российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

Центральный районный суд г. Новосибирска, в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Терлеевой М.В.

с участием представителя истца Фадеевой И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скосырского Е.К. к КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец Скосырский Е.К. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 16656,64 рублей, уплаченные за ведение ссудного счета по кредитному договору № 00010-MZ/2007-0 от 10.04.2007г., 5760 рублей комиссию за присоединение к программе страхования клиента, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с нормами ст. 395 ГК РФ в размере 2669,95 рублей, неустойку за отказ удовлетворить требование потребителя в размере 2017,50 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 16 900 рублей, компенсацию морального вреда сумму в размере 15000 рублей, признать недействительным кредитный договор в части, предусматривающей выплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, признать недействительным график возврата кредита, в части оплаты суммы вознаграждения за ведение ссудного счета, исключить пункт договора, предусматривающий подключение к программе страхования.

В обоснование иска истец указал, что 25.06.2008 заключил с ответчиком кредитный договор №11014293065, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 45760 руб. под 23,28% годовых на срок 36 месяцев. Условиями договора также предусмотрено выплата ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1,4% от первоначальной суммы кредита. Данное условие кредитного договора ущемляет права потребителя и являются ничтожными.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца Фадеева И.Ю., действующая по доверенности от 28.02.2011 иск поддержала, дала соответствующие пояснения.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 25.06.2008 между истцом Скосырским Е.К. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №11014293065, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 45760 руб. под 23,28% годовых сроком на 36 месяцев. (л.д.9-12)

Условиями договора предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4% в месяц (л.д.10) Согласно графика платежей размер ежемесячной комиссии составляет 640,64 руб. (л.д.11)

Из выписки по счету следует, что по кредитному договору, истцом уплачено за ведение ссудного счета 16656,64 рублей (л.д. 14-19).

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком России от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета, является ущемляющим установленные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пункт 1 статья 16) права потребителя и свидетельствует о ничтожности договора в данной части.

График возврата кредита, является производной составляющей кредитного договора и содержит лишь расчет ежемесячного платежа, вносимых по кредитному договору сумм. Каких-либо правовых обязательств график возврата кредита не содержит, в связи с чем, при условии ничтожности кредитного договора в части взимания платы за ведение ссудного счета отдельного признания графика платежей недействительным не требуется.

Таким образом, учитывая изложенное и положения статей 167 и 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик обязан возвратить истцу уплаченные им по кредитному договору за ведение ссудного счета 16656,64 рублей. Оплата указанных сумм подтверждена выпиской по лицевому счету истца. (л.д.13-21)

Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрено, что истец просит Банк заключить со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья, за что намерен уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования, предлагает банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с его счета и назначает Банк выгодоприобретателем. (л.д.10)

Комиссия за подключение к программе страхования в размере 5760 руб. списана со счета истца, что подтверждено выпиской по лицевому счету истца.

Подключение к Программе страхования включено Банком в одностороннем порядке в условия кредитного договора.

Для оформления кредита в КБ "Ренессанс Капитал" заемщику необходимо заполнить пакет документов.

Подключение к программе страхования располагается на одном бланке с Предложением о заключении договоров, и поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. В КБ "Ренессанс Капитал" отсутствуют отдельные бланки Предложения о заключении договоров и Подключение к программе страхования. Подключение к программе страхования содержит Информацию о заемщике (часть 1), Основные условия Кредита (часть 2).

Указание на то, что услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка является дополнительной услугой банка отсутствует.

В тексте Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, в которой предусмотрена возможность быть застрахованным в иной страховой организации в рамках Программы страхования, в КБ "Ренессанс Капитал" отсутствует (п.1.9., 1.10.).

В Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования.

В Бланке Подключения к Программе страхования предусмотрено указание заемщиком на то, что Банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая.

В Бланке Подключения к Программе страхования, а также в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования.

Следовательно, формы Подключения к программе страхования и Общие условия предоставления кредитов в российских рублях ограничивают право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования КБ "Ренессанс Капитал".

Возможность для указания выгодоприобретателем иного лица, нежели Банк, в Предложении о заключении договоров и Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, предоставляемых КБ "Ренессанс Капитал" заемщику при оформлении кредита, также не предусмотрено, что приводит к навязыванию заемщику условий договора не выгодных для него.

В случае подключения к Программе страхования заемщику необходимо уплатить КБ "Ренессанс Капитал" сумму комиссии за подключение к Программе. В содержании Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов определяется единственный способ оплаты Комиссии - включение данной суммы в общую сумму кредита (пункт 2.2 Подключение к программе страхования Общих условий предоставления кредитов в российских рублях).

Впоследствии общая сумма кредита, включающая сумму Комиссии, перечисляется на расчетный счет заемщика.

Фактически заемщик не получает на руки денежные средства, на которые был кредитован Банком.

Комиссия за подключение к программе страхования была списана с текущего счета Скосырского Е.К. 40817810011014293065 в день заключения договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги (страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору) является нарушением части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу требований названной нормы права запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи условия договора о необходимости страхования жизни и потери трудоспособности заемщика по кредиту являются неправомерными.

Исходя из условий кредитного договора, Банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

КБ «Ренессанс Капитал» (ОАО) ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации.

Условия кредитного договора, в частности об осуществлении вышеназванного страхования, и страхования только в компании, указанной Банком, нарушает права истца на свободу договора, что противоречит ст. 421 ГК РФ, п. 5 части 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.

В связи с чем, требования истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования 5760 руб., суд находит обоснованными.

05.03.2011 истец направил ответчику претензию с требованием возвратить денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета и комиссию, на которую как указывал истец, ответа не поступило.

В связи с чем, на основании ст.31, п.5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 395 Гражданского кодекса РФ, суд считает не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 указанной статьи правила, предусмотренные статьей
395 Гражданского кодекса РФ, применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как уже было указано, иной размер процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ), предусмотрен пунктом 5 статьи 28 и статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" за моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истцу действиями ответчика, нарушением прав потребителя причинен моральный вред, размер которого с учетом требований разумности и справедливости судом определен в сумме 3000 рублей.

Суд, руководствуясь статьями 98 и 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает издержки, связанные с рассмотрением дела – расходы связанные с оплатой услуг представителя, подлежащими удовлетворению. Исходя из критериев разумности при незначительной сложности рассматриваемого иска, фактического участия представителя в рассматриваемом деле и объема собранных и представленных суду представителем истца доказательств, суд считает разумным и справедливым взыскать в пользу истца расходы на оплату услуг представителя 10 000 рублей.

Определением суда от 25.04.2011 ответчику предложено предоставить возражения относительно заявленных требований и доказательства в обоснование своих возражений. (л.д.1-2) Копия данного определения получена ответчиком (л.д.29) Однако каких-либо возражений ответчиком не предоставлено.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Применить последствия недействительности ничтожной сделки – кредитного договора №11014293065, заключенного 25.06.2008г. между КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) и Скосырским Е.К..

Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Скосырского Е.К. сумму, уплаченную за ведение ссудного счета 16 656 руб. 64 коп,, комиссию за присоединение к программе страхования клиента 5760 руб. неустойку в размере 2017 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей и издержки, связанные с рассмотрением дела в размере 10 000 руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в доход бюджета государственную пошлину в размере 933 руб.02 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья /подпись/ Пиотровская Ю.Е.