О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2-2088/2011

Поступило в суд 15 февраля 2011г.

Отметка об исполнении решения __________________________________________________

18 апреля 2011 г. г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Литвиненко Е.В.

при секретаре Долотовой Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАОЛ) к Мамедову Б М о о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Мамедову Б.М., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №625/0140-0000520 от 28 марта 2007г. в общей суме по состоянию на 03 февраля 2011г. включительно 392 003 рубля 94 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7120 рублей 04 копейки, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату займа.

В судебном заседании представитель истца Чернявская В.А., действующая по доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, дала соответствующие пояснения.

В судебном заседании ответчик Мамедов Б.М. исковые требования признал в части суммы основного долга 305063 рубля 17 копеек и процентам за пользование кредитом в размере 32556 рублей 92 копейки, в остальной части иск не признал, указывая на несоразмерность процентов.

Выслушав лиц, участвующих в деле, принимая частичное признание иска ответчиком, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 28 марта 2007г. ВТБ 24 (ЗАО) заключил с Мамедовым Б М о кредитный договор №625/0140-0000520, по которому последний получил кредит в сумме 543000 рублей на срок до 27 марта 2012г. под 20% годовых (л.д.7,9-13).

Кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к Правилам потребительского кредитования без обеспечения.

Условия кредитного договора предусматривают взимание с заемщика комиссии за сопровождение в размере 0, 1% от суммы кредита ежемесячно, а также комиссию за выдачу – 1% от суммы кредита единовременно. Кроме того, предусматривают взимание пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0, 5% в день от суммы невыплаченных обязательств.

Получение наличных денег в сумме 543 000 рублей подтверждается сводным мемориальным ордером от 28 марта 2007г. и не оспаривалось самим заемщиком Мамедовым Б.М. в судебном заседании (л.д.39).

В соответствии с принятыми на себя обязательствами, ответчик обязан ежемесячно погашать кредит и проценты в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору (л.д.12-13).

Согласно выписки по лицевому счету заемщик неоднократно нарушал сроки по внесению очередных ежемесячных платежей и несвоевременно осуществлял погашение ссудной задолженности (л.д.27-37).

Из представленного истцом расчета по состоянию на 03 февраля 2011г. включительно по полученному Мамедовым Б.М. кредиту имеется просроченная задолженность в размере 392 003 рубля 94 копейки, в том числе остаток ссудной задолженности 305063 рубля 17 копеек, задолженность по плановым процентам 32556 рублей 92 копейки, задолженность по пени по процентам 15850 рублей 88 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу – 32386 рублей 21 копеек, задолженность по комиссии за сопровождение кредита 4344 рубля, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита 1802 рубля 76 копеек (л.д.14-26).

Доказательств обратному ответчик суду не представил, контррасчет задолженности суду не представил, признал в судебном заседании сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 3.2.3 Правил кредитования банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Условие, изложенное в пункте 3.2.3 договора отвечает требованиям ст. 811 ГК РФ.

Кредитный договор не оспорен, недействительным не признан. Доказательств обратному суду не представлено.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд уменьшает размер пени по процентам, заявленный истцом в сумме 15850 рублей 88 копеек до суммы 3000 рублей, а также размер по пени по просроченному долгу, заявленный истцом в сумме 32386 рублей 21 копеек до суммы 3000 рублей в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку размер пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, размер задолженности по кредитному договору суд уменьшает на сумму уплаченной заемщиком комиссии за сопровождение кредита. В судебном заседании представитель истца пояснила, что сопровождение кредита – это контроль за поступлением денежных средств на счет заемщика и затем дальнейшее перечисление со счета заемщика на счета банка по учету процентов, основного долга и неустоек.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за расчетно-кассовое обслуживание его счета, является ущемляющим установленные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пункт 1 статьи 16) права потребителя и свидетельствует о ничтожности договора в части.

Из условий договора следует, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за сопровождение в размере 543 рубля 00 копеек с 28 апреля 2007г.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что Мамедов Б.М. фактически уплатил банку комиссию за сопровождение кредита в общей сумме 18462 рубля 00 копеек (л.д.26). Также заемщик уплатил банку комиссию за выдачу кредита в размере 5430 рублей 00 копеек при получении кредита 28 марта 2007г.

При обсуждении судом вопроса о правомерности взимания банком комиссии за сопровождение кредита представитель истца просила о применении срока исковой давности в случае уменьшения судом суммы задолженности на сумму взысканной комиссии.

Такое заявление о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению, поскольку графиком погашения кредита предусмотрены повременные платежи. Соответственно, иск подан 15 февраля 2011г. Трехгодичный срок исковой давности с 15 февраля 2008г. по 15 февраля 2011г. суммы уплаченных заемщиком комиссий с 28 марта 2007г. до 15 февраля 2008г. (11 месяцев х 543 рубля = 5973 рубля 00 копеек) судом не учитываются в связи с пропуском срока исковой давности, а с 15 февраля 2008г. по 03 февраля 2011г. (расчет истцом составлен по эту дату включительно) учитываются: 18462 рубля – 5973 рубля = 12489 рублей 00 копеек. На сумму 12489 рублей подлежит уменьшению сумма основного долга 305063 рублей 17 копеек (305063 рубля 17 копеек – 12489 рублей = 292574 рубля 17 копеек).

Поскольку взимание комиссии за сопровождение счета незаконно, то и требование истца о взыскании пени по комиссии за сопровождение кредита 1802 рубля 76 копеек не подлежит удовлетворению.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат следующие суммы:

сумма основного долга 292 574 рубля 17 копеек,

проценты за пользование кредитом 32556 рублей 92 копейки,

пени по процентам – 3 000 рублей

пени по основному долгу 3 000 рублей,

всего 331131 рубль 09 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Мамедова Б М о в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору №625/0140-0000520 от 28 марта 2007г. по состоянию на 03 февраля 2011г. включительно в размере 331131 рубль 09 копеек, расходы по госпошлине в сумме 6 511 рубль 31 копейка, а всего сумму 337 642 рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2011г.