Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Христову О.В. о взыскании задолженности по договору кредита,

у с т а н о в и л :

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Христову О.В. о взыскании задолженности по договору кредита, процентов за пользование кредитом.

В обоснование заявленных требований истец указывал, что 17 мая 2010г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев под 18,0 % годовых на сумму 295200 рублей. Данный договор был заключен путем принятия Банком предложения Христова О.В. его заключить, выраженного в заявлении о предоставлении кредита на покупку транспортного средства. Сумма кредита была предоставлена ответчику путем зачисления на его счет в день открытия счета. Сумма кредита была выдана под залог имущества – легкового автомобиля Lada Priora.

Однако заемщик своих обязательств по своевременному ежемесячному погашению кредита не выполнил, и у него возникла задолженность, в связи с этим истец обратился в суд о досрочном взыскании задолженности суммы кредита с процентами.

На момент рассмотрения дела судом, банк просил взыскать 262391 рубль 91 копейку основного долга, 8252 рубля 18 копеек процентов за пользование кредитом, 1771 рубль 20 копеек комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, 13500 рублей платы за пропуск платежей, 646 рублей 58 копеек проценты на просроченный долг.

Представитель истца в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствии. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик Христов О.В. о дате, времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.

Согласно пункту 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С согласия представителя истца суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что согласно заявлению о предоставления кредита от 17 мая 2010 г., Христов О.В. просил банк предоставить кредит в размере 295200 рублей под 18 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средств. Банк принял условия Христова О.В. и 17 мая 2010 г. им был открыт счет 40817810771012010213 на имя Христова О.В., на который были перечислены истцом 295200 рублей. Тем самым, между Христовым О.В. и банком был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении кредита на покупку транспортного средства (л.д. 16), условиях предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства (л.д. 26-32), тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «ТРАСТ-Удача» (ТРАСТ-Удача без СК18+0.6 v5.10) (л.д. 33).

Условиями кредитования предусматривается начисление и уплата как процентов за пользование кредитом, так и процентов на просроченный долг по кредиту (на просроченную часть основного долга по ставке 18,0 процентов) (п.3.1.1., 3.1.2.3., 3.1.2.5, 3.1.7.); при необеспечении на счете заемщика не позднее даты оплаты очередного платежа денежных средств в размере не менее суммы такого (очередного) платежа, включающего в себя: издержки кредитора, сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа по Графику, сумму штрафов за пропуск платежей, процентов на просроченную часть основного долга (п.3.1.2.), такой платеж считается пропущенным (п.4.1.), и предусматривает уплату заемщиком банку штрафной неустойки в размере 600 рублей, если платеж пропущен впервые; в размере 1500 рублей, если платеж пропущен второй раз подряд; в размере 3000 рублей, если платеж пропущен третий раз подряд (п.1.5 Условий кредитования, раздел 5 Тарифов Банка).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитор, согласно договору кредита, свои обязательства выполнил перед заёмщиком, передав ему денежные средства предусмотренные договором.

Как следует из представленного расчета задолженности (л.д. 6) она по состоянию на 20 июня 2011 года составляла – 262391 рубль 91 копейку основного долга, 8252 рубля 18 копеек процентов за пользование кредитом, 1771 рубль 20 копеек комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, 13500 рублей платы за пропуск платежей, 646 рублей 58 копеек проценты на просроченный долг.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Оценивая предоставленные суду расчеты, учитывая отсутствие возражений ответчика по размеру задолженности, суд находит их обоснованными и верными частично.

Так, исходя из условий предоставления кредита, тарифов, обоснованными являются требования банка в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный долг и неустойки в виде платы за пропуск очередного платежа, предусмотренного пунктом 5 Тарифов на продукт «ТРАСТ-Удача» (ТРАСТ-Удача без СК18+0.6 v5.10).

Вместе с тем, суд полагает, что требование истца о взыскании платы за расчетно-кассовое обслуживание удовлетворению не подлежит.

В соответствии с пунктом 3.8 заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и пунктом 3 тарифов за расчетно-кассовое обслуживание банком устанавливается комиссия в размере 0,6 %.

