российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

Центральный районный суд г. Новосибирска, в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Михайленко А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Радомского Э.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец Радомский Э.А. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 86510,34 рублей, уплаченных в качестве комиссий по кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с нормами ст. 395 ГК РФ в размере 17785,12 рублей, неустойку за отказ удовлетворить требование потребителя в размере 43507,15 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 18 350 рублей, компенсацию морального вреда сумму в размере 20000 рублей.

В обоснование иска истец указал, что 15.11.2007 заключил с ответчиком кредитный договор №17013069079, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 402843,42 руб. под 16,5% годовых на срок 3 года. Условиями договора также предусмотрено выплата ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита и уплата единовременной комиссии за присоединение к программе страхования 13998,42 руб. Данное условие кредитного договора ущемляет права потребителя и являются ничтожными.

В судебном заседании истец и его представитель Фадеева И.Ю., действующая по доверенности иск поддержали, дали соответствующие пояснения.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 15.11.2007 между истцом и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №117013069079, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 402843,42 руб. под 16,50% годовых сроком на 36 месяцев. (л.д.10-16)

Условиями договора предусмотрено взимание комиссии за ведение счета 0,5% в месяц (л.д.10) Согласно графика платежей размер ежемесячной комиссии составляет 2014,22 руб. (л.д.16)

Из выписки по счету следует, что по кредитному договору, истцом уплачено за ведение ссудного счета 72511,92 рублей (36 платежей по 2014,22 руб.) (л.д. 17-37).

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком России от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета, является ущемляющим установленные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пункт 1 статья 16) права потребителя и свидетельствует о ничтожности договора в данной части.

График возврата кредита, является производной составляющей кредитного договора и содержит лишь расчет ежемесячного платежа, вносимых по кредитному договору сумм. Каких-либо правовых обязательств график возврата кредита не содержит, в связи с чем, при условии ничтожности кредитного договора в части взимания платы за ведение ссудного счета отдельного признания графика платежей недействительным не требуется.

Таким образом, учитывая изложенное и положения статей 167 и 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик обязан возвратить истцу уплаченные им по кредитному договору за ведение ссудного счета 72511,92 руб. Оплата указанных сумм подтверждена выпиской по лицевому счету истца.

Кроме того, из выписки по лицевому счету истца следует, что 15.11.2007 со счета истца списана комиссия за подключение к программе страхования в размере 13998,42 руб., которая включена в общую сумму кредита.

В п.1.1.13 Общих условий предоставления кредитов, которые являются неотъемлемой часть кредитного договора указано, что программа страхования – программа, в рамках которой банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Банк вправе заключать договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрения банка и для этого получать у заемщика и передавать в страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике.

Для оформления кредита и заключения кредитного договора в КБ "Ренессанс Капитал" заемщику необходимо заполнить пакет документов.

Подключение к программе страхования располагается на одном бланке с Предложением о заключении договоров, и поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. В КБ "Ренессанс Капитал" отсутствуют отдельные бланки Предложения о заключении договоров и Подключение к программе страхования.

Указание на то, что услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка является дополнительной услугой банка отсутствует.

В Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги (страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору) является нарушением части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу требований названной нормы права запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи условия договора о необходимости страхования жизни и потери трудоспособности заемщика по кредиту являются неправомерными.

Исходя из условий кредитного договора, Банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь, здоровье не предусмотрена законодательством.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

КБ «Ренессанс Капитал» (ОАО) ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации.

Условия кредитного договора, в частности об осуществлении вышеназванного страхования, и страхования только в компании, указанной Банком, нарушает права истца на свободу договора, что противоречит ст. 421 ГК РФ.

В тоже время, исходя из условий кредитного договора (п.1.1.14 Общих условий следует, что страховая компания – страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Совокупность условий кредитного договора п.1.1.13 и п. 1.1.14 Общих условий и положения ст.929 ГК РФ позволяют придти к выводу, что комиссия за подключение к программе страхования 13998,42 руб. перечислена в Страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование». Данное обстоятельство, подтверждено и выпиской по счету, из которой следует, что сумма 13998,42 руб. перечислена на иной счет, чем остальные платежи в счет оплаты по кредитному договору.

В связи с чем, оснований для взыскания суммы 13998,42 руб. с непосредственно ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не имеется.

03.03.2011 истец направил ответчику претензию с требованием возвратить денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета в размере 72511,92 руб. (л.д.7-9), на которую, как указывал истец, ответа не поступило.

Суд полагает, что подлежат частичному удовлетворению требования истца о взысканию с ответчика неустойки в связи с неудовлетворением требования потребителя в добровольном порядке в установленный срок, в соответствии с нормами ст.31, п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» из расчета 72 511,92 руб. * 18 дн. *3% / 100% = 39156,44 руб.

Учитывая требования ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки до 25 000 руб.

Требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 395 Гражданского кодекса РФ, суд считает не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 указанной статьи правила, предусмотренные статьей
395 Гражданского кодекса РФ, применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как уже было указано, иной размер процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ), предусмотрен пунктом 5 статьи 28 и статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" за моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истцу действиями ответчика, нарушением прав потребителя причинен моральный вред, размер которого с учетом требований разумности и справедливости судом определен в сумме 5000 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 18 350 руб. Расходы по оплате услуг представителя подтверждены договором на оказание юридических услуг от 22.02.2011, актом приема-передачи оказанных услуг, чеком на сумму 12 100 руб. и 5 500 руб. (л.д.38-44)

В соответствии со ст.100 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в сумме 15000 руб. При этом, суд исходит из требований разумности, справедливости, сложности дела, объема процессуальной работы представителя.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Применить последствия недействительности ничтожной сделки – кредитного договора №17013069079 от 15.11.2007 заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Радомским Э.А..

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Радомского Э.А. сумму комиссий в размере 72 511 руб. 92 коп., неустойку в размере 25 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела в размере 15 000 руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход бюджета государственную пошлину в размере 3 325 руб. 36 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья /подпись/ Пиотровская Ю.Е.