дело № 2-4288/11, поступило 17.06.2011г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03 октября 2011 г. г. Новосибирск установил: Надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела гр.гр. Карнаухова Е.М., Карнаухов А.В. в судебное заседание не прибыли, о причинах неявки не известили, ходатайств об отложении дела не заявили. Представители истца, гр.Карнауховой Е.М. были согласны на рассмотрение дела в отсутствие ответчиков. С учетом вышеназванных обстоятельств, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, участвующего в деле, в статусе сторон (ответчиков). Согласно условиям кредитного договора (п.III.1.) заемщик должен был производить гашение кредита не позднее 05.08.2010г., 05.11.2010г., 05.02.2011г., 05.05.2011г., 05.08.2011г., 05.11.2011г., 05.02.2012г., 01.05.2012г., в сумме 41875,00 руб., в соответствии с графиком, являющимся приложением к договору; уплата процентов за пользование кредитом предусматривалась согласно п.II.4. договора ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца (первый срок уплаты процентов – по истечении месяца со дня выдачи кредита), обеспечивая к дню наступления срока исполнения обязательства по возврату суммы кредита/уплате процентов уплату в кассу или на счета Банка денежные средства в размере, достаточном для исполнения обязательства по уплате кредита/процентов; при нарушении заемщиком сроков возврата кредита предусмотрена уплата заемщиком банку повышенных процентов в размере 45% годовых от просроченной суммы задолженности по кредиту (п.II.6.договора). Согласно условиям договора поручительства (п.1.1., 1.3.) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком, в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, судебных издержек по взысканию долга, возмещение убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащее исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. На основании п.VI.2. кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащее исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов на него, образовании необеспеченной задолженности, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору в виде досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. По утверждению Банка заемщики возврат кредита не производили, уплату процентов осуществляли нерегулярно и не в должном объеме, нарушая условия договора, как по срокам, так и по суммам платежей. По состоянию на 11.05.2011г. задолженность составила 496 957,54 руб., в т.ч. (согласно расчету; л.д.15): - ссудная задолженность (текущий долг по кредиту) - 167500,00 руб.; - ссудная задолженность (просроченный долг по кредиту) - 167500,00 руб.; - проценты за пользование кредитом - 132 685,20 руб.; - проценты на просроченный долг по кредиту - 29 272,34 руб. Указанное Банком ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору в виде нарушения им сроков и сумм платежей в оплату долга по кредиту, процентов подтверждается расчетами, материалами дела, составляющим историю кредитного договора. Представитель гр.Карнауховой Е.М. иск частично признал; в части основного долга (текущей и просроченной ссудной задолженности) - в сумме 335000 руб., а также процентов за пользование кредитом - в сумме 132 685,20 руб. В соответствии с ст.173 ГПК РФ. Гр.Карнаухов А.В. расчет задолженности по кредитному договору не опроверг, контррасчета по ссудной задолженности не предоставил, иск не оспорил. Представитель истца в судебном заседании от части исковых требований в сумме 29272,34 руб., составляющих проценты на просроченный долг по кредиту, отказался, на удовлетворении остальной части иска настаивал. Определением суда от 03.10.2011г. производство по делу в указанной части требований прекращено. Определением суда от 03.10.2011г. исковое заявление в части требования о расторжении кредитного договора от 13.05.2009г. № 60/09к-НВ (ДЧ) оставлено без рассмотрения. В соответствии с п.1 ст.420, п.п.1, 4 ст.421, п.3 ст.401 ГК РФ отсутствие вины, исключающее ответственность лиц, не исполнивших обязательств, доказывается лицами, нарушившими обязательства. Представитель ответчика полагал, что Банком на основе ничтожного условия кредитного договора (п.VII.6) Банком не обоснованно уплачено 6700 руб. в качестве платы за выдачу и пересчет наличных денег. Также представитель ответчика просил зачесть в счет долга три платежа по 300 руб. каждый, уплаченные заемщиком, но не учтенные расчетом истца (первый платеж произведен 30.03.2011г. и указан в расчете задолженности, но на указанную сумму задолженность процентов кредитором не уменьшена; см.л.д.15), (в подтверждение оплаты двух других сумм по 300 руб. представлены копии платежных документов - квитанции от 13.05.2011г. и от 02.07.2011г. Представитель истца не возражал зачесть указанные суммы в счет долга заемщика, уменьшив его на сумму 900 руб., о чем расписался в протоколе. Поскольку стороны расписались в протоколе о нежелании представлять дополнительные доказательства, суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам, в т.ч. представленными сторонами в данном судебном заседании. При этом, суд исходит из следующего: согласно кредитному договору (л.