Центральнный районный суд города Новосибирска 630099, г. Новосибирск, ул. М. Горького, д. 89 Гражданское дело №2-5333-2011г. Решение Именем Российской Федерации «10» ноября 2011г. г. Новосибирск Центральный районный суд города Новосибирска в составе: Председательствующего судьи Чистовой О.В. При секретаре Ермалович Н.И. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «Траст» к Зайцеву А А о взыскании задолженности по кредитному договору, Установил: 05 октября 2011г. истец ОАО Национальный Банк «Траст» обратился в суд с иском к Зайцеву А.А. и просил взыскать с Зайцева А.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 256344 рубля 74 копейки; взыскать с Зайцева А.А. расходы по оплате госпошлины в размере 5763 рубля 45 копеек. В судебное заседание явились: представитель истца ОАО Национальный Банк «Траст», в лице Герасимова Д.Ю. действующего по доверенности от 03.11.2010г. (л.д. 6)- исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить; ответчик Зайцев А.А. - с иском не согласен, считает Банк незаконно взыскивал комиссию. Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам. В ходе судебного разбирательства было установлено, что 29.09.2010 между Зайцевым Александром Александровичем (далее - Ответчик) и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк, Заявитель) был заключен кредитный договор (Заявление - оферта ответчика от 29.09.2010) № 71-027202 (далее - договор), в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Должнику кредит «на неотложные нужды» в размере 242489,59 руб. под 12,0 % годовых (факт получения должником кредита подтверждается документами, приложенными к настоящему заявлению). Согласно условиям заключения договора Ответчику был открыт текущий счет № 40817810671022027202. Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 242489,59 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Ответчика подтверждается выпиской по лицевому счету №40817810671022027202. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно пп.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение Задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж указан в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а так плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. В соответствии со ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В связи с неоднократным нарушением Ответчика условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Должник обязан погасить всю задолженность по кредиту (основной долг, проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, платы за пропуск платежей, проценты за просроченный долг). До настоящего времени денежные средства в погашение задолженности не уплачены. В настоящее время задолженность составляет 256 344 рубля 74 копейки, в том числе: - сумма основного долга - 236401 рублей 36 копеек; - проценты за пользование кредитом - 17998 рублей 06 копеек; - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 0 рублей 00 копеек; - платы за пропуск платежей – 600 рублей 00 копеек; - проценты на просроченный долг – 1345 рублей 32 копейки. Подписывая Заявление о предоставлении Кредита на неотложные нужды, Клиент (Ответчик), обязался соблюдать права и обязанности, указанные как в самом Заявлении, так и в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора. Зайцев А.А. собственноручно подписью подтвердил, что согласен и понимает, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью Заявления о предоставлении Кредита. Кроме того сведения о Тарифах содержатся также в Заявлении о предоставлении Кредита на неотложные нужды, подписанное Ответчиком, а именно: процентная ставка за пользование кредитом – 12,0% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 0,50% (в период действия кредитных каникул - 1 мес.). Также График платежей содержит сведения о сумме ежемесячного платежа, включающего в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссия за расчетно - кассовое обслуживание, и 3 способа оплаты ежемесячных платежей: перевод через почту России, оплата наличными в любом подразделении НБ «ТРАСТ» (ОАО) через кассу и оплата наличными в любом банке РФ через кассу. На Графике платежей Ответчик так же собственноручно подписал согласие по сумме и времени погашения кредита предложенными способами. Проценты за пользование кредитом взимаются, согласно ставке установленной Заявлением о предоставлении Кредита; платы за пропуск платежей взимаются согласно Тарифам, которые являются неотъемлемой частью Договора; проценты на просроченный долг взимаются, согласно Условиям о предоставлении кредита, насчитываются на просроченную часть основного долга согласно тарифной ставке 12,0% годовых; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взимается, согласно Заявлению о предоставлении Кредита, а так же Тарифам. Возможность взимания Банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах ст.421 ГК РФ «Свобода договора»: 1. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. Кроме того, статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» допускает возможность кредитной организации по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Таким образом, включенная в тарифы комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству и обычаям делового оборота. В силу диспозитивного характера гражданско-правового регулирования лица, заинтересованные в получении банковского кредита, вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения кредитного договора с банком, избирая для себя оптимальные условия получения кредита. