российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Терлеевой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения № 139 ОАО «Сбербанк России» к Цыганкову Д.В., Каликиной Л.В., Цыганковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать в свою пользу солидарно с ответчиков Цыганкова Д.В., Каликиной Л.В., Цыганковой О.В. задолженность по кредитному договору №3427 от 24.07.2009г. в размере 296 399 руб. 06 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 262 423 руб. 42 коп., просроченные проценты 26 369 руб. 84 коп., учтенные проценты, перенесенные из просроченных 7605 руб. 80 коп. и судебные по оплате государственной пошлины в сумме 6 163 руб. 99 коп.

В обоснование иска истец указал, что 24.07.2009 года заключил с ответчиком Цыганковым Д.В. кредитный договор №3427 по условиям которого предоставил ответчику кредит на цели личного потребления в сумме 300 000 рублей под 19% годовых, сроком возврата 24.07.2014г., а ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит и начисленные проценты за пользование кредитом в установленные сроки. Ответчик нарушает принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору было принято поручительство Каликиной Л.В., Цыганковой О.В., которые согласно договоров поручительства от 24.07.2009г. №3427/1 и №3427/2 несут солидарную с должником ответственность в случае неисполнения последним условий кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца иск поддержала, дала соответствующие пояснения.

Ответчики Цыганков Д.В., Каликина Л.В., Цыганкова О.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены по адресу регистрации по месту постоянного жительства. Ответчик Каликина Л.В. извещена надлежащим образом. От ответчиков Цыганкова Д.В., Цыганковой О.В. судебная повестка возвращена по истечении срока хранения. На основании ч.2 ст.117 ГПК РФ судебная повестка в данном случае считается доставленной. (л.д.118-120)

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материала дела, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 24.07.2009г. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Центрального отделения №139 и Цыганковым Д.В. (заемщик) заключен кредитный договор №3427, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 300000 руб. на личные нужды на срок по 24.07.2014г. под. 19% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки на условиях кредитного договора. (л.д. 23-26).

В соответствии с п.4.1, п.4.3 кредитного договора и срочным обязательством заемщик должен производить погашение кредита и процентов ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита (01.08.2009) и не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиков одновременно с платежами по основному долгу. Ежемесячная сумма платежа составляет 5000 руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит в сумме 300000 руб., что подтверждено мемориальным ордером № 01454/2 от 27.07.2009г. (л.д.14)

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору было принято поручительство физических лиц – Каликиной Л.В. (договор поручительства №3427/1 от 24.07.2009г.), Цыганковой О.В. (договор поручительства №3427/2 от 24.07.2009г.), которые согласно условий договоров поручительства несут солидарную с Заемщиком ответственность в случае неисполнения последним условий кредитного договора. (л.д.16-19)

Согласно п. 2.1 Договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком.

Как следует из выписки по счету заемщик нарушал условия кредитного договора. (л.д.9-10)

03.06.2010г. между заемщиком и Банком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого стороны изменили п.4.1 кредитного договора в следующей редакции : Погашение кредита производится заемщиком :

- ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

- с 01.05.2010 г. по 30.04.2011 г. действует отсрочка в погашении кредита при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом (без увеличения общего срока кредитования), сумма отсрочки по основному долгу распределяется ежемесячно оставшийся период погашения равными частями;

в срок до 10 мая 2011 года включительно, произвести оплату просроченной задолженности сумме 15 050,53, из которых 7423,42 руб. - просроченный основной долг, 7627,11 руб.- просроченные проценты. Средства в погашение просроченной задолженности и неустойки направляются после погашения ежемесячного плате по процентам за пользование кредитом;

- с 01.05.2011 года, погашение кредита осуществляется в порядке, указанном в соответствии с 1 буллитом настоящего пункта».

