Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

Дело № 2-2368-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2011 года г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Чистовой О.В.

При секретаре Ермалович Н.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усачевой ОН к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неосновательного обогащения, расторжения договора банковского счета, об обязании закрыть банковский счет № 40817810900918502248, взыскании суммы штрафа в размере 50 % от суммы иска и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Усачева О Н обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с требованиями о взыскании неосновательного обогащения в сумме 475829 рублей 64 копейки, расторжении договора банковского счета № 40817810900918502248, об обязании ответчика закрыть банковский счет № 40817810900918502248 в порядке п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ№ 28-И, взыскании штрафа в размере 50 % от суммы иска - 237920 рублей, а также о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов и расходов на представителя.(л.д.5) В обоснование заявленных требований истец указал, что в 2005г., точной даты не помнит, открыла у ответчика лицевой счет № 40817810900918502248, для учета своих сбережений. Договор заключался путем подачи заявления в одном экземпляре, который находится у ответчика в юридическом деле. В период с октября 2005г. по 14.12.2009г. на счет поступали средства путем взноса наличными и перечислением от других лиц на общую сумму 475829 (четыреста семьдесят пять тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 64 копейки. В декабре 2009г. истец, получив выписку из лицевого счета, узнала, что все средства со счета были списаны банком по непонятным операциям в пользу ответчика. В связи с чем, обратилась в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета и закрытии счета № 40817810900918502248. Иных договоров с ответчиком не заключала. Считает, что таким образом ответчик неосновательно обогатился на сумму в размере 475829 рублей 64 копейки.

В дальнейшем истец уточнила основание исковых требований,(л.д.1440 указав, что обогащение именно ответчика подтверждается назначением (описанием) счета № 70601…(доходы банка). Списание денежных средств со счета производятся по платежному поручению клиента либо по платежному документу, составленному банком на основании заявления клиента. Таких документов истец не пописывал. Более того, недостоверность сделок истец обосновывает тем, что в выписке из лицевого счета как формирование ссудной задолженности в корреспонденции со счетом № 45508810300002851447 подтверждается обязательным для банков требованием ЦБ РФ при открытии ссудного счета указывается номер и дату договора, размер процентной ставки, срок погашения кредита (депозита) цифровое обозначение группы кредитного риска. Физически невозможно указать эти данные при открытии ссудного счета одновременно для 18 человек, фамилии которых указала в исковом заявлении.

Также в части требований о закрытии счета истец дополнила основание иска тем, что в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Обращение лично с заявлением о закрытии счета и расторжении договора банковского счета в операционный офис искусственно затруднен самим банком, не является необходимым, достаточно устного сообщения клиента.

Истец Усачева О.К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивала.

Представитель истца по доверенности Овчинников С.В. в судебное заседание явился, заявленные уточненные требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, дополнил тем, что незаконность действия ответчика по списанию денежных средств образует состав административного правонарушения согласно последнему информационному письму Высшего Арбитражного суда РФ № 146 от 13 сентября 2011г.

Представитель ответчика по доверенности Топорков В.В. в судебное заседание явился, иск не признал, возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, просил в иске отказать.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Усачевой О.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты. Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст. 160, п.1 ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ.

Как следует из п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - ч. 3. ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (открытие банковского счета) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте - ч. 3. ст. 438 ГК РФ.

Как следует из текста заявления Усачевой О.Н. от 24 сентября 2004 года, она обратилась к ответчику с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ней, наряду с кредитным договором о предоставлении денежных средств в оплату приобретенного товара, также договора о выпуске и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении(л.д.48), условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам, в рамках которого просила выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты, и в соответствии с условиями по предоставлению и обслуживанию карт осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ и с этой целью установить лимит задолженности в размерах до 60000 рублей.

Своей подписью в указанном заявлении Усачева О.Н. подтвердила, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по предоставлению и обслуживанию карт(л.д.59) и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и получила на руки заявление, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты являются действия банка по открытию ей счета карты.

05 августа 2005 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл на имя Усачевой О.Н. банковский счет № 40817810900918502248, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской(л.д.193) из книги регистрации открытых счетов ЗАО «Банк Русский Стандарт», таким образом, совершил акцепт по принятию оферты истца, изложенной в заявлении от 28.09.2004 г., условиях и тарифах по картам, и тем самым, заключил договор № 35503938 о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках заключенного между сторонами договора № 35503938, ответчик выпустил на имя Усачевой Оксаны Николаевны и передал истцу банковскую карту.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В условиях и тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью договора № 35503938, содержатся все его существенные условия (п. 1.3 условий предоставления и обслуживания карты, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт»). В том числе, в тарифах по картам предусмотрен размер процентов, взимаемых банком за пользование кредитом, порядок их начисления, размер комиссионного вознаграждения за совершение банком операций в рамках договора и порядок его начисления, срок кредитования, права и обязанности сторон договора, порядок его расторжения, имущественная ответственность сторон за неисполнение принятых на себя в рамках договора обязательств и другие условия договора № 35503938.

