Поступило в суд 18 ноября 2010г. Отметка об исполнении решения __________________________________________________ 23 июня 2011 г. г. Новосибирск Центральный районный суд г. Новосибирска в составе: Председательствующего судьи Литвиненко Е.В. при секретаре Долотовой Н.С. рассмотрев в открытом судебном заседании объединенные в одно производство гражданское дело по иску Мамонтова В М к ОСАО «ВСК» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, гражданское дело по иску ОАО «ОТП-Банка» к Мамонтову В М, Мамонтовой Т П о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: Мамонтов В.М. обратился в суд с иском к ОСАО «ВСК», просит взыскать со страховщика в пользу ОАО «ОТП-Банк» страховую выплату в размере 1694000 рублей, убытки в размере 336213 рублей 11 копеек в связи с наступлением страхового случая – установления истцу инвалидности 2 группы в рамках договора ипотечного страхования №08210IPGV894 от 30 сентября 2008г, заключенного между Мамонтовым В.М. и ОСАО «ВСК», первым выгодоприобретателем по которому является ОАО «ОТП-Банк» (л.д.3-5, 107-111 т.1). ОАО «ОТП-Банк» обратился в суд с иском к Мамонтову В.М., Мамонтовой Т.П., просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору №ИНФПТ/810/3 от 18 сентября 2008г. в размере 2642 338 рублей 67 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21411 рублей 69 копеек, а также обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 45, 8 м кв, этаж:3, расположенную по адресу г. Новосибирск Кировский район, ул. Сибиряков-Гвардейцев, дом 20 кв.50 кадастровый (условный) номер: 54:35:051725:19:01:04, определив начальную продажную заложенной квартиры в размере 1736 000 рублей (л.д.3-6 т.2, л.д.175-185 т.1). Определением суда от 25 января 2011г. вышеуказанные дела были соединены в одно производство (л.д.87-88 т.1). В судебном заседании истец Мамонтов В.М. его представитель Косенко С.А., действующий по ордеру, заявленные требования поддержали, иск банка не признали, дали соответствующие пояснения. В судебном заседании представитель ответчика ОАО «ВСК» Южанинов А.А., действующий по доверенности, иск Мамонтова В.М. не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве, дал соответствующие пояснения (л.д.81-83, 123-127 т.1). Представитель истца ОАО «ОТП Банк» Ильина Е.Н., действующая по доверенности, поддержала заявленные исковые требования, иск Мамонтова В.М. также полагала подлежащим удовлетворению, дала соответствующие пояснения. Ответчик Мамонтова Т.П. в судебное заседание не явилась, уведомлена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.122,170 т.1). Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему. Судебным разбирательством установлено, что 18 сентября 2008г. ОАО «ОТП Банк» заключил с Мамонтовым В М кредитный договор №ИНФПТ/810/3, по которому последний получил кредит в сумме 1540 000 рублей сроком на 168 месяцев, то есть до 18 сентября 2022г. под 15 % годовых на потребительские цели (л.д.34-47 т.2). Получение заемщиком суммы кредита 1 540000 рублей подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось в судебном заседании Мамонтовым В.М. Согласно пункту 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: - залог квартиры, находящейся по адресу город Новосибирск Кировский район улица Сибиряков-Гвардейцев, дом 20 квартира 50, состоящая из двух комнат, общей площадью без учета балконов, лоджий и других летних помещений 45, 8 м кв, общей площадью с учетом балконов, лоджий и других летних помещений 45, 8 м кв, в том числе жилой площадью 30, 7 м кв, расположенной на 3-м этаже 5-этажного жилого дома, принадлежащей на праве собственности Мамонтову В М; - личное страхование, предусмотренное п.2.3.9 кредитного договора; - имущественное страхование квартиры, предусмотренное договором залога; - поручительство Мамонтовой Т П. Согласно пункту 2.3.9 кредитного договора Мамонтов В.М. обязался до заключения кредитного договора осуществить в пользу банка личное страхование от несчастных случаев и болезней. Во исполнение условий кредитного договора между ОАО «ОТП Банк» и Мамонтовым В.М. 18 сентября 2008 года был заключен договор об ипотеке квартиры с поручительством №2008-692, по условиям которого Мамонтов В.М. передал банку в залог вышеуказанную квартиру в обеспечение исполнения его обязательств перед банком по кредитному договору от 18 сентября 2008г., оформлена закладная (л.д.22-33, 48-49 т.2). Во исполнение условий кредитного договора 18 сентября 2008г. между ОАО «ОТП Банк» и Мамонтовой Т.П. был заключен договор поручительства №2008-693, по условиям которого Мамонтова Т.