Дополнить п.5.2.3. Кредитного договора № 3427 от "24" июля 2009 г. 2-ым буллитом следующего содержания:

- в период с «04 » июня 2010 года по «10» мая 2010 года включительно неустойка не начисляется После «10» мая 2010 года, неустойка за несвоевременное внесение (перечисление) платеж погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, и/или просроченной задолженности, указанной в п.1 настоящего соглашения, уплачивается в порядке, указанном в 1 буллите п. 4.4. Договора. (л.д.76-77)

Подробный порядок исполнения обязательств по кредитному договору и размер подлежащих оплате сумм определен срочным обязательством №2. (л.д.78)

Аналогичные дополнительные соглашения заключены и с поручителями по договорам поручительства. (л.д.72-75)

Однако, и после заключения дополнительного соглашения и предоставления льготного периода заемщик продолжал нарушать условия кредитного договора, в том числе не выполнив и обязательства в срок до 10 мая 2011 года включительно, произвести оплату просроченной задолженности сумме 15 050,53, из которых 7423,42 руб. - просроченный основной долг, 7627,11 руб.- просроченные проценты, что подтверждено выпиской по счету. (л.д.95-96)

Согласно расчета представленного истцом по состоянию на 11.01.2011 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 296 399 руб. 06 коп., в том числе: ссудная задолженность 262 423 руб. 42 коп., просроченные проценты 26 369 руб. 84 коп., учтенные проценты, перенесенные из просроченных 7605 руб. 80 коп.(л.д.9-10, 110-114)

Ответчик Цыганков Д.В. ранее участвуя в судебном заседании исковые требования не признавал, пояснял, что до февраля 2010г. не имел задолженности, производил погашение кредита.

Как следует из выписки по счету и представленного расчета задолженность просроченная задолженность образовалась в январе 2010г.

Кроме того, именно в связи с наличием задолженности стороны 03.06.2010г. заключили дополнительное соглашение, которым определили размер просроченной задолженности сумме 15 050,53, из которых 7423,42 руб. - просроченный основной долг, 7627,11 руб.- просроченные проценты, при этом просроченные проценты учтены на отдельном счете, с тем чтобы на них не начислялись штрафные санкции.

10.06.2010 учтенные проценты, перенесенные из просроченных 7627,11 руб. погашены частично в сумме 21,31 руб., остаток задолженности по ним составляет 7605 руб. 80 коп. Указанную сумму просит взыскать истец.

На основании п.5.2.3 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитного договору по погашению кредита и/или уплате процентов, Банк имеет право досрочно в одностороннем порядке взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки; предусмотренные условиями кредитного договора, имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (п. 1 ст.322 ГК РФ).

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п.1 ст. 323 ГК РФ).

Возражения ответчика относительно расчета задолженности суд не принимает по вышеуказанным доводам.

При определении размера задолженности, суд исходит из следующего.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 11.01.2011 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 296 399 руб. 06 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 262 423 руб. 42 коп., просроченные проценты 26 369 руб. 84 коп., учтенные проценты, перенесенные из просроченных 7605 руб. 80 коп.

В п.4.13 кредитного договора указано, что суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату неустойки; 2) на уплату просроченных процентов; 3) на уплату срочных процентов; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на погашение срочной задолженности по кредиту.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Поэтому условие кредитного договора о направлении погашения задолженности в первую очередь на уплату неустойки, являются ничтожными.

Как следует из расчета задолженности, выписки по счету истцом в соответствии с условиями договора 03.06.2010г. погашена неустойка в размере 250,93 и 182,63, а всего 433,56 руб. (л.д.114) В то время как эта сумма должна быть направлена на погашение процентов.

Таким образом, размер задолженности по процентам по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму 433,56 руб.

Кроме того, п.3.1 кредитного договора предусмотрен единовременный платеж (тариф) в размере 12000 руб. за обслуживание ссудного счета.

Указанная сумма уплачена заемщиком.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

В качестве применения последствий ничтожности договора в этой части, суд считает возможным уменьшить размер задолженности на сумму 12000 руб.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма задолженности в размере 296399,06 – 433,56 – 12000 руб. = 283965,50 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать солидарно с Цыганкова Д.В., Каликиной Л.В., Цыганковой О.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения № 139 ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 283 965 руб. 50 коп.

Взыскать солидарно с Цыганкова Д.В., Каликиной Л.В., Цыганковой О.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения № 139 ОАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 039 руб. 55 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья Пиотровская Ю.Е.