российская федерация центральный районный суд г.Новосибирска 630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89 30.08. 2011 г. Дело № 2- 3157 /2011 Центральный районный суд г. Новосибирска в составе: председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е. при секретаре Цирукиной Н.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карпекина С.В. к ОАО «Собинбанк» о признании условий кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности сделки и взыскании процентов, установил: Истец Карпекин С.В. обратился в суд с иском, в котором (с учетом уточнений) просит признать недействительным п. 13.6.2, раздел 21 кредитного договора № 40831АКР/003/07 от 30.10.2007г.; вернуть уплаченные им проценты за пользование предоставленным кредитом в дельте превышения изначально установленных процентов за пользование кредитом в сумме 79 794 рубля; взыскать с ответчика в свою пользу проценты за незаконное пользование денежными средствами на день фактического возврата суммы неосновательно полученных денежных средств. В обоснование иска указал, что 30.10.2007г. заключил с ОАО «Собинбанк» кредитный договор № 40831 АКР/003/07, согласно которому ему были предоставлены в кредит денежные средства на следующих условиях: на момент заключения кредитного договора процентная ставка за пользованием кредитом составляла 14,90 %; срок кредита до 26.10.2012г., сумма кредита уплачивается банку Заемщиком аннуитетными платежами, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет 32 642 руб. Уведомлением ОАО «Собинбанк» проинформировал Истца о том, что Банком в одностороннем порядке повышается процентная ставка за пользование кредитом до 19,37% с 02.02.2009 года, размер аннуитетного платежа составил 35 216,00 рублей. Таким образом, процент по кредитному договору повысился на 4,47 % (ставка рефинансирования в это время составляла 13%). Денежные средства в оплату текущих платежей за пользованием кредитом банком списываются с лицевого счета автоматически в той сумме, которую Банк сообщил в уведомлении. Согласия на повышение процентной ставки по кредитному договору истец не давал. Уведомлением об изменении условий кредитного договора, направленным истцу ОАО Собинбанк» Банк не информирует Заемщика о полной стоимости предоставленного кредита, а дополнительных разъяснений и информации в кредитном договоре нет, что свидетельствует о не предоставлении Банком полной информации об условиях кредитного договора физическому лицу заемщику и нарушением Банком Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», положений Закона о защите прав потребителей. Считает условия кредитного договора (п.13.6.2, раздел 21), предусматривающие право Банка в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки путем направления уведомления заемщику ничтожными в силу несоответствия требованиям закона. В связи с чем, заявляет требование о применении последствий ничтожности сделки в виде переплаченных сумм и взыскания процентов за пользование денежными средствами. В судебное заседание истец Карпекин С.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя. Представитель истца Симиренко Н.В. на основании доверенности от 31.01.2011г. иск поддержала, дала соответствующие пояснения. Представитель ответчика ОАО Собинбанк» Янушко А.В. на основании доверенности от 12.01.2011г. иск не признала, дала соответствующие пояснения, представила письменный отзыв. Выслушав пояснения, заключение представителя Роспотребнадзора по Новосибирской области Веселовой Н.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Судебным разбирательством установлено, что 30.10.2007 между ОАО Собинбанк» (Банк) и Карпекиным С.В. (Заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 376000 руб. сроком до 26.10.2012г. с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 14,9% годовых. (пункты 5.2, 5.3, 5.4) (л.д.10-14) Кредитный договор состоит из заявления на предоставление кредита и Условий кредитного договора, которые являются неотъемлемой частью договора. Пунктом 13.6.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае если в течение срока действия Договора установленная Банком России ставка рефинансирования (учетная ставка) изменилась, Банк праве в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом пропорционально изменению ставки рефинансирования Банка России. Об изменении процентной ставки Заемщик уведомляется Банком путем размещения соответствующей информации на информационных стендах отделений и филиалов Банка, а также на официальном сайте Банка в сeти «Интернет» не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты вступления изменения в силу. В этом случае процентная ставка за пользование кредитом считается автоматически измененной с согласия Сторон, достигнутого в момент заключения Договора. 29.12.2008 Банк направил истцу уведомление об изменении условий Кредитного договора и установлении с 02.02.2009 процентной ставки за пользование кредитом в размере 19,37 % в связи с установлением Банком России с 01.12.2008г. ставки рефинансирования 13% в соответствии с п. 13.6.2 Кредитного договора, а также аналогичное уведомление повторно направлялось Истцу Филиалом «Западно-Сибирский» ОАО «Собинбанк». (л.д.8-9) На основании ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). На основании ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. На основании ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Исходя, из условий кредитного договора стороны пришли к соглашению о возможности изменения размер процентной ставки за пользование кредитом пропорционально изменению ставки рефинансирования Банка России. Такое согласие заемщика получено в соответствии с условиями кредитного договора в письменной форме как этого требует закон. На дату заключения Кредитного договора размер ставки рефинансирования составлял 10% годовых, размер процентной ставки по кредиту составлял 14,9 % годовых. С 01.12.2008 размер ставки рефинансирования составлял 13 % годовых. В связи с чем, в соответствии с условиями кредитного договора Банк заблаговременно 29.12.2008 уведомил истца об изменении условий Кредитного договора и установлении с 02.02.2009 процентной ставки за пользование кредитом в размере 19,37 % пропорционально изменению ставки рефинансирования Банка России в соответствии с п. 13.6.2 Кредитного договора. То, что данное уведомление истец получил и оплачивал кредит с учетом процентной ставки 19,37% годовых истец не оспаривал. Истец в своих доводах ссылается на ст.310 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. На основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Однако, как указано выше одностороннего изменения условий договора – процентной ставки не было, размер процентной ставки по кредитному договору, а также порядок изменения размера процентов определен соглашением сторон условиями кредитного договора. В связи с изложенным, требования о признании недействительным п. 13.6.2, кредитного договора от 30.10.2007г. удовлетворению не подлежат. Доводы истца о том, что уведомление об изменении условий кредитного договора не информирует заемщика о полной стоимости предоставленного кредита, также не могут быть приняты, т.к. информация о полной стоимости кредита предоставлена истцу при заключении кредитного договора. В уведомлении истцу сообщено лишь об изменении размера процентной ставки и размере ежемесячного платежа, т.е. об изменении условий кредитного договора. Требования о возврате уплаченных процентов за пользование предоставленным кредитом в дельте превышения изначально установленных процентов за пользование кредитом в сумме 79 794 рубля и процентов за пользование денежными средствами являются производными и также не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: В удовлетворении иска Карпекина С.В. к ОАО «Собинбанк» о признании недействительным п.13.6.2 кредитного договора №40831 АКР/003/07 от 30.10.2007г., взыскании излишне выплаченных процентов в размере 79794 руб. и процентов за пользование денежными средствами по день фактического возврата неосновательно полученных денежных сумм – отказать. Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение. Судья /подпись/ Пиотровская Ю.Е. Решение в окончательной форме изготовлено 19.09.2011г.РЕшение именем российской федерации