О взыскании задолженности

Дело №2-307/2011

Поступило в суд 30 июня 2010 г.

Отметка об исполнении решения __________________________________________________

01 февраля 2011 г. г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Литвиненко Е.В.

при секретаре Долотовой Н. С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Новосибирский муниципальный банк к ООО «Аверс», Васильеву Ю. Л. о расторжении договора о предоставлении кредитной линии, взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитной линии и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ОАО Новосибирский муниципальный банк обратилось в суд с иском к ООО «АВЕРС», Васильеву Ю. Л., просят:

- расторгнуть договор о предоставлении кредитной линии № 174 от 10 ноября 2008 г., заключенный между ОАО Новосибирский муниципальный банк и ООО «АВЕРС»;

- взыскать с ООО «АВЕРС» задолженность по договору о предоставлении кредитной линии в размере 60401394 рублей 04 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 39600000 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 13185514 рублей 10 коп., просроченные проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 22.11.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 5504303 рублей 25 коп., проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 21.05.2010 г. по 25.05.2010 г. в размере 151848 рублей 75 коп., задолженность по пене за кредит, начисленная за период с 26.11.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 988482 рублей 44 коп., задолженность по пене за проценты, начисленные за период с 26.03.2009 г. по 25.05.2010 г., в размере 393745 рублей 50 коп., просроченная комиссия за ведение кредитной линии за период с 21.11.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 577500 рублей;

- обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога имущества № 174/1, принадлежащее ООО «АВЕРС»» согласно приложению № 1 к договору залога имущества, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 16800000 рублей;

- обратить взыскание на заложенное по договору залога недвижимого имущества № 174/2 имущество – квартиру общей площадью 197,4 м кв, расположенную на 3-м этаже жилого дома по адресу г. Новосибирск Советский район ул. Терешковой, д. 33, кв. 9-10, кадастровый номер 54:35:0:01:175:96, принадлежащую Васильеву Ю. Л., определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 8883000 рублей;

- взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 60000 рублей

в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату денежных средств и начисленных процентов по договору о предоставлении кредитной линии и начисленных процентов.

Васильев Ю. Л. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО Новосибирский муниципальный Банк, просит признать договор залога недвижимого имущества № 174/2 от 23 июля 2009 г. незаключенным.

В судебном заседании представитель истца Тимофеева С. С., действующая на основании доверенности № 397 от 06.12.2010 г., заявленные требования поддержала в полном объеме, дала соответствующие пояснения, встречный иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Аверс» Васильев Ю. Л., действующий на основании устава и решения, признал исковые требования в части расторжения договора о предоставлении кредитной линии и в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Ответчик Васильев Ю. Л. и его представитель Астанина Ю. Ю., действующая на основании доверенности исковые требования не признали в полном объеме, встречный иск поддержали.

Третье лицо Васильева Л. И. полагала исковое заявление не подлежащим удовлетворению, а встречный иск подлежащим удовлетворению.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, принимая частичное признание иска представителем ответчика ООО «Аверс» Васильевым Ю. Л., исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 10 ноября 2008 г. ОАО Новосибирский муниципальный банк заключил с ООО «Аверс» договор о предоставлении кредитной линии № 174, по которому последнему была открыта невозобновляемая кредитная линия с установлением лимита выдачи денежных средств в размере 55000 0000 рублей:

- 5000000 рублей с 10 ноября 2008 г.;

- 7800000 рублей с 12 ноября 2008 г.;

- 19000000 рублей с 01 декабря 2008 г.;

- 55000000 рублей с 16 декабря 2008 г. (л.д.9-11).

Данным договором установлен максимальный срок транша 1095 календарных дней под 21 % годовых.

Согласно разделу 3 договора о предоставлении кредитной линии предоставление денежных средств в рамках кредитной линии производится на основании Соглашений к кредитному договору, в которых указывается: сумма предоставляемого кредита, срок возврата денежных средств и другие дополнительные условия. Выдача любой суммы кредита производится в пределах свободного остатка лимита, установленного в п. 1.1 кредитного договора. Погашение любой суммы кредита не увеличивает свободного остатка лимита кредитной линии.

