О признании договора недействительным

Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

15 марта 2011 года г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе

Председательствующего судьи С.Л. Малахова

при секретаре С. И. Нестеровой

С участием:

истца Н. С. Горчатовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Горчатовой Н. С. к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о признании условий смешанного договора (заявления по предоставлению кредита) от 19.10.2010 г. недействительными, исключения из него условия о комиссии за расчетное обслуживание, возврате денежных средств,

у с т а н о в и л:

Горчатова Н. С. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», просит признать условия смешанного договора (заявления по предоставлению кредита) от 19.10.2010 г. об удержании суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей недействительными, а действия банка незаконным, исключить из указанного договора условия, предусмотренного пунктом 2.8., обязывающего заемщика оплатить кредитору комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, взыскать удержанные банком денежные средства в размере 2490 рублей, взыскать уплаченные денежные средства за расчетное обслуживание за ноябрь 2010 г. в сумме 2673 рублей, за декабрь 2010 г. в размере 2673 рублей, за январь 2011 г. в размере 2673 рублей.

В обосновании своего заявления истец пояснила, что 19.10.2010 г. между ней и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) заключен смешанный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 270000 рублей. Согласно условиям данного договора, а именно пунктам 2.16 и 2.8, кредитор взимает комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 2490 рублей, а также комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 %. При этом не указано от какой суммы рассчитывается данная комиссия. Кроме того, в кредитном договоре отдельной строкой прописана комиссия в размере 2673 рублей. Полагая, что ее права нарушены, истец обратилась в суд.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования в полном объеме, дала соответствующие пояснения.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен под роспись, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судебным заседанием установлено, что 19.10.2010 г. Горчатова Н. С. заключила договор № 00-000000 с Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) на предоставление кредита в размере 270000 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка - 13 % годовых. В соответствии с пунктом 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99 %. Как установлено пунктом 2.16 заявления сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2490 рублей. (л.д. 4-9).

Из представленного истцом расчета сумма комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента за период с ноября 2010 г. по январь 2011 г. составляет 8019 рублей.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Также, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункта 2 статьи 16 Закона)

Исходя из смысла пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках и пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, арбитражным судам рекомендуется учитывать, что возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию, внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом приведенных положений нормативных правовых актов и фактических обстоятельств дела, и ввиду того, что специальный карточный счет был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, суд приходит к выводу, что предусмотренная договором комиссия за расчетное обслуживание 0,99 % является фактически платой за ведение ссудного счет.

Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным, ответчиком не предоставлено относимых и допустимых доказательств, что Горчатова Н.С. данный счет использовала для других операций кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности.

Доводы НБ «ТРАСТ» (ОАО) о том, что плата за расчетно-кассовое обслуживание и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимались с заемщика за операции по текущему счету, являются несостоятельными.

В разработанных банком тарифах, на основании которых был предоставлен кредит Горчатовой Н.С., комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита, что противоречит ее назначению, как это расценивает ответчик, – за операции по текущему счету. Если принимать позицию банка, то данный вид комиссии не должен ставиться в зависимость от кредита.

Более того, в графике платежей комиссия включена в состав платежей по погашению кредита и в эффективную ставку по кредиту, составляющую 38,14 % годовых.

Взимание такого вида комиссий, фактически являющейся комиссией за обслуживание ссудного счета, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в частности, права Горчатовой Н.С.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исполнение кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета и зачисление кредитных средств на счет клиента, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, является обязанностью банка, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки, право на возмещение которых, предусмотрено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, суд полагает, что доводы представителя ответчика, что истец добровольно принял на себя обязательства, подписав условия договора, являются несостоятельными, поскольку у истца отсутствовала возможность при заключении настоящего договора каким-либо способом влиять на содержание пунктов 2.8. и 2.16 соответствующих договоров, т.к. заключенный между сторонами договор имеет публичный характер, условия такого договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из вышеизложенного, суд находит исковые требования Горчатовой Н. С. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Горчатовой Н. С. – удовлетворить.

Признать условия смешанного договора (заявления на предоставление кредита) от 19.10.2010 г., заключенного между Горчатовой Н. С. и Национальный банк «ТРАСТ», об удержании суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей недействительным.

Исключить из смешанного договора (заявления на предоставление кредита) от 19.10.2010 г., заключенного между Горчатовой Н. С. и Национальный банк «ТРАСТ», условия пункта 2.8, обязывающего заемщика оплачивать кредитору комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 %.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Горчатовой Н. С. удержанные банком денежные средства в размере 2490 рублей, убытки в виде ежемесячных платежей комиссии за расчетное обслуживание за ноябрь 2010 г. в размере 2673 рублей, за декабрь в размере 2673 рублей, январь 2011 г. в размере 2673 рублей.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья С.Л. Малахов

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2011