РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

Ц Е Н Т Р А Л Ь Н Ы Й Р А Й О Н Н Ы Й С У Д Г О Р О Д А Н О В О С И Б И Р С К А

Решение

Именем Российской Федерации

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Молчановой Т.Н. к закрытому акционерному обществу
«Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным, взыск5ании денежных средств, возмещении морального ущерба,

у с т а н о в и л:

Молчанова Т.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», просит суд признать кредитный договор № 35208433 от 01.01.2005 недействительным и применить последствия недействительности сделки; обязать ответчика возместить излишне выплаченную истцом сумму и неустойку в размере 399060 руб. 51 коп.; компенсировать моральный вред в сумме 1000000 руб., перечислить 50% от суммы ущерба на расчетный счет детского дома.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 28.01.2006 активировала кредитную карту ЗАО «Банк Русский Стандарт», полученную в декабре 2005 посредством почтового отправления с сообщением об одобрении кредита в размере 50000 руб., размер которого впоследствии увеличен до 150000 руб. За период с 01.01.2005 по 16.05.2010 истцом выплачено банку в счет погашения долга 184800 руб., в то время как общая сумма задолженности с процентами и скрытой комиссией составляет 152979 руб. 70 коп. Таким образом, истец полагает, что переплата внесенных ею денежных сумм составила 34800 руб. Также истец указала, что кредитный договор № 35208433 ей не выдавался, в связи с чем банком при заключении кредитного договора не соблюдена простая письменная форма договора, что является нарушением в сфере потребительского кредитования и влечет недействительность кредитного договора. Одновременно истец указывает на недействительность кредитного договора ввиду его несоответствия требованиям закона или иным правовым актам.

Считает незаконными взимание банком штрафов, неустойки и повышенных процентов, дополнительных комиссий, комиссии за ведение ссудного счета. Также истец указывает, что ставка кредитования должна устанавливаться на основании Указания ЦБ РФ о ставке рефинансирования. Поскольку ответчик добровольно не вернул истцу переплаченные в счет погашения задолженности денежные суммы, то в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит начислению штраф в размере 1% за каждый день просрочки.

Молчанова Т.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась судом по месту жительства, судебное извещение возращено в суд по истечении срока хранения. При обращении с иском истец просила рассмотреть дело в ее отсутствие. При таких обстоятельствах суд полагает, что меры по уведомлению истца о рассмотрении дела, предусмотренные статьями 113, 115, 116
Гражданского процессуального кодекса РФ, приняты надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя ответчика, не признавшую заявленные требования по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.142,160), исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

26.08.2004 Молчанова Т.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский стандарт» с офертой, состоящей из заявления о предоставлении кредита, условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифов по картам «Русский Стандарт».

В указанном заявлении истец просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого:

- предоставить ей кредит на приобретение товара–корпусную мебель «Грация 5» путем безналичного перечисления суммы кредита 19 195 руб. в пользу ООО «Мебельный Базар» на основании настоящего заявления;

- открыть банковский счет в рамках кредитного договора;

-выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»;

-открыть банковский счет в рамках договора о карте;

-для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере до 60000 руб. (л.д.47).

Истец в заявлении также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты будут являться действия банка по открытию счета карты, указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках договора условия по картам и тарифы по картам.

Рассмотрев оферту Молчановой Т.Н., банк акцептовал ее, открыв 29.07.2005 клиенту счет №40817810400918206743 и предоставил денежные средства в размере с возможностью установления лимита овердрафта до 60000 руб. Указанный счет используется для учета операций и проведения расчетов в соответствии с заключенным договором, что подтверждается выпиской из книги регистрации счетов (л.д.120). Таким образом, между истцом и банком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 35208433.

В рамках заключенного договора о карте банком на имя Молчановой Т.Н. выпущена банковская карта «Русский Стандарт».

На момент обращения Молчановой Т.Н. с офертой № 1557273 в банк действовали условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», утвержденные приказом Председателя Правления №454от 05.05.2004 (л.д.48,49).

Как следует из выписки по счету (л.д.11) истец активировала карту 28.01.2006 совершив расходную операцию на сумму 50000 руб. С использованием карты совершены расходные операции на сумму 188000 руб. в период с 29.07.2005 по 16.05.2010, что подтверждается выпиской из лицевого счета № 40817810400918206743 (л.д.111).

В течение срока действия карты истцом размещены на указанном счете денежные средства в размере 179000 руб.

Оценив совокупность представленных доказательства, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В предмет доказывания о признании недействительным договора, противоречащего требованиям закона, согласно Гражданскому кодексу РФ входят следующие факты:

-заключение опариваемого договора,

-несоответствие содержания оспариваемого договора требованиям закона;

- получение сторонами оспариваемого договора того или иного материального блага.

При этом обязанность по доказыванию заключения договора и несоответствия его содержания требованиям закона возлагается на истца.

Согласно п.1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Действующее российское законодательство определяет четыре существенных условия для кредитного договора: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

П. 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 того же Кодекса.

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3
статьи 421 Гражданского Кодекса РФ, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор – это договор присоединения.

