Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Губиной Н.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении карты,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к Губиной Н.И. и просил взыскать задолженность по договору по договору о карте в размере 133982 рубля 52 копейки, в том числе основной долг 121984 рубля 42 копейки, 4351 рубль 33 копейки процентов за пользование денежными средствами, плата за пропуск минимального платежа - 2000 рублей, неустойку – 5646 рублей 77 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснованием своего иска банк указал, что 25 декабря 2004 г. Губина Н.И. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит до 60000 рублей и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

Банк, рассмотрев заявление Губиной Н.И. и 12 октября 2005 г. открыл ей счет № 40817810300922285533, тем самым заключив договор о карте № 39287223, и направил карту с возможным лимитом овердрафта в размере 60000 рублей. Карта была активирована 27 ноября 2005 г. с лимитом до 50000 рублей, 28 марта 2007 г. Губина Н.И. увеличила кредитный лимит до 100000 рублей, а 24 ноября 2007 г. до 125000 рублей. С использованием карты были совершены расходные операции на сумму 134000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту карты. В течение срока действия карты ответчиком были размещены денежные средства на указанном выше счете в общей сумме 161000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика. В соответствии с условиями банк предоставил ответчику кредиты для оплаты начисленных процентов и плат в сумме 132691 рубль 44 копейки. Однако, ответчик не исполняет обязательства по внесению минимальных платежей. В связи с этим банк потребовал исполнения обязательств и направил ответчику заключительную счёт-выписку со сроком оплаты до 11 сентября 2009 г., однако данное требование ответчиком также не было исполнено.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме и дала соответствующие пояснения (л.д. 251-256).

Ответчик Губина Н.И. в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.70).

Представитель Губиной Н.И. в судебном заседании исковые требования не признал и дал пояснения согласно письменного отзыва (л.д.61-64, 257), при этом указал на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что 25 декабря 2004 г. Губина Н.И. приобрел в кредит товар – мягкую мебель, получив заемные средства в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в сумме 10782 рубля.

В этот же день ответчик лично обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», содержащим письменное предложение о предоставлении потребительского кредита, открытии банковского счета предоставлении карты «Русский Стандарт» (л.д. 14).

Как следует из указанного заявления Губина Н.И. делает оферту ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней на условиях, изложенных непосредственно в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах ЗАО «Банк «Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее –Условия по картам) и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам) кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, предоставить кредит, перечислить в пользу торговой организации суму денежных средств в счет оплаты товара; а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее договор о карте), в рамках которого: изготовить на ее имя карту и передать ее, открыть банковский счет для размещения и отражения операций, совершенных с использование карты, установить лимит до 60000 рублей и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

Рассмотрев оферту Губиной Н.И. о заключении кредитного договора, банк ее акцептовал, кредитный договор был заключен и истцу был предоставлен кредит на сумму 10782 рубля.

Рассмотрев оферту Губиной Н.И. о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно 12 октября 2005 г. открыл банковский счет № 40817810300922285533 с возможностью установления лимита овердрафта в размере 60000 рублей. В рамках заключенного договора о карте была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и производилось кредитование счета карты. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д.50).

27 ноября 2005 г. Губина Н.И. активировала банковскую карту.

С использованием карты были совершены расходные операции на сумму 134000 рублей, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д.39-48).

Таким образом, счет в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Губиной Н.И. был открыт в рамках договора о карте в связи с получением кредита в банке.

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Центрального районного суда г. Новосибирска от 28 июня 2010 г. Губиной Н.И. было отказано в удовлетворении требований к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств. Указанное решение суда вступило в законную силу 13 июля 2010 г. (л.д.52-55).

Судом было установлено, что Губиной Н.И. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 160, пунктом 1 статьи 433, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторонами договора № 39287233 соблюдена его письменная форма, данный договор является смешанным договором и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно статьи 407 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского Кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Совершение операций с помощью карты, которая была изготовлена и передана банком истцу, невозможно в отсутствие банковского счета.

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор – это договор присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 161 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу части1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

На основании заявления Губиной Н.И. от 25 декабря 2004 г., содержащего предложения (оферты) о заключении договора потребительского кредита и договора о карте, ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключил с истцом кредитный договор от 25 декабря 2004 г., а затем по результатам надлежащего исполнения истцом кредитного договора, банк заключил с ней договор о карте, акцептировав оферту 12 октября 2005 г., что не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, Губина Н.И. получив карту и узнав об открытии счета и заключении договора не посчитала, что данные действия заключены банком с опозданием, поскольку она активировала карту, приступила к ее использованию, пользовалась кредитными денежными средствами.

