Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Гераськиной И.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении карты,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к Гераськиной И.Г. и просил взыскать задолженность по договору по договору о карте в размере 97015 рублей 98 копеек, в том числе основной долг 78456 рублей 68 копеек, 2321 рубль 46 копеек процентов за пользование денежными средствами, плата за пропуск минимального платежа - 2000 рублей, неустойка – 14237 рублей 84 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснованием своего иска банк указал, что 06 июля 2004 г. Гераськина И.Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

Банк, рассмотрев заявление Гераськиной И.Г. и 09 января 2005 г. открыл ей счет № 42301810500012576505, тем самым заключив договор о карте, и направил карту с возможным лимитом овердрафта в размере 75000 рублей. 10 января 2008 г. банк сменил номер банковского счета на номер 408117810300012576505. Карта была активирована 02 февраля 2005 г. С использованием карты были совершены расходные операции на сумму 243000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту карты. В течение срока действия карты ответчиком были размещены денежные средства на указанном выше счете в общей сумме 263940 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика. В соответствии с условиями банк предоставил ответчику кредиту для оплаты начисленных процентов и плат в сумме 63596 рублей 81 копейку. Однако, ответчик не исполняет обязательства по внесению минимальных платежей. В связи с этим банк потребовал исполнения обязательств и направил ответчику заключительную счёт-выписка со сроком оплаты до 09 мая 2009 г., однако данное требование ответчиком также не было исполнено.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме и дала соответствующие пояснения (л.д. 244-248).

Ответчик Гераськина И.Г. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования признала частично и давала пояснения согласно письменного отзыва на иск (л.д.221-227, 232-233).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что 06 июля 2004 г. Гераськина И.Г. приобрел в кредит товар – холодильник «Samsung RL-28», получив заемные средства в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в сумме 12240 рублей.

В этот же день ответчик лично обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», содержащим письменное предложение о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (л.д. 13).

Как следует из указанного заявления Гераськина И.Г. делает оферту ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней на условиях, изложенных непосредственно в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах ЗАО «Банк «Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее –Условия по картам) и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам) кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, предоставить кредит, перечислить в пользу торговой организации суму денежных средств в счет оплаты товара; а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее договор о карте), в рамках которого: изготовить на ее имя карту и передать ее, открыть банковский счет для размещения и отражения операций, совершенных с использование карты, установить лимит до 60000 рублей и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

Рассмотрев оферту Гераськиной И.Г. о заключении кредитного договора, банк ее акцептовал, кредитный договор был заключен и истцу был предоставлен кредит на сумму 12240 рублей.

Рассмотрев оферту Гераськиной И.Г. о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно 09 января 2005 г. открыл банковский счет № 4231810500012576505 с возможностью установления лимита овердрафта в размере 75000 рублей. В рамках заключенного договора о карте была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и производилось кредитование счета карты. 10 января 2008 г. банк сменил номер банковского счета на № 40817810300012576505, что не противоречит пункту 8.24 условий по картам в редакции приказа Председателя Правления банка № 243/1 от 29 января 2007 г. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д.190).

02 февраля 2005 г. Гераськина И.Г. активировала банковскую карту, что не отрицалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

С использованием карты были совершены расходные операции на сумму 243000 рублей, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д.179-188).

Таким образом, счет в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Гераськиной И.Г. был открыт в рамках договора о карте в связи с получением кредита в банке.

Согласно статьи 407 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского Кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Совершение операций с помощью карты, которая была изготовлена и передана банком истцу, невозможно в отсутствие банковского счета.

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор – это договор присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 161 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

На основании заявления Гераськиной И.Г. от 06 июля 2004 г., содержащего предложения (оферты) о заключении договора потребительского кредита и договора о карте, ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключил с истцом кредитный договор от 06 июля 2004 г., а затем по результатам надлежащего исполнения истцом кредитного договора, банк заключил с ним договор о карте.

