российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Терлеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марчик А.Н. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании убытков, процентов,

установил:

Истец Марчик А.Н. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму убытков в размере 130493 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 12450 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы иска, и судебные расходы.

В обоснование иска указал, что 17.01.2008г. между истцом и ответчиком был заключен договор банковского вклада до востребования № 02004330358 и открыт депозитный счет № 42301810900430236733 для учета операций по счету.

Согласно п. 2.2.5. Договора банк имел право производить списание средств со счета исключительно по письменному заявлению владельца счета.

За время действия договора и функционирования счета банк неоднократно производил списание в свою пользу, в общей сложности сумму 130 492,55 рубля без законных оснований и без последующего одобрения владельца счета, нанеся убытки владельцу счета - истцу.

Списание по оспариваемым операциям производилось по следующим основаниям: комиссия за предоставление (выдачу) кредита по счету 45506810800431001115, погашение штрафов, погашение начисленных процентов, погашение просроченных процентов.

Все операции по счету произведены без письменного заявления владельца счета и в нарушение порядка совершения операций по счету, предусмотренного обязательными для банка Положениями ЦБ РФ № 302-П, 222-П и в нарушение условий договора в п. 2.2.5.

При списании средств в виде комиссии за предоставление (выдачу) кредита 45506810800431001115 банк совершил притворную сделку, взяв плату, за действие, направленное на исполнение собственного обязательства по предоставлению кредита по кредитному договору.

Погашение штрафов предполагает их (штрафов) возникновение, наличие (начисление), учет на отдельном балансовом счета банка и предъявление «виновному» лицу, а равно, действия владельца счета по погашению предъявленного и признанного штрафа. Банк же не ведет учета начисленных штрафов, не предъявляет эти штрафы «виновнику» и списывает самостоятельно со счета деньги (а не клиент самостоятельно платит), тем самым производя удержание имущества, находящегося у Банка в доверительном пользовании. Банк нарушил п.2.2.5. Договора, Положение ЦБ РФ № 222-П, п.3 ст. 845, ст. 854 ГК РФ.

Погашение начисленных процентов, просроченных процентов, начисленных процентов на просроченную задолженность производились, минуя соответствующие счета баланса банка по учету процентов, на счет доходов банка (70601...), что приводило к прямому присвоению средств клиента и препятствовало исполнению основного обязательства - возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Тарифами банка не предусмотрены платежи, произведенные банком (списанные) со счета клиента.

В судебное заседание истец Марчик А.Н. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Его представитель Овчинников С.В. на основании доверенности от 15.11.2010г. иск поддержал.

Представитель ответчика АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Курошова Т.В. на основании доверенности от 27.12.2010г. иск не признала, представила письменные возражения. (л.д.61-64,130-133)

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения, исследовав собранные письменные материалы, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 17.01.2008 г. между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (далее Банк) и Истцом заключен Кредитный договор № 00043/15/00232-08, по условиям которого Истцу предоставлен целевой кредит в сумме 1000000 руб. на покупку автомобиля под 12% годовых сроком возврата 17.01.2011.(л.д.37-44)

На основании п.1.3 кредитного договора возврат кредита, а также уплата начисленных процентов, комиссий и неустоек осуществляется в валюте кредита со счета заемщика № 42301810900430236733, открытого в подразделении Банка оформившем кредит.

Под «задолженностью по кредиту» понимаются возникшие в связи с исполнением договора обязательства заемщика по оплате Банку основного долга – суммы кредита, начисленных процентов комиссий, неустоек, операционных и других расходов Банка, осуществляемых в связи с исполнением / неисполнением заемщиком договора.(п.1.4 договора).

17.01.2008г. между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и истцом Марчик А.Н. заключен договор банковского вклада до востребования №02004330358. (л.д.11-12), на основании которого Банк открыл истцу счет по вкладу № 42301810900430236733 для размещения денежных средств вкладчика.

Согласно п. 3.1 кредитного договора кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Истцом, открытый в подразделении Банка, оформившем кредит, после уплаты Истцом комиссии за выдачу кредита в размере 175 долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического предоставления кредита.

Как следует из выписки по счету № 42301810900430236733, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению истцу кредита в размере 1000000 руб. (л.д.7)

Также из выписки по счету следует, что 17.01.2008г. со счета истца списана комиссия за предоставление (выдачу) кредита в размере 4258 руб.92 коп.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссию за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08.2003 года N 4) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Счет № 42301810900430236733 открыт в день заключения кредитного договора и его открытие непосредственно связано с заключением кредитного договора для целей возврата кредита, уплате начисленных процентов, комиссий и неустоек.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

С учетом изложенного, условие кредитного договора о взимание комиссии за предоставление (выдачу) кредита является ничтожным (ст.168 ГК РФ), поэтому доводы истца о притворности сделки в этой части суд не принимает.