Таким образом, доводы истца о несоблюдении банком 30 дневного срока акцептирования оферты несостоятельны.

Не может суд согласиться и с доводами истца о несогласованности существенных условий договора о карте, в том числе условий о взимании комиссии за обслуживание счета, платы за выдачу наличных денежных средств, овердрафт.

Все существенные условия договора о карте содержатся в заявлении Губиной Н.И., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми Губина Н.И. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 25 декабря 2004 г. (л.д.14).

Кроме того, в заявлении Губиной Н.И. от 25 декабря 2004 г. содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования банком в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, типе карте и т.п. В условиях по картам содержится информация о порядке погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон и т.д. В тарифах по картам содержится полная информация о размере процентной ставки, размерах комиссий и плат.

В судебном заседании представитель ответчика не оспаривал, что данное заявление было подписано Губиной Н.И. добровольно.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» содержат подробную информацию о порядке и условиях возврата кредита и последствия нарушения обязательства по возврату.

Таким образом, при подписании заявления от 25 декабря 2004 г. Губиной Н.И. была предоставлена вся информация обо всех существенных условиях договора о карте.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Законодательством предусмотрен порядок заключения договоров, состоящий в том, что одна из сторон может направить другой стороне свое предложение о заключении договора, содержащее все его существенные условия, а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения вправе принять предложение и заключить договор.

Таким образом, учитывая, что предложение заключить договор исходило от самой Губиной Н.И., с просьбой открыть на ее имя банковский счет, выпустить на ее имя банковскую карту и осуществлять кредитование банковского счета карты в соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации, доводы ответчика о том, что банк вынудил ее заключить договор и навязал ей дополнительные услуги не нашли своего подтверждения.

Клиент по своему усмотрению принимает решение об использовании карты. Для подтверждения решения об использовании карты клиент обращается в банк для активации. В случае если карта клиентом не активирована, финансовых обязательств перед банком у клиента не возникает, при этом клиент вправе в любое время отказаться от использования карты, подав соответствующее заявление в банк.

Ответчиком не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения договора, либо после этого, обращалась в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями, направляла в Банк оферты иного содержания, проекты договоров, либо не могла реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг.

Кроме того, суд учитывает то обстоятельство, что ответчик, пользовалась банковской картой на протяжении 5 лет, принятые на себя обязательства по договору ей частично исполнены, что свидетельствует о наличии действительного свободного волеизъявления ответчика воспользоваться услугой банка по кредитованию счета карты на согласованных сторонами договора условиях. С требованиями о предоставлении дополнительной информации об услуге кредитования счета карты Губина Н.И. не обращалась и доказательств отказа банка в предоставлении такой информации суду не представлено, что также, по мнению суда, свидетельствует об информированности ответчика относительно условий предоставления банком услуги.

На момент подачи Губиной Н.И. заявления в банк действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные приказом председателя правления № 454 от 05 мая 2004 года и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные приказом председателя правления № 413 от 22 апреля 2004 года.

Кредитным договором предусмотрены условия об оплате, помимо 29% годовых за пользование кредитом, иных банковских услуг: плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах иных организаций в размере 7,9 % от суммы кредита, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в сумме 1,9 % от суммы задолженности на конец расчетного периода,

Приказом № 1204 от 30 декабря 2004 г. были внесены изменения в тарифы по картам, предусматривающие понижение процентной ставки с 29% до 23%, а также понижение платы за выдачу наличных денежных средств с 7,9% до 4,9 % (мин. 100 рублей), предусмотрена плата за пропуск минимального платежа- впервые не взимается, 2-й раз подряд -300 рублей, 3-раз подряд -1000 рублей, 4-ый раз подряд -2000 рублей.

Приказом № 2652/1 от 15 августа 2007 г. были внесены изменения в тарифы по картам, предусматривающие изменение процентной ставки с 23% до 22% (в случае безналичной оплаты товаров/услуг) и 36% (в случае снятия наличных денежных средств), а также снижена плата за выдачу наличных денежных средств с 4,9 % до 3,9 %, отменена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9%.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 8.3 условий по картам предусмотрено, что банк вправе взимать с клиента комиссии, предусмотренные условиями по картам и тарифами по картам.