Как следует из пояснений представителя ответчика и подтверждается материалами дела, а именно заявлением истца (л.д.48), условия предоставления и обслуживания карт эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д.59), тарифы по картам «Русский Стандарт» выписка из лицевого счета (л.д.148, 193), выписка из книги регистрации счетов (л.д.203), договор № 35503938 является смешанным договором, включающим в себя положения о банковского счета, и кредитного договора, поскольку в условиях договора содержится положение о кредитовании счета (п.1.9 условий по предоставлению и обслуживанию карты «Русский Стандарт»).

Данная позиция отражена и в Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснил в п.15, что в случае, предусмотренном п.1 ст.850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Как следует из п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами заключен договора № 35503938 о предоставлении и обслуживание карты «Русский Стандарт», соблюдена его письменная форма, в связи с чем, довод истца о том, что был заключен только договор банковского счета не находит своего подтверждения.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Факт заключения между истцом и ответчиком договора о карте является бесспорным, подтвержденным представленными Банком доказательствами (заявление от 25.09.2004г., выписка из книги регистрации открытых счетов, выписка из лицевого счета). Именно в рамках договора №35503938 был открыт банковский счет для отражения операций, а также установлена процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами, ежемесячная комиссия за обслуживание банковского счета, плата за выдачу наличных денежных средств, плата за пропуск минимального платежа и пр. С указанными условиями Усачева О.Н. была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем имеет собственноручная подпись в Заявлении от 25.09.2004г.

Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих, что денежные средства в сумме 475829 рублей 64 копейки (денежные средства, размещенные на лицевом счете) является неосновательным обогащением банка. Поскольку из анализа вписки из лицевого счета следует, что истцом 25 октября 2005г. была совершена первая расходная операция по расчету с клиентами во внешней сети приема, а именное по снятию наличных в банкомате, что свидетельствует о кредитовании ответчиком лицевого счета № 40817810900918502248.(л.д.193). Далее истцом совершены аналогичные операции по снятию денежных средств: 28.10.2005 – 10000 рублей; 30.11.2005-5000 рублей; 21.02.2006 – 10000 рублей; 09.04.2006 – 10000 рублей; 15.04.2006 – 10000 рублей; 20.04.2006 – 10000 рублей; 26.04.2006 – 1000 рублей; 28.04.2006 – 6377 рублей (оплата товара и услуг); 05.05.2006 – 500 рублей; 12.05.2006 -5000 рублей; 17.05.2006 – 1553 рублей (оплата товара и услуг); 21.05.2006 -2564 рублей (оплата товара и услуг); 08.06.2006 -5000 рублей; 15.06.2006 – 7000 рублей; 15.06.2006 – 7000 рублей; 21.06.2006 – 1000 рублей; 23.06.2006 – 3000 рублей; 29.06.2006 – 5000 рублей; 05.07.2006 – 500 рублей; 07.07.2006 – 1500 рублей; 12.07.2006 – 3000 рублей; 19.07.2006 – 5000 рублей; 04.08.2006 – 500 рублей; 02.09.2006 – 15000 рублей; 03.09.2006 – 831 рубль (оплата товара и услуг); 05.09.2006 – 4294 рублей (оплата товара и услуг); 10.09.2006 – 3060 рублей (оплата товара и услуг); 26.09.2006 – 700 рублей; 03.11.2006 – 1500 рублей; 12.08.2007 – 4000 рублей; 30.08.2007 – 100 рублей; 06.10.2007 – 9000 рублей; 07.10.2007 – 100 рублей.

Раздел 4 условий предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» «Задолженность клиента перед Банком. Взаимодействие сторон по ее погашению» содержит положения, касающиеся порядка образования и погашения задолженности истцом, в соответствии с которыми ответчик в безакцептном порядке списывает лицевого счета, поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности истца. Средства списываются ежедневно в размере, достаточном для погашения задолженности заемщика в полном объеме (при наличии такой суммы на лицевом счете), либо в объеме имеющихся на счете средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

В соответствии с п. 4.2.1. условий предоставления и обслуживания карт эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком в безакцептном порядке денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит. Очередность списания банком средств, размещенных на счете, содержится в п. 8.4 условий.

