хронический гастрит, рубцовая деформация стенки желудка (после гастротомии) (л.д.26).
Согласно медицинской карте стационарного больного № 15430 МУЗ «Городская больница №5» по состоянию на декабрь 2008г., Кутовая Г.Г. дважды оперирована по поводу желудочного кровотечения, получала в Краевой больнице склерозирующую терапию по поводу варикозного расширения вен кардиального отдела желудка (л.д.27-48).
При этом в заявлении от 04.07.2008г., составленном Кутовой Г.Г. при заключении комбинированный договор ипотечного страхования №082131PGV711, указано об отсутствии каких-либо заболеваний, в том числе хронического бронхита, цирроза печени, язвы желудка и гепатита (л.д.23).
В соответствии с п.8.6 Правил № 119 Комплексного ипотечного страхования, утвержденных 03.08.2007г. генеральным директором ОАО «ВСК», Страхователь или его представитель, а также Застрахованные лица обязаны сообщить в Заявлении Страховщику все известные Страхователю и Застрахованным лицам обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Заявлении на страхование и Приложениях к нему, договоре страхования или его письменном запросе.
При заключении договора страхования или во время его действия Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику исчерпывающую информацию обо всех известных обстоятельствах, отраженных в письменном Заявлении на страхование, имеющих существенное значение для определения и изменения степени риска по договору страхования. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если стороны могли бы это разумно предвидеть, договор страхования вообще не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п.11.1 Правил).
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или пересмотреть размер очередного страхового взноса соразмерно увеличению степени риска (п.11.2 Правил). Если Страховщик (Выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе в соответствии с Гражданским кодексом РФ потребовать расторжения договора. Уведомление о расторжении договора страхования оформляется в письменном виде (п.11.3 Правил). В случае если Страхователь не известил Страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, и в связи с которыми Страховщик мог бы применить поправочный коэффициент по договору страхования, Страховщик не несет ответственности по договору страхования (п.11.4 Правил).
В силу положений ст. 179 ГК РФ.
В силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В материалах дела не содержится и в ходе судебного разбирательства не представлено доказательств, подтверждающих, что Кутовая А.В., выступающая Страхователем по договору страхования заемщика от несчастного случая, сообщил ОАО «ВСК» в своем заявлении от 04.07.2008г. на заключение договора заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Заявление Кутовой Г.Г. Страхователем не подписано, доказательств того, что Кутовая А.В. знакомилась с указанным документом страховщиком в суд не представлено.
Принимая во внимание, что риски страховщика согласно п.4.1 договора разграничены по каждому застрахованному лицу, сообщение недостоверных сведений о состоянии своего здоровья Кутовой Г.Г. не повлекло для истца увеличения страхового риска по риску жизнь и трудоспособность Страхователя.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания недействительным комбинированного договора ипотечного страхования №082131PGV711 от 04.07.2008г. в части прав и обязанностей сторон в отношении Страхователя - Кутовой А.В.
Что касается действительности сделки в отношении Застрахованного лица-2, то суд соглашается с доводами страховщика о том, что на момент заключения договора страхования Кутовая ГГ., зная о неудовлетворительном состоянии своего здоровья, сообщила страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Исследовав и оценив представленную в материалы дела медицинскую документацию, принимая во внимание, что Кутовая Г.Г. имела высшее медицинское образование, являясь главным врачом стоматологической поликлиники № 3 в г.Барнауле, что усматривается из материалов дела, суд приходит к выводу о том, что она знала или должна была знать об имеющихся у нее хронических заболеваниях и умышленно сообщила страховщику недостоверные сведения о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования.
В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абз.2 п.1 ст.944 Кодекса.
Поскольку в Заявлении на страхование содержались требования к предоставлению сведений о наличии ряда заболеваний и состояния здоровья застрахованного лица, в силу вышеприведенных норм эти сведения являлись существенными. Кроме того, данные условия касались также характера события, на случай наступления которого производилось страхование, что в силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ также относит их к существенным условиям договора страхования.
Поскольку указанные Кутовой Г.Г. недостоверные сведения имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая при заключении договора, суд считает, что требования истца о признании недействительным комбинированного договор ипотечного страхования в части застрахованного лица Кутовой Г.Г. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом указанной нормы расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 1000 руб. подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «Военно-страховая компания» – удовлетворить частично.
Признать недействительным комбинированный договор ипотечного страхования №082131PGV711 от 04.07.2008г. заключенный между Кутовой А.В. и ОАО «Военно-страховая компания» недействительным в части прав и обязанностей сторон в отношении застрахованного лица Кутовой Г.Г.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Военно-страховая компания» с Кутовой А.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 1000 руб.
Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.
Судья В.А.Галина
Мотивированное решение составлено 14.03.2011г.