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств со ссудного счета на расчетный счет заемщика.

10 ноября 2008 г. между банком и ООО «Аверс» было заключено соглашение № 1 о предоставлении транша, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере 5000000 рублей со сроком возврата согласно графику, указанному в тексте соглашения (л.д.12).

Получение ООО «Аверс» займа в размере 5000000 рублей подтверждается распоряжением кредитного отдела и платежным поручением № 492164 от 10 ноября 2008 г. (л.д.13-14).

12 ноября 2008 г. между банком и ООО «Аверс» было заключено соглашение № 2 о предоставлении транша, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере 2800000 рублей со сроком возврата согласно графику, указанному в тексте соглашения (л.д.15).

Получение ООО «Аверс» займа в размере 2800000 рублей подтверждается распоряжением кредитного отдела и платежным поручением № 493319 от 12 ноября 2008 г. (л.д.16-17).

01 декабря 2008 г. между банком и ООО «Аверс» было заключено соглашение № 3 о предоставлении транша, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере 11200000 рублей со сроком возврата согласно графику, указанному в тексте соглашения (л.д.18).

Получение ООО «Аверс» займа в размере 11200000 рублей подтверждается распоряжением кредитного отдела и платежным поручением № 511718 от 01 декабря 2008 г. (л.д.19-20).

16 декабря 2008 г. между банком и ООО «Аверс» было заключено соглашение № 4 о предоставлении транша, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере 36000000 рублей со сроком возврата согласно графику, указанному в тексте соглашения (л.д.21).

Получение ООО «Аверс» займа в размере 36000000 рублей подтверждается распоряжением кредитного отдела и платежным поручением № 526154 от 16 декабря 2008 г. (л.д.22-23).

В соответствии с принятыми на себя обязательствами, ответчик ООО «Аверс» производит возврат кредита путем перечисления денежных средств своим платежным поручением на ссудный счет в банке-кредиторе, указанный в соглашении. Соглашениями о предоставлении транша установлен график возврата кредита.

Кроме того, согласно п. 6.2 договора о предоставлении кредитной линии проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и на дату возврата кредита по остатку на ссудном счете. Период начисления процентов с 21-го числа предыдущего месяца по 20-ое число текущего месяца.

С 21 ноября 2009 г. заемщиком ООО «Аверс» проценты за пользование кредитными средствами не погашались, что подтверждается выпиской по счету за период с 10 ноября 2008 г. по 11 мая 2010 г. (л.д.24-25).

В период с 25 ноября 2009 г. по 15 февраля 2010 г. ООО «Аверс» была погашена часть задолженности в размере 2214485 рублей 90 коп., что также подтверждается выпиской по счету за период с 10 ноября 2008 г. по 11 мая 2010 г.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 25 мая 2010 г. по полученному ООО «Аверс» кредиту имеется задолженность в размере 60401394 рублей 04 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 39600000 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 13185514 рублей 10 коп., просроченные проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 22.11.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 5504303 рублей 25 коп., проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 21.05.2010 г. по 25.05.2010 г. в размере 151848 рублей 75 коп., задолженность по пене за кредит, начисленная за период с 26.11.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 988482 рублей 44 коп., задолженность по пене за проценты, начисленные за период с 26.03.2009 г. по 25.05.2010 г., в размере 393745 рублей 50 коп., просроченная комиссия за ведение кредитной линии за период с 21.11.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 577500 рублей (л.д.26-27).

Ответчиками не представлено возражений относительно факта получения займа, суммы задолженности, а также факта просрочки возврата кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 5.1.3 договора о предоставлении кредитной линии кредитор имеет право досрочно потребовать погашения кредита и любых других сумму, причитающихся кредитору по настоящему договору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по настоящему договору.

Требованиями от 12 марта 2010 г. Банк сообщил ответчику ООО «Аверс» о наличии задолженности по кредиту и потребовал ее досрочного погашения (л.д.28,30). Данные требования ответчиком ООО «Аверс» не исполнены до настоящего времени.

