Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Немировой С.А. к Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (открытое акционерное общество) о взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Немирова С.А. обратилась в суд с иском к ответчику и просила взыскать компенсацию морального вреда в сумме 55000 рублей.

В обоснование своих требований истец указала, что в средине мая 2010 г. она обратилась к ответчику с просьбой о предоставлении кредита (ипотечного) для приобретения жилого помещения. Ответчиком был предоставлен для заполнения ряд документов и требований по документам, которые было необходимо представить для получения кредита. Все необходимые документы были представлены ответчику для рассмотрения заявки на выдачу кредита. Согласно, информации, размещенной на сайте ответчика и в буклетах банка, срок рассмотрения заявления на выдачу кредита составляет 5 дней. Однако, ни через пять, ни через пятнадцать дней никакой информации от ответчика не поступило. Примерно через месяц сотрудник банка по телефону сообщил, что необходимо обновить справку 2 НДФЛ, поскольку прошел длительный срок. Данные требования были исполнены истцом, соответствующие справки представлены. До 14 июля 2010 г. от банка не поступало никакой информации о рассмотрении кредитной заявки. 13 июля 2010 г. по телефону сотрудник банка сообщил, что банком принято положительное решение о предоставлении кредита. Через 15 минут вновь по телефону истцу сообщили, что банком одобрена сумма кредита в 600000 рублей, в то время как истцом истребовалось 2000000 рублей. Истец полагает, что нарушены ее права потребителя на достоверную информацию об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация о сроке рассмотрения кредита в доступной и наглядной форме до сведения потребителя не доведена, ей была предоставлена недостоверная информация о сроках рассмотрения заявлений на получение ипотечного кредита. Действиями ответчика потребителю причинен моральный вред, который она оценивает в 55000 рублей, поскольку ей нанесена тяжелая психологическая травма, выразившаяся в совокупности отрицательных эмоций, таких как чувство унижения, обиды, оскорбления, у истца был нервный срыв, в связи с этим она была вынуждена обратиться за помощью в медицинское учреждение, несколько дней не ходить на работу, принимать успокаивающие лекарства.

Истец и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме и дали соответствующие пояснения.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, и дала пояснения согласно письменному отзыву на иск (л.д.12-14), а также указал, что никаких обязательств перед истцом у банка не возникло, и банк был вправе увеличить сроки рассмотрения кредитной заявки. Отсутствует вина ответчика в причинении морального вреда.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлен, что в мае 2010 г. Немирова С.А. обратилась в банк с заявлением на выдачу кредита на приобретение жилого помещения под залог недвижимости (ипотека).

Как утверждает истец, по требованию банка, ей были заполнены все необходимые бланки, представлены все документы, которые истребовал банк, для рассмотрения кредитной заявки. Данное обстоятельство банком не оспаривалось.

15 июля 2010 г. Немировой С.А. было направлено уведомление (л.д.27-28), о том, что ОАО АКБ «Связь-Банк» рассмотрена заявка на получение кредита и предварительное решение о предоставлении Немировой С.А. и Аверьяновой О.А. ипотечного кредита включает следующие условия: сумма кредита не более 635043 рублей, срок кредита 156 месяцев, процентная ставка 12 % годовых, залог приобретаемого недвижимого имущества и т.д. В данном уведомлении также содержатся сведения о том, что окончательное решение может быть принято ОАО АКБ «Связь-Банк» после предоставления полного комплекта документов, необходимых для принятия решения о предоставлении кредита.

Истец в судебном заседании пояснила, что сумма истребуемого кредита, составляла около 2000000 рублей, при наличии первоначального взноса 1000000 рублей. Одобренная сумма кредита ее не устроила.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 8 Закона «О защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Статья 10 указанного закона предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитные договоры заключаются на основании так называемой кредитной заявки, в которой содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. При выдаче разрешения на получение кредита учитывается так называемый кредитный риск, под которым понимается риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

При этом сами условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключать договоры от имени юридического лица.

Истец утверждает, что на сайте банка был указан срок рассмотрения кредитной заявки – 5 дней.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснила, что действительно банком указывается такой срок, однако банк вправе увеличить срок рассмотрения кредитной заявки. Указанное обстоятельство подтверждается представленным буклетом (л.д.22-24).

Таким образом, истцу была предоставлена информация о сроке рассмотрения кредитной заявки.

В ходе судебного разбирательства судом не установлено, что у ОАО АКБ «Связь-Банк» существует безусловная обязанность рассмотреть кредитную заявку в течение пяти дней. Действующее законодательство также не содержит требований установлению сроков рассмотрения заявок физических лиц о предоставлении кредита.

Согласно статье 27 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В договоре о выполнении работ (оказании услуг) может предусматриваться срок выполнения работы (оказания услуги), если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как было установлено судом, кредитный договор между банком и Немировой С.А. не заключался. Иной договор, включающий в себя обязанность по рассмотрению кредитной заявки, между истцом и ответчиком также не заключался.

Статья 28 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

назначить исполнителю новый срок;

поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Плата, за рассмотрение кредитной заявки с истца не взималась, Немирова Е.А. новый срок для рассмотрения кредитной заявки не устанавливала, в иную кредитную организацию по вопросу предоставления кредита не обращалась. После принятия банком решения о предоставлении кредита на сумму 635043 рубля истец, воспользовавшись своим правом, отказалась от заключения с банком кредитного договора.

Таким образом, банк действовал в рамках существующего правового поля: анкета истца и прочие, предоставленные документы, были рассмотрены банком, в результате чего банком было принято решение о возможности предоставления Немировой С.А. определенной суммы кредита, которая и была озвучена Немировой С.А.

После принятия документов от физического лица, у банка не возникает обязанности по выдаче кредита именно в истребуемой сумме, как и не возникает обязанности в выдаче кредита вообще. Такая обязанность возникает только в случае заключения кредитного договора в соответствии со статьями 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Нарушение банком, установленного самостоятельно срока рассмотрения кредитной заявки, не является нарушением требований закона о предоставлении достоверной информации о предоставляемой услуге.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно статьи 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положения пункта 2 статьи 1099 Гражданского Кодекса Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Следовательно, вопрос о возмещении морального вреда при нарушении имущественных прав может ставиться и разрешаться, если такая возможность предусмотрена законодателем в отношении права на определенное материальное благо.

Проанализировав доводы истца, пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что основания для возмещения компенсации морального вреда отсутствуют.

Истцом не доказано совершение ответчиком неправомерных действий (бездействия) в отношении истца, вина ответчика.

Истец не представила относимых и допустимых доказательств нарушения ее неимущественных прав и иных нематериальных благ.

Истцом не представлено относимых и допустимых доказательств того, что действиями ответчика был причинен вред ее здоровью. Так, наличие листка временной нетрудоспособности свидетельствует лишь о том, что у истца имелось заболевание, однако, это не свидетельствует о наличии причинной связи между заболеванием и действиями ответчика по рассмотрению кредитной заявки и принятием решения о предоставлении кредита в меньшей сумме, чем истребовалось истцом.

Иных доказательств наличия причинной связи истцом не представлено, несмотря на то, что суд предлагал представить такие доказательства. (л.д.1).

Иные личные неимущественные права и нематериальные блага, которые были нарушены действиями ответчика Немировой С.А. не названы.

Таким образом, исковые требования Немировой С.А. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

В удовлетворении иска Немировой С.А. к Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (открытое акционерное общество) о взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья И.В.Зинина

Мотивированное решение суда изготовлено 13 сентября 2011 г.