П. обязалась перед банком солидарно отвечать в том же объеме, что и заемщик, за исполнение денежных обязательств заемщика, предусмотренных кредитным договором (л.д.107-109 т.1). Во исполнение условий кредитного договора 30 сентября 2008г. между ОАО «Военно-страховая компания» (страховщиком), Мамонтовым В.М.(страхователем) и ОАО «ОТП Банк» (залогодержателем) был заключен договор ипотечного страхования №08210IPGV894, по условиям которого Мамонтов В.М. застрахован от несчастных случаев и болезней в обеспечение исполнения обязательств Мамонтова В.М. по кредитному договору №ИНФПТ/810/3 от 18 сентября 2008г. (л.д.6-11 т.1). В соответствии с принятыми на себя обязательствами, заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в соответствии с графиком платежей. Согласно расчету истца по состоянию на 28 мая 2010г. по полученному кредиту имеется задолженность в размере 2030 213 рублей 11 копеек, в том числе сумма просроченных процентов за пользование кредитом 312523 рубля 80 копеек, сумма просроченного основного долга 54020 рублей 26 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг 5208 рублей 60 копеек, сумма текущих процентов 1825 рублей 17 копеек, сумма текущего основного долга 1480418 рублей 84 копейки, сумма неустойки за период с 26.01.2009г. по 28.05.2010г. – 176216 рублей 43 копейки (л.д.17-18 т.2). Согласно расчету истца по состоянию на 21 июня 2011г. по полученному кредиту имеется задолженность в размере 2642338 рублей 67 копеек, в том числе сумма задолженности по основному долгу 1534439 рублей 10 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом 564857 рублей 61 копейка, сумма неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору за период с 26.01.2009г. по 21.06.2011г. – 543041 рубль 96 копеек (л.д.177-185 т.1). Заемщик Мамонтов В.М. получение кредита, сумму задолженности, а также факт просрочки возврата кредита не оспорил. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно разделу 5 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату всей суммы кредита (части кредита), уплате процентов и неустойки, а заемщик обязан в течение 14 дней календарных дней с момента предъявления банком соответствующего требования исполнить указанное требование при просрочки возврата суммы кредита и (или) начисленных по нему процентов свыше пяти дней. Условие, изложенное в разделе 5 кредитного договора отвечает требованиям пункта 2 ст. 811 ГК РФ. 04 июня 2010г. банк направил заемщику и поручителю требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиками оставлено без ответа и удовлетворения, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д.19-21 т.2). При таких обстоятельствах требование истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению. Требование о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору соответствует положениям пункта 4.4 кредитного договора и подлежит удовлетворению при этом суд полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки до 30 000 рублей ввиду явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Таким образом, общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков Мамонтова В.М. и Мамонтовой Т.П. в пользу ОАО «ОТП Банк» составляет 2129 296 рублей 71 копейка, в том числе сумма задолженности по основному долгу 1534439 рублей 10 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом 564857 рублей 61 копейка, сумма неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору за период с 26.01.2009г. по 21.06.2011г. – 30 000 рублей 00 копеек. Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры. В соответствии с п.3.1 договора об ипотеке квартиры с поручительством №2008-692 от 18 сентября 2008г. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в том числе однократного и крайне незначительного, заемщиком обязательств по кредитному договору и всем дополнениям к нему, залогодержатель имеет право по истечении 14 дней с момента неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и/или настоящему договору обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке по своему усмотрению. В соответствии со ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитному договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Договором об ипотеке квартиры с поручительством №2008-692 от 18 сентября 2008г. исключений по объему обеспечения не было установлено. