Центральнный районный суд города Новосибирска 630099, г. Новосибирск, ул. М. Горького, д. 89 Гражданское дело № 2-3824/2011 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «12» сентября 2011 г. г. Новосибирск Центральный районный суд города Новосибирска в с о с т а в е: Председательствующего судьи Чистовой О.В. При секретаре Ермалович Н.И. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску (заявлению) Национальный Банк «ТРАСТ» к Кирсановой ЕИ о взыскании суммы задолженности. Установил: 18 мая 2011 года истец Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском о взыскании к Кирсановой ЕИ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 53596 руб. 67 коп. (пятьдесят три тысячи пятьсот девяносто шесть рублей 67 копеек). Так же просят взыскать с Кирсановой ЕИ в пользу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1807,90 руб. В судебное заседание явился истец в лице представителя Прачиковой Ю С по доверенности от 24.08.2010г (л.д. 6), исковые требования поддержала в полном объеме, просила взыскать с ответчика в пользу банка общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 53596 руб. 67 коп, а так же государственную пошлину в размере 1807 рублей 90 копеек. В судебное заседание не явился ответчик Кирсанова Е.И., извещена по адресу согласно сведений УФМС по НСО о времени и месте рассмотрения дела (л.д.48), конверт вернулся с отметкой – за истечением срока хранения(л.д.52). В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным признать причину неявки ответчика неуважительной и рассмотреть дело в его отсутствие с вынесением заочного решения. Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежит удовлетворению с вынесением заочного решения по следующим основаниям. Судом установлено, что 27.12.2010 года Кирсанова ЕИ (далее – Заемщик, Ответчик) обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении Кредита в размере 47178,00 руб. (сорок семь тысяч сто семьдесят восемь рублей 00 копеек) на неотложные нужды.(л.д.19) В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета №40817810871022040898 от 27.12.2010 г. (л.д.12) Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 47178,00 руб. (сорок семь тысяч сто семьдесят восемь рублей 00 копеек) на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № 40817810871022040898.(л.д.9) Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п.1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Ответчиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 3148,99 рублей. (л.д.24) Для планового погашения задолженности, Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В связи с неоднократным нарушением Должником условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк пользуясь одностороннего внесудебного порядка изменений условий о сроках возврата кредита (части кредита), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Должник обязан погасить всю задолженность по кредиту (основной долг, проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, платы за пропуск платежей, проценты за просроченный долг). В соответствии с п. п. 4.2., 8.11 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить Требование о возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В настоящее время задолженность составляет 53596 руб. 67 коп. (пятьдесят три тысячи пятьсот девяносто шесть рублей 67 копеек) которая складывается из: суммы основного долга на 01.04.2011г. в сумме 47178 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом в период с 27.12.2010г. по 28.03.2011г. в сумме 2263 руб. 80 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 27.12.2010г. по 28.03.2011г. в сумме 1926 руб. 93 коп. платы за пропуск платежей в период с 27.12.2010г. по 28.03.2011г. в сумме 2200 руб. 00 коп., процентов на просроченный долг в период с 27.12.2010г. по 28.03.2011г. в сумме 27 руб. 94 коп. Подписывая Заявление о предоставлении Кредита на неотложные нужды, Клиент (Ответчик), Кирсанова ЕИ обязалась соблюдать права и обязанности, указанные как в самом Заявлении, так и в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора. Кирсанова Е И собственноручно подписью подтвердила, что согласна и понимает, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью Заявления о предоставлении Кредита. Кроме того сведения о Тарифах содержатся также в Заявлении о предоставлении Кредита на неотложнее нужды, подписанное Ответчиком, а именно: процентная ставка за пользование кредитом – 16% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 1,59 %. Также График платежей содержит сведения о сумме ежемесячного платежа, включающего в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, и 3 способа оплаты ежемесячных платежей: перевод через почту России, оплата наличными в любом подразделении НБ «ТРАСТ» (ОАО) через кассу и оплата наличными в любом банке РФ через кассу. На Графике платежей Ответчик так же собственноручно подписал согласие по сумме и времени гашения кредита предложенными способами. Проценты за пользование кредитом взимаются, согласно ставке установленной Заявлением о предоставлении Кредита; платы за пропуск платежей взимаются согласно Тарифам, которые являются неотъемлемой частью Договора; проценты на просроченный долг взимаются, согласно Условиям о предоставлении кредита, насчитываются на просроченную часть основного долга согласно тарифной ставке 19,9 % годовых; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взимается, согласно Заявлению о предоставлении Кредита, а так же Тарифам. Возможность взимания Банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах ст.421 ГК РФ « Свобода договора»: - Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. - Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. - Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. - Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. - Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. Кроме того, статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» допускает возможность кредитной организации по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Таким образом, включенная в тарифы комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству и обычаям делового оборота. В силу диспозитивного характера гражданско-правового регулирования лица, заинтересованные в получении банковского кредита, вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения кредитного договора с банком, избирая для себя оптимальные условия получения кредита. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, предусмотренных законодательством условий договора (п.п.1,2 ст. 1 «Основные начала гражданского законодательства» ГК РФ). Данная позиция подтверждается Постановлением конституционного Суда РФ. Как следует из Заявления на предоставление кредита, Условий предоставления кредита, тарифов открытый Кирсановой ЕИ банковский счет физического лица-резидента РФ не являлся внутренним ссудным счетом банка, а являлся текущим счетом, режим которого предполагал не просто учет по нему внутренних банковских операций, но и поступление на данный счет денежных средств и возможность получения остатка с него. В соответствии с заявлением-обязательством на открытие счета от Кирсановой ЕИ собственноручно ей подписанным данный счет открыт как № 40817 «Физические лица». На основании Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (П.4.44.1) назначение данного счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических лиц и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисленные физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы направленные на погашен6ие задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Объем услуг, предоставленных по данному счету, включал в себя зачисление на него суммы кредита, перечисление соответствующих сумм с указанного счета по распоряжению Кирсановой ЕИ и пр.(п.5 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды). Из материалов дела усматривается, что производимые банком в этой части операции включали в себя не только принятие исполнения должником обязанности по погашению кредита, но и иные действия, перечисленные выше. Также Кирсанова ЕИ в Банк предоставлен образец подписи для контроля со стороны Банка за распоряжением средствами на текущем счете. Как следует из Заявления на предоставление кредита, Условий предоставления кредита, тарифов, собственноручно подписанных Кирсановой ЕИ по продукту о предоставлении кредита на неотложные нужды, у банка отсутствовали какие либо правовые основания руководствоваться иными положениями, которые сторонами не согласовывались. Ответчик изначально был согласен получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами. В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а так же злоупотребление правом в иных формах. В соответствии с выше изложенными, согласно представленным документам видно, что сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе как условия кредитного договора, так и договора банковского счета и не противоречит ст. 29 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, согласно ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, иными словами за расчетно-кассовое обслуживание. Пунктом 1 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустимым. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить так же и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик доказательств того, что она оплатила сумму задолженности суду не представила. В связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца Национальный банк «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору в размере 53596 рублей 67 копеек. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 1807 рублей 90 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. 233-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Кирсановой ЕИ в пользу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 53 596 руб. 67 коп. (пятьдесят три тысячи пятьсот девяносто шесть рублей 67 копеек). Взыскать с Кирсановой ЕИ в пользу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1807,90 руб. Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через Центральный районный суд города Новосибирска в течение 10 дней. Судья Чистова О.В.