д.8), заемщику был открыт ссудный счет № 45506810204000817417 (п.II.2); способ получения кредита договором определен наличными денежными средствами, однако как был выдан кредит в действительности доказательств указанному обстоятельству стороны не предоставили; открывался или нет заемщику банковский счет стороны пояснить суду не смогли. Порядок и способы предоставления кредита также регламентированы Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П (Положение № 54-П), п.2.1.2 которого предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам: а) в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица (под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке), либо б) наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, связанных с предоставлением (получением) кредита. В то же время из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу с взиманием за нее вознаграждения. Согласно названному Положению банки открывают счета клиентам-физическим лицам за начальными номерами № 408 («прочие счета»), в частности, счет № 40817 («физические лица»), назначением которого является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельностью; счет открывается на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступающие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. В то же время, внутрибанковский счет, назначением которого является отражение задолженности по выданным кредитам (ссудный счет), открывается в банке одновременно с открытием клиенту счета за начальными номерами № 458 («просроченная задолженность по предоставленным кредитам прочим размещенным средствам»), № 455 («кредиты, предоставленные физическим лицам»). Тем самым, ссудный счет предназначен для обслуживания внутренних потребностей Банка, в силу чего ведение его должно осуществляться силами банка и за его счет, поскольку открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу с взиманием за нее вознаграждения. Поскольку истец не обосновал и материалами дела не подтвердил, что условиями заключенного Банком с заемщиком кредитного договора взимание платы не было связано с осуществлением операций по выдаче кредита с использованием ссудного счета, а также не подтвердил, что Банком фактически не осуществлялось взимание платы за указанную услугу, постольку суд полагает доводы представителя ответчика в указанной части обоснованными. Поскольку по делу установлена излишне уплаченная Банку сумма в размере 6700 руб., а также 900 руб., внесенных в счет задолженности, суд их учитывает по правилам ст.319 ГК РФ, относя на издержки кредитора по получению исполнения, т.е. на требование о взыскании госпошлины, уплаченной а подачу искового заявления. Проверяя наличие у поручителя действующей обязанности солидарно отвечать вместе с заемщиком, суд исходит из следующих условий договора поручительства от 13.05.2009г. № 61/09к-НВ (ДЧ), определяющих его действие во времени: 1) вступление договора в силу с момента его подписания (п.3.1.) – договор датирован (как подписанный) 13.05.2009г.; 2) прекращение действия поручительства (договора) – при наступлении следующих обстоятельств: а) надлежащее исполнение должником своих обязательств; б) принятие кредитором отступного (по ст.190 ГК РФ, не позволяют придти к выводу, что в договоре поручительства определен (указан) срок действия договора (срок, на который дано поручительство). В то же время, в силу правила ч.4 ст.367 ГК РФ, согласно которому в отношении сумм процентов за период с 17.06.2010г. по 17.06.2011г. обязательство поручителя не прекратилось; в отношении же сумм, предшествующих 17.06.2010г., обязательство поручителя считается прекращенным. Согласно расчету долга (л.д.15) сумма процентов за период с 17.06.2010г. по 17.06.2011г. составляет 55375,95 руб., а в части которой обязательство прекратилось – 77309,25 руб. Тем самым, в судебном заседании нашло подтверждение как неисполнение ответчиками своих обязательств по кредитному договору и договору поручительства, так и виновность в нарушении названных обязательств, а также прекращение поручительства в части обязательств, возникших по времени ранее 17.06.2011г. В соответствии с ст.319 ГК РФ, относя на издержки кредитора по получению исполнения, т.е. на требование о взыскании госпошлины, соответственно чему взысканию подлежит госпошлина в размере 90,18 руб., в т.ч., с учетом пропорциональности взыскания с каждого из ответчиков – соответственно, 75,27 и 14,91 руб. С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст.309, 310, п.1 ст.420, п.п.1, 4 ст.421, п.3 ст.423, п.1 ст.322, п.1 ст.323, п.1 ст.361, п.п. 1, 2 ст.363, п.4 ст.367, п.2 ст.401, п.2 ст.811, п.1, 2 ст.819, п.1 ст.845 ГК РФ, ст.88, 98, 194-198 ГПК РФ, судья решил: Исковые требования коммерческого банка «Канский» ООО удовлетворить частично: взыскать солидарно с гр.гр.Карнауховой Елены Михайловны, Карнаухова Андрея Викторовича в пользу коммерческого банка «Канский» ООО ссудную задолженность (по состоянию на 11.05.2011г.) (текущую и просроченную) по кредиту в сумме - 335 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом в сумме - 55 375 руб. 95 коп., а всего 390375 руб. 95 коп. по кредитному договору от 13.05.2009г. № 60/09к-НВ (ДЧ), а также расходы по государственной пошлине за подачу иска в сумме 75 руб.27 коп., а всего 390451 руб. 22 коп.; взыскать с гр.Карнауховой Елены Михайловны в пользу коммерческого банка «Канский» ООО проценты за пользование кредитом в сумме - 77 309 руб. 25 коп., по кредитному договору от 13.05.2009г. № 60/09к-НВ (ДЧ), а также расходы по государственной пошлине за подачу иска в сумме 14 руб. 91 коп., а всего 77324 руб. 16 коп. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья В.В.Витюк Решение в окончательной форме изготовлено 24.10.2011г.