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с пунктом 3.2.1 договора об ипотеке квартиры с поручительством №2008-692 от 18 сентября 2008г. стороны договорились, что начальная цена при реализации предмета залога на первом аукционе составляет 80% от оценочной стоимости предмета залога, если иное не предусмотрено судебным решением. Согласно пункту 1.4. того же договора стороны оценили предмет залога в 2170000 рублей. В соответствии с п.2 ст.54 вышеуказанного закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Первоначально представитель ОАО «ОТП Банк» просил определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1519000 рублей, впоследствии требования в этой части уточнил, просил определить начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 1736000 рублей. В судебном заседании 05 апреля 2011г. судом по ходатайству Мамонтова В.М., оспаривавшего размер начальной продажной цены заложенной квартиры, предложенный банком, была назначена экспертиза для определения рыночной стоимости квартиры, проведение которой судом было поручено экспертам Новосибирского филиала ФГУП «Ростехинвентаризация - Федеральное БТИ», согласно заключению №5400/22.04.11/Ц-22111/Ф-5/0682 от 25 апреля 2011г. которого рыночная стоимость квартиры по адресу г. Новосибирск ул. Сибиряков-Гвардейцев, д.20 кв.50 составляет 2140 000 рублей (л.д.134-164 т.1). В судебном заседании 22-23 июня 2011г. Мамонтов В.М. не согласный с заключением эксперта о размере рыночной стоимости его квартиры, просил, в случае удовлетворения судом иска банка, исходить из рыночной стоимости квартиры, определенной ООО «Аддендум» в Отчете №127/3-р/2008 от 25 августа 2008г. в размере 2750000 рублей. Определяя размер начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из рыночной стоимости заложенной квартиры, определенной экспертом Новосибирского филиала ФГУП «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ», в размере 2140000 рублей, поскольку стоимость эта определена по состоянию на день проведения экспертизы – 25 апреля 2011г., то есть на дату, более близкую к дате вынесения судом решения, нежели Отчет ООО «Аддендум» 25 августа 2008г. При таких обстоятельствах требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает. Исковые требования Мамонтова В.М. к ОСАО «ВСК» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено судом, во исполнение условий кредитного договора 30 сентября 2008г. между ОАО «Военно-страховая компания» (страховщиком), Мамонтовым В.М.(страхователем) и ОАО «ОТП Банк» (залогодержателем) был заключен договор ипотечного страхования №08210IPGV894, по условиям которого Мамонтов В.М. застрахован от несчастных случаев и болезней в обеспечение исполнения обязательств Мамонтова В.М. по кредитному договору №ИНФПТ/810/3 от 18 сентября 2008г. (л.д.6-11 т.1). Указанный договор заключен на основании Правил №119 комплексного ипотечного страхования, утвержденных генеральным директором ОАО «ВСК» 03 августа 2007г. (л.д.44-78 т.1). Согласно пункту 3.1.2.4 указанных Правил страховщик обеспечивает страховую защиту от риска установления застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования или указанным застрахованным лицом в заявлении на страхование. 21 сентября 2009г. Мамонтов В.М. обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, а именно заболеванием и установлением в связи с этим инвалидности второй группы (л.д.41 т.1). Письмом от 19 октября 2009г. исх. №52/5-1378 страховщик отказал Мамонтову В.М. в выплате страхового возмещения не признавая установление инвалидности второй группы страховым случаем, указывая на то, что согласно представленным документам, инвалидность установлена Мамонтову В.М. в связи с циррозом печени и сахарным диабетом. Данные заболевания возникли у застрахованного до заключения договора, а в заявлении на страхование на все вопросы о наличии заболеваний страхователем были даны отрицательные ответы (л.д.43 т.1). Пункт 5.3 договора ипотечного страхования предусматривает условия, при которых страховщик не производит страховую выплату. Согласно пункту 5.3.7 договора ипотечного страхования страховым случаем также не признается смерть или инвалидность застрахованного, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность. При заключении договора ипотечного страхования Мамонтов В.М. 30 сентября 2008г. заполнил анкету страхователя, в которой ответил на вопросы о наличии выявленных у него заболеваний и прохождении в связи с этим лечения. На все вопросы Мамонтов В.М. ответил отрицательно, в том числе о наличии у него цирроза печени (пункт 8.3 анкеты), и наличии диабета (пункт 8.7 анкеты) (л.д.42 т.1). Вместе с тем, на указанный период времени, то есть 30 сентября 2008г. у Мамонтова В.М. имелись заболевания, перечисленные в анкете застрахованного, а именно цирроз печени и диабет, в связи с которыми впоследствии Мамонтову В.М. была установлена инвалидность второй группы. Из имеющихся в материалах дела медицинских документов следует, что 29 февраля 2008г. Мамонтов В.