российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

в составе:

судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Михайленко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Бутко М.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ОАО «Русь-Банк» обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор №03/60-2488/810 от 02.07.2009г., взыскать досрочно с Бутко М.С. задолженность по кредитному договору в размере 269 779 руб. 72 коп., а также взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 5 897 руб. 80 коп.

В судебном заседании 04.10.2011г. произведена замена истца с ОАО «Русь-Банк» на «Росгосстрах Банк» в связи с изменением наименования.

Определением суда от 04.10.2011г. требования в части расторжения кредитного договора оставлены без рассмотрения.

В судебном заседании представитель истца Казанцев Н.С., действующий по доверенности № 160 от 17.12.2010г., исковые требования поддержал в полном объеме, дал соответствующие пояснения.

Ответчик Бутко М.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по адресу регистрации, судебная повестка возвращена с отметкой почтового отделения «по истечении срока хранения». В силу ч.2 ст.117 ГПК РФ судебная повестка считается доставленной.

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 02.07.2009 г. между ОАО «Русь-Банк» и Бутко М.С. заключен кредитный договор №03/60-2488/810 от 02.07.2009г. на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 150 000 руб. сроком до 02.07.2012 г. с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых. (л.д.6-9)

Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером №52327 от 02.07.2009г. и выписками из лицевого счета за период с 02.07.2009г.- 23.05.2011г., тем самым Банк исполнил свои обязательства по договору (л.д. 14-23).

Согласно п. 1.1.- п.3.1., п.3.5 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки. Погашение кредита и уплата начисленных процентов должна производится заемщиком ежемесячно, равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и часть суммы основного долга - аннуитентный платеж (ежемесячный платеж). Размер ежемесячного платежа составляет 6 775 руб.

Первой датой оплаты ежемесячного платежа является «03» августа 2009 года, последующие ежемесячные платежи производятся в соответствие с п. 3.3, Кредитного договора, ежемесячно 2-го числа каждого календарного месяца. Если срок погашения очередного ежемесячного платежа приходится на выходной или праздничный день, то этот срок переносится на первый рабочий день, следующий за выходным

С 02.07.2009г. по 02.09.2009г. включительно, заемщик выполнял добросовестно возложенные на него обязанности, осуществлял погашение кредитной задолженности.

В период с 02.09.2009г. по 23.05.2011г. включительно, ответчик неоднократно нарушал сроки по внесению очередных ежемесячных платежей и не своевременно осуществлял погашение ссудной задолженности, что подтверждается выписками по счету, расчетом (л.д. 15-23, 24-28).

Согласно п. 4.3.3 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком срока исполнения своих обязательств или иных условий кредитного договора и иных договоров, заключенных между заемщиком и банком и в связи с возникновением обязательств, увеличивающих уровень кредитного риска, в случае выявления других обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что представленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и наступления иных обстоятельств, предусмотренных действующим законодательства РФ, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом, процентов и неустойки или досрочного расторжения кредитного договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору или досрочном расторжении кредитного договора.

В соответствие с п. 4.3.3, п.6.1 и п. 6.2 кредитного договора 14.09.2009г. Банком в адрес ответчика Бутко М.С. было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита (л.д. 29-32).

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 24.05.2011г. сумма задолженности составляет 269 779 руб.972 коп., в том числе задолженность по основному долгу 146 972 руб.95 коп., проценты за пользование кредитом 43 650 руб. 61 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 21575 руб. 00 коп., пени в размере 57581 руб. 16 коп. (л.д. 24-28)

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Процент договорной неустойки (0,5% за каждый день просрочки) значительно превышает процент ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25% годовых) в 21,8 раза, поэтому в данном случае имеет место явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств, при взыскании неустойки суд применяет ст.333 ГК РФ и уменьшает размер неустойки до 2 641 руб. 34 коп., применяя при расчете ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании комиссии в сумме 21 575 руб.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08.2003 года N 4) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

Поэтому требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу 146 972 руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом 43 650 руб. 61 коп., и неустойка в размере 2 641 руб. 34 коп., а всего 193 264 руб. 90 коп.

Так же истец просит взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере 5 897 руб. 80 коп. Данное требование подлежит удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Бутко М.С. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору в размере 193 264 руб. 90 коп., в том числе по основному долгу 146 972 руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом 43 650 руб. 61 коп., неустойку в размере 2 641 руб. 34 коп., а также судебные расходы в виде государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 897 руб. 80 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья /подпись/ Ю.Е.Пиотровская