Как усматривается из выписки по счету № 40817810771012010213 за период с 17 мая 2010г. по 20 июня 2011г. Христовым О.В. было внесено 19483 рубля 20 копеек комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (л.д.9-12).

Данное обстоятельство не оспаривалось сторонами.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком России от 26 марта 2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за расчетно-кассовое обслуживание его счета, является ущемляющим установленные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пункт 1 статьи 16) права потребителя и свидетельствует о ничтожности договора в данной части.

На имя Христова О.В. банком был открыт банковский счет 40817810771012010213.

Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007г. № 302-П, предусматривает, что банки открывают счета клиентам - физическим лицам за начальными номерами № 408 («прочие счета»), в частности, счет № 40817 («физические лица»), назначением которого является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельностью; счет открывается на основании договора банковского счета.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступающие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета (пункт 4.41.Положения).

Определяя природу задолженности комиссии за расчетное обслуживание, суд учел, что фактически банковский счет был открыт банком исключительно для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств, в соответствии с заключенным кредитным договором. Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным, при этом доказательств того, что счет использовался Христовым О.В. для совершения иных операций, не связанных с погашением ссудной задолженности, истцом не представлено. Из выписки по счету усматривается, что данный банковский счет использовался лишь для получения и погашения кредита.

При таких обстоятельствах счет по учету задолженности по кредиту, за который установлена комиссия за расчетное обслуживание, является, по сути, ссудным счетом.

Также, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункта 2 статьи 16 Закона)

Исходя из смысла пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках и пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию, внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

С учетом приведенных положений нормативных правовых актов и фактических обстоятельств дела, и ввиду того, что счет был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, суд приходит к выводу, что предусмотренная договором комиссия за расчетное обслуживание является фактически платой за ведение ссудного счет.

Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным, ответчиком не предоставлено относимых и допустимых доказательств, что Христов О.В. данный счет использовал для других операций кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности.

В разработанных банком тарифах, на основании которых был предоставлен кредит Христову О.В., комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита, что противоречит ее назначению, как это расценивает ответчик, - за операции по текущему счету. Если принимать позицию банка, то данный вид комиссии не должен ставиться в зависимость от кредита.

Таким образом, суд полагает возможным уплаченную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 19483 рубля 20 копеек зачесть в сумму основного долга и соответственно данная сумма должна составить 242908 рублей 71 копейку (262391 рубль 91 копейку – 19483 рубля 20 копеек), а также суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении его требований в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1771 рубля 20 копеек.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна предоставить суду доказательства своих требований или возражений.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства исполнения своих обязательств перед банком, не оспорена сумма долга, а так же не оспорен факт получения кредита, не оспорен договор кредита.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика в пользу банка долга по кредитному договору, процентов и неустойки в виде штрафа за пропуск очередного платежа, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению.

Определяя размер подлежащей взысканию с заемщика задолженности, суд полагает возможным в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа за пропуск платежей до 7000 рублей в связи с явной несоразмерностью размера штрафа последствиям неисполненного обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 242908 рублей 71 копейка, 8252 рубля 18 копеек процентов за пользование кредитом, 646 рублей 58 копеек процентов на просроченный долг, штраф за пропуск платежей в сумме 7000 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ч. 1 ст.98, ст.ст. 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» к Христову О.В. о взыскании задолженности по договору кредита – удовлетворить частично.

Взыскать с Христова О.В. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму основного долга 242908 рублей 71 копейку, проценты за пользование кредитом в сумме 8252 рубля 18 копеек, проценты на просроченный долг в сумме 646 рублей 58 копеек, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме 7000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5788 рублей 07 копеек, а всего 264595 рублей 54 копейки.

В удовлетворении иска Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» к Христову О.В. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – отказать.

Разъяснить сторонам, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Разъяснить сторонам, что заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано- в течении десяти дней со дня вынесения определения суда от отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В.Зинина

Мотивированное решение суда изготовлено 02 ноября 2011 г.