М. поступил в приемное отделение Новосибирской областной клинической больницы с диагнозом: хронический гепатит с исходом в цирроз печени, синдром портальной гипертензии, сахарный диабет 2 тип; с 01 апреля 2008г. по 18 апреля 2008г. Мамонтов В.М. проходил лечение в гастроэнтерологическом отделении Новосибирской областной клинической больницы с диагнозом: цирроз печени смешанной этиологии прогрессирующее течение, сахарный диабет (л.д.37- 39 т.1). Кроме того, как следует из письма главного врача МБУЗ Городская клиническая больница №1 от 13 октября 2009г. исх. №1-19-2979, Мамонтов В.М. проходил лечение в отделении неотложной хирургии и гастроэнтерологическом отделении с 10.08.2007г. по 04.09.2007г. с диагнозом: цирроз печени токсического генеза, сопутствующий диагноз: сахарный диабет; в том же отделении с 08 января 2008г. по 25 января 2008г. с тем же диагнозом; в отделении реанимации и неотложной хирургии с 02 февраля 2008г. по 29 февраля 2008г. с тем же диагнозом; в эндокринологическом отделении с 30 апреля 2008г. по 20 мая 2008г. с диагнозом: сахарный диабет 2 типа, тяжелое течение (л.д.40 т.1). Из этого же письма следует, что со слов больного записан анамнез заболевания, при этом больной сообщил, что цирроз печени впервые диагностирован ему в 2005-2006 году. Более того, 21 августа 2008г. Мамонтову В.М. была повторно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ-2006 №0002951041, выданной филиалом №4 ФГУ ГБ МСЭ по Новосибирской области (л.д.18 т.1). Соответственно первично группа инвалидности была установлена еще раньше. Также Мамонтов В.М. представил в материалы дела справку МСЭ-2007 №0232413, выданную филиалом №26 ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Алтайскому краю», согласно которой 15 сентября 2009г. Мамонтову В.М. установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию сроком до 01 октября 2010г. (л.д.14 т.1). Именно на эту справку истец ссылается как на основание для выплаты страхового возмещения, поскольку по его мнению инвалидность была установлена в период действия договора страхования. Однако справка МСЭ, выданная 21 августа 2008г., свидетельствует об обратном. При таких обстоятельствах доводы Мамонтова В.М. о том, что на момент заключения договора ипотечного страхования он не знал о наличии имеющихся у него заболеваний, а в период прохождения лечения в медучреждениях врачи не сообщали ему диагноз, судом не принимаются и расцениваются как явно надуманные. Таким образом, инвалидность 2 группы установлена Мамонтову В.М. в связи с заболеванием, которое впервые возникло и было диагностировано еще до заключения договора ипотечного страхования и не было указано Мамонтовым В.М. в заявлении на страхование. Согласно положениям пункта 1 статьи 934 и подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования. Согласно пункту 12.1.2.5 Правил страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если в результате расследования будет установлено, что при заключении и в период действия договора страхования имели место сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведении о профессиональном риске и здоровье застрахованного. Согласно пункту 12.1.3.2 Правил при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Из представленных материалов, на основании исследования и оценки Правил страхования, договора страхования, обстоятельств установления Мамонтову В.М. инвалидности, суд приходит к выводу об отсутствии у страховщика оснований для выплаты страхового возмещения как выгодоприобретателю – банку, так и страхователю Мамонтову В.М. На основании изложенного, исковые требования Мамонтова В.М. к ОСАО «ВСК» не подлежат удовлетворению. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении иска Мамонтова В М к ОСАО «ВСК» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения – отказать. Исковые требования ОАО «ОТП Банк» удовлетворить. Взыскать с Мамонтова В М, Мамонтовой Т П солидарно в пользу ОАО «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору №ИНФПТ/810/3 от 18 сентября 2008г. в размере 2129 296 рублей 71 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 351 рубль 06 копеек. Обратить взыскание на принадлежащую Мамонтову В М и заложенную по договору № от двухкомнатную квартиру, общей площадью 45, 8 м кв, этаж:3, расположенную по адресу г. Новосибирск Кировский район, ул. Сибиряков-Гвардейцев, дом 20 кв.50 кадастровый (условный) номер: 54:35:051725:19:01:04, определив начальную продажную заложенной квартиры в размере 2140 000 рублей. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение 10 дней. Судья Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2011г.