российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Терлеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Турбиной С.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ОАО «Русь-Банк» обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор №03/60-004242/810-2010 от 24.08.2010г., взыскать досрочно с Турбиной С.С. задолженность по кредитному договору в размере 371 013 руб. 97 коп., а также взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6 910 руб. 14 коп.

В обоснование иска истец указал, что 24.08.2010 г. между ОАО «Русь-Банк» и Турбиной С.С. заключен кредитный договор №03/60-004242/810-2010 на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 274 730 руб. сроком до 24.08.2013 г. с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых. Заемщик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность.

В судебном заседании 18.10.2011г. произведена замена истца с ОАО «Русь-Банк» на «Росгосстрах Банк» в связи с изменением наименования.

Определением суда от 18.10.2011г. требования в части расторжения кредитного договора оставлены без рассмотрения.

В судебном заседании представитель истца Казанцев Н.С., действующий по доверенности № 101 от 13.09.2011г., исковые требования поддержал в полном объеме, дал соответствующие пояснения.

Ответчик Турбина С.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена по адресу регистрации, судебная повестка возвращена с отметкой почтового отделения «по истечении срока хранения». В силу ч.2 ст.117 ГПК РФ судебная повестка считается доставленной.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 24.08.2010 г. между ОАО «Русь-Банк» и Турбиной С.С. заключен кредитный договор №03/60-004242/810-2010 от 24.08.2010г. на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 274 730 руб. сроком до 24.08.2013 г. с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых. (л.д.7-11)

Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером №101386 от 24.08.2010г. и выписками из лицевого счета за период с 24.08.2010г.- 22.07.2011г., тем самым Банк исполнил свои обязательства по договору (л.д. 13-21).

По условиям кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки. Погашение кредита и уплата начисленных процентов должна производится заемщиком ежемесячно, равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и часть суммы основного долга - аннуитентный платеж (ежемесячный платеж). Размер ежемесячного платежа составляет 11 725 руб.

Первой датой оплаты ежемесячного платежа является «24» сентября 2010 года, последующие ежемесячные платежи производятся в соответствие с п. 3.7 Кредитного договора, ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца. Если срок погашения очередного ежемесячного платежа приходится на выходной или праздничный день, то этот срок переносится на первый рабочий день, следующий за выходным.

С 24.08.2010г. по 24.12.2010г. включительно, заемщик выполнял добросовестно возложенные на него обязанности, осуществлял погашение кредитной задолженности.

В период с 24.12.2010г. по 22.07.2011г. включительно, ответчик неоднократно нарушал сроки по внесению очередных ежемесячных платежей и не своевременно осуществлял погашение ссудной задолженности, что подтверждается выписками по счету, расчетом (л.д. 14-21,22-23).

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком срока исполнения своих обязательств или иных условий кредитного договора и иных договоров, заключенных между заемщиком и банком и в связи с возникновением обязательств, увеличивающих уровень кредитного риска, в случае выявления других обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что представленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и наступления иных обстоятельств, предусмотренных действующим законодательства РФ, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом, процентов и неустойки или досрочного расторжения кредитного договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору или досрочном расторжении кредитного договора.

В соответствие с п. 4.4.1, п.6.1 и п. 6.2 кредитного договора 26.01.2011г. Банком в адрес ответчика Турбиной С.С. было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита (л.д. 24-27).

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 22.07.2011г. сумма задолженности составляет 371 013 руб.97 коп., в том числе задолженность по основному долгу 249 940 руб.66 коп., проценты за пользование кредитом 14 688 руб. 29 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 5 593 руб. 52 коп., пени в размере 100 791 руб. 50 коп. (л.д. 22-23)

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Процент договорной неустойки (0,5% за каждый день просрочки) значительно превышает процент ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25% годовых) в 21,8 раза, поэтому в данном случае имеет место явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств, при взыскании неустойки суд применяет ст.333 ГК РФ и уменьшает размер неустойки до 4 623 руб. 46 коп., применяя при расчете ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, в сумме 5 593 руб. 52 коп., которая предусмотрена п.1.4 кредитного договора.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08.2003 года N 4) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

Поэтому требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу 249 940 руб. 66 коп., проценты за пользование кредитом 14 688 руб. 29 коп., и неустойка в размере 4 623 руб. 46 коп., а всего 269 252 руб. 41 коп.

Так же истец просит взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере 5 897 руб. 80 коп. Данное требование подлежит удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Турбиной С.С, в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору в размере 269 252 руб. 41 коп., в том числе по основному долгу 249 940 руб. 66 коп., проценты за пользование кредитом 14 688 руб. 29 коп., неустойку в размере 4 623 руб. 46 коп.

Взыскать с Турбиной С.С. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» судебные расходы в виде государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6 910 руб. 14 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья Ю.Е.Пиотровская