Условие, изложенное в пункте 5.1.3 договора о предоставлении кредитной линии отвечает требованиям ст. 811 ГК РФ.

Таким образом, требование о взыскании задолженности по кредитному договору - задолженность по основному долгу в размере 39600000 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 13185514 рублей 10 коп., просроченные проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 22.11.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 5504303 рублей 25 коп., проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 21.05.2010 г. по 25.05.2010 г. в размере 151848 рублей 75 коп. подлежит удовлетворению.

Также истцом заявлено требование о взыскании задолженности по пене за кредит, начисленной за период с 26 ноября 2009 г. по 25 мая 2010 г. в размере 988482 рублей 44 коп., а также о взыскании задолженности по пене за проценты, начисленной за период с 26 марта 2009 г. по 25 мая 2010 г. в размере 393745 рублей 50 коп.

В соответствии с п. 7.2 договора о предоставлении кредитной линии при несвоевременном возврате кредита и/или процентов по нему кредитор вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, который установлен настоящим договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. При этом кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанный размер пени в порядке, предусмотренном пунктом 5.1.4 настоящего договора.

На основании изложенного, требование о взыскании пени за кредит и пени за проценты подлежит удовлетворению, при этом суд полагает возможным применяя ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер пени за просрочку уплаты кредита до 500 000 рублей, размер пени за просрочку уплаты процентов до 250000 рублей, поскольку заявленный истцом ко взысканию размер пени явно не соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании просроченной комиссии за ведение кредитной линии за период с 21 ноября 2009 г. по 25 мая 2010 г. в размере 577500 рублей.

Суд полагает требование истца о взыскании просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 3.3.2 договора о предоставлении кредитной линии кредитором удерживается путем безакцептного списания с расчетного счета заемщика ежемесячно комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,15 % от размера лимита задолженности, в срок до последнего рабочего дня месяца.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за расчетно-кассовое обслуживание его счета противоречит вышеуказанной норме права.

Таким образом, взысканию с ответчика ООО «Аверс» в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк подлежат следующие суммы:

- задолженность по основному долгу в размере 39600000 рублей,

- просроченная ссудная задолженность в размере 13185514 рублей 10 коп.,

- просроченные проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 22.11.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 5504303 рублей 25 коп.,

- проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 21.05.2010 г. по 25.05.2010 г. в размере 151848 рублей 75 коп.,

- задолженность по пене за кредит, начисленная за период с 26 ноября 2009 г. по 25 мая 2010 г. в размере 500000 рублей,

- задолженность по пене за проценты, начисленная за период с 26 марта 2009 г. по 25 мая 2010 г. в размере 250000 рублей.

Пункт 2 ст.450 ГК РФ предусматривает возможность расторжения договора в судебном порядке по требованию кредитора в случае существенного нарушения заемщиком условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено одной стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не получения ответа в срок, указанный в предложении.

12 марта 2010 г. банком ответчику ООО «Аверс» было направлено уведомление с требованием в срок до 26 марта 2010 г. погасить задолженность и о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения (л.д.28-29).

Невыполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, а также не получение ответа на предложение о расторжении кредитного договора являются достаточными основаниями для расторжения договора.

В обеспечение исполнения основного обязательства между ОАО Новосибирский муниципальный банк и ООО «Аверс» был заключен договор залога имущества № 174/1 от 10 ноября 2008 г., по условиям которого в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредитной линии залогодержатель (банк) имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований из его стоимости. (л.д.32-33).

Предметом залога по данному договору являются товары в ассортименте (одежда, обувь) согласно приложению № 1 к договору залога имущества (л.д. 34-110).

Согласно п. 1.1 договора залога общая стоимость предмета залога определена сторонами в размере 16800000 рублей.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.10 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества приложению № 1 к договору залога имущества № 174/1 от 10 ноября 2008 г. суд исходит из залоговой стоимости имущества, определенной сторонами в размере 16800000 рублей. Представителем ответчика ООО «Аверс» размер начальной продажной цены заложенного имущества не оспаривался, судом этот вопрос выяснялся.

