Дело №2-2418/2011
Поступило в суд 16 марта 2011г.
Отметка об исполнении решения __________________________________________________
Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ14 апреля 2011 г. г. Новосибирск
Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Литвиненко Е.В.
при секретаре Долотовой Н.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страдымовой О Г к Коммерческому Банку «Ренессанс Каптал» (ООО) о признании недействительными условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Страдымова О.Г. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), просит:
- признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета;
- освободить истицу от последующей уплаты комиссии в размере 11 366 рублей 79 копеек;
- взыскать с ответчика в пользу истицы оплаченную комиссию за ведение ссудного счета и комиссию за подключение к программе коллективного страховании жизни и здоровья 164778 рублей 69 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23651 рубль 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы на представителя в размере 18000 рублей, за оформление нотариально удостоверенной доверенности в размере 1000 рублей,
- взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истицы.
В судебном заседании представитель истица Бычкова А.А., действующая по доверенности, заявленные требования поддержала, дала соответствующие пояснения, просила о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения судом решения.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, уведомлен, причин неявки суду не сообщил.
С учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства суд приходит к следующему.
Судебным разбирательством установлено, что 11 июня 2008 года между Коммерческим банком «Ренессанс капитал» и Страдымовой О Г был заключен кредитный договор №11012254531 путем присоединения к Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях, по условиям которого банк предоставил Страдымовой О.Г. кредит в сумме 315 744 рублей 00 копеек под 20, 88% годовых сроком на 36 месяцев, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1, 2% и единовременная комиссия за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья – 0, 4% (л.д.91-11).
В марте 2011г. Страдымова О.Г. направила в банк претензию с требованием признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора об оплате комиссии за (открытие) ведение ссудного счета, возврате комиссии за присоединение к программе страхования в размере 39744 рубля и возврате суммы комиссии за (открытие) ведение ссудного счета в размере 125034 рубля 69 копеек, а также с просьбой освободить ее от последующей оплаты ежемесячной комиссии в размере 11366 рублей 79 копеек (л.д.17-20).
Указанная претензия оставлена без ответа и удовлетворения, доказательств обратному суду не представлено.
Суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2.8 кредитного договора (заявления-оферты) заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за обслуживание кредита 1, 2% от суммы кредита (л.д.10).
В соответствии с графиком платежей сумма комиссии, подлежащая оплате ежемесячно составляет 3788 рублей 93 копейки (л.д.11).
Из выписки по счету следует, что по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком отсутствует кредитная задолженность (л.д.12-16).
Исходя из Закона «О защите прав потребителей», в частности из определений понятий «потребитель», «продавец», «исполнитель», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско - правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за расчетно-кассовое обслуживание его счета, является ущемляющим установленные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пункт 1 статьи 16) права потребителя и свидетельствует о ничтожности договора в этой части.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
За период с 11 июля 2008г. по 11 марта 2011г. включительно Страдымова О.Г. уплатила банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в общей сумме 125 034 рубля 69 копеек.
Указанная сумма в силу вышеприведенных норм права должна быть возращена банком истице Стардымовой О.Г.
Предусмотренная кредитным договором обязанность заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности противоречит положениям части 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
Предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги (страхование жизни и потери трудоспособности) является нарушением вышеприведенной нормы права. В силу требований названной нормы права запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи условия договора о необходимости страхования жизни и потери трудоспособности заемщика по кредиту являются неправомерными.
Исходя из условий кредитного договора, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
Таким образом, суд приходит к выводу об ущемлении прав потребителя вследствие возложения на него дополнительной обязанности, помимо предусмотренных статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку условия кредитного договора, заключенного меду КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Страдымовой О.Г. ущемляют права потребителя Страдымовой О.Г. по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
Из выписки по лицевому счету следует, что Стардымова О.Г. уплатила банку комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 39744 рубля 00 копеек (л.д.12).
При таких обстоятельствах уплаченная Страдымовой О.Г. сумма комиссии за присоединение к программе страхования клиента подлежит возвращению заемщику.
Включение банком в договор незаконных условий об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также комиссии за присоединение к программе страхования клиента нарушило права заемщика Страдымовой О.Г. как потребителя и причинило моральный ущерб, размер которого суд, с учетом требований разумности и справедливости, определяет в размере 5 000 рублей.
За пользование чужими денежными средствами (комиссией за открытие и ведение ссудного счета и комиссией за присоединение к программе страхования клиента) вследствие их неосновательного получения в соответствии с пунктом 1 ст. 395 ГК РФ с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Страдымовой О.Г. подлежат взысканию проценты в размере 24644 рубля 79 копеек (14311 рублей 35 копеек + 10333 рубля 44 копеек) за период с 11 июля 2008г. по 14 апреля 2011г. (1170 дней) исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в размере 8% годовых, установленных на день вынесения судом решения.
Расходы истца на представителя в размере 18000 рублей подтверждены документально и подлежат возмещению в полном объеме с учетом требований разумности, соотношения размера вознаграждения с объемом защищаемого права, удовлетворения иска в полном объеме (л.д.21). Расходы истца на оформление нотариальной доверенности в размере 800 рублей подтверждены документально и подлежат возмещению за счет ответчика (л.д.25).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным в силу ничтожности пункт 2.8 кредитного договора №11012254531 от 11 июня 2008г., заключенного между Страдымовой О Г и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части, предусматривающей обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета.
Освободить Страдымову О Г от последующей уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 3788 рублей 93 копейки ежемесячно.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Страдымовой О Г уплаченную сумму комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета в размере 125 034 рубля 69 копеек, комиссию за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере 39744 рубля 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 644 рубля 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 18000 рублей, расходы на оформление доверенности 800 рублей, всего сумму 213223 рубля 48 копеек, в доход бюджета государственную пошлину в размере 5332 рубля 23 копейки.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2011г.