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, предусмотренных законодательством условий договора (п.п. 1,2 ст. 1 «Основные начала гражданского законодательства» ГК РФ). Данная позиция подтверждается Постановлением Конституционного Суда РФ. Как следует из Заявления на предоставление кредита, Условий предоставления кредита, тарифов открытый Зайцевым А.А. банковский счет физического лица-резидента РФ не являлся внутренним ссудным счетом банка, а являлся текущим счетом, режим которого предполагал не просто учет по нему внутренних банковских операций, но и поступление на данный счет денежных средств и возможность получения остатка с него. В соответствии с заявлением-обязательством на открытие счета от Зайцева А.А. и собственноручно им подписанным данный счет открыт как № 40817 «Физические лица». На основании Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (П.4.44.1) назначение данного счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических лиц и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисленные физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов вкладов); суммы направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Объем услуг, предоставленных по данному счету, включал в себя зачисление на него суммы кредита, перечисление соответствующих сумм с указанного счета по распоряжению Зайцева А.А. и пр. (п.5 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды). Из материалов дела усматривается, что производимые банком в этой части операции включали в себя не только принятие исполнения должником обязанности по погашению кредита, но и иные действия, перечисленные выше. Также Зайцевым А.А. в Банк предоставлен образец подписи для контроля со стороны Банка за распоряжением средствами на текущем счете. Как следует из Заявления на предоставление кредита, Условий предоставления кредита, тарифов, собственноручно подписанных Зайцевым А.А. по продукту о предоставлении кредита на неотложные нужды, у банка отсутствовали какие либо правовые основания руководствоваться иными положениями, которые сторонами не согласовывались. Ответчик изначально был согласен получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а так же злоупотребление правом в иных формах. В соответствии с выше изложенными, согласно представленным документам видно, что сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе как условия кредитного договора, так и договора банковского счета и не противоречит ст. 29 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, согласно ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, иными словами за расчетно-кассовое обслуживание. В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для дела до принятия его судом к своему производству. В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец и ответчик соглашением определили, что споры, возникшие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Центральном районном суде города Новосибирска Новосибирской области. При таких обстоятельствах нельзя согласиться с тем, что стороны своим соглашением определили договорную подсудность в соответствии со ст. 32 ГПК РФ. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ », п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемые в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302 - П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (судный счет) и расчётно-кассовое облуживание открываются для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, ведение расчётно-кассового облуживания является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86 – ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, расчётно0кассовое облуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, за расчётно-кассовое облуживание, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, за расчётно-кассовое обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета, за расчётно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. С учётом изложенного суд считает требования Банка о взыскании с ответчика задолженности в части взыскания процентов подлежат частичному удовлетворению, Суд считает необходимым от насчитанных Банком процентов в сумме 17998 рублей 06 коп. отнять оплаченные истцом банку комиссию в сумме 1212 рублей 45 коп., взыскать с ответчика в пользу банка разницу в сумме 16785 рублей 61 коп. В остальной части требования истца подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину от удовлетворённой части иска в сумме 5651.32 руб.(из расчёта 236401,36+16785, 61+600=1345,32=245132, 29 берём 5200+1%45132,29= 5200+451,32=5651,32) На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд, Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО Национальный Банк «Траст» удовлетворить частично. Взыскать с Зайцева А А в пользу истца ОАО Национальный Банк «Траст» сумму основного долга 236401 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом частично в сумме 16785 рублей 61 коп. плату за пропуск – 600 рублей, проценты на просроченный долг в сумме 1345 рублей 32 коп., возврат государственной пошлины в сумме 5651 руб. 32 коп. ОА Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через Центральный районный суд города Новосибирска в течение 10 дней. Судья Чистова О.В. Мотивированное решение изготовлено 15.11.2011г.
Вместе с тем суд не согласен с банком в той части что с истца Банком за время пользования кредитом была получена комиссия за расчётно -кассовое обслуживание в сумме 1212 руб. 45 коп. коп.