Все существенные условия договора о карте содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми Гераськина И.Г. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 06 июля 2004 г. Экземпляр заявления от 06 июля 2004 г., а также условия по картам и тарифы по картам были выданы на руки, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении от 06 июля 2004 г. (л.д.13).

В судебном заседании ответчик не оспаривала, что данное заявление было ей подписано добровольно, однако указывала, что заявление не читала, полагала, что оно необходимо для оплаты приобретаемой техники, значения ему не предала, отнеслась безразлично. Однако, вместе с картой ей были получены тарифы и условия, с которыми она ознакомилась, была с ними согласна. Об изменении процентной ставки и о наличии комиссий за ведение банковского счета ей никто не сообщал.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» содержат подробную информацию о порядке и условиях возврата кредита и последствия нарушения обязательства по возврату.

Таким образом, при подписании заявления от 06 июля 2004 г. Гераськиной И.Г. была предоставлена вся информация обо всех существенных условиях договора о карте.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Законодательством предусмотрен порядок заключения договоров, состоящий в том, что одна из сторон может направить другой стороне свое предложение о заключении договора, содержащее все его существенные условия, а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения вправе принять предложение и заключить договор.

Таким образом, учитывая, что предложение заключить договор исходило от самой Гераськиной И.Г., с просьбой открыть на ее имя банковский счет, выпустить на ее имя банковскую карту и осуществлять кредитование банковского счета карты в соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации, доводы ответчика на то, что банк вынудил ее заключить договор и навязал ей дополнительные услуги не нашли своего подтверждения. Безразличное же отношение Гераськиной И.Г. к условиям договора, не является доказательством того, что ответчику не была в полном объеме предоставлена информация о карте, условиях по карте и тарифах по каратам «Русский стандарт».

Ответчиком не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения договора, либо после этого, обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями, направляла в Банк оферты иного содержания, проекты договоров, либо не могла реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг.

Клиент по своему усмотрению принимает решение об использовании карты. Для подтверждения решения об использовании карты клиент обращается в банк для активации. В случае если карта клиентом не активирована, финансовых обязательств перед банком у клиента не возникает, при этом клиент вправе в любое время отказаться от использования карты, подав соответствующее заявление в банк.

Кроме того, суд учитывает то обстоятельство, что ответчик, пользовалась банковской картой на протяжении 5 лет, принятые на себя обязательства по договору ей частично исполнены, что свидетельствует о наличии действительного свободного волеизъявления ответчика воспользоваться услугой банка по кредитованию счета карты на согласованных сторонами договора условиях. С требованиями о предоставлении дополнительной информации об услуге кредитования счета карты Гераськина И.Г. не обращалась и доказательств отказа банка в предоставлении такой информации суду не представлено, что также, по мнению суда, свидетельствует об информированности ответчика относительно условий предоставления банком услуги.

На момент подачи Гераськиной И.Г. заявления в банк действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные приказом председателя правления № 454 от 05 мая 2004 года и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные приказом председателя правления №413 от 22 апреля 2004 года.

Кредитным договором предусмотрены условия об оплате помимо процентов, иных банковских услуг: плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах иных организаций в размере 4,9 % от суммы кредита (мин. 100 рублей), плата за пропуск минимального платежа- впервые не взимается, 2-й раз подряд -300 рублей, 3-раз подряд -1000 рублей, 4-ый раз подряд -2000 рублей, конверсия -1%. Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В течение срока действия карты ответчиком Гераськиной И.Г. денежные средства были размещены на открытом банком счете в размере 263940 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Доказательств внесения иных денежных сумм в большем размере Гераськиной И.Г. не представлено.

В соответствии с пунктом 8.8 Условий банк вправе предоставить клиенту кредит для оплаты банку начисленных плат. комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами. В соответствии с указанным условием банк предоставил ответчику кредиты для оплаты банку начисленных плат и процентов за пользование кредитом в размере 63596 рублей 81 копейку.

