РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ Ц Е Н Т Р А Л Ь Н Ы Й Р А Й О Н Н Ы Й С У Д Г О Р О Д А Н О В О С И Б И Р С К А 630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89 Решение Именем Российской Федерации 12 мая 2011г. Центральный районный суд г. Новосибирска в составе: председательствующего судьи при секретаре судебного заседания с участием: истца представителя истца представителя ответчика Дело № 2-94/2011 Галиной В.А., Галкиной Е.В., Ждановой М.В., Овчинникова С.В., Зелинской Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ждановой М.В. к открытому акционерному обществу у с т а н о в и л: Жданова М.В. обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей, с учетом отказа от части заявленных требований и их уточнения в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, истец просит суд применить последствия ничтожной сделки – несоответствия сделки (договор № 02567-кк/2007-0 от 24.04.2007) закону или иным правовым актам, в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ в виде двусторонней реституции, взыскав в пользу банка сумму 125200 руб., одновременно взыскав с истца в пользу банка сумму 300000 руб. В обоснование заявленных требований истец указала, что между истцом и ответчиком 24.07.2007 заключен кредитный договор, согласно условиям которого банк выдал кредит в размере 300000 руб. на срок 720 дней под 25% годовых. В нарушение требований Закона РФ Истец и ее представитель в судебном заседании заявленные требования с учетом их уточнения поддержали, дали соответствующие пояснения. Представитель ответчика иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, дала соответствующие пояснения (л.д.158). Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему. 24.04.2007 Жданова М.В. лично обратилась в ОАО «УРСА Банк» (в настоящее время в связи с переименованием ОАО «МДМ Банк») с офертой, состоящей из заявления на получение кредита по программе «Кредитная карта VISA» и заключение договора банковского счета, подписанное заемщиком, условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA». Рассмотрев оферту Ждановой М.В., банк акцептовал ее, открыв 24.04.2007 клиенту счет кредитной линии №40817810400152281829 (л.д.106) с установленным лимитом задолженности 300000 руб., зачислив денежные средства для осуществления операций, в том числе с использованием кредитной карты (л.д. 100). Срок действия договора определен в заявлении – оферте и составляет 720 дней под 25 % годовых. Истец в заявлении указала, что ознакомлена, согласна с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, а также, что экземпляр заявления и банковскую карту получила. Согласно условиям кредитования (п.3.5,3.5 условий) проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита. Возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером. Тем самым между истцом и ответчиком 24.04.2007 заключен кредитный договор В кредитном договоре № 02567-КК/2007-0 содержатся условия об оплате, помимо процентов 25% годовых, комиссионного вознаграждения за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка 4% от суммы обналичиваемых денежных средств; о повышенной ставке при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа, о повышенной ставке при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом. 25.04.2007 Ждановой М.В. карта активирована. С использованием карты совершены расходные операции на сумму 319889 руб. 81 коп. Согласно представленному ответчиком расчету образовавшейся задолженности Оценив представленные письменные доказательства в совокупности с пояснениями сторон, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, при этом исходит из следующего. В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п.1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа. В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Действующее российское законодательство определяет четыре существенных условия для кредитного договора: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц. П. 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 того же Кодекса. Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 Заключенный между сторонами кредитный договор – это договор присоединения. В силу п.1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Статья 161 Гражданского кодекса РФ Федерации обязывает заключать сделки между юридическими лицами и гражданами в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 статьи 438 названного Кодекса). На основании заявления Ждановой М.В. от 24.04.2007, содержащего предложения (оферты) о заключении договора банковского счета, кредитного договора. ОАО «УРСА Банк» 24.04.2007 заключил с истцом кредитный договор, выдал банковскую карту. Все существенные условия кредитования содержатся в оферте и Условиях кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта «VISA», с которыми Жданова М.В. ознакомлена, понимала, полностью согласна и обязалась неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 24.04.2007. Экземпляр указанного заявления, а также условия по картам, а также карта выданы ей лично, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении от 24.04.2007 (л.д.99). Данное обстоятельство истцом и представителем истца не оспаривалось. Условия кредитования содержат подробную информацию о порядке и условиях возврата кредита и последствия нарушения обязательства по возврату. Таким образом, при подписании заявления от 24.04.2007 Ждановой М.В. банком предоставлена вся информация обо всех существенных условиях кредитного договора. Статья 401 Гражданского кодекса РФ допускает по соглашению сторон устанавливать иные основания ответственности, отличные от общих правил. Так, в пункте 6.1 условий кредитования стороны предусмотрели, что в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, или нарушения срока возврата кредита измененного по соглашению сторон, или по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день и порядок их начисления. В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в статье 1 упомянутого кодекса при заключении кредитного договора стороны свободны в своих действиях, условия договора согласованы сторонами. В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 846 названного кодекса предусмотрена обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок предоставления потребительского кредита установлен Положением ЦБ РФ N 54-П, согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым понимается также счет (помимо расчетного счета клиента) по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Под открытием банковского счета подразумевается одностороннее действие кредитной организации (банка), а не ее клиента, представляющее собой исполнение одного из обязательств, вытекающих из заключенного договора банковского счета. Для открытия счета не требуется совершения клиентом банка каких-либо значимых действий, направленных на достижение правового