В качестве последствий ничтожности сделки в части взимания комиссии, следует указанную сумму взыскать с Банка в пользу истца.

Пунктом 2.2.5 Договора банковского вклада предусмотрено, что вкладчик предоставляет Банку право исключительно на основании заявления вкладчика осуществлять операции по переводу денежных средств со счета в порядке, установленном законодательством.

Кроме того, истец ссылается на то, что все операции по счету произведены без письменного заявления владельца счета, в нарушение порядка совершения операций по счету, предусмотренного обязательными для банка Положениями ЦБ РФ № 302-П, 222-П, в нарушение условий договора в п. 2.2.5, а также в нарушение ст.854 ГК РФ.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч.3 ст.245 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Однако, доводы истца в этой части суд не принимает.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В данном случае обязательства сторон возникли из кредитного договора и договора банковского вклада.

Как указано выше, стороны по кредитному договору пришли к соглашению о возвращении кредита, процентов, неустоек, комиссий со счета заемщика №42301810900430236733.(п.1.3 кредитного договора)

При этом стороны при заключении кредитного договора пришли к соглашению, что заемщик обязуется : в день заключения договора открыть в Банке счет, предоставить Банку право на списание со счета, указанного в п.1.3 договора денежных сумм в погашение задолженности заемщика по договору., уплачивать проценты, комиссии, неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные договором. (п.5.1.2, п.5.1.10, п.5.1.11 договора).

Кроме того, при заключении договора истец подписал заявление на перечисление денежных средств (приложение №1 к кредитному договору), которым уполномочил Банк производить перечисления со счета по учету вклада до востребования № 42301810900430236733 в счет погашения обязательств по кредитному договору, в том числе путем оформления расчетных документов на перечисление сумм кредита, процентов за пользование кредитом, допущенной просроченной задолженности по основному долгу, процентам, неустоек и иных сумм, предусмотренных договором.

Таким образом, довод истца о том, что списание денежных средств со счета до востребования произведено без его поручения является несостоятельным.

Также не может быть принят довод истца о необоснованности начисления и взимания неустойки и процентов.

Условиями кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (минимум 50 руб.) (п.4.7 кредитного договора), а также проценты за пользование кредитом.

С учетом вышеизложенных обстоятельств Банка имеет право на из списание для целей погашения кредита, в том числе основного долга, процентов, неустоек.

В тоже время п.4.10 кредитного договора предусмотрено, что если сумма внесенного заемщиком ежемесячного платежа недостаточна для исполнения обязательства заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика в следующей очередности: возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, неустойки, просроченных процентов, начисленных сочных процентов, процентов по просроченной задолженности, погашение просроченной задолженности по основному долгу, погашение срочной задолженности по основному долгу.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Поэтому условие кредитного договора о направлении погашения задолженности в соответствии с очередность, установленной в противоречие со ст.319 ГК РФ являются ничтожными.

Как следует из выписки по счету Банком в соответствии с условиями кредитного договора в порядке очередности установленной п.4,10 кредитного договора списано в погашение просроченных процентов 14914,93 руб., в порядке ст.319 ГК РФ подлежало списанию 13927,49 руб.( разница 987,44 руб.);

в порядке очередности установленной п.4,10 кредитного договора списано в погашение штрафов 75246,19 руб., в порядке ст.319 ГК РФ подлежало списанию 63940,67 руб.( разница 11305,52 руб.)

Таким образом, в нарушение ст.319 ГК РФ списано всего 12292,96 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Всего с ответчика подлежит взысканию сумма 4258,92 руб. + 12292,96 руб. = 16551,88 руб.

Истец просит также взыскать проценты за пользование денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ, как пояснил представитель истца в судебном заседании, проценты он рассчитывает с 24.09.2009г.

На основании ч.1 ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование суммой 16551,88 руб. за период с 24.09.2009г. по 24.06.2010 (дата предъявления иска) (270 дней) исходя из расчета :

16551,88 руб. * 270 дн. * 8,25% / 100% * 360 дн. = 1024 руб. 15 коп.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Ссылка истца на нарушение Банком порядка ведения операций по счетам является необоснованной, а кроме, того, порядок ведения операций по счетам выходит за рамки договорных отношений сторон и не может нарушать права и интересы истца.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Применить последствия недействительности ничтожной сделки – кредитного договора № 00043/15/00232-08 от 17.01.2008, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Марчик Андреем Николаевичем.

Взыскать АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Марчик А.Н. комиссию за выдачу кредита в размере 4258 руб. 92 коп., сумму убытков в связи с нарушением очередности списания внесенных денежных средств в размере 12292 руб. 96 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 1024 руб. 15 коп..

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в доход бюджета государственную пошлину в размере 703 руб. 04 коп.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в доход бюджета штраф в размере 8788 руб. 01 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья /подпись/ Ю.Е.Пиотровская