Согласно пункта 4.6 Условий в случае, когда в соответствии с Тарифами банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, клиент поручает банку производить списание со счета вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п.4.25 Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование кредитом.

В связи с тем, что заемщик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п.4.17 Условий договора о карте, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 82778 рублей 14 копеек, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 09 мая 2009 г.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке исполнены не были. Допустимых и бесспорных доказательств обратному суду не представлено.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с изменениями, внесенными в Тарифы по картам, в рамках заключенного между Ответчиком и Банком договора не подлежит уплате комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, проценты за пользование денежными средствами взимаются по ставке 36 % годовых при снятии наличными через банкоматы и 22% годовых при осуществлении покупок с помощью карты. Также в соответствии с указанными тарифами отменена комиссия за обслуживание Счета.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Возможность одностороннего изменения условий договоров с клиентами также предусмотрена пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации за некоторыми исключениями, предусмотренными законом.

Согласно пункта 8.8 Условий (приказ №454 от 05 мая 2004г.) банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях одним из следующих способов, по выбору банка: путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах банка, путем размещения указанной информации на вебсайте банка в сети интернет.

Как усматривается из пояснений представителя истца об изменениях в тарифах и условиях клиенты банка извещались избранными способами. Доказательств обратного суду не представлено.

Не может суд принять во внимание и довод ответчика о том, что банком взималась комиссия за ведение судного счета, что не предусмотрено действующим законодательством..

Так, ответчику по ее заявлению был открыт банковский счет. Возможность же установления платы за обслуживание банковского счета прямо предусмотрена законодательством Российской Федерации – статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 5,29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», положением Центрального банка Российской Федерации № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт».

Согласно пункта 4.12 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0, 2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый календарный день просрочки. Соответственно за период с 10 мая 2008 г. (следующий день за днем оплаты заключительного требования) по 26 июля 2010 г. (дата расчета исковых требований) неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования составила 73341 рубль 43 копейки, однако банк просил ее снизить до 14237 рублей 84 копеек.

Проверив расчет истца в отношении основного долга, процентов за пользование денежными средствами, и платы за пропуск минимального платежа суд полагает его обоснованным и верным и не может принять во внимание расчет ответчика, поскольку ей в своем расчете не учтены условия и тарифы банки, платы за пропуск платежей, комиссии.

Возражения ответчика о том, что она не была ознакомлена с условиями договора и не согласна с размером процентов, суд не принимает, так как при заключении договора ответчик указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласен. Не принимает во внимание суд и доводы ответчика о том, что она не была ознакомлена с изменениями тарифов банка, с условиями кредитования, поскольку как уже указывалось судом, тарифы и условия банка были вручены ответчику еще 06 июля 2004 г., а безразличное отношение к условиям, заключенного договора, отсутствие интереса к данным условиям, не может являться основанием для освобождения от исполнения принятых не себя обязательств.

Определяя размер подлежащей взысканию с заемщика задолженности суд полагает возможным в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до суммы 2000 рублей и суммы штрафа за просрочку оплат до суммы 1000 рублей, в связи с явной несоразмерностью размера неустойки и штрафа последствиям неисполненного обязательства.

Таким образом, взысканию с Гераськиной И.Г. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат следующие суммы: основной долг в сумме 78456 рублей 68 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 2321 рубль 46 копеек, плата за пропуск платежа 1000 рублей, неустойка в размере 2000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2713 рублей 34 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Гераськиной И.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении карты - удовлетворить.

Взыскать с Гераськиной И.Г. к пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский стандарт» сумму основного долга по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 78456 рублей 68 копеек, 2321 рубль 46 копеек процентов за пользование кредитом, плату за пропуск платежа в сумме 1000 рублей, неустойку за просрочку оплаты в сумме 2000 рублей, расходы за уплату государственной пошлины в сумме 2713 рублей 34 копейки, а всего 86491 рубль 48 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья И.В.Зинина

Мотивированное решение суда изготовлено 15 июня 2011 г.