Также в обеспечение исполнения основного обязательства между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Васильевым Ю. Л. был заключен договор залога недвижимого имущества № 174/2 от 23 июля 2009 г., согласно которому в случае неисполнения заемщиком в установленные сроки обязательств по кредитному договору обращается взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 197,4 м кв, расположенную на 3-м этаже жилого дома по адресу г. Новосибирск Советский район ул. Терешковой, д. 33, кв. 9-10, кадастровый номер 54:35:0:01:175:96 (л.д.114).

Договор залога недвижимости № 174/2 от 23 июля 2009 г. был зарегистрирован согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, о чем 30 июля 2009 г. сделана соответствующая запись регистрации.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Согласно п. 5 ст. 9 указанного закона установлено, что если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.

Предоставление денежных средств заемщику ООО «Аверс» осуществлялось траншами на основании заключенным между ним и банком соглашений. Всего между банком и ООО «Аверс» было заключено четыре соглашения, в каждом из которых был определен график погашения задолженности, согласно которому сумму основного долга погашается ежемесячно, то есть по частям. Соглашения были подписаны банком и заемщиком ООО «Аверс» и являются неотъемлемой частью договора о предоставлении кредитной линии № 174 от 10 ноября 2008 г.

Обязательство ООО «Аверс» по возврату суммы займа должно исполняться по частям. В обеспечение основного обязательства между банком и Васильевым Ю. Л., который не является должником в основном обязательстве, был заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки).

Пункт 1.1. договора залога недвижимости № 174/2 от 23 июля 2009 г. содержит условие об открытии заемщику невозобновляемой кредитной линии с установлением лимита денежных средств в размере 55000 0000 рублей.

Однако условий о периодичности платежей по возврату займа, суммы платежей в погашение основного долга, процентов либо условий, позволяющих определить эти размеры, поскольку обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре залога не содержится. Доказательств того, что эти сроки и размеры соответствующих платежей были известны залогодателю, или, что договор залога содержал условия, позволяющие определить эти сроки и размеры, представлено не было.

Указание в договоре залога на установление максимального срока транша в пределах 1095 календарных дней само по себе не позволяет определить сроки (периодичность) соответствующих платежей в счет погашения основной суммы долга.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сторонами договора залога не согласованы его существенные условия, в связи с чем договор залога недвижимого имущества не может считаться заключенным.

Таким образом, требование Васильева Ю. Л. о признании договора залога недвижимого имущества № 174/2 от 23 июля 2009 г., заключенного между ним и ОАО Новосибирский муниципальный банк, незаключенным подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Встречное исковое заявление Васильева Ю. Л. к ОАО Новосибирский муниципальный банк удовлетворить - признать незаключенным договор залога недвижимости № 174/2 от 23 июля 2009 г., заключенный между Васильевым Ю. Л. и ОАО Новосибирский муниципальный банк.

Расторгнуть договор о предоставлении кредитной линии № 174 от 10 ноября 2008 г., заключенный между ОАО Новосибирский муниципальный банк и ООО «Аверс».

Взыскать с ООО «Аверс» в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк по договору о предоставлении кредитной линии № 174 от 10 ноября 2008 г. задолженность по основному долгу в размере 39600000 рублей, просроченную ссудную задолженность в размере 13185514 рублей 10 коп., просроченные проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 22.11.2009 г. по 25.05.2010 г. в размере 5504303 рублей 25 коп., проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 21.05.2010 г. по 25.05.2010 г. в размере 151848 рублей 75 коп., задолженность по пене за кредит, начисленную за период с 26 ноября 2009 г. по 25 мая 2010 г. в размере 500000 рублей, задолженность по пене за проценты, начисленную за период с 26 марта 2009 г. по 25 мая 2010 г. в размере 250000 рублей, расходы по уплате государственной пошлине в размере 60 000 рублей 00 коп., а всего сумму 59191 666 рублей 10 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущества № 174/1 от 10 ноября 2008 г. имущество, принадлежащее на праве собственности ООО «Аверс», определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 16 800 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2011 г.