В силу п.1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статья 161 Гражданского кодекса РФ Федерации обязывает заключать сделки между юридическими лицами и гражданами в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 статьи 438 названного Кодекса).

На основании заявления Молчановой Т.Н. от 26.08.2004, содержащего предложения (оферты) о заключении договора банковского счета, кредитного договора, ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключил с истцом кредитный договор, выдал банковскую карту. Все существенные условия кредитования содержатся в оферте и Условиях кредитования предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми Молчанова Т.Н. ознакомлена, понимала, полностью согласна и обязалась неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 26.08.2004. Экземпляр указанного заявления выдана ей лично, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении (л.д.47). Данное обстоятельство истцом не оспаривалось.

Условия кредитования содержат подробную информацию о порядке и условиях возврата кредита и последствия нарушения обязательства по возврату.

Таким образом, при подписании заявления от 26.06.2004 Молчановой Т.Н. банком предоставлена вся информация обо всех существенных условиях кредитного договора.

Статья 401 Гражданского кодекса РФ допускает по соглашению сторон устанавливать иные основания ответственности, отличные от общих правил.

Так, в случае если до конца расчетного периода клиент не разместил денежные средства в размере минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа и в соответствии с п.4.14.4 Условий по картам банк вправе взимать платы в соответствии с п.11 Тарифов по картам. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (п.4.12 Условий по картам) также предусмотрена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. При этом иных, указываемых истцом видов ответственности, как повышенные проценты, штрафы договором не предусмотрено и как следует из выписки по счету, истцу не начислялось.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в статье 1 упомянутого кодекса при заключении кредитного договора стороны свободны в своих действиях, условия договора согласованы сторонами.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 названного кодекса предусмотрена обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок предоставления потребительского кредита установлен Положением ЦБ РФ N 54-П, согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым понимается также счет (помимо расчетного счета клиента) по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Под открытием банковского счета подразумевается одностороннее действие кредитной организации (банка), а не ее клиента, представляющее собой исполнение одного из обязательств, вытекающих из заключенного договора банковского счета. Для открытия счета не требуется совершения клиентом банка каких-либо значимых действий, направленных на достижение правового результата. Для заключения договора банковского счета необходимо согласованное волеизъявление двух сторон - банка и клиента. Заключение договора банковского счета является юридически значимым действием, порождающим обязанность банка по открытию банковского счета, а само такое открытие будет фактическим действием, совершенным во исполнение этой обязанности.

Раздел 3 Условий кредитования регулирует отношения сторон по открытию, сопровождению и закрытию банковского счета.

Пунктом 3.13.4 предусмотрено, что в случае если суммы операций, подлежащие списанию со счета, превышают размер установленного лимита, возникает сверхлимитная задолженность и у клиента возникает обязаность ее погашения в порядке, предусмотренном разделом 4 Условий.

Оценив указанные положения условий кредитования, которые оспариваются истцом, суд считает их соответствующими законодательству.

В нарушение статьи 56 Гражданского кодекса РФ истцом не представлено каких-либо доказательств того, что заключенный кредитный договор № 35208433 от 29.07.2005 противоречит требованиям закона или иного правового акта.

Судебным разбирательством установлено, что указанный договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 статьи 434, п.З статьи 438 Гражданскогокодекса РФ с соблюдением письменной формы, установленной положениями статей161,820 Гражданского кодекса РФ.

Приходя к такому выводу судом учитывается и то обстоятельство, что Молчанова Т.Н. пользовалась кредитными денежными средствами, совершала расходные операции по счету, вносила денежные средства на счет в целях погашения задолженности.

Истец в полном объеме реализовала свои права по заключенному между ней и банком договору, исполняла свои обязанности по погашению задолженности.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности для требования истца о признании договора № 35208433 от 29.07.2005 недействительным, полагая исковой срок пропущенным.

В соответствии со статьей 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно выписке из лицевого счета № 40817810400918206743 первая расходная операция истцом на сумму 50000 руб. с использованием карты совершена 28.01.2006.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек 28.01.2009.

В суд Молчанова Т.Н. обратилась 05.07.2010, то есть за пределами установленного законом срока.

Молчанова Т.Н. не представила в суд каких-либо доказательств в подтверждение обстоятельств, препятствующих его обращению в суд в период с 28.01.2009 по 05.07.2010.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Договором о карте №35208433 предусмотрена процентная ставка в размере 29% годовых, в связи с чем ссылку истца о том, что за пользование кредитными средствами должна применяться ставка рефинансирования Центрального банка РФ суд считает несостоятельной.

Кроме того, в соответствии с требованиями ст. 330 ГК РФ при просрочке исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную договором.

Оспариваемые истцом неустойки и штрафы согласованы сторонами при заключении договора и подлежат взысканию с заемщика в связи с нарушением Молчановой Т.Н. принятых на себя обязательств.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежных компенсаций указанного вреда.

Судом установлено, что действиями ответчика права истца нарушены не были. Доказательств иного истцом не представлено. При таких обстоятельствах, разрешая данный спор с учетом представленных письменных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Молчановой Т.Н. о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, возмещении морального ущерба – отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья В.А.Галина