Указанные положения условий договора № 35503938 основаны на норме п.2 ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств, находящихся на счете клиента, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, денежные средства, указанные истцом, размещенные на лицевом счете, были ответчиком списаны в счет погашения задолженности, образовавшейся в результате кредитования расходных операций истца по счету в пределах установленного кредитного лимита.

Исследовав представленные документы, суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении договора банковского счета и об обязании ответчика о закрытии счета не подлежат удовлетворению. Так, в п. 1 ст. 859 ГК установлено, что клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. В этом случае договор должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»). В пункте 1.1 ст. 859 ГК РФ устанавливается специальное правило для внесудебного расторжения договора банковского счета по инициативе банка в одностороннем порядке. В ст. 859 ГК РФ, на которую ссылается истец, определена обязанность банка закрыть счет при обращении клиента, в главе 8 Инструкции 28-И определяется порядок закрытия счета после расторжения договора банковского счета. Тем не менее, в указанных нормативных актах нет упоминания, что клиент имеет право в устной форме заявить о расторжении договора и закрытии банковского счета, как утверждает истец. Как пояснил представитель ответчика, в этом случае банк исходит из аналогии закона (ст. 6 ГК РФ). Так, например, согласно ст. 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115–ФЗ от 07.08.2001г. (далее – ФЗ-115), организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: 1) идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 настоящей статьи, и установить следующие сведения: (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 147-ФЗ, от 23.07.2010 N 176-ФЗ), в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Перечень документов и сведений, необходимых для идентификации клиентов, устанавливается законодательством Российской Федерации.

Центральный Банк России, в утвержденном 19 августа 2004 г. N 262-П «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодопроибретателей в целях противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее Положение 262-П), указал, что Кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании (далее - клиент), при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Согласно п. 2.2 Положения 262-П, все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить и идентифицировать выгодоприобретателя, должны быть действительными на дату их предъявления.

Сведения необходимые для получения при идентификации клиента содержатся в данном положении: 1) Фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество; 2) Дата и место рождения; 3) Гражданство; 4) Реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется).

В соответствии с «Положением о паспорте гражданина Российской Федерации» паспорт является основным документом удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации».

Таким образом, для целей идентификации физического лица как надлежащего клиента банка необходимо представить паспорт, либо иной документ, удостоверяющий личность. Однако физическое лицо - владелец счета может предоставить третьему лицу право распоряжаться своим счетом, в том числе, с правом закрытия счета. Такое полномочие может следовать только из доверенности, надлежащим образом оформленной. В действительности как пояснил представитель истца, Усачева Оксана Николаевна лично в банк с заявлением о расторжении договора и закрытии счета не обращались, а направила письмо по почте. Доказательств надлежащего обращения истца в Банк с заявлением о расторжении договора банковского счета в суд не представлено. В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Также суд приходит к выводу о том, что несостоятельны и неотносимы к рассматриваемым исковым требованиям о получении Банком неосновательного обогащения доводы истца относительно недостоверности сделок, указанных в выписке из лицевого счета, ввиду открытия ссудного счета №45508810300002851447 одновременно для поименованных им восемнадцати человек.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации» утвержденных Центральным Банком России № 302 - П от 26.03.2007г., счета с начальной нумерации 45508 – отражают кредиты до востребовании. Открыты активные счета второго порядка для учета задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам осуществляется в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (вкладов) физических лиц, корреспондентскими счетами, суммы причисленных процентов в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов; (в ред. Указания ЦБ РФ от 06.07.2010 N 2477-У). Таким образом, Центральный Банк России допускает открытие и введение одного ссудного счета по нескольким кредитным обязательством, но с учетом и отражением задолженности в корреспонденцией с банковским счетом клиента.

В связи с тем, что суд отказывает истцу в удовлетворении в исковых требований в полном объеме не подлежат и удовлетворению требования истца о взыскании суммы штрафа в размере 50% от суммы иска и взыскании с ответчика судебных расходов на участие в судебных заседаниях представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Усачевой ОН к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неосновательного обогащения, расторжении договора банковского счета, об обязании закрыть банковский счет № 40817810900918502248, взыскании суммы штрафа в размере 50 % от суммы иска и взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г.Новосибирска.

Судья Чистова О.В,.

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2011г.