Действующее законодательство на предусматривает запрета на взимание кредитными организациями платы за ведение банковских счетов клиентов.

Что касается платы за снятие наличных денежных средств, то она также предусмотрена условиями по картам и тарифами. При этом в случае совершения расходных операций с использованием карты за счет заемных средств в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия не взимается. С данными условиями Губина Н.И. была ознакомлена и согласна.

Банковская карта представляет собой платежно-расчетный документ, в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемой банком в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств, на основании которого клиент получает возможность неоднократно снимать со счет наличные денежные средства или осуществлять оплату услуг, приобретаемого товара путем безналичного расчета.

Действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению денежных средств, расчетное обслуживание по которой носит возмездный характер, не свидетельствует о нарушении банком требований действующего законодательства, поскольку соответствует положениям статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 29 и 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В своем заявлении Губина Н.И. от 25 декабря 2004 г. просила банк для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование такого счета.

Согласно пункту 4.2 условий по картам, утвержденных приказом № 1184/1 от 29 июня 2006 г. кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты или иных операций.

Заключенным между истцом и ответчиком договором предусмотрено, что общая сумма предоставленных денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита).

Таким образом, условие об овердрафте было согласовано Губиной Н.И. и банком и соответствует требованиям действующего законодательства.

Не может суд согласиться с доводами ответчика о незаконности взимания платы, за участие в программе по организации страхования клиентов.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободы в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Условиями договора о карте, с которыми Губина Н.И. была ознакомлена, предусмотрена возможность участия в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

Согласно разделу 4 условий по страхованию банк в рамках программы по организации страхования организует в каждый расчетный период в течение всего срока участия клиента в программе, страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком – страховой компанией ЗАО «Русский стандарт Страхование» - договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента.

Для участия в программе клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы одним из следующих способов:

-обратиться в банк лично с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

- обратиться в банк по телефону справочно-информационного центра банка, при этом клиент должен сообщить правильно код доступа;

- обратиться в банк с письменным заявлением одновременно с предложением офертой банку о заключении договора;

- подтвердить при обращении, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе, и соответственно он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования.

В рамках заключенных договоров страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (л.д.164-243). Банк не занимается страховой деятельностью, а лишь организует участие в программе по организации страхования клиента, при этом в соответствии с условиями договора страхования, банк взимает с клиента комиссию за участие в указанной программе.

24 ноября 2007 г. Губина Н.И. по телефону обратилась в справочно–информационный центр Банка и добровольно высказала намерение о включении ее в число участников программы банка по организации страхования клиентов, при этом подтвердила, что отсутствуют ограничения для ее участия в программе, в отношении ее жизни и здоровья в соответствии с условиями программы будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за участие в программе банк вправе взимать в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами по картам (л.д.83-86).

Размер комиссии за услуги банка по организации страхования клиентов указан в тарифах картам, с которыми Губина была ознакомлена, что подтвердила своей подписью 25 декабря 2004 г.

Кроме того, из представленных материалов не усматривается, что заключение кредитного договора обуславливалось банком обязанностью заемщика страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность. В условиях по карте не содержится такая обязанность заемщика. Доказательств обратного суду не представлено.

Из выписки же по счету усматривается, что комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов взималась банком с Губиной Н.И. начиная с декабря 2007 г. (л.д.43).

Само по себе заключение договора страхования не противоречит действующему законодательству, поскольку направлено на обеспечение возвратности кредита. По смыслу Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы.

Далее, в условиях по картам также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В течение срока действия карты ответчиком Губиной Н.И. денежные средства были размещены на открытом банком счете в размере 161000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Доказательств внесения иных денежных сумм в большем размере Губиной Н.И. не представлено.

В соответствии с пунктом 8.8 Условий банк вправе предоставить клиенту кредит для оплаты банку начисленных плат. комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами. В соответствии с указанным условием банк предоставил ответчику кредиты для оплаты банку начисленных плат и процентов за пользование кредитом в размере 132691 рубль 44 копейки.

Согласно пункту 4.6 Условий в случае, когда в соответствии с Тарифами банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, клиент поручает банку производить списание со счета вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п.4.25 Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование кредитом.

В связи с тем, что заемщик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании пункта 4.17 Условий договора о карте, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 128335 рублей 75 копеек, выставив и направив ответчику заключительную счет-выписку со сроком оплаты до 11 сентября 2009 г.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительной счет-выписке исполнены не были. Допустимых и бесспорных доказательств обратному суду не представлено.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Возможность одностороннего изменения условий договоров с клиентами также предусмотрена пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации за некоторыми исключениями, предусмотренными законом.

Согласно пункту 8.8 Условий (приказ №454 от 05 мая 2004г.) банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях одним из следующих способов, по выбору банка: путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах банка, путем размещения указанной информации на вебсайте банка в сети интернет.

Как усматривается из пояснений представителя истца об изменениях в тарифах и условиях клиенты банка извещались избранными способами. Доказательств обратного суду не представлено.

Ответчику по ее заявлению был открыт банковский счет. Возможность же установления платы за обслуживание банковского счета прямо предусмотрена законодательством Российской Федерации – статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 5,29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», положением Центрального банка Российской Федерации № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт».

Согласно пункту 4.12 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0, 2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый календарный день просрочки. Соответственно за период с 12 сентября 2009 г. (следующий день за днем оплаты заключительного требования) по 08 декабря 2010 г. (дата расчета исковых требований) неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования составила 116015 рублей 52 копейки, однако банк просил ее снизить до 5646 рублей 77 копеек.

Проверив расчет истца в отношении основного долга, процентов за пользование денежными средствами, и платы за пропуск минимального платежа суд полагает его обоснованным и верным, ответчик же не представил суду контррасчет по иску.

Возражения ответчика о том, что она не была ознакомлена с условиями договора и не согласна с размером процентов, суд не принимает, так как при заключении договора ответчик указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласен. Не принимает во внимание суд и доводы ответчика о том, что она не была ознакомлена с изменениями тарифов банка, с условиями кредитования, поскольку как уже указывалось судом, тарифы и условия банка были вручены ответчику еще 25 декабря 2004 г., а безразличное отношение к условиям, заключенного договора, отсутствие интереса к данным условиям, не может являться основанием для освобождения от исполнения принятых не себя обязательств.

Определяя размер подлежащей взысканию с заемщика задолженности суд полагает возможным в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до суммы 3000 рублей в связи с явной несоразмерностью размера неустойки и штрафа последствиям неисполненного обязательства.

Не может суд согласиться и с доводами истца о том, что денежные средства Губиной Н.И. безосновательно списывались с ее счета и перечислялись на счета, принадлежащие иным лицам, тем самым формировалась кредитная задолженность Губиной Н.И.

Раздел 4 условий «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности» содержит положения, касающиеся порядка образования и погашения задолженности клиентом. В соответствии с пунктом 4.6 условий все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств и в порядке очередности, установленной условиями. В соответствии с пунктом 4.11 условий при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности в полном объеме.

Как усматривается из выписки по счету, вносимые Губиной Н.И. денежные средства списывались банком и аккумулировались на корреспондирующих счетах ЗАО «Банк Русский Стандарт» с указанием назначения платежа, что не противоречит Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 302-П от 26 марта 2007 г., утвержденного Центральным банком Российской Федерации. Списанные денежные средства направлены на погашение задолженности именно Губиной Н.И. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, взысканию с Губиной Н.И. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат следующие суммы: основной долг в сумме 121984 рубля 42 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 4351 рубль 33 копейки, плата за пропуск платежа 2000 рублей, неустойка за просрочку оплаты в сумме 3000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3826 рублей 72 копейки.

Заявление представителя ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Срок возврата денежных средств заключенным между Губиной Н.И. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» договором о карте не установлен, заключительная счет-выписка предусматривает срок оплаты до 11 сентября 2009 г., исковые требования, предъявлены в суд 23 декабря 2010 г., то есть в пределах установленного законом трехгодичного срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Губиной Н.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении карты - удовлетворить.

Взыскать с Губиной Н.И. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский стандарт» сумму основного долга по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 121984 рубля 42 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 4351 рубль 33 копейки, 2000 рублей –плату за пропуск платежа, неустойку за просрочку оплаты в сумме 3000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3826рублей 72 копейки, а всего 135162 рубля 47 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья И.В.Зинина

Мотивированное решение суда изготовлено 24 августа 2011 г.