Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Судья Центрального районного суда г.Новосибирска Бутырин А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дедюхиной к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о взыскании денежных средств

у с т а н о в и л :

Дедюхина Н.М. обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк», просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 45355 рублей 97 копеек, уплаченные за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с нормами ст. 395 ГК РФ в размере 10151 рубль 43 копейки, взыскать судебные расходы и расходы на представителя в размере 20250 рублей 00 копеек, стоимость расходов за совершение нотариальных действий в размере 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму неустойки, рассчитанную в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей» в размере 38099 рублей 00 копеек.

В обоснование иска указала, что 03.04.2007 г. между Дедюхиной Н.М. и ОАО «УРСА Банк» (в настоящее время ОАО «МДМ-Банк») был заключен кредитный договор № 00150-MU/2007-0. Сумма кредита – 210958 рублей была предоставлена под 10% годовых сроком на 60 месяцев. При подписании кредитного договора был согласован график возврата кредита. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 10%, истец стала должна выплачивать ежемесячно комиссию в размере 0,5% от общей суммы выданного кредита за ведение ссудного счета. Ежемесячное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 1054 рубля 79 копеек. Истцом (включительно по октябрь 2010 года) за ведение ссудного счета было оплачено банку 45355 рублей 97 копеек.

Отношения сторон по кредитному договору регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», согласно которому отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставлением кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец, представитель истца о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное не явился, суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено:

03.04.2007 г. между Дедюхиной Н.М. и ОАО «УРСА Банк» (в настоящее время ОАО «МДМ-Банк») был заключен кредитный договор № 00150-MU/2007-0. Сумма кредита – 210958 рублей была предоставлена под 10% годовых сроком на 60 месяцев. При подписании кредитного договора был согласован график возврата кредита.

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 10%, истец стала должна выплачивать ежемесячно комиссию в размере 0,5% от общей суммы выданного кредита за ведение ссудного счета. Ежемесячное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 1054 рубля 79 копеек. Истцом (включительно по октябрь 2010 года) за ведение ссудного счета было оплачено банку 45355 рублей 97 копеек.

При реорганизации ОАО «УРСА Банк» переименовано в Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк» (с филиалами).

Истцом в ОАО «МДМ Банк» была направлена претензия с требованием возвратить денежные средства, уплаченные им за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами и стоимости услуг представителя.

Претензия истца оставлена без ответа и удовлетворения, доказательств обратного суду не предоставлено.

Суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с разделом «Б.Данные о кредите» кредитного договора заемщик уплачивает комиссионное вознаграждение 0,5% от первоначальной суммы кредита ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита) (л.д.12).

В соответствии с графиком возврата кредита сумма ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета, подлежащая оплате ежемесячно составляет 1054,79 рублей (л.д.15).

Из выписки по счету следует, что по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком отсутствует кредитная задолженность (л.д.16-32).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Доводы ответчика, изложенные в отзыве о том, что истец при заключении договора была уведомлен об условиях выдачи кредита и согласился с ними, не могут быть приняты во внимание.

В силу п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей № 7 необходимо исходить из предположения об отсутствия у потребителя специальных знаний об услуге.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами. Свобода договора не является абсолютной, и не должны приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом.

Граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора, и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в существующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года N 205-П и от 31.08.1998 года N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" гласит, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Суд полагает, что довод ответчика об истечении срока исковой давности должен быть учтен частично, поскольку сумма комиссионного вознаграждения выплачивалась истцом ежемесячно, а, соответственно, с учетом подачи искового заявления в суд в апреле 2011 года, срок исковой давности подлежит применению с даты заключения договора до апреля 2008 года включительно.

При таких обстоятельствах, с учетом п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11. 2001 г. № 15, Пленума ВАС от 15.11. 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», сумма в размере 45355 рублей 97 копеек, уплаченная Дедюхиной Н.М. за ведение ссудного счета по кредитному договору № 00150-MU/2007-0 от 03.04.2007 г., в силу вышеприведенных норм права должна быть возвращена банком истцу.

Суд полагает, что подлежит также удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами, в соответствии с нормами ст. 395 ГК РФ за указанный период пользования в размере 10151 рубль 43 копейки.

Расходы истца на представителя в размере 20250 рублей, а также 800 рублей – оплата доверенности, подтверждены истцом документально, подлежат возмещению с учетом ст. 100 ГПК РФ, суд полагает обоснованными расходы на представителя в размере 6000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Моральный вред предполагается и не требует специального доказывания.

Истцу действиями ответчика причинен моральный вред, размер которого с учетом требований разумности и справедливости судом определен в 2000 рублей.

Требования истца о взыскании неустойки рассчитанной в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку суд полагает, что указанная норма не может быть применима к указанным правоотношениям, поскольку регулирует отношения, связанные с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги).

Следовательно, исковые требования Дедюхиной Н.М. подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Иск Дедюхиной к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в пользу Дедюхиной уплаченную сумму комиссионного вознаграждения в размере 45355 рублей 97 копеек, уплаченные за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с нормами ст. 395 ГК РФ в размере 10151 рубль 43 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей, возмещение затрат на оформление доверенности в размере 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а всего взыскать 64307 рублей 40 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2129 рублей 22 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.08.2011

Судья А.В.Бутырин

Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Судья Центрального районного суда г.Новосибирска Бутырин А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дедюхиной Натальи Михайловны к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о взыскании денежных средств

руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Иск Дедюхиной Натальи Михайловны к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в пользу Дедюхиной Натальи Михайловны уплаченную сумму комиссионного вознаграждения в размере 45355 рублей 97 копеек, уплаченные за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с нормами ст. 395 ГК РФ в размере 10151 рубль 43 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей, возмещение затрат на оформление доверенности в размере 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а всего взыскать 64307 рублей 40 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2129 рублей 22 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья А.В.Бутырин