результата. Для заключения договора банковского счета необходимо согласованное волеизъявление двух сторон - банка и клиента. Заключение договора банковского счета является юридически значимым действием, порождающим обязанность банка по открытию банковского счета, а само такое открытие будет фактическим действием, совершенным во исполнение этой обязанности. Пункт 7.1 условий кредитования регулирует отношения сторон по открытию, сопровождению и закрытию банковского счета. В пункте 7.11 условий кредитования стороны согласовали, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательства в части использования банковской карты в пределах предоставленного лимита задолженности по кредитному договору, допущении превышения лимита задолженности по кредитному договору (п.7.10 условий), клиент выплачивает банку денежную сумму в размере, установленном тарифами банка на день обработки операции. Согласно п.7.12 основанием для уплаты указанной суммы являются документы по операциям с использованием банковской карты, поступающие в банк из процессингового центра банка, а также отсутствие на счете клиента суммы средств, достаточной для исполнения указанных документов, приведшее к превышению лимита кредита и предоставлению банком дополнительного лимита клиенту для совершения операции, инициированной клиентом (технический овердрафт). В соответствии с п.7.13 условий уплата денежной суммы, предусмотренной п.7.11 не освобождает клиента от обязанности погасить сумму, превышающую лимит кредита и незаконно используемую клиентом. При разрешении вопросов, неурегулированных кредитным договором и договором банковского счета, стороны в п. 8.1 условий договорились руководствоваться действующим законодательством и внутрибанковскими условиями кредитования. Оценив указанные положения условий кредитования, которые оспариваются истцом, суд считает их соответствующими законодательству и не находит оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части. В силу статьи 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. В пункте 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, Пленума Верховного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежным средствами» разъяснено, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Положениями пункта 3.8 Условий кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (приложение №2 к Паспорту продукта «Кредитная карта VISA» от 07.12.2006 № 308/2006-52 предусматривается, что суммы, полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; 2) на погашение суммы, указанной в п.7.11 Условий; 3) на погашение технического овердрафта; 4) на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом; 5) на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом; 6) на уплату процентов за пользование кредитом; 7) на погашение задолженности по кредиту (части кредита). Кроме того, абзацем 2 пункта 3.8 предусмотрено право банка в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной настоящими условиями. Принимая во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ) не может приводить к ущемлению установленных При таких обстоятельствах, положения пункта 3.8 Условий кредитования в части подпунктов 2-5 абзаца 1 абзаца 2 следует признать недействительными, как противоречащие упомянутым нормам действующего законодательства, а следовательно, ничтожными. Статьей 167 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. При этом в силу статьи 180 названного кодекса недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. С учетом изложенного, суд полагает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ответчика произвести перерасчет суммы задолженности истца с соблюдением очередности погашения требований по денежному обязательству в соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса РФ. В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Ждановой М.В. – удовлетворить частично. Признать недействительным кредитный договор от 24.04.2007 № 02567-кк/2007-0, заключенный между ОАО «УРСА Банк» и Ждановой М.В., в части Применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав открытое акционерное общество «МДМ Банк» произвести перерасчет суммы задолженности Ждановой М.В. по кредитному договору от 24.04.2007 № 02567-кк/2007-0 с соблюдением очередности погашения требований по денежному обязательству. В остальной части требований – отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «МДМ Банк» в доход местного бюджета расходы по уплате государственной пошлины, от которой истец освобожден, в размере 200 руб. Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение. Судья В.А.Галина Мотивированное решение составлено 10.06.2011.
«МДМ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора,
«О защите прав потребителей» в договор внесены п.п. 3.8, 6.1, 6.2, 6.3, 7.1, 7.11, 7.12, 7.13, 8.1, которые предусматривают возмещение убытков и расходов банка без указания суммы либо способа ее определения и без ссылки на обычай делового оборота или общеизвестный факт и размер, а также предусматривают недобросовестность клиента. Истец считает сделку ничтожной по причине несоответствия требованиям закона или иных правовых актов. Считает, что сделка совершена банком с целью доведения гражданина до банкротства, то есть целью заключения сделки для банка является получение права на все доходы и все имущество должника при любом нарушении должником графика оплаты, так как невозможность рассчитаться с банком по обязательствам на один день делает невозможным рассчитаться по штрафным санкциям банка.
№ 02567-КК/2007-0, согласно условий которого, при наличии свободных ресурсов, предоставляет клиенту кредит, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Ждановой М.В. перед банком, сумма задолженности по кредитному договору составила: сумму основного долга – 297226 руб.10 коп., сумму процентов за пользование кредитом –
75524 руб. 67 коп., повышенные проценты за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 23.12.2008 по 29.12.2010 – 664617 руб. 05 коп., повышенные проценты за просрочку уплаты суммы основного долга за период с 14.04.2009 по 29.12.2010 –
158358 руб. 17 коп. (л.д.248). Расчет подтверждается выписками по счету (л.д.219-238).
статьи 421 Гражданского Кодекса РФ, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Законом РФ «О защите прав потребителей», суд полагает, что положения подпунктов 2-5 абзаца 1
абзаца 2 пункта 3.8 Условий кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» не соответствуют требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ, препятствуют надлежащему исполнению обязательства заемщиком, поскольку искусственно увеличивают его задолженность.
подпунктов 2,3,4,5 абзаца 1 и абзаца 2 пункта 3.8 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк»
по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (приложение №2 к Паспорту продукта «Кредитная карта VISA» от 07.12.2006 № 308/2006-52).