российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Терлеевой М.В.

с участием

представителя истца по доверенности 04.04.2011года Фадеевой И.Ю.,

представителя ОАО «МДМ Банк» - ответчика по доверенности Гончаровой С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зомберга С.В. к ОАО «МДМ Банк» о взыскании денежных средств,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ОАО «МДМ Банк» о взыскании денежных средств по кредитному договору № 00014-MU/2007-0, заключенному 10.04.2007 года с ОАО «УРСА Банк» (переименован в ОАО «МДМ Банк»), уплаченных в качестве платежей за комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в размере 77080,00 рублей, процентов за пользование денежными средствами, в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ в размере 15178,90 рублей, неустойки за неудовлетворение претензии в добровольном порядке в размере 9249,60 рублей, компенсации за нанесение морального вреда в размере 10000 рублей, возмещения понесенных судебных расходов и стоимости расходов на представителя и расходов за совершение нотариальных действий в размере 22 300 рублей, признать недействительными: раздел Б кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета, отменить график платежей в части оплаты суммы оплаты за обслуживание ссудного счета.

В судебном заседании представитель истца Фадеева И.Ю., действующая по доверенности, заявленные требования поддержала, предоставила соответствующие пояснения.

Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» Гончарова С.С. иск не признала в полном объеме, считает, что заемщик при заключении кредитного договора ознакомился со всеми его условиями, согласился с ними, подписал договор, оплачивал денежные средства во исполнение договора, просит в удовлетворении иска отказать, а также применить срок исковой давности, представила письменные возражения. (л.д.43-45)

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Правоотношения сторон регулируются Законом «О защите прав потребителей», в соответствии с ч.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г.. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

Соответственно, по данному спору бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение обязательств, возлагается на ответчика.

Судом установлено, что 10 апреля 2007г. между Зомберг С.В. и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор № 00014-MU/2007-0 на сумму 205000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 10% годовых. (лд.7-10)

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, банком был установлен дополнительно ежемесячный платеж – комиссионное вознаграждение в размере 0,8% от первоначальной суммы кредита, что составляет 1640, 00 рублей. За ведение ссудного счета истцом оплачено ОАО «МДМ Банк» 77080, 00 рублей, что подтверждено выпиской по счету. (л.д.18-28)

Кредит был предоставлен на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской и иной профессиональной деятельности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссию за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

За осуществление расчетов по открытому текущему счету № 40817810800152276421 заемщиком оплачивались денежные средства по тарифам, установленным банком.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08.2003 года N 4) не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года N 205-П и от 31.08.1998 года N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является незаконным.

Возложение обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

Что касается доводов ответчика о применении срока исковой давности и отказа на его основании в иске в полном объеме, то суд не находит их обоснованным.

Согласно статье 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности применяется к последствиям недействительности ничтожной сделки.

Как следует из п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из условий кредитного договора, комиссионное вознаграждение уплачивается ежемесячно, то есть договором было предусмотрено исполнение обязательства по частям. Следовательно, обязательство по уплате ежемесячных сумм за ведение ссудного счета истцом считается возникшим не с момента просрочки исполнения основного обязательства, а с истечением периода, за который эти суммы начисляются, в связи с чем, срок исковой давности по требованиям об уплате данных сумм должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованиям истца о взыскании с ответчика денежных сумм, уплаченных им за ведение ссудного счета за период с начала исполнения договора, не истек в части сумм за трехлетний период, предшествующий дате предъявления иска (18.04.2011).

Исходя из выписки по счету, за период с 18.04.2008 по 18.04.2011. истцом было уплачено за ведение ссудного счета 55 760 рублей. (34 платежа по 1640 руб.)

Таким образом, учитывая изложенное и положения статей 167 и 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик обязан возвратить истцу уплаченные им по кредитному договору за ведение ссудного счета 55 760 рублей.

07.04.2011 истец направил ответчику претензию с требованием возвратить денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета и комиссию, на которую как указывал истец, ответа не поступило.(л.д.11)

Суд полагает, что подлежат частичному удовлетворению требования истца о взысканию с ответчика неустойки в связи с неудовлетворением требования потребителя в добровольном порядке в установленный срок, в соответствии с нормами ст.31, п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 6691 рубль из расчета 55760 руб.* 4 дн. *3% / 100%

Требования истца о взыскании процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ, суд считает не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 указанной статьи правила, предусмотренные статьей
395 Гражданского кодекса РФ, применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как уже было указано, иной размер процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ), предусмотрен пунктом 5 статьи 28 и статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Учитывая, что кредит предоставлялся истцу для удовлетворения личных бытовых нужд, истец вправе требовать компенсации морального вреда, при нарушении его прав потребителя. Руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд определяет компенсацию морального вреда, причиненного истцу ответчиком, неправомерно удерживавшим денежные средства за ведение ссудного счета, в размере 3 000 рублей, находя данную сумму разумной и справедливой.

Истцом заявлены требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 22300 руб.

Расходы по оплате услуг представителя в размере подтверждены договором на оказание юридических услуг от 21.03.2011, актом приема-передачи оказанных услуг, квитанцией на сумму 750 руб. и 20800 руб. (л.д.29-34,46)

В соответствии со ст.100 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в сумме 10000 руб. При этом, суд исходит из требований разумности, справедливости, сложности дела, объема процессуальной работы представителя.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Применить последствия недействительности ничтожной сделки – кредитного договора №00014-МU/2007-0 от 10.04.2007г., заключенного между ОАО «УРСА Банк» и Зомберг С.В. в части освобождения от исполнения обязательств по уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Зомберг С.В. денежные средства в размере 55 760 руб., уплаченные за ведение ссудного счета по кредитному договору, неустойку в размере 6 691 руб. 20 коп., расходы по оплате услуг представителя 10000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» государственную пошлину в доход бюджета в размере 2273 руб. 